前幾天朋友說想給自己買一份防癌險(xiǎn)，我說年紀(jì)輕輕身體又沒有什么問題干嘛買防癌險(xiǎn)呢,，直接買重疾就行呢,。朋友說：重疾不是貴嗎？（其實(shí)不然）

       于是就陸陸續(xù)續(xù)微信和語音以及見面方式溝通了目前市面上重疾形態(tài)以及責(zé)任和價格問題,。

       最初,，綜合各種情況,，給朋友推薦了不帶身故責(zé)任的重疾，最大的優(yōu)勢就是價格便宜,，34歲女性,，50萬重疾保額，20年繳費(fèi),，保障終身,，每年保費(fèi)是7405元，還可以選擇30年繳費(fèi),，每年保費(fèi)只需要5800元,。

      過了幾天，朋友給我發(fā)了一份華夏常青樹多倍保重疾,，問我怎么樣,？我就問朋友是想要帶身故責(zé)任的嗎？如果是也可以有更好的,，或者組合購買也可以,。

常青樹最長只能20年繳費(fèi)，30萬保額每年保費(fèi)是7296元,，50萬保額每年保費(fèi)是12160元,。

（當(dāng)然，比第一種貴是必然的,，因?yàn)樨?zé)任不同,，所以這兩者不能簡單的從價格方面對比）

朋友關(guān)注病種，我簡單和朋友說了病種不是最主要的（當(dāng)然華夏病種還可以,，沒有很大的問題）,，保險(xiǎn)公司大小 、償付能力都不是我們需要特別考慮的問題,，因?yàn)橛斜１O(jiān)會的嚴(yán)厲監(jiān)管,，我們主要看的是保險(xiǎn)責(zé)任和條款，然后和朋友說如果從病種和價格方面考慮可以選擇一款重疾不分組的產(chǎn)品,，比華夏這款重疾分組的產(chǎn)品肯定更有優(yōu)勢,，而且可以附加的醫(yī)療險(xiǎn)可以支持去日本接受質(zhì)子重離子癌癥的治療，可以有三百萬的支付醫(yī)療金額,，是很好的一個附加服務(wù)，過了幾天朋友回復(fù)我,，經(jīng)過比較,，決定選擇華夏這款，還告訴我對比了友邦的,，覺得還是華夏好,，于是我告訴朋友,，買吧，至少不會吃虧,。

到這其實(shí)應(yīng)該結(jié)束了對吧,，可是過了幾天朋友又給我發(fā)來消息，和我說想把之前買的平安福退掉買華夏,，問我怎么看,？我還沒來得及發(fā)表看法，朋友又給我發(fā)來消息,，告訴我平安福決定不退了,，并且給我轉(zhuǎn)了兩大段文字截圖，說一個做保險(xiǎn)的人特別專業(yè),、認(rèn)真,。嗯，我看了一下,，是一位友邦代理人發(fā)的,，確實(shí)還挺仔細(xì)的，對我的工作確實(shí)有起到借鑒作用,，請看下文,。

下面就是最精彩的部分了哦

如下兩圖是這位友邦代理人對比華夏和友邦條款得出的結(jié)論，我先不說別的,，我就挑幾個比較重要的說一下吧,。

1.糖尿病及并發(fā)癥理賠條件（輕癥）：看起來友邦確實(shí)是多了一個理賠項(xiàng)目，即達(dá)到兩者之一就可以理賠,。但是由于我也不是學(xué)醫(yī)的,，所以對于條件二有沒有實(shí)際意義我也不清楚，等我問我相關(guān)醫(yī)學(xué)朋友和核保老師再說,，有興趣的可以私信溝通或者歡迎留言討論,。

2.肝臟切除的理賠條件（輕癥）：都是要求至少一個完整肝葉切除，部分切除不算,，友邦并沒有寬松,。

其實(shí)為了弄清楚什么叫一個完整肝葉我還特地網(wǎng)上搜索了資料進(jìn)行了核實(shí)，如下圖,；

3.關(guān)于醫(yī)生的問題：其實(shí)友邦朋友主要是想突出友邦的產(chǎn)品在國外出險(xiǎn),，理賠起來比較方便，不需要提供大使館病例翻譯,，相信聽過友邦代理人講解產(chǎn)品的朋友都聽過這個優(yōu)勢吧,，其實(shí)并不止友邦一家這樣哦，給大家一個鏈接，咱們采訪了11家保險(xiǎn)公司,，大家可以詳細(xì)看一下,，如果在國外出險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司都是如何處理的,？

移居國外,，國內(nèi)的保單怎么辦？

4.好了,，上圖中的其他問題我就不多說了,，有興趣一起討論。

再說一下上圖問題：

1.急性壞死胰腺：華夏和友邦都屬于重疾條款,，確實(shí)華夏要求開腹手術(shù),，而友邦沒有此要求，具體條款如下圖：

但是也正如友邦代理人說的,，現(xiàn)在是微創(chuàng)就可以完成的手術(shù)了,，為什么不算輕癥呢？賠付之后豁免后續(xù)保費(fèi)并且重疾保障繼續(xù)不更好嗎,？

在研究對比這個條款的時候我還真確實(shí)發(fā)現(xiàn)了有些保險(xiǎn)公司是把這個作為輕癥的,，如下截圖，我相信應(yīng)該也還會有保險(xiǎn)公司對于此重疾是不需要開腹吧,，只是我還沒有去驗(yàn)證,，等我有時間的~

2.不典型急性心肌梗塞（輕癥）：友邦確實(shí)只有兩條，華夏確實(shí)寫了四條,，不過并不是如友邦代理人含糊的說需要全部滿足四條才能賠付,，而是達(dá)到其中兩項(xiàng)就可以，如下截圖,，但是由于我不是醫(yī)生,，確實(shí)現(xiàn)在無法評判哪個理賠更寬松，待我咨詢相關(guān)醫(yī)生朋友和保險(xiǎn)公司核保老師后再說哦

3.關(guān)于雙耳失聰,、雙目失明很多保險(xiǎn)公司都是三歲以下不賠付,，這也是對未成年人的一個保護(hù)措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),。

4.關(guān)于心臟搭橋問題：友邦同事我要好好請問你了哦,，咱們的條款哪一條寫了對于微創(chuàng)搭橋手術(shù)咱們輕癥可以賠付的？我看的是咱們的全佑至珍系列,，也只看到了冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸,，也就是目前最常使用的心臟支架手術(shù)），同時華夏條款也一樣,。

不過在看條款的過程中我倒是發(fā)現(xiàn)有些公司是微創(chuàng)搭橋和支架都包含,，不過賠付條件也約定了,，只能賠付一種,。所以就算沒有也不用太糾結(jié),，現(xiàn)在支架在臨床上治療心臟病用的更廣泛，創(chuàng)傷性也更小,。

結(jié)束語：好了,，本來這篇文章我就是想給朋友一個交待，剛開始還覺得華夏常青樹還不錯的,，不過在研究過程中我卻發(fā)現(xiàn)也就這樣呢,，要細(xì)看病種賠付條件肯定還有很多苛刻的地方，而且還有一個對于我們消費(fèi)者很不利的條款：輕癥,、中癥和重疾都是要求“初次罹患”,。

這是什么概念呢？直接看如下截圖吧,，有些保險(xiǎn)公司是“初次確診”,；

也就是說如果在等待期內(nèi)開始發(fā)病出現(xiàn)某個病的前兆但是等待期后才確診，那么合同寫的“初次確診”的就可以賠付,，寫的“初次發(fā)生”的就不能

賠付,。

正如我和朋友說的，沒有一款保險(xiǎn)是完美無缺的,，首先我們要掌握大的方向,，保監(jiān)會規(guī)定25種高發(fā)的重疾在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品里都必須有，所以我們看一下相對應(yīng)的高發(fā)輕癥,，看一下主要的保險(xiǎn)責(zé)任和價格,，然后選擇適合自己的產(chǎn)品，如果有特別在意的細(xì)節(jié),，我們可以再去研究,，沒有最合適的就搭配組合購買。

朋友最后說：生什么病也不知道,，保險(xiǎn)肯定統(tǒng)計(jì)過概率,，做了有效的規(guī)避，我們作為消費(fèi)者只能隨便買買,，還真不敢抱滿分的把握必賠,。

是的，沒錯,，買保險(xiǎn)初衷其實(shí)并不是為了理賠,，我想誰都不希望理賠，你若安好,，我愿備胎到老,。保險(xiǎn)有不同的險(xiǎn)種需要解決不同的問題,，并且不同時期需要做不同的規(guī)劃。不是買一份重疾險(xiǎn)這么簡單,，也不是買一次心安,。

如果你有保險(xiǎn)選購或者理賠等方面的疑問都可以聯(lián)系我，我是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，不代表任何一家保險(xiǎn)公司利益,，站在客戶角度，根據(jù)客戶需求,，對比分析市面上各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品,，協(xié)助您進(jìn)行產(chǎn)品搭配組合，用更少的錢買更好的保障,，幫您節(jié)省10%-30%保費(fèi),。