長沙晚報全媒體記者 劉瓊萍　　

　　“我們銀行現(xiàn)在賣得最火的產(chǎn)品就是這個,，5年預(yù)期年化收益有4.9%,，比銀行定期存款高出很多，類似于固定收益理財,，到期本金收益悉數(shù)退回,。”昨日,，記者在東二環(huán)一家網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)時,，銀行工作人員非常熱情地推薦起一款產(chǎn)品。細究之下,，記者發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品并非銀行理財產(chǎn)品,，而是一款銀保理財產(chǎn)品，簡單來說就是保險公司放在銀行代銷的保險,。

　　細心的市民可能發(fā)現(xiàn),，現(xiàn)在不少銀行工作人員對推銷銀行理財興味索然，轉(zhuǎn)而對銷售銀保理財熱情高漲,。這是為什么呢,？銀行“不務(wù)正業(yè)”賣保險合法嗎？銀行理財和銀保理財又有什么區(qū)別,？帶著這些疑問,記者展開了調(diào)查,。

　　理財收益走低，銀保銷售火爆

　　受2018年出臺的“資管新規(guī)”“理財新規(guī)”等影響,，銀行理財收益率持續(xù)下跌,，去年年初還在4.9%以上，如今一路跌至4.2%左右,。2019年春節(jié)后,，銀行年化收益率4.2%以上的理財都成了搶手貨,。

　　“感覺年化率超4.2%的理財越來越難買到了！”長沙市民佘女士多年以來是銀行理財產(chǎn)品的“鐵粉”,，多年來家里的閑置資金基本都在滾動買理財,。佘女士告訴記者，她手機上下載了兩家常用的銀行APP,，年化率在4.2%以上的幾乎都是“秒光”,，4%以下的理財產(chǎn)品余量倒是充足。記者走訪長沙多家銀行了解到,，4.5%以上年化收益的銀行理財已成高收益產(chǎn)品且發(fā)行量較少,，部分國有銀行非保本理財年化收益甚至下跌至4%以下。

　　銀行理財產(chǎn)品收益率整體下滑趨勢難以扭轉(zhuǎn),，記者走訪時卻發(fā)現(xiàn),，與理財產(chǎn)品的分化形成對比，銀保產(chǎn)品的收益率似乎相對堅挺,，且銀行網(wǎng)點理財經(jīng)理營銷的熱情高漲,，購買者也眾多。

　　日前,，在東二環(huán)一家國有銀行網(wǎng)點,，記者留意到，銀行工作人員極力推薦的是安邦人壽的一款銀保產(chǎn)品,，5年預(yù)期年化收益率有4.9%。50歲的市民林先生就將到期的理財產(chǎn)品資金轉(zhuǎn)而購買了銀保產(chǎn)品,，他的說法頗具代表性：“這類產(chǎn)品收益率比理財和存款更高,，而且說是保本，干脆就當(dāng)理財買了,?！?br/>
　　提前鎖定收益，中途取出或有損失

　　無獨有偶,，長沙多個不同商業(yè)銀行網(wǎng)點里,，類似的銀保產(chǎn)品信息都被放在醒目的位置。記者梳理發(fā)現(xiàn),，類似的銀保產(chǎn)品多為安邦人壽,、華夏人壽或者天安人壽的財險產(chǎn)品，給出的預(yù)期收益率則高出同期銀行定存利率一大截,。如銀行3年期定存基準利率僅2.75%,，而華夏人壽一款3年期銀保產(chǎn)品年均固定收益率為4.4%至5.2%。

　　“雖然我也想推銷自己銀行的理財產(chǎn)品,，但收益率不太高,，吸引力不夠,。相反，一些與保險公司合作的銀保產(chǎn)品,，有的可作為定存的替代產(chǎn)品,，賣得特別好?！鞭r(nóng)業(yè)銀行晚報大道支行某理財經(jīng)理表示,，很多以前買理財?shù)目蛻簦F(xiàn)在都轉(zhuǎn)買這個銀保產(chǎn)品了,，1萬元即可認購,。

　　“與定期存款的區(qū)別就是，定期中間可以取出來,，頂多利息少一些,。但這個中途取出來不劃算?！蹦炒N華夏喜盈門年金保險的銀行客戶經(jīng)理直言,，這個產(chǎn)品存越久越劃算，前三年沒有什么利息,，但從第四年開始每年都會有超6000元的收益,，并且留存還可享復(fù)利增值。

　　業(yè)內(nèi)提醒,，對于市民而言,，將銀保產(chǎn)品當(dāng)作理財產(chǎn)品的替代品來投資，一定要根據(jù)資金使用時間來選擇合適的產(chǎn)品,。銀保產(chǎn)品畢竟是保險產(chǎn)品,，期限一般在3年以上，如果未到期中途取出來,，將視為退保,，損失利息不說，還要損失本金,。比如上述華夏人壽3年期銀保產(chǎn)品每年繳納5萬元,，如果第一年就退保需要扣除22.3%的費用（即扣除11150元），第二年退?？鄢?.9%的費用（即7900元）,。

　　還有一點值得注意的是，銀行雖然有資格代銷保險,，但其主推的保險多為返利型或分紅型保險,，保障重疾類的消費型保險較少。此外,，銀行的銀保產(chǎn)品雖然有的提供保障,，但仍以理財為主,，保障功能較弱，若是十分注重保障功能,，還是要選擇專門的保險產(chǎn)品,。

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　　在銀行買保險如何防風(fēng)險？

　　據(jù)相關(guān)媒體報道,，部分銀行工作人員在銷售銀保產(chǎn)品時,，存在著混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益,、隱瞞產(chǎn)品情況等誤導(dǎo)行為,。日前，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布購買銀保產(chǎn)品風(fēng)險提示十條,，提醒消費者在銀行網(wǎng)點購買保險產(chǎn)品時注意防范風(fēng)險,。

　　首先，購買銀保產(chǎn)品需認準銷售人員,。根據(jù)規(guī)定,，禁止銀行工作人員以外的其他人員在銀行營業(yè)場所內(nèi)開展保險銷售活動。銀行銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進行公示,。其次,，要選對保險產(chǎn)品，根據(jù)自身的保障水平和經(jīng)濟實力選擇合適的保險類型和保險產(chǎn)品,。再次,，積極配合“雙錄”。根據(jù)規(guī)定,，除電話和互聯(lián)網(wǎng)渠道外,，商業(yè)銀行代理銷售的保險期限（保險保障期間）超過一年的人身保險產(chǎn)品，應(yīng)在取得投資者同意后,，對銷售過程中的產(chǎn)品說明、風(fēng)險提示等關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音,、錄像方式予以記錄,。最后，重視猶豫期權(quán)益,。根據(jù)規(guī)定,，保險合同中約定有15個自然日的猶豫期，猶豫期自投資者收到保險單并書面簽收之日起計算,。投資者在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同,，保險公司將退還全部保費（扣除不超過10元的工本費外不再收取其他費用）。