最近很多人去銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn),，工作人員都不向大家推薦銀行理財(cái)了,，而是積極建議大家購(gòu)買(mǎi)“銀保理財(cái)產(chǎn)品”，這類(lèi)產(chǎn)品的收益率比銀行理財(cái)要高,，因此頗受投資者歡迎,。不過(guò)也有人對(duì)此表示疑問(wèn)，什么是銀保理財(cái)產(chǎn)品,？和銀行理財(cái)有何區(qū)別,？風(fēng)險(xiǎn)有多大？

　　實(shí)際上,，所謂的銀保理財(cái)產(chǎn)品指的就是銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，本質(zhì)上就是一種保險(xiǎn),，放在銀行里賣(mài)，就稱(chēng)作銀保理財(cái)了,。不過(guò)投資者要注意的是,，銀保理財(cái)和銀行理財(cái)為兩個(gè)不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn),、收益及流動(dòng)性方面具有較大差異,。

　　銀保理財(cái)即保險(xiǎn)理財(cái)主要有三類(lèi)：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn),、投連險(xiǎn),，風(fēng)險(xiǎn)與收益依次遞增，大家常見(jiàn)的是后兩種,。

　　資金投向的區(qū)別

　　銀行理財(cái)資金主要投向于存款,、銀行間資金拆借及逆回購(gòu)、債券及非標(biāo)資產(chǎn),，其中大部分資金都投向了債券領(lǐng)域,。

　　保險(xiǎn)理財(cái)與銀行理財(cái)最大的區(qū)別在于，除了存款,、債券等資產(chǎn)外,，它的資金還可以投向二級(jí)證券市場(chǎng)，也就是可以購(gòu)買(mǎi)股票,。其中,，分紅險(xiǎn)在股票二級(jí)市場(chǎng)的投資比例不得超過(guò)10%，萬(wàn)能險(xiǎn)不能超過(guò)80%,，投連險(xiǎn)不能超過(guò)90%,。

　　風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品共有5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其中絕大部分都屬于低風(fēng)險(xiǎn)及較低風(fēng)險(xiǎn)的1級(jí)和2級(jí),，3級(jí)以上理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就稍微大一些了,，4級(jí)及5級(jí)理財(cái)產(chǎn)品基本沒(méi)有。所以整體來(lái)看,，銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,。

　　由于保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金可以投向于股市中，一般投資者并不清楚股市中資金的配置比例,，風(fēng)險(xiǎn)顯然要大于銀行理財(cái),。其中分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控，萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益率,，不至于虧損,，但是投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦資金操作不當(dāng),，虧損的可能性還是較大的,。

　　收益的區(qū)別

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已經(jīng)跌破4%,，即使是從中小銀行購(gòu)買(mǎi)的非保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，收益率能達(dá)到4.5%也就算比較高的了,，超過(guò)5%更是非常罕見(jiàn),。

　　很多保險(xiǎn)理財(cái)尤其是萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的預(yù)期收益率動(dòng)輒就能達(dá)到5%以上，6%-7%也很常見(jiàn),，比銀行理財(cái)更有優(yōu)勢(shì),。不過(guò)投資者需要注意的是，銀行理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率大部分情況下都能達(dá)到,，也就是說(shuō)收益達(dá)標(biāo)率很高,，但是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益波動(dòng)較大，達(dá)標(biāo)率也要低于銀行理財(cái),。

　　期限與流動(dòng)性的區(qū)別

　　銀行理財(cái)?shù)钠谙薮蠖嘣?個(gè)月到1年以?xún)?nèi),，平均投資周期約4-6個(gè)月，流動(dòng)性較差,，在投資期內(nèi)不可以提前贖回及支取。不過(guò)投資者可以事先根據(jù)自己對(duì)流動(dòng)性的需求選擇不同期限的理財(cái)產(chǎn)品,。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期較長(zhǎng),，一般在一年以上，在剛開(kāi)始會(huì)有十天左右的猶豫期,，猶豫期內(nèi)退保不收取手續(xù)費(fèi),，但是過(guò)了猶豫期之后沒(méi)有到期之前退保的話(huà)，手續(xù)費(fèi)會(huì)非常高,。近兩年一些中小型保險(xiǎn)公司也推出了很多一年期以?xún)?nèi)的中短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，但是3月份保監(jiān)會(huì)曾對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品提出風(fēng)險(xiǎn)警示，一些保險(xiǎn)公司也陸續(xù)下架了一年以?xún)?nèi)的中短存續(xù)期保險(xiǎn)理財(cái),。

　　融360理財(cái)分析師提醒廣大投資者,，銀保理財(cái)和銀行理財(cái)雖然只有一字之差，但實(shí)際上區(qū)別非常大,，不要以為在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品就非常安全,。銀行員工積極推銷(xiāo)銀保理財(cái)是出于自身利益的需要，投資者同樣要考察產(chǎn)品是否符合自己的利益,，千萬(wàn)不能糊里糊涂就被忽悠了,，購(gòu)買(mǎi)之前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的每一款條例。 想了解更多精彩文章,，點(diǎn)擊中國(guó)著名財(cái)經(jīng)公眾號(hào)