（原標(biāo)題：浙商銀行存款下降難“造血”，內(nèi)部風(fēng)控存隱患）

本文來(lái)源：號(hào)外財(cái)經(jīng)

被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給予金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)中最高等級(jí)AAA主體信用評(píng)級(jí)的浙商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“浙商銀行”）,，最近在英國(guó)《銀行家》(TheBanker)雜志“2018年全球銀行1000強(qiáng)(Top1000WorldBanks2018)”榜單上,，終于首次躋身全球銀行總資產(chǎn)百?gòu)?qiáng)，可謂風(fēng)光無(wú)限,。

然而令人難以置信的是,，這樣一家總資產(chǎn)世界百?gòu)?qiáng)的銀行，卻遠(yuǎn)不如表面光鮮亮麗,。2017年出現(xiàn)凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng),、客戶(hù)存款凈增加額大幅下滑，還經(jīng)常出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)的處罰名單上,，浙商銀行內(nèi)部風(fēng)控治理能力堪憂(yōu),。

核心業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)

存款下降難“造血”

2018年躋身全球銀行總資產(chǎn)百?gòu)?qiáng)的浙商銀行，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流“開(kāi)倒車(chē)”,，資本充足率等抗風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)低于同行業(yè),，浙商銀行這份沖擊A股的答卷，難以令人滿(mǎn)意,。

2015-2017年及2018年前三季度,，浙商銀行營(yíng)業(yè)收入分別為250.05億元、335.02億元,、342.22億元,、275.13億元，2016-2017年分別同比增長(zhǎng)33.98%,、2.15%,。其中，營(yíng)業(yè)收入增速下滑的主要原因?yàn)槔羰杖氤霈F(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),。

2015-2017年及2018年上半年,，浙商銀行利息凈收入分別為205.86億元、252.29億元,、243.91億元,、126.25億元。2016-2017年分別同比增長(zhǎng)22.55%,、-3.32%,。

不僅核心存貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，浙商銀行經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流也“開(kāi)倒車(chē)”,。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流分別為2,073.29億元,、1,058.4億元,、-924.29億元、-906.14億元。2017年及2018年上半年均出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流凈流出的情況,。

經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流開(kāi)倒車(chē)的主要原因,，為2017年客戶(hù)存款凈增加額同比大幅下降。

2015-2017年,，客戶(hù)存款凈增加額分別為1,527.46億元,、2,202.17億元、1,243.76億元,。2016-2017分別同比增長(zhǎng)44.17%,、-43.52%。

此外,，浙商銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也低于行業(yè)平均值。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行資本充足率分別為11.04%,、11.79%,、12.21%、13.71%,。

根據(jù)安永出具的《中國(guó)上市銀行2017年回顧及未來(lái)展望》銀行業(yè)研究報(bào)告,，2015-2017年上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的資本充足率均值分別為11.57%、11.8%,、12.5%,；全部上市銀行的資本充足率均值分別為12.82%、12.59%,、13.07%,。

2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行一級(jí)資本充足率分別為9.35%,、9.28%,、9.96%、9.97%,。

同期上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的一級(jí)資本充足率均值分別為,，9.47%、9.62%,、10.03%,；全部上市銀行此項(xiàng)數(shù)據(jù)均值分別為10.58%、10.33%,、10.57%,。

2015-2017年及2018年上半年,浙商銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為9.35%、9.28,、8.29%,、8.41%,，2017年出現(xiàn)大幅下滑。

同期上市銀行中全國(guó)性股份制銀行的核心一級(jí)資本充足率均值分別為9.18%,、8.94%,、9.13%；全部上市銀行此項(xiàng)數(shù)據(jù)均值分別為10.39%,、9.97%,、9.77%。

由此可見(jiàn),，浙商銀行的資本充足率,、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率三項(xiàng)指標(biāo)近年來(lái)大多低于上市銀行平均值,。

內(nèi)部風(fēng)控存隱患

受罰之后仍再犯

回顧浙商銀行歷史,，自2015年1月1日至2017年12月31日期間被監(jiān)管部門(mén)處以行政處罰共計(jì)51筆，涉及處罰金額共計(jì)1,798.23萬(wàn)元,。

浙商銀行表示,，積極配合監(jiān)管部門(mén)的檢查，并在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后立即采取有效措施,，對(duì)不足之處進(jìn)行整改,，并且糾正了相關(guān)違法違規(guī)行為，盡可能降低不利影響,。

但事實(shí)卻有些“打臉”,，2018年浙商銀行再次被監(jiān)管部門(mén)行政處罰，顯示浙商銀行或許并未積極面對(duì)自身的不足之處,。

據(jù)樂(lè)銀罰字（2018）2號(hào)文件,，2018年9月27日，浙商銀行樂(lè)山分行因未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)及未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告,，被中國(guó)人民銀行樂(lè)山市中心支行處以單位罰款20萬(wàn)元,，相關(guān)人員罰款1萬(wàn)元的行政處罰。

而號(hào)號(hào)外財(cái)經(jīng)/北京號(hào)外科技通過(guò)整理注意到,，浙商銀行對(duì)于監(jiān)管部門(mén)的行政處罰,，或許抱以“積極認(rèn)錯(cuò)，死不悔改”的心態(tài)面對(duì),。

根據(jù)浙銀監(jiān)罰〔2014〕18號(hào)文件,，2014年9月23日，浙商銀行因辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)業(yè)務(wù),，貸后資金監(jiān)控不力導(dǎo)致貸款被挪用,，未按規(guī)定核算規(guī)避資本和撥備計(jì)提，被浙江銀監(jiān)局罰款85萬(wàn)元,。

時(shí)隔三年之后,，浙商銀行再次因?yàn)檗k理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)受到處罰,。

根據(jù)浙銀監(jiān)罰決字〔2017〕24號(hào)文件，2017年12月29日,，浙商銀行杭州分行因辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、貸款資金回流轉(zhuǎn)存并為銀行承兌匯票業(yè)務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保,、貸款管理嚴(yán)重不審慎,，被銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局罰款70萬(wàn)元。

同一個(gè)“坑”,，“摔”兩次,，令人唏噓不已，浙商銀行的上市之路,，面臨的最大敵人或許就是自己,。

號(hào)外財(cái)經(jīng)/北京號(hào)外科技將會(huì)持續(xù)關(guān)注浙商銀行內(nèi)部風(fēng)控治理問(wèn)題。