文章來源：銀法茶歇

今天聊聊違法發(fā)放貸款罪的話題,。本想起個稍微文藝點(diǎn)的名字,，比如《違法發(fā)放貸款罪：懸在銀行人頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍》之類的，卻又發(fā)現(xiàn),，我國刑法為銀行等金融機(jī)構(gòu)及/或其工作人員“專屬訂制”的罪名還真不少,，如果每個罪名都是一把“劍”，那這么多罪名都快夠攢個“鐵王座”了,。今天之所以單說違法發(fā)放貸款罪,，是因?yàn)槲覀冏⒁獾接|犯該罪的案件越來越多,，既有銀行單位犯罪,，也有員工個人犯罪，既有前臺客戶經(jīng)理犯罪,，也有中后臺審批,、放款人員，單位或部門負(fù)責(zé)人犯罪,，甚至有人是被擔(dān)保人“倒打一耙”扣上犯罪的帽子,，該罪已成為銀行工作人員最容易觸犯的罪名之一。正所謂：規(guī)矩千萬條,，守法第一條,。放款不依法，親人兩行淚,。

1,、典型案例

先看幾個案例，增加點(diǎn)感性認(rèn)識,，看看有木有自己的影子,？

案例1：營業(yè)部主任濫用職權(quán)、違反審批程序,，明知借款人,、擔(dān)保人不符合銀行規(guī)定的貸款條件，同意發(fā)放貸款,，造成特別重大損失,，判違法發(fā)放貸款罪。

被告人陳某某系某銀行營業(yè)部主任,，在辦理貸款過程中,，明知借款人,、擔(dān)保人不符合銀行對資產(chǎn)負(fù)債率的要求，以借款人前景好,，是高科技企業(yè),、老客戶等理由，使貸審會投票同意發(fā)放貸款,，未履行調(diào)查核實(shí),、審查核實(shí)職責(zé)，使貸款調(diào)查,、審查環(huán)節(jié)流于形式,，累計(jì)發(fā)放貸款人民幣15785萬元，人民幣4286萬元未能歸還,，造成銀行特別重大損失,。陳某某被以違法發(fā)放貸款罪，判處其有期徒刑六年,，并處罰金人民幣10萬元,。[案例來源：重慶市高經(jīng)人民法院《重慶審判案例精選》2008年（第三集）]

案例2：借款人提供虛假申請材料，客戶經(jīng)理,、部門負(fù)責(zé)人辦理貸款業(yè)務(wù)過程中未對貸款申請材料的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查,，貸款發(fā)放后也沒有對貸款資金流向進(jìn)行跟蹤調(diào)查，判違法發(fā)放貸款罪,。

被告人車某某為某信用社個人金融部經(jīng)理,，被告人丁某為客戶經(jīng)理。張某某通過被告人車某某,，以徐某,、張某的身份申請貸款人民幣1900萬元，并提供虛假的建筑工程承包合同,、土地他項(xiàng)權(quán)利證明書等資料,，車某某指定丁某負(fù)責(zé)貸款事宜。法院認(rèn)為,，被告人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中,，未深入企業(yè)認(rèn)真調(diào)查，未向國土資源局核實(shí)土地使用權(quán)利他項(xiàng)證明書的真實(shí)情況,，對貸款資料,、抵押物的可靠性及貸款人的償還能力未進(jìn)行嚴(yán)格審查，發(fā)放貸款共計(jì)人民幣1900萬元,，數(shù)額特別巨大,，貸后也未對貸款資金流向進(jìn)行跟蹤調(diào)查。以違法發(fā)放貸款罪,，判處被告人車某某有期徒刑五年,，并處罰金人民幣30000元,；被告人丁某有期徒刑三年，緩刑四年,，并處罰金人民幣20000元,。[案例來源：河南省駐馬店市中級人民法院刑事裁定書(2017)豫17刑終487號]

案例3：擔(dān)保人以借款人涉嫌貸款詐騙、銀行工作人員涉嫌違法發(fā)放貸款為由,，主張擔(dān)保合同無效,。刑事罪名成立后，法院在民事案件中援引刑事判決結(jié)果,，認(rèn)定借款合同,、擔(dān)保合同無效。

借款人因偽造采購合同,、虛構(gòu)貸款用途,、提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，使用偽造的公司印章簽訂抵押,、擔(dān)保合同等,，騙取銀行貸款人民幣4000萬元，被判騙取貸款罪,。信貸人員楊某因未審核貸款資料真?zhèn)?，未對抵押人是否蓋章進(jìn)行核實(shí)等,，發(fā)放貸款人民幣4000萬元,，數(shù)額特別巨大，被判違法發(fā)放貸款罪,。在民事審判程序中,，法院援引刑事判決結(jié)果，認(rèn)為借款人在辦理涉案貸款過程中存在犯罪行為,，以簽訂借款合同這一合法形式,，掩蓋其騙取貸款的非法目的。信貸員楊某在貸款合同簽訂和履行過程中存在明顯過錯,，并因此導(dǎo)致借款人在采取多種違法行為之后的非法目的得以實(shí)現(xiàn),。最終法院認(rèn)定借款合同構(gòu)成“以合法形式掩蓋非法目的”的合同無效情形，判決借款合同無效,，抵押,、保證合同作為從合同也無效，最高院經(jīng)再審維持原判,，擔(dān)保人成功脫保,。[案例來源：最高人民法院（2018）最高法民申61號]

2、什么是違法發(fā)放貸款罪,？ 

2.1.違法發(fā)放貸款罪是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款,，數(shù)額巨大或者造成重大損失的犯罪行為,。本罪犯罪主體既包括單位，也包括員工個人,，主觀方面表現(xiàn)為過失,，如果銀行工作人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，在構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的同時(shí),，還可能構(gòu)成貸款詐騙罪或騙取貸款罪的共犯,，擇一重罪進(jìn)行處罰。“數(shù)額巨大”指貸款金額一百萬元以上,，“重大損失”指貸款損失在二十萬元以上,。

2.2.違法發(fā)放貸款的行為涉及貸前調(diào)查、貸款審批,、合同簽訂,、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)，各種與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的人員都可能涉及,。具體表現(xiàn)為：

2.2.1.未對借款人的情況進(jìn)行嚴(yán)格審查,。主要表現(xiàn)為未認(rèn)真核實(shí)借款人資質(zhì)、真實(shí)身份,、信用等級,、借款用途、償還能力,、還款方式等,；在明知借款人和實(shí)際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款,；合同簽訂過程中,，未嚴(yán)格監(jiān)督借款人、保證人簽字并審核貸款資料真?zhèn)?，?dǎo)致貸款被騙,；對于偽造、編造的財(cái)務(wù)報(bào)表,、產(chǎn)權(quán)證明等貸款資料缺乏基本的識別和核實(shí),；貸款發(fā)放后未對借款人執(zhí)行合同情況及借款人的經(jīng)營情況、貸款資金流向進(jìn)行跟蹤調(diào)查等,。

2.2.2.未對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和保證人情況以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。主要表現(xiàn)為未認(rèn)真核實(shí)保證人基本情況（實(shí)際經(jīng)營情況,、承諾保證的真實(shí)意思表示等）,、抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明的真實(shí)性；未調(diào)查抵(質(zhì))押物的真實(shí)狀況,，或明知抵(質(zhì))押物評估結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)而不管不顧,；抵押登記程序不到位,，導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)存在法律瑕疵等。

2.2.3.濫用職權(quán),、違反信貸程序發(fā)放貸款,。濫用職權(quán)的主觀惡性更大，涉及的犯罪主體也更廣,，除客戶經(jīng)理外,，還包括部門負(fù)責(zé)人、信貸審批人員和放款人員,。典型行為包括逆程序操作,、超權(quán)限或違規(guī)決策審批、參與編造虛假材料或故意隱瞞真實(shí)情況,、授意或支持貸款調(diào)查/審查人員撰寫虛假報(bào)告,、隨意降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、明知未落實(shí)貸款條件或客戶經(jīng)營發(fā)生重大不利變化仍然發(fā)放貸款等,。

3,、銀行及其工作人員如何保護(hù)自己？

3.1.提升業(yè)務(wù)素質(zhì),。認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行法》,、《貸款通則》、“三個辦法一個指引”等法律法規(guī),、部門規(guī)章及行內(nèi)制度中有關(guān)貸款發(fā)放的要求,，提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力。

3.2.嚴(yán)守合規(guī)底線,。做好貸款業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性審查,，在貸款調(diào)查,、審批,、發(fā)放、合同簽訂和貸后檢查等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上依法合規(guī)辦事,。

3.3.妥善保存貸款資料,。加強(qiáng)對貸款相關(guān)文件的制作和保存，詳細(xì)記錄對借款人,、擔(dān)保人的每項(xiàng)調(diào)查,、履行的每道程序，妥善留存貸前調(diào)查與貸款審批材料,，確保案發(fā)后能夠通過這些材料還原事實(shí)真相,。

3.4.警惕借款人、擔(dān)保人惡意利用刑案手段逃避還款責(zé)任或擔(dān)保責(zé)任,。為避免借款人,、擔(dān)保人利用刑事程序拖延民事案件審理并轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),，或主張借款/擔(dān)保合同無效以逃避還款責(zé)任，一方面,，銀行應(yīng)盡早啟動財(cái)產(chǎn)保全,，凍結(jié)借款人、擔(dān)保人資產(chǎn),，確保案件審理完畢后能夠順利清收,。另一方面，銀行應(yīng)積極應(yīng)對,，做好相關(guān)證據(jù)收集,、梳理和全流程回檢，排查員工是否有違法違規(guī)行為,，妥善制定針對性應(yīng)訴方案,，依法維護(hù)銀行債權(quán)安全和員工合法權(quán)益。