前一陣,，網(wǎng)上流傳一個段子：“辦公室里三代人，70后存錢,，80后投資,，90后負(fù)債。而90后的父母在替孩子還貸,?！边@是一句戲謔，雖然不太準(zhǔn)確,，但也大約道出了目前幾代人的消費與投資情況,。不服的話，我們先看幾組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)：1月30日,，中國銀聯(lián)公布，截至2018年12月末，銀聯(lián)客戶信用卡有效卡量近1.4億張,，同比增長34%,。數(shù)據(jù)顯示，2018年,，天津,、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過了4%,；四川,、北京、黑龍江等地區(qū)的信用卡不良率也接近4%,；有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領(lǐng)先的上海,，信用卡不良率都已經(jīng)超過了3%；江西,、甘肅等地區(qū)的不良率攀升較快,。這組數(shù)據(jù)，給銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量“亮紅燈”,。

第二組數(shù)據(jù)：央行2018年底披露三季度銀行信用卡半年未償付的信貸總額超過880億元,，占總應(yīng)償信用總額的1.34%。該規(guī)模與上一報告期同比增加超過百億元,，環(huán)比增長16.43%,，比18年二季度末上升0.13個百分點。

第三組數(shù)據(jù)：根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù),，90后在借貸市場上的占比高達(dá)49.31%,，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此,，這其中有28.57%的人使用消費貸款,，就是為了償還其他貸款?？磥聿鹆藮|墻補(bǔ)西墻這一招,，年輕人已經(jīng)非常純熟了。

這三組數(shù)據(jù)說明了什么問題,？當(dāng)然,，這幾年信用卡市場迅速發(fā)展，這對經(jīng)濟(jì)也是好事,，極大促進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)與消費金融的發(fā)展,，當(dāng)然可以促進(jìn)與提振消費。信用卡市場的快速膨脹與消費金融的崛起,，在方便年輕人群消費的同時,，有些年輕人也養(yǎng)成了過度消費,、過度透支甚至惡意透支的消費習(xí)慣。信用卡不良率持續(xù)攀升就是一個警示,。

前一陣的媒體報道,，有些銀行對透支信用卡不還者開始動起了腦筋。2月13日,，農(nóng)業(yè)銀行山東分行慶云縣支行發(fā)布信用卡催收公告,，對于信用卡透支本息逾期超過90天以上的客戶進(jìn)行了公示，作為報請司法機(jī)關(guān)處理的“最后通牒”,。除了大行之外,，京山農(nóng)商行等一批中小銀行近期在信用卡催收上也對欠債不還的客戶進(jìn)行了通告。

近年來,，惡意透支型信用卡詐騙罪持續(xù)高位運行,，案件量占全部八個金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升,。實踐中,，有的銀行同時通過刑事和民事兩個渠道追究持卡人的法律責(zé)任，有的銀行向公安機(jī)關(guān)批量移送惡意透支案件,。

除了惡意透支信用卡以外,，目前，信用卡套現(xiàn),、以卡養(yǎng)卡等在部分年輕人中頗為流行,。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點,，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款,。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺在去年5月初發(fā)布的監(jiān)測數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運營平臺共計140余家,，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家,，在運營APP有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”,、信用卡套現(xiàn),、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為,。目前,，一些業(yè)內(nèi)知名平臺采用的是“平臺代償”方式。

去年11月,，最高人民法院,、最高人民檢察院對原有司法解釋中關(guān)于惡意透支信用卡詐騙罪的規(guī)定進(jìn)行了系統(tǒng)修改,。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了上調(diào)，將“數(shù)額較大”的情形,，由原來的“1萬元以上不滿10萬元”的規(guī)定修改為“五萬元以上不滿五十萬元”,。

惡意透支信用卡入罪門檻由1萬提至5萬元，入罪門檻提高,，但這并不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對涉世未深的青少年來說,，信用卡惡意透支依然是需要重點預(yù)防的犯罪形式,，尤其要引導(dǎo)90后、00后形成正確的消費方式,，避免過度負(fù)債,、透支消費。

除了信用卡透支以外,，互聯(lián)網(wǎng)金融也是目前年輕人群透支消費的主要方式,。過去幾年，現(xiàn)金貸風(fēng)靡一時?，F(xiàn)金貸監(jiān)管政策出來后,，行業(yè)消停了一陣，但從2018年春節(jié)后又逐漸冒出很多新平臺,，周息30%,，借1000到手800都直呼良心，到手700的也很常見,，堪稱高利貸中的戰(zhàn)斗機(jī),，業(yè)內(nèi)人稱之為高炮口子。

一些現(xiàn)金貸平臺的產(chǎn)品,，名字里通常都帶有“回租”,、“回收”、“回購”,。產(chǎn)品使用流程簡單,，用戶只需幾步就可完成。具體來說,，用戶下載其APP后,，系統(tǒng)會自動識別手機(jī)型號，然后提醒用戶將手機(jī)賣給平臺,；平臺會評估手機(jī)的回收價格,，這個價格并不是手機(jī)真實的價值，而是用戶要申請的現(xiàn)金貸額度,。用戶點擊申請后,，提交身份信息,、工作信息、運營商數(shù)據(jù)等,，就可以靜待放款了,。

在短暫的瘋狂后，手機(jī)回租模式已在去年5月被監(jiān)管叫停,。不過新的擦邊球玩法又很快出現(xiàn),，比如集現(xiàn)金貸和淘寶刷單為一體的分期商城，如今這一玩法正在進(jìn)行,。除了手機(jī)回租,、分期商城，諸如游戲充值,、手機(jī)分期,、房租分期等現(xiàn)金貸馬甲也層出不窮，常換常新,。

現(xiàn)金貸變種為什么會死灰復(fù)燃,？正像一位網(wǎng)友說的,，借錢是會上癮的，跟吸毒一樣,。有手機(jī)和身份證就能借錢，跟白撿差不多,。但對于涉世未深的年輕人來說,，過度消費、過度透支都是不足取的,。要知道,，幸福是奮斗出來的，不是借錢借出來的,。