|
? 業(yè)務(wù)合同簽署后，銀行與客戶(hù)均應(yīng)各自開(kāi)始履行合同,。在業(yè)務(wù)合同履行過(guò)程中,，銀行不僅僅只是發(fā)放融資這一簡(jiǎn)單行為，還會(huì)面臨提款申請(qǐng)的審查,、貸款資金的支付管理、最高額擔(dān)保合同的履行等事宜,，這其中同樣有不少法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)需要關(guān)注并加以防范,。 一、提款申請(qǐng),、貸款發(fā)放與支付管理 2009年下半年至2010年年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,，這四項(xiàng)規(guī)定并稱(chēng)為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，或統(tǒng)稱(chēng)“貸款新規(guī)”,。貸款新規(guī)將原先“貸前、貸中,、貸后”的貸款傳統(tǒng)三環(huán)節(jié)細(xì)分為受理、調(diào)查,、風(fēng)評(píng)、審批,、簽約、發(fā)放,、支付、后管和處置九個(gè)環(huán)節(jié),，并對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了新的要求,，要求銀行實(shí)施精細(xì)化管理。 總體來(lái)說(shuō),，貸款新規(guī)可歸納為“三大精髓”（全流程精細(xì)化管理,、協(xié)議承諾,、實(shí)貸實(shí)付）和“七大要義”（全流程管理、誠(chéng)信申貸,、協(xié)議承諾,、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控,、貸后管理、罰則約束）,，其中涉及簽署后業(yè)務(wù)合同履行的包括實(shí)貸實(shí)付和貸放分控兩項(xiàng)：實(shí)貸實(shí)付是指銀行要根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求,，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托,，將貸款資金通過(guò)貸款人受托支付等方式,，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程,，其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同約定的用途使用貸款，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn),；貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸不等于放款,，注重審核各項(xiàng)放款前提條件、貸款資金作,。 因此,，在貸款新規(guī)全面實(shí)施后，銀行對(duì)業(yè)務(wù)合同的履行不再是簡(jiǎn)單的“一放了之”,，而是應(yīng)根據(jù)貸款新規(guī)要求和業(yè)務(wù)合同約定對(duì)借款人提交的提款申請(qǐng)及相關(guān)證明材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，并根據(jù)業(yè)務(wù)合同約定用途和客戶(hù)正確的支付委托,，將貸款資金支付給符合要求的借款人交易對(duì)象,。 ?。ㄒ唬┨峥钌暾?qǐng)及相關(guān)資料的審查 根據(jù)貸款新規(guī)要求，除按揭貸款等用途單一且操作模式已成熟的業(yè)務(wù)外,，銀行大部分借款品種都引入了提款申請(qǐng)的流程安排,，也就是說(shuō)，簽署借款合同后銀行并沒(méi)有立即發(fā)放貸款的義務(wù),，貸款資金一般需要由客戶(hù)向銀行提出提款申請(qǐng)并經(jīng)銀行審核通過(guò)后銀行才予以發(fā)放，而且貸款也并不是全部一次性發(fā)放完畢,，而是根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求金額發(fā)放,。 在前述過(guò)程中,，銀行應(yīng)注意審核借款人提出的提款申請(qǐng)的合規(guī)性及其用途證明材料的真實(shí)性，確認(rèn)：（1）申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí)已滿(mǎn)足業(yè)務(wù)合同約定的貸款發(fā)放前提條件,；（2）申請(qǐng)?zhí)峥畹臅r(shí)間,、金額和方式符合合同約定,；（3）申請(qǐng)?zhí)峥畹闹Ц斗绞剑ㄗ灾髦Ц痘蚴芡兄Ц叮┓虾贤s定；（4）隨提款申請(qǐng)?zhí)峤坏挠猛咀C明材料及其他材料真實(shí),、完整；（5）用途證明材料所反映的內(nèi)容符合業(yè)務(wù)合同約定的用途及其他要求,，且不存在瑕疵,。 如果銀行在審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)提款申請(qǐng)不符合業(yè)務(wù)合同約定或者用途證明材料存在瑕疵,，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款,，否則不僅可能對(duì)自身貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),，還有可能引起擔(dān)保人的異議，部分擔(dān)保人會(huì)以銀行違反規(guī)定或約定發(fā)放貸款系存在過(guò)錯(cuò)為由,，而提出減輕或免除自身?yè)?dān)保責(zé)任的抗辯,。 （二）貸款發(fā)放與受托支付 與傳統(tǒng)貸款流程所不一致的是,，在貸款新規(guī)環(huán)境下,，如果某筆借款人申請(qǐng)?zhí)崛〉慕杩钇渲Ц斗绞綄儆谑芡兄Ц兜脑?huà),，貸款發(fā)放后銀行根據(jù)借款人的支付委托將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象,。一般而言，銀行先將貸款發(fā)放至業(yè)務(wù)合同指定的借款人賬戶(hù),，但借款人對(duì)該筆貸款資金不具備直接支配的權(quán)利,，銀行將根據(jù)借款人在借款申請(qǐng)時(shí)一并或隨后提交的支付委托直接將貸款資金從借款人賬戶(hù)劃付至指定的交易對(duì)象賬戶(hù),，該過(guò)程往往在貸款發(fā)放后同步操作或在發(fā)放后的較短時(shí)間內(nèi)完成。 在受托支付過(guò)程中，銀行應(yīng)注意以下法律風(fēng)險(xiǎn)： (1)對(duì)貸款入賬賬戶(hù)結(jié)算功能未作限制,，借款人挪用貸款資金,。如果借款人能控制貸款入賬賬戶(hù)，并能自由支配其中的資金,，則銀行很有可能喪失對(duì)受托支付的控制,。一旦銀行未能及時(shí)將發(fā)放的貸款資金劃付至借款人交易對(duì)手處，而借款人又通過(guò)柜面或網(wǎng)銀將賬戶(hù)內(nèi)資金轉(zhuǎn)出或提取的,，則將造成借款人挪用貸款資金的情形,。 (2)貸款入賬賬戶(hù)被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié),，無(wú)法完成受托支付,。如果貸款入賬賬戶(hù)被有關(guān)機(jī)關(guān)凍結(jié)的，在凍結(jié)范圍內(nèi)的所有賬戶(hù)資金將是“只進(jìn)不出”的,，一旦銀行將貸款資金發(fā)放進(jìn)被凍結(jié)的賬戶(hù)中去,，則很可能無(wú)法完成出賬手續(xù)，造成受托支付無(wú)法完成,。 (3)交易對(duì)手賬戶(hù)信息錯(cuò)誤。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，并沒(méi)有很好的辦法確認(rèn)客戶(hù)提供的交易對(duì)手賬戶(hù)信息完整,、正確，尤其是他行的賬戶(hù),。如果銀行根據(jù)客戶(hù)支付委托將貸款資金劃付至交易對(duì)手賬戶(hù)后,，因賬戶(hù)信息錯(cuò)誤而未能成功支付的,，銀行應(yīng)要求客戶(hù)提供更正的賬戶(hù)信息，并根據(jù)更正后的賬戶(hù)信息重新付款,。但應(yīng)注意更正的賬戶(hù)信息應(yīng)與此前的用途證明材料相吻合，如果出現(xiàn)客戶(hù)更改戶(hù)名等不符合常理的行為,，銀行一般應(yīng)暫停付款,，待查明情況后再做處理。若客戶(hù)暫時(shí)無(wú)法提供更正賬戶(hù)信息的,，可采取提前還款并重新申請(qǐng)?zhí)峥睿驅(qū)①~戶(hù)內(nèi)款項(xiàng)暫時(shí)提出作保證金等方式確保資金安全,，但前述做法應(yīng)有雙方業(yè)務(wù)合同條款約定的支持。 (4)貸款資金在借款人賬戶(hù)停留時(shí)間,。一般而言，貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后,，應(yīng)在短時(shí)間內(nèi)劃出并支付至借款人交易對(duì)手處,，不可在賬戶(hù)內(nèi)停留過(guò)長(zhǎng)時(shí)間，否則不僅不符合實(shí)貸實(shí)付的監(jiān)管精神,，也容易出現(xiàn)被挪用、被司法凍結(jié)等不利情形,。 二,、最高額擔(dān)保合同的履行最高額擔(dān)保是擔(dān)保的一種特殊情形，是擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干債權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的一種擔(dān)保形式,。最高額擔(dān)保以一份擔(dān)保合同實(shí)現(xiàn)對(duì)多個(gè)主合同的擔(dān)保,，避免了擔(dān)保人與銀行多次簽訂擔(dān)保合同或辦理抵質(zhì)押手續(xù)，便利了當(dāng)事人,，節(jié)約了簽約成本,，已成為銀行融資業(yè)務(wù)尤其是公司信貸業(yè)務(wù)中的一種重要擔(dān)保形式,。 根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定,，最高額擔(dān)保有以下特點(diǎn)： (1)擔(dān)保的債權(quán)事先不確定,。最高額擔(dān)保合同所擔(dān)保的主合同對(duì)象在事先并不確定,，包括債權(quán)的發(fā)生時(shí)間、筆數(shù)及具體金額在債權(quán)確定期間屆滿(mǎn)或其他債權(quán)確定事由發(fā)生前并不確定,。 (2)擔(dān)保合同一般先于主合同成立,。最高額擔(dān)保合同擔(dān)保的對(duì)象一般是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的某類(lèi)主合同項(xiàng)下債權(quán)，最高額擔(dān)保合同往往先于主合同成立,。當(dāng)然法律也允許最高額抵押合同擔(dān)保范圍涵蓋已經(jīng)發(fā)生的債權(quán),，但需要擔(dān)保人和債權(quán)人在最高額擔(dān)保合同中進(jìn)行特別約定,。 (3)擔(dān)保的債權(quán)金額存在最高限額限制。顧名思義,，最高額擔(dān)保就是在最高限額內(nèi)提供擔(dān)保,，因此最高額擔(dān)保合同必須對(duì)所擔(dān)保債權(quán)的最高限額進(jìn)行約定,，凡超過(guò)最高限額的主債權(quán)則不在最高額擔(dān)保的范圍之內(nèi)，不受最高額擔(dān)保合同的擔(dān)保,。 (4)存在債權(quán)確定事由,。與最高額擔(dān)保所擔(dān)保債權(quán)事先不確定相對(duì)應(yīng),，最高額擔(dān)保有債權(quán)確定的概念,。所謂債權(quán)確定，就是指最高額擔(dān)保的債權(quán)因一定事由而歸于固定,，即受擔(dān)保的主合同被確定,。以最高額抵押為例，其債權(quán)確定事由根據(jù)《物權(quán)法》第二百零六條的規(guī)定包括以下六項(xiàng)：約定的債權(quán)確定期間屆滿(mǎn),；沒(méi)有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確,，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿(mǎn)兩年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生,；抵押財(cái)產(chǎn)被查封,、扣押；債務(wù)人,、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷(xiāo),；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 雖然最高額擔(dān)保存在便利擔(dān)保手續(xù),、降低交易成本的 優(yōu)勢(shì),，但是最高額擔(dān)保本身的特性也決定了使用最高額擔(dān)保存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行在選擇使用最高額擔(dān)保時(shí)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)最高額擔(dān)保的法律特性,，規(guī)避其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn),。以下是在業(yè)務(wù)合同履行期間最高額擔(dān)保合同履行方面的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ㄒ唬┳罡哳~抵質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下的融資發(fā)放 根據(jù)《物權(quán)法》第二百零六條的規(guī)定,，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定事由包括“抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押”,，最高額質(zhì)押也參照最高額抵押執(zhí)行,。而《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》的第八十一條更是明確規(guī)定：“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人,、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán),?！?/div> 因此，如果最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同項(xiàng)下?lián)Ｎ锉挥袡?quán)機(jī)關(guān)查封或扣押的,，即便擔(dān)保合同約定的債權(quán)確定期間尚未屆滿(mǎn)也會(huì)產(chǎn)生債權(quán)確定的法律后果,，而在債權(quán)確定后再發(fā)生的債權(quán)將排除在前述最高額抵（質(zhì)）押合同的擔(dān)保范圍外。由于有權(quán)機(jī)關(guān)在查封,、凍結(jié)資產(chǎn)時(shí)未必會(huì)告知擔(dān)保物權(quán)人,，特別是抵押并不要求抵押物移交占有，因此除非銀行主動(dòng)向登記機(jī)關(guān)查詢(xún)了解,，否則很難得知最高額抵押的抵押物是否存在被有權(quán)機(jī)關(guān)查封的情況,。 關(guān)于最高額抵押物的查封，雖然《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封,、扣押,、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第二十七條規(guī)定：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的,，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人,。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加。人民法院雖然沒(méi)有通知抵押權(quán)人,，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封,、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加,?！钡珜?shí)踐中卻很少有法院會(huì)在查封最高額抵押抵押物后主動(dòng)通知抵押權(quán)人，銀行很難被動(dòng)地得知抵押物被查封的信息,。而且前述規(guī)定是2004年出臺(tái)的司法解釋?zhuān)Я蛹?jí)低于《物權(quán)法》,，且僅能規(guī)范法院行為，對(duì)其他有權(quán)機(jī)關(guān)并無(wú)約束力,。所以為安全謹(jǐn)慎考慮,，銀行還為規(guī)避前述可能造成脫保的法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放最高額抵（質(zhì)）押擔(dān)保項(xiàng)下的融資時(shí),，應(yīng)在發(fā)放前主動(dòng)向登記機(jī)關(guān)查詢(xún)了解抵押（質(zhì)）物的最新?tīng)顟B(tài),，在確保沒(méi)有被有權(quán)機(jī)關(guān)查封凍結(jié)的情形下才可以發(fā)放融資，否則極易因?yàn)橹鱾鶛?quán)形成時(shí)間在債權(quán)確定之后而造成融資業(yè)務(wù)脫保的重大風(fēng)險(xiǎn),。 ?。ǘ┳罡哳~擔(dān)保債權(quán)確定事由的持續(xù)關(guān)注 由于最高額擔(dān)保合同項(xiàng)下所擔(dān)保的主合同在債權(quán)確定事由出現(xiàn)時(shí)將發(fā)生債權(quán)確定的法律后果，因此銀行應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注債權(quán)確定事由是否發(fā)生,，尤其是除“債權(quán)確定期間屆滿(mǎn)”這一常規(guī)債權(quán)確定事由之外的其他事由,，比如最高額抵（質(zhì)）押的擔(dān)保物被查封或者擔(dān)保人企業(yè)被宣告破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)。 持續(xù)關(guān)注債權(quán)確定事由可以規(guī)避兩方面的法律風(fēng)險(xiǎn)：一是可以防止在債權(quán)確定后繼續(xù)發(fā)放融資而造成新發(fā)放融資脫保,；二是可以有效控制最高額擔(dān)保的訴訟時(shí)效,，另外,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)債權(quán)確定還可以使銀行及時(shí)行使擔(dān)保權(quán)利，保護(hù)自身信貸資產(chǎn)安全,。 ?。ㄈ┳罡哳~擔(dān)保合同項(xiàng)下融資金額的控制 根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，最高額擔(dān)保合同所擔(dān)保的是在最高債權(quán)額內(nèi)債務(wù)人對(duì)銀行產(chǎn)生的債務(wù),，該定義并沒(méi)有明確規(guī)定所謂最高債權(quán)額是僅指銀行融資本金金額的限額還是包括本金,、利息、罰息,、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用等全部債權(quán)之和的限額,。 雖然司法實(shí)踐中對(duì)前述最高債權(quán)額的定義理解尚有不同看法,，但銀行出于審慎經(jīng)營(yíng)的考慮,，一般應(yīng)從保守的角度把握爭(zhēng)議問(wèn)題。因此,，銀行在發(fā)放最高額擔(dān)保項(xiàng)下融資時(shí),，應(yīng)將可能產(chǎn)生的利息、罰息,、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用等考慮在最高債權(quán)額內(nèi),，若涉及外幣業(yè)務(wù)的還應(yīng)考慮匯率變化的影響，防止出現(xiàn)最高額擔(dān)保無(wú)法覆蓋全部債權(quán)的情形,。 ?。ㄋ模┳罡哳~抵（質(zhì)）押合同的變更 合同本身是民事活動(dòng)雙方對(duì)各自民事權(quán)利義務(wù)的意思表示達(dá)成一致的產(chǎn)物，一般情況下允許當(dāng)事人在達(dá)成合意的情況下變更或調(diào)整合同,。最高額抵（質(zhì)）押合同作為合同的一種,，也允許雙方進(jìn)行變更，但由于最高額抵（質(zhì)）押合同涉及擔(dān)保物權(quán)并可能影響其他人,，因此其變更有著特殊的要求,。 《物權(quán)法》第二百零五條規(guī)定：“最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間,、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額,，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響?！彼糟y行在與最高額抵押的抵押人變更最高額擔(dān)保合同時(shí),，應(yīng)注意以下要求：（1）變更應(yīng)在債權(quán)確定期間前進(jìn)行；（2）變更內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響,。 除以上要求外,，銀行更應(yīng)該注意的一項(xiàng)法律風(fēng)險(xiǎn)是辦理變更登記的手續(xù)要求，否則僅合同變更并不會(huì)對(duì)已設(shè)立的擔(dān)保物權(quán)產(chǎn)生有效的或有對(duì)抗效力的作用,。例如《房屋登記辦法》第五十四條規(guī)定：“變更最高額抵押權(quán)登記事項(xiàng)或者發(fā)生法律,、法規(guī)規(guī)定變更最高額抵押權(quán)的其他情形,，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)最高額抵押權(quán)變更登記?！?/div> 如果銀行僅僅簽署了關(guān)于最高額抵押合同變更的補(bǔ)充協(xié)議,，但未辦理變更登記的，將不會(huì)發(fā)生擔(dān)保物權(quán)的變更效力或無(wú)法以變更對(duì)抗善意第三人,，并產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn),。因此若銀行與客戶(hù)對(duì)最高額抵押合同進(jìn)行變更的，務(wù)必要辦妥變更登記手續(xù),。 關(guān)于經(jīng)質(zhì)押登記的最高額質(zhì)押合同的變更,，也應(yīng)參照最高額抵押合同變更的相關(guān)要求進(jìn)行操作。
|
|
|
來(lái)自： 卜范濤講風(fēng)險(xiǎn) > 《第九章》
