現(xiàn)在人們或多或少都會有些貸款的需求，除了常見的房貸,、車貸,、信用卡、網(wǎng)貸之外,，實際上還有一種不錯的貸款方式——保單貸款,。

這種借錢方式知道的人不多，即使是買過保險的人可能也不知道保單除了保障外還有個貸款的作用,。

什么是保單貸款,？

保單貸款，又稱保單質(zhì)押貸款,，是以保單的現(xiàn)金價值作為擔(dān)保,，從保險公司或者銀行獲得的貸款。

注意,，并不是所有的保單都可以拿去貸款,，前提是保單得具有現(xiàn)金價值，只有具有現(xiàn)金價值的保單才可以拿去貸款。

比如具有儲蓄性質(zhì)的人壽險,、年金險,、養(yǎng)老險、重疾險等,。

而短期的意外險,、健康險和財險等，一般不具有現(xiàn)金價值,，不能拿去申請貸款,。

這里有個難點是保單的現(xiàn)金價值，光看字面意思你很難明白它的具體含義,，筆叔給大家簡單解釋下,。

現(xiàn)金價值即為你退保后或保險公司解除保險合同時，退給你的那部分現(xiàn)金,。

現(xiàn)金價值的計算公式有些復(fù)雜,，一般不需要我們親自去計算，在保險合同上會有詳細(xì)的現(xiàn)金價值表,。

如圖所示,，一款保單的前20年的現(xiàn)金價值如下：

第一年的現(xiàn)金價值為573元，第二年為2367元,，第三年為4575元,，第20年為82665元。

一般前面兩年,，現(xiàn)金價值很少,，而越到后面現(xiàn)金價值越多。

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保單的現(xiàn)金價值關(guān)系到你能夠貸到款的金額,，因為保險公司或者銀行會根據(jù)現(xiàn)金價值來放款,。

保險公司給的貸款額度一般不會超過現(xiàn)金價值的80%，期限不會超過6個月,。

例如保單目前的現(xiàn)金價值是1萬元,，保險公司就最多給你貸款8千元。

雖然期限不超過6個月,，但筆叔了解到有不少保險公司允許到期交了利息后,，本金可以繼續(xù)使用。

假設(shè)保單的現(xiàn)金價值為10萬元,，保險公司貸給你8萬元現(xiàn)金,，年利率5%。

到期后沒有足夠的錢還款或者你還想繼續(xù)貸款,，就可把利息2000元還了,，8萬元本金能夠繼續(xù)使用,，循環(huán)借貸。

保單貸款有個好處是利率不貴,，相對與借唄,，微粒貸，信用卡分期等年利率百分之十幾的借錢方式而言,，保單貸款的利率較低,，與銀行半年期貸款基準(zhǔn)利率相當(dāng)，可能略有浮動,，約5%-6%,。

除了保險公司，銀行也支持保單貸款,，而且更“大方”,，畢竟銀行是專業(yè)吃放貸這一碗飯的。

很多銀行最高能給到現(xiàn)金價值的90%,，松一點的話甚至可以超過90%。

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保單貸款的操作不麻煩,，很方便,。

拿好保單和身份證、被保險人書面同意貸款的申請聲明,，到保險公司營業(yè)部或者是保險公司的APP,、銀行自助機上均可以完成申請。

快則幾個小時,，慢則3-5個工作日,，錢就到賬了，比銀行貸款要快很多,。

除了以上這些優(yōu)點,，保單貸款最大的好處是既可以貸到款，保單的保障作用還會繼續(xù)生效,，出險后保險公司會賠償,。

這一點是其它貸款無法比擬的。

但是在賠付時,，保險公司會先把你之前貸的本息扣除,。

保單貸款要記得到期還款，如果到期不能夠償還,，剩余現(xiàn)金價值不足以彌補貸款的本息,，那么保險合同會中止。

因此大家要盡量避免這種情況發(fā)生,，萬一出現(xiàn)了,，就得立即還款,，還款后兩年，可以申請重新恢復(fù)保險合同,。

保單貸款的內(nèi)容,，筆叔我簡單給大家介紹到這里了，買了保險的朋友可去看看合同上面的現(xiàn)金價值表,，看看可以貸到多少錢,。

當(dāng)急需用錢，資金周轉(zhuǎn)不過來的時候,，記得可用保單貸款去低成本借到錢,。