我接觸過很多買保險的家庭,，80%的人第一次接觸保險基本都是從理財型入手的,。

往往在還沒弄清楚保險究竟是個什么東西的時候，就開始被周圍做保險的親戚朋友洗腦:

”這個保險好啊,，每年返還多少多少,，出險了賠付，沒出險還能返還已交保費,，就當(dāng)存錢吧,，反正孩子以后還要上學(xué)，這筆錢可以當(dāng)教育金,，婚嫁金,，挺不錯的。'

大部分家庭往往聽著聽著，就稀里糊涂地買了理財型保險,。

我是特別不推薦買理財型保險,。

這類保險營銷最常用的賣點就是既有理財收益，又有保障功能,，聽上去十分完美,。

那這種保險真有我們聽到的那么好？當(dāng)然不是,。

而且這類保險由于兼具保障和理財?shù)墓δ?，保險條款看上去更加復(fù)雜，比純保障型的保險合同更讓人難以看懂,，這就更加加大了大家理解他們的難度,。

本來單純的保障型保險就已經(jīng)唬住了大部分家庭，那現(xiàn)在還額外加上了理財?shù)牟糠謼l款,，就更加像讀天書了,。

所以今天我就跟大家好好說說這類理財型保險，它究竟怎么理財,，理財?shù)氖找嬖鯓樱Ｕ喜糠趾褪找娌糠钟质侨绾芜\作的,。

所謂保險理財,，通俗講，無非是保險公司用大家的保費去投資,，賺了再依照事先約定好的規(guī)則分給大家,。

這其實相當(dāng)保險公司大的資產(chǎn)基本都是向“保戶”借來的，加上人身險合同都有剛性兌付性質(zhì),，所以這筆錢運作的首要前提條件就是安全,。

從過去的歷史數(shù)據(jù)看，無論是我們身邊的內(nèi)陸保險巨頭,，比如某安,，某壽，某康之類,，還是坐擁全球資產(chǎn)配資優(yōu)勢的某邦等,，理財型保險5年平均收益率都在4.5%-5.5%之間。

大體上來說,，更適合保守,，穩(wěn)健的消費者，或者你只考慮將其作為你投資組合中“低風(fēng)險投資”的選擇,。

明確了這一點后,，我們正式開始對理財型保險進(jìn)行分類。

理財型保險很多,，但大部分都是圍繞壽險展開,，因此我簡單將壽險分成3類：

分紅型壽險

萬能型壽險

投連型壽險

分紅型壽險

分紅險是保險公司根據(jù)自身經(jīng)營情況和投資收益情況,，為客戶提供定期的保費分紅，但這里需要注意一點,，它的保底收益是不確定的,。

我自己也接觸過一些保險代理人，她們在宣傳分紅險時常用的話術(shù)就是：“我們保險公司每年把70%的利潤拿出來分紅”,，但其實呢,，分紅險的本質(zhì)遠(yuǎn)沒有她們說的那般動人。

大家每年交的保費扣除各種費用后,，余下的錢用來投資,，投資后的收益一部分保險公司是不動的。

在這部分不動的基礎(chǔ)上,，把另外一部分可以分配的70%分配給大家,，并不是保險公司賺的錢的70%直接分給大家。

這樣下來,，其實你能獲得的分紅收益非常低（甚至可能沒有,，因為分紅是不確定的，保險公司只會每年告訴你保單的紅利金額,，但不會告訴你它的資金如何運作）,。

因此建議大家理性看待分紅險，不要盲目沖動購買,。

市面上大多數(shù)分紅險通常被包裝成這兩類：

1. 教育金保險

2. 主險壽險分紅型

大家也可以對比自己手頭已買的保單和保險條款看一看,，看是否買到合適再做后續(xù)的打算。

萬能型壽險

萬能壽險雖然有【萬能】兩字,，但這并不代表它就是萬能的,。

它的萬能主要是指，保費,，保額可根據(jù)大家的需求靈活變動,。

萬能險有兩個賬戶，一個是保障賬戶,，一個是萬能賬戶,。

我們的保費扣除了一大筆費用之后，先進(jìn)去保障賬戶,，多余的錢就會到萬能賬戶里邊做投資,。

萬能賬戶有一個保底收益，有的一點多的利率,，好的三點多,。

保費是先扣除保障成本，然后扣除前期費用，前期的費用太高,，有的第一年就去到50%,，所以能留給萬能賬戶的本金就比較少，整體的收益就很低,。

而且人的年紀(jì)越大,，保障成本就越高，保障賬戶的錢一年一年漲的,，你所交的保費不能覆蓋保障成本的時候,，就直接從萬能賬戶中扣除，如果萬能賬戶不夠扣,，你又不追加保費,，你主險的保障就沒了。

要不要追加保費,，就看萬能賬戶的收益能不能達(dá)到預(yù)期,，如果不能，就需要追加保費,。

因此掌握投保時機(jī)和什么時間點調(diào)整保額,，是選擇投保萬能險之前需要弄明白的。

為什么說要掌握投保時機(jī)呢,？

因為萬能賬戶是復(fù)利計息,，年輕的時候投保，保障部分保費扣得越少,，流進(jìn)萬能賬戶的錢就越多，前期賬戶價值需要積累的時間就越短,，所以建議買萬能險要趁早,。

至于調(diào)整保額，因為年輕保障成本低,，保額高保費也不算貴,，但到了50歲，保障成本極速上升,，不繼續(xù)繳費的前提下,，為避免倒扣賬戶價值來維持保額，建議調(diào)低保額,。

讓萬能賬戶能夠繼續(xù)增值,，使萬能賬戶的復(fù)利效應(yīng)能夠最大化。

投連型壽險

投連險保費一般按照保險合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險賬戶,，給予大家壽險保障,。

另一部分進(jìn)入投資賬戶，按照約定的管理費委托給保險公司進(jìn)行運作，投保人/被保人通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益,。

一般保險公司會為大家開設(shè)幾個風(fēng)險程度不一的帳戶,。

投/被保人可以依照自己的偏好和策略進(jìn)行分配，投連險更多的是偏向于理財,，雖然說透明度較高,，各項收費收取比例、用途,、價格均有列出,，每年還會收到年度報告，但它的收益是不保障的,。

所以一般不推薦大家購買這種保險,，應(yīng)該在做好保險的保障功能以后再考慮理財。

最后想提醒大家,，理財險更多是理財,，可以作為資產(chǎn)配置里面的一部分。但買保險一定要根據(jù)自身需要才好,，做好基礎(chǔ)保障再考慮后續(xù)的理財,。

更多保險科普：