摘要：農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中具有重要地位和作用,。當(dāng)前，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷擴(kuò)展,、融資渠道不斷拓寬,、農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)。但也存在著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳,、農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和農(nóng)村金融體制改革落后的問題。國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展,、進(jìn)一步規(guī)范民間金融行為,、鼓勵和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場、進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和切實(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境,。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,；新農(nóng)村建設(shè)；金融體制改革
　　
　　一,、農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用
　　
　?。ㄒ唬┙∪霓r(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設(shè)的組織保證
　　國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券,、保險(xiǎn)業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的職能,，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時(shí)有法可依,，能夠更好更快地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認(rèn)真落實(shí)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,，積極推進(jìn)在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu),，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證,。
　?。ǘ┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持
　　進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素,。近年來,，各金融機(jī)構(gòu)加大了對新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展,。單從郵政儲蓄來看,，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J,。而且,，為了加快推動新農(nóng)村建設(shè)，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu),，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣,、覆蓋全面,、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局,，為滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持,。
　　（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持
　　農(nóng)村金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，國家采用市場和政策干預(yù)的最佳組合,，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍,。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能,，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入,，提高農(nóng)民生活水平,，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　
　　二,、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀
　　
　?。ㄒ唬┙鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展
　　為了推動新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展,，國家指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,，探索多種形式的抵押,、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問題,，為農(nóng)民提供全方位,、多功能、多層次的服務(wù),，為農(nóng)村金融市場提供多層次,、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),，還設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能,，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用,。
　　（二）融資渠道不斷拓寬
　　縣域金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人,、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu),，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量,。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),，也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù),。
　?。ㄈ┺r(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)
　　通過適時(shí)開展金融知識普及活動和組織實(shí)施“金融人才工程”，為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ),，營造了社會氛圍,，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,，增強(qiáng)了金融工作的透明度,。通過制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會道德,，使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會責(zé)任感,，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量,。
　?。ㄋ模┊a(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展
　　為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建,。這樣做,，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會,，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面,，有利于促進(jìn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化,，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局面，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。
　　
　　三,、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題
　　
　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮
　　目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè),。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù),，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％,，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金,，使得農(nóng)村融資難,、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出,，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足,，從而嚴(yán)重阻礙社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。
　?。ǘ┺r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳
　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績效的高低,。當(dāng)前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后,，信用文化缺失,，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏,，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性,。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境,、信用環(huán)境不佳以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足,，對惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段,，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境,。
　?。ㄈ┺r(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后
　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小,，數(shù)量較少,，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低,，賠付率居高不下,。所以，一般的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司不愿開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù),，只有政策性銀行經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù),。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是8.5億元,，全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入是1 509.4億元,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入尚不足財(cái)險(xiǎn)的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中,，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的滯后,，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。
　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融體制改革落后
　　我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊,、高借貸等組成的民間金融并存,。對于后者，政府一直是限制其發(fā)展的,，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行,。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時(shí)甚至為負(fù)數(shù))，形成了旺盛的資金需求,。在資金缺乏,、供不應(yīng)求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸,，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，使農(nóng)村長期存在嚴(yán)重的金融抑制。 　　四,、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的對策
　　
　?。ㄒ唬﹪乙哟罅Χ确鲋埠椭С洲r(nóng)村金融發(fā)展
　　農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠,、財(cái)政補(bǔ)貼,、金融政策支持,、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營實(shí)力,，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度,，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障,。中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對資金困難的金融機(jī)構(gòu),，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持,，同時(shí)，要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金,。在利率方面,，對于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村,。
　?。ǘ┻M(jìn)一步規(guī)范民間金融行為
　　農(nóng)村金融制度供給的錯位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺,，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足,，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是,，民間金融伴隨而來的高利息,、高風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來了高成本、高負(fù)擔(dān),。要加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度,。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策,，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營,。通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，參照國外經(jīng)營理念,，從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā),，進(jìn)一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo),、規(guī)范民間互助會等互助性的融資形式,，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場,，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù),，或者建立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性,。
　?。ㄈ┕膭詈臀嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場
　　新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場,。中國加入WTO后,，外國銀行將進(jìn)入中國金融市場。對于外資企業(yè),，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資,。但也要注意在吸引更多的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，忌盲目引入,，要切實(shí)兼顧好各方面的利益,，保證我國的新農(nóng)村建設(shè)向健康的方向發(fā)展。
　?。ㄋ模┻M(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障
　　要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃,，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼,，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識,，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求,，不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,，擴(kuò)展我國的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)起到保駕護(hù)航的作用,。
　?。ㄎ澹┣袑?shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境
　　要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進(jìn)信用村鎮(zhèn),、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動,，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導(dǎo)信用文化,，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識,，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境,。建立失信行為懲戒機(jī)制,，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán),，提升金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心,。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實(shí)嚴(yán)格的獎懲措施,，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中,，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制,，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。
　　
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