作者：汪凡；來源：一 一媽媽說理財(cái)（ID:oneonemamikife)

“恭喜第一位跑出老鼠賽道的富人”,。

周末現(xiàn)金流游戲,，跑出老鼠慢車道進(jìn)入快車道的同學(xué)，他通過向銀行貸款,，成功買下房產(chǎn),，然后又通過賣房積累了第一桶金后，陸續(xù)趕上新的投資機(jī)會(huì),，最終實(shí)現(xiàn)：非工資收入超過生活總支出,，順利進(jìn)入快車道。

現(xiàn)金流游戲,，通過模擬財(cái)富人生,，讓伙伴們?cè)谟螒蛑畜w驗(yàn)當(dāng)下理財(cái)?shù)乃伎挤绞健?/p>

這次現(xiàn)金流游戲，跑出圈的同學(xué),，第一筆錢通過銀行貸款來實(shí)現(xiàn)的,，而他第一次買房時(shí)候的機(jī)會(huì)，是向其他玩家花錢買過來的,，不同的機(jī)會(huì),，在不同的玩家手中，發(fā)揮著不同的左右,。

賣機(jī)會(huì)的玩家,，覺得需要向銀行貸款，會(huì)增大負(fù)債,，不劃算,。賣掉賺一筆中介費(fèi)。

買機(jī)會(huì)的玩家,，覺得是一筆投資機(jī)會(huì),，雖然有負(fù)債，但是帶來的正向現(xiàn)金流,，可以覆蓋成本,，并且增加被動(dòng)收入。

對(duì)于貸款不同的想法，決定了不同的方向,。

對(duì)于銀行貸款,，最近就有一位用戶，問我,，他最近想買一套房子,，手頭錢剛好夠首付，正好父母那里有30萬的理財(cái)產(chǎn)品,，他父母覺得,，等理財(cái)?shù)狡冢鄿慄c(diǎn)首付,，能少貸款,，就少一些負(fù)債，每月利息也能少還,。

和這次賣機(jī)會(huì)的玩家想法一樣,，少向銀行貸款，那這種方法到底劃不劃算呢,？

不喜歡向銀行貸款的人很多,，就如同去年我閨蜜，買房,，我?guī)退懔艘幌?，向銀行貸款每月只需要還1000元，她也是不愿意的,，其實(shí)倒不是經(jīng)濟(jì)原因,，而是心理原因。

感覺有了負(fù)債,，會(huì)影響生活品質(zhì),，可花的錢少了，不自由了,。

說起負(fù)債,，真不必緊張，也不用覺得好像有了債務(wù),，自己的財(cái)務(wù)就不健康了,。萬事萬物，都有好壞之分,，債務(wù)也一樣哦,。

我們通常會(huì)把負(fù)債分為：良性債務(wù)和不良債務(wù)。

良性債務(wù),，成本一般在你可控范圍內(nèi),，并且通過貸款現(xiàn)金,，投資后,，還可以覆蓋成本,，并且讓資產(chǎn)增加。

房子貸款成本：商業(yè)貸款目前是4.9%,，公積金貸款成本目前是3.25%,，如果我們手頭的現(xiàn)金，投資回報(bào)大于4.9%,，那就相當(dāng)于從中賺錢,。

所以咱們作為聰明的理財(cái)人，如果手頭有現(xiàn)金,，別著急還貸款喲,，可以將其再投資到利率回報(bào)更高的理財(cái)產(chǎn)品中。這類負(fù)債就是良性負(fù)責(zé),。

不良負(fù)債,，成本過高，已經(jīng)超過你可以負(fù)擔(dān)的利率,，而且為了消費(fèi),，享受而讓自己背負(fù)負(fù)債的情況，比如信用卡分期成本18%,，而信用卡的消費(fèi),，大部分，如果咱們仔細(xì)計(jì)算一下,，幾乎很多都是沖動(dòng)消費(fèi),，這種加杠桿提前享樂，一方面消費(fèi)了未來更值錢的錢,，另一方面增加生活成本,，得不償失。

向銀行借錢,，不吃虧

因?yàn)?，在?fù)利率的環(huán)境中，未來的錢其實(shí)是越來越不值錢哦,，欠銀行錢其實(shí)是賺錢的哦,。

一是通貨膨脹欠銀行的錢變少了

現(xiàn)在整存整取的一年期定存基準(zhǔn)利率是1.5%，最高的不過1.95%,。但是實(shí)際的通貨膨脹水平卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)定期存款利率的,，這就意味著只要把錢存進(jìn)銀行，就等于變了一個(gè)「存進(jìn)去是錢取出來是紙」的魔術(shù),。既然如此,，倒推一下,，我們向銀行貸的錢現(xiàn)在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值后的錢去還就好了,。

二是貸款利率的水平相對(duì)最低

上面提到商業(yè)貸款利率只有4.9%,，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話,，利率水平也就4.5%左右,。如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見的,。只要你能找到4.5%以上收益的理財(cái)產(chǎn)品,，那么向銀行貸款就不吃虧。

適度運(yùn)用杠桿,，加速積累第一桶金,。

財(cái)務(wù)核算中有個(gè)基礎(chǔ)公式：總資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)＋負(fù)債，所以負(fù)債當(dāng)然也是一種資產(chǎn),，這類資產(chǎn)用的好,，也能帶來回報(bào)：

第一，借錢生錢,。比如借來的錢買了房子,，房子升值了……

第二，個(gè)人信用增值,。越有能力的人,，銀行越愿意借錢給他，因?yàn)殂y行知道,，能力就代表了實(shí)力,，代表了還款的保障。

第三,，適當(dāng)負(fù)債讓你有進(jìn)步的動(dòng)力,。因?yàn)槟闱分鴦e人錢啊，你得努力去賺錢,。

第四,，一定程度上降低了成本。如果不負(fù)債選擇攢夠了錢再買,，到時(shí)候因?yàn)橥?，金融資產(chǎn)的價(jià)值大幅降低，你依然買不起,。

適度負(fù)債,，讓財(cái)務(wù)更健康

就想前面所講的第一位跑出老鼠跑道的玩家，他在向銀行貸款的時(shí)候,，計(jì)算了一下,，每個(gè)月向銀行還款的500元,，占比個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比例50%以下，同時(shí),，手里留了一部分的現(xiàn)金,，補(bǔ)足流動(dòng)性。這樣,，他心里就更加踏實(shí)了,。

而我的朋友她每個(gè)月貸款1000元,，對(duì)于目前夫妻兩人月光的習(xí)慣,，感覺很束縛，所以不愿意貸款,。

對(duì)于家庭負(fù)債,，適度的控制也是對(duì)生活的自律，未來是增加整體資產(chǎn),，適度放棄當(dāng)前的享受,，相信未來隨著收入增加，積蓄更多,，也會(huì)更具有理財(cái)?shù)拿舾卸取?/p>

活在當(dāng)下,，也更要活在未來，適度的貸款,，加速財(cái)富積累,。