本報記者 李毓琛

當(dāng)前，信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的支付方式,，越來越多的消費(fèi)者借助信用卡處理和解決日常生活乃至生產(chǎn)發(fā)展中遇到的消費(fèi)補(bǔ)缺,、資金支出。在加速推進(jìn)市場化進(jìn)程中,，在不斷深化和拓展的消費(fèi)市場領(lǐng)域,，作為時尚金融產(chǎn)品的信用卡，其功能特征,、使用方式,、規(guī)范要求、風(fēng)險防范等都有哪些注意事項(xiàng),，寧夏銀行信用卡中心副總經(jīng)理關(guān)華作了完整解答,。

各行“跑馬圈地”分流客戶群

近年來，年輕消費(fèi)群體消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變,，超前消費(fèi)意識和意愿越來越強(qiáng)烈,，一方面，他們有及時償付的能力,，敢于設(shè)置預(yù)期目標(biāo),，超前消費(fèi)；另一方面,，隨著市場多元化發(fā)展,，居民的消費(fèi)需求呈現(xiàn)明顯升級趨勢，特別是對住房,、汽車,、出國旅游等大宗消費(fèi)產(chǎn)品的需求,，不斷催生著信用卡市場發(fā)展勢頭向好。

在各大股份制銀行進(jìn)駐寧夏市場之前,，我區(qū)各銀行的信用卡市場發(fā)展比較平穩(wěn),。自2013年開始，交通,、華夏,、浦發(fā)、中信等股份制銀行先后進(jìn)駐寧夏市場,，大力發(fā)展信用卡零售業(yè)務(wù),，其中發(fā)展最快的是中信銀行和浦發(fā)銀行。為了快速發(fā)展客戶,，這些銀行建立了直銷隊(duì)伍,，多則數(shù)百人，少則四五十人,。其中,，以中信銀行發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁，三年時間,，該行信用卡發(fā)卡達(dá)40余萬張,，而交通銀行、光大銀行,，僅信用卡業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻(xiàn)度就超過了40%,。正是有了這樣的利益空間，很多股份制銀行紛紛看重信用卡這項(xiàng)業(yè)務(wù),。

截至2018年9月底,，全區(qū)16家商業(yè)銀行共發(fā)行各類信用卡約510萬張。寧夏銀行自2004年開始開拓信用卡零售市場,，截至目前,，信用卡發(fā)行量僅27萬多張。隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭逐漸激烈,，一部分客戶群被分流,，由此引發(fā)了信用卡“錢包位置”之爭，即哪個銀行的信用卡優(yōu)惠多,、力度大,，便成為消費(fèi)者首選使用的信用卡。

當(dāng)“月光族”成為“月欠族”

目前,，很多居民都申請了多張信用卡,。信用卡在支持居民日常小額消費(fèi)、大額非住房消費(fèi)方面具有其獨(dú)特的便利性，但不支持投資,、理財(cái)?shù)确矫娴氖褂?。近年來，一些銀行信用卡的發(fā)放傾向于消費(fèi)群體下沉,，從表面上看,，似乎帶動了消費(fèi)市場，刺激和拉動了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，具有積極性,，但如果不控制規(guī)模，盲目追求發(fā)行數(shù)量,，即“過度授信”,，必然會留下隱患。據(jù)央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元,，環(huán)比增長16.43%。對比之下,，在2010年,，這一數(shù)字僅為76.89億元,，8年增長了10倍以上,。

據(jù)關(guān)華介紹，寧夏銀行信用卡發(fā)放面向的客戶群主要是有固定工作,、穩(wěn)定收入,，具備一定還款能力的群體。在辦理個人信用卡方面,，銀行有嚴(yán)格的審批發(fā)放程序,。對此，寧夏銀行在這方面做過許多積極的創(chuàng)新與探索,，效果顯著,，如：該行對定位消費(fèi)嚴(yán)把“準(zhǔn)入關(guān)”，認(rèn)真審核信用卡申請人的資料,，確保提供的信息準(zhǔn)確無誤,，對提供虛假信息者直接否定；對于流動人口,、住所相對不固定,、沒有固定收入的客戶群體，謹(jǐn)慎對待,；充分利用執(zhí)法部門,、銀行間的各類反欺詐信息平臺、全國各類失信被執(zhí)行人曝光平臺披露的公開信息，通過系統(tǒng)直接拒絕,。在辦理個人信用卡業(yè)務(wù)時,，寧夏銀行始終恪守“三親”原則，即親見本人,、親見證書,、親自簽字。

但即便是采取謹(jǐn)慎的信用卡發(fā)卡方式,，仍會出現(xiàn)信用卡違約和不良逾期現(xiàn)象,。一部分信用卡使用者為了滿足自己的消費(fèi)欲望，不斷透支信用卡,，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂,。寧夏銀行信用卡持卡人黃某原為國企職工，收入穩(wěn)定,。2014年,，黃某在寧夏銀行辦理了一張額度為1萬元的信用卡。2016年,，黃某沾染賭博惡習(xí),，將寧夏銀行信用卡全部額度套現(xiàn)用于賭博，同時對外欠款30余萬元,。因無力償還巨額債務(wù),，黃某放棄原本穩(wěn)定的工作四處躲債，累計(jì)欠款期限超過2年,。黃某的母親李某年近70歲,，長年患病吃藥，在得知兒子欠銀行信用卡未歸還后,，每月用其微薄的退休工資代兒子償還信用卡欠款及其他債務(wù),，境況悲涼。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，目前,，寧夏銀行信用卡每月違約達(dá)800至1000筆；每月違約信用卡不良資產(chǎn)在幾百萬元,，尚在可控范圍內(nèi),。

信用卡套現(xiàn)投資=“空手套白狼”？

信用卡一般有50天左右的免息期,，有人就是利用這段時間投資賺錢,，簡單來說就是利用銀行的這筆無息貸款去做投資。投資人不需要本錢,，投資期限一到,，本金歸還銀行,，利息揣入自己囊中，如此反復(fù)操作,，發(fā)財(cái)豈不是指日可待,？然而，“空手套白狼”的買賣并不好做,。

眭某及其配偶趙某經(jīng)營著一家汽車配件店,，2013年11月，兩人分別在寧夏銀行辦理了信用卡,，信用額度均為2.5萬元整,。此后，2人除了以本人名義在各家銀行頻繁申辦信用卡外,，又以其姐姐和姐夫的名義向多家銀行申辦了信用卡,，所有信用卡全部用于對外投資使用。后因投資失敗,，從2016年開始,，眭某、趙某在各行的信用卡及貸款陸續(xù)逾期,，總金額近百萬元,。最終，夫妻二人因無力償還欠款開始四處躲避債務(wù),。由于所涉銀行眾多,，各家銀行紛紛采取向公安機(jī)關(guān)報案的方式催繳欠款。2018年1月,，通過網(wǎng)上通輯,，眭某被銀川市金鳳區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)抓獲歸案,。7月,，趙某也被抓獲歸案，兩人將面臨涉嫌信用卡詐騙罪的刑事審判,。

惡意套現(xiàn)支撐互金公司利益鏈

近年來,，互聯(lián)網(wǎng)新型金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，利弊參半,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)上做的是銀行業(yè)務(wù),，但實(shí)質(zhì)上存在管控危險,，如2018年上半年P(guān)2P陷阱大量爆雷，讓許多新型中產(chǎn)階級損失慘重,。

寧夏銀行信用卡持卡人王某原為銀行職員,，收入可觀,。2014年10月，王某在寧夏行辦理了一張信用卡,，額度為3萬元,。隨后，他先后在7家銀行辦理信用卡,，總額度為60余萬元,。2017年，王某開始向多家網(wǎng)貸公司,、P2P平臺借款用于投資及炒股,，產(chǎn)生巨大虧損，于是,，他只能通過信用卡套現(xiàn)償還欠款,，最后因資金鏈斷裂，各家銀行信用卡全部逾期,。各銀行催收無果,，以涉嫌信用卡詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報案，金鳳區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)很快將王某抓獲,，其對所犯罪行供認(rèn)不諱,。

2016年，國家銀監(jiān)會出臺監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融制度,，實(shí)現(xiàn)銀行托管,。但鑒于互聯(lián)網(wǎng)屬性，監(jiān)管出現(xiàn)諸多漏洞,，其中,，最大的問題就是線上線下監(jiān)管的手段、方式,、標(biāo)準(zhǔn)不一樣,，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的肆意發(fā)展對銀行信用卡業(yè)務(wù)造成很大影響。目前,，政府部門運(yùn)作的金融聯(lián)網(wǎng)平臺正在做上線準(zhǔn)備工作,，屆時，所有專業(yè)銀行的一切支付都將進(jìn)入這一管控體系,，并通過網(wǎng)線連接到一起,，做到信息共享共用，最大限度防范各類風(fēng)險,。

與此同時,，整頓、防控,、嚴(yán)懲信用卡違約現(xiàn)象勢在必行,。由于這方面工作程序繁雜,、難度大，單靠銀行本身顯得力不從心,。據(jù)悉,，寧夏目前擁有30余家以開展債券債務(wù)清收工作的專門金融資產(chǎn)管理公司，銀行通過公開招投標(biāo),，選定實(shí)力雄厚,、人員素質(zhì)強(qiáng)、技術(shù)設(shè)備先進(jìn),、信息渠道廣泛,、社會信譽(yù)好的公司進(jìn)行合作，簽訂委托協(xié)議,，借助第三方力量預(yù)防,、解決信用卡違約、逾期等案件,，成效顯著,，其中，寧夏銀行與寧夏冠湖城金融管理咨詢公司的緊密合作就是成功典范,。

過度授信催生信用卡黑中介

隨著各銀行信用卡違約案數(shù)量不斷上升,，金融管理部門的監(jiān)管責(zé)任面臨挑戰(zhàn)。其中,，當(dāng)務(wù)之急的便是信用卡的風(fēng)險管控,，稍有疏忽，就會出現(xiàn)某種不可預(yù)測的問題：比如惡性競爭會引發(fā)“圈地”現(xiàn)象,，更多的人違約造成大范圍失信,，對維護(hù)金融秩序、構(gòu)建誠信社會造成破壞,，所以,，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)、發(fā)行的信用卡總量必須控制在持卡人償還能力的范圍內(nèi),。但目前的狀況是,，相當(dāng)一部分年輕的高消費(fèi)人群及客戶缺乏金融知識，缺乏消費(fèi)自控能力,，過度消費(fèi)、盲目消費(fèi),、超額消費(fèi),，甚至套現(xiàn)用于投資，沒有償還能力怎么辦,？于是,，信用卡黑色產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)運(yùn)而生,。

首先，信用卡黑中介會對申請信用卡人員進(jìn)行包裝,，將一名無房,、無車的低收入者包裝成工作固定、收入穩(wěn)定,、可信度高的客戶去銀行辦理信用卡,。該“客戶”一邊消費(fèi)信用卡，一邊將信用卡委托給黑中介“倒卡”,，形成一個資金鏈,。從表象上看，似乎暫時緩解了信用卡即將逾期賬單的還款壓力,，但天下沒有免費(fèi)午餐,，在收取一定傭金后，黑中介會逐漸把“客戶”套牢,，日積月累的賬單像滾雪球一樣越滾越大,，陷阱越來越深，這時,，對于信用卡申請人來說,，失信是小事，最后涉及犯罪的不在少數(shù),。

為了更好地服務(wù)廣大信用卡客戶,，維護(hù)信用卡良好的市場發(fā)展環(huán)境，寧夏銀行實(shí)行“人性化”的催收策略：架構(gòu)完善的信息支撐體系,，前置信息功能,，做到預(yù)防先行；催收必須依法依規(guī),，堅(jiān)決杜絕恐嚇,、暴力等行為；信用卡一個賬單的周期是30天,，銀行給予3天的寬容周期,；對于信用卡逾期一個月的，利用電話催收,，隨后通過律師事務(wù)所發(fā)放法律催收卡,；對于一些特殊情況可分別對待，通過協(xié)商減免或分期償還,；對于惡意透支,、惡意拖欠、隱匿消失者,，通過執(zhí)法部門采取強(qiáng)制措施,。同時,，自2017年1月起，寧夏銀行取消了滯納金及違約金,，為持卡人減輕了負(fù)擔(dān),。

在此，寧夏銀行信用卡中心副總經(jīng)理關(guān)華告誡廣大年輕人,，在使用信用卡消費(fèi)時要避免過度消費(fèi),，切勿被網(wǎng)貸套住，用信用卡還網(wǎng)貸,，造成惡性循環(huán),，成為“卡奴”；一定要在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理信用卡,，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,，理性消費(fèi)、合理消費(fèi),、正確消費(fèi),。