講個故事：

張三回來的時候,，躺骨灰盒里,，車禍，沒了,。

愛人李嬸只會干點農(nóng)活,，家里還有個體弱多病的兒子以及年邁的老人。

村里人都念叨著，這家人完了,。

可是過了一年后,，李嫂還經(jīng)常換新衣裳，買肉給兒子吃,。

人們都開始議論紛紛,，按理說這家人應該日子過得舉步維艱才對。

有幾個人說了,，經(jīng)?？匆姼舯诩业睦贤醭鋈肜钌┑奈葑?...

議論一多，李嫂受不了了,，在村里大會上,，拉著村長幫她主持公道。

村長心想：那我去把老王叫來.....

正當全村人準備看笑話的時候,，她掏出了一張揉的碎碎的紙,，向大家說清楚了這事。

原來張三在外地打工的時候,，單位給買了份50萬保額的意外險,。

張三出事后，李嫂由于不識字,，就委托老王幫李嫂去辦了理賠手續(xù),，輾轉反側好幾回，終于把理賠款弄到手里,。

村里人晃過神來,，這發(fā)覺誤會了李嫂和老王，臺下掌聲經(jīng)久不息......

故事純屬虛構,，但是也說明一個問題,，意外險，是一個能救命的保險,！

回到主題,，今天來聊聊意外險該怎么買。

多數(shù)意外險,，不僅保意外身故和傷殘，而且像日常意外受傷的醫(yī)療費用,，也是有保障的,。

作為守護家庭安全的三大馬車（意外、重疾,、醫(yī)療）之一,，它是其中杠桿最高的，一百多元就能保50萬。

從保障時間來看,，意外險主要有三種：一年期意外險,、消費型長期意外險、返還型長期意外險三種,。

一年期意外險,，即買一年保一年的意外險，價格非常實惠,，通常一百多元就能搞定,。

消費型長期意外險，多和重疾險捆綁銷售,，比如平X福,，這種險往往價格奇貴，每年保費是一年期意外險的好幾倍,。

由于意外險并不用健康告知,，所以續(xù)保沒有問題，長期意外價格又貴,，所以直接PASS掉,。

返還型長期意外險，即代理人口中的“免費保險”,，即使沒發(fā)生理賠,，最后保費繳納到期后也會全部返還。

世上沒有絕對免費的福利,，同樣保額,，返還型意外的價格是一年期意外險15倍以上！

自己做做理財,，保費都綽綽有余了,。

重點是這類保險在意外傷殘和意外醫(yī)療這塊保障極少，所以也PASS,。

因此選擇一年期的意外險是最好的,。

該選擇多少保額的呢？

我的建議是,，作為成年人,，在合理預算下，保額越高越好,，至少在50萬以上,。

我匯總了市面上常見的50萬意外險，如下圖：

對比后可以得到結論：

從綜合性價比來看,，眾安保險的全面無憂勝出,。

看看它和其他同價格意外險的具體對比：

交通額外保額50萬 PK  交通額外保額20萬

中國的交通事故占比高達全球20%，而且中國車禍死亡率也是出奇的高。

因為我們幾乎天天都需要坐車,，所以我比較看重私家車與運營汽車的額外保額,。

額外交通50萬保額，意味著如果是乘車發(fā)生交通意外身故或者傷殘,，最多可以賠50+50一共100萬,，是雙倍保。

而其他的額外交通最多是20萬,。

需要注意的是,，乘車意外才有雙倍賠付，自駕意外是沒有額外賠付的,。

意外醫(yī)療用藥不限社保 PK  社保內(nèi)用藥,。

眾安全面無憂非社保用藥能報銷80%，而其他意外險都是社保內(nèi)用藥,。

不限社保的意外醫(yī)療用藥主要包含：燙傷止疤痕藥,、狂犬疫苗、止痛劑,、抗感染藥等等,。

因此報銷不限社保用藥，有時或許能幫我們省下不少錢,。

免賠額0 PK  免賠額100-200

磕傷,、燙傷、摔傷等是高發(fā)事件,，扣除社保后醫(yī)療費用支出一般不超過幾百元,，因此免賠額0與免賠額100—200，開銷差別是很大的,。

但眾安也有自己的不足,，比如：

住院津貼0 PK  住院津貼250/天

我認為，意外傷害如果需要住院,，開銷肯定不小,，這時報銷高昂的醫(yī)藥費更為關鍵，每天兩百多的住院補貼屬于錦上添花,，沒有太大作用,。

意外醫(yī)療3萬  PK  意外醫(yī)療5萬

通常購買了意外險的同時，也會給自己配置一個百萬醫(yī)療險,，來補充社保大額醫(yī)藥費報銷不了的部分,。

意外醫(yī)療一旦涉及3萬以上的醫(yī)療經(jīng)費，肯定是住院了,，那么這部分的費用基本可以由百萬醫(yī)療險報銷,，這時3萬與5萬的意外醫(yī)療保額就幾乎沒有差別了。

因此我認為,，對于有百萬醫(yī)療險的人群,，意外醫(yī)療險的額度只要有1萬（免賠額）即可，過高的保額意義不大,。

無猝死 PK  有猝死

猝死俗稱過勞死,，如果工作壓力很大，且經(jīng)常通宵加班或者玩游戲,，還是有必要有這塊保障,。

有猝死保障的如平安的綜合意外，25萬猝死保額,；安心財險安息保,，20萬猝死保額，兩款價格也是幾款保險中最高的,。

我認為是否需要帶猝死保障取決于你的生活習慣,，如果生活習慣良好，則沒必要帶猝死保障,。

如果更看重價格實惠,，那么小蜜蜂綜合意外險也是非常不錯的選擇，雖然只報銷社保內(nèi)用藥,，免賠額100,，但是比眾安卻多了250元/天住院津貼，重點是價格非常美麗,，才125元/年,，可以說市面最便宜了。

讓我選擇的話,，由于眾安幾個重要的項目（交通意外保額,、免賠額、非社保用藥）中優(yōu)勢明顯,，所以我還是會選擇眾安全面無憂,。

但對于土豪而言，50萬意外保額不夠啊,。

那么上100萬檔的,！

100萬檔意外險對比圖，如下：

從性價比方面考慮,，天安財險樂安心無疑是一款不錯的選擇,。

245元/年就能獲得100萬的意外保額。

雖然它沒有額外的交通保額,，但總額100萬已不少,。

雖然意外醫(yī)療只有1萬,，但是百萬醫(yī)療險的免賠額剛好就是1萬。

也就意味著當意外發(fā)生需要住院時,，先用醫(yī)療險報銷1萬以上的部分,，剩余的費用再用意外險報銷即可，完美互補,。 

而且這款保險還有相應的住院津貼,，150/天，比眾安全面無憂強,。

因此這款保險非常適合想追求高保障,，卻預算有限的人群。

但需要注意的是,，這款保險僅適合1-2類職業(yè)投保,，像一線工人、運動員,、航運人員等意外事故風險更高的人群,，是買不了的。

另外這款保險等待期是30天后有效,，比別的保險更長,，也要留意了。

當然如果預算更高,，想保障齊全一點,，我還是建議選擇眾安的全面無憂意外險（白金版），價格418元,。

和之前的50萬檔的眾安全面無憂一樣,，擁有不限社保用藥、零免賠等優(yōu)點,。

重點是交通意外額外還有100萬保額,，等同于交通事故身故、全殘最多有200萬保額,，是幾款保險中最高,。

而且升級后的眾安白金版還有25萬的猝死保障，也是同類最高,。

唯獨美中不足的就是依舊沒有住院津貼,。

但是整體來看，比一千多元的高端醫(yī)療險性價比高不少,。

所以這款產(chǎn)品,，適合預算更充足的中產(chǎn)家庭。

那么土豪怎么辦,，我有錢任性沒地花,。

那我就建議考慮安聯(lián)安泰百萬意外,，相比眾安全面無憂，社保外用藥也是100%報銷,，且在海內(nèi)外醫(yī)院都能報,。

住院津貼更是高達600/天，重癥監(jiān)護1200/天,，補貼的好多。,。

還附帶一次道路救援服務,，在野外浪的時候，要是被困住了,，還能呼叫一波200公里內(nèi)緊急救援,。

如果再加個200-300/年，還能附加公立醫(yī)院的特需病房以及私立醫(yī)院,，享受更好的醫(yī)療資源,。

看起來都很好，缺點就是貴,，1450元/年,，是眾安全面無憂的3.5倍。,。聊到這就差不多了,。

總結下來：

看重低價和住院津貼，建議選上海人壽的小蜜蜂綜合意外,。50萬保額/125每年,。

看重高交通保障和零免賠，建議考慮眾安全面無憂基礎版,。50萬保額/150每年,。

看重高保額卻預算有限，建議考慮樂安心綜合意外升級版,，100萬保額/245每年,。

預算充足，可以考慮升級的眾安全面無憂白金版,，100萬保額/418每年,。

有錢任性，追求高品質醫(yī)療以及海外保障,，可以選擇安聯(lián)安泰百萬意外,，100萬保額/1450每年。

最后,，關于意外險還有幾個問題你必須知道的,，我做了Q&A圖,，你瞅瞅。