他的奶奶前年在洗澡時不小心跌倒了,，左側胯骨摔傷，當時倒在地上完全動不了,。老人稍動一下便痛苦不堪,，叫來了救護車，老人一直嘴里說著給孩子添麻煩了,。去醫(yī)院拍了片,，是股骨頸骨折，醫(yī)生告訴他,，老人情況比較嚴重,，需要手術。手術后的幾月里,，老人基本是臥床不起，大部分時間都在昏睡,。在同事眼里,，奶奶身體一向還算硬朗，也沒得過什么大病,，可自從摔過一跤以后,，整個人日漸消瘦，原本富態(tài)的老人家,，很快就變得皮包骨頭,。整個人的精氣神更是大不如前，仿佛被施了昏睡咒,，進入了某種混沌的狀態(tài),。臥床休息的時間里，各種并發(fā)癥找上了門,，腎也查出了毛病,。就這么斷斷續(xù)續(xù)躺了一年半，在前不久，老人走了,。
大家在嘆息之余,，竟然發(fā)現(xiàn)好幾家老人都有類似的情況。摔倒一次后,，老人的身體機能就急劇下降,。
來自網易文創(chuàng)的一組數(shù)據(jù)，根據(jù)對《中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況調查報告》,，即便是平時健康狀況非常好的老人,，也有17.7%的比例摔倒后造成重傷。從圖中我們看到,，身體狀況一般的老人,，摔傷造成重病的比例占了20.6%。如果老人健康狀況非常差,，摔傷造成重病的比例就會更大,，占27.8%。而中國的老齡化速度非?？斓?，發(fā)達國家從成年型轉變?yōu)槔夏晷蜕鐣赡苄枰獛资曛涟俣嗄?，而我們國家卻只用了25年時間,，讓中國的老年人占到了世界老年人的接近1/5。根據(jù)《中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況調查報告（ 2018 ）》數(shù)據(jù),，老人跌倒十分普遍,，中國老年人的跌倒率達到了 16.0% ，農村地區(qū)更是達到18.9% ,。按照中國目前有2.54億老人,，意味著每年有4千多萬老人跌倒。家里老人身體似乎向來都不錯,，但就是經常踉蹌一下，身體就開始走下坡路了,。畢竟老人身體各項機能下降,，骨質疏松了,，一摔可能就是個骨折,。根據(jù)一項調查，有超過 75% 的老年人居住在超過 20 年房齡的房子中,。“老破小”房子,，沒有電梯、扶手,、照明等原因,，其實不適合老人居住。洗澡,、如廁、起居或者步行都隱藏很大的潛在風險,。比如蹲便,，如果蹲的時間過長，大腦可能出現(xiàn)短暫供血不足,，眼前一黑,，就容易跌倒。很久前看過一期《奇葩說》，張泉靈還在當記者的時候,，曾做過一個采訪,，她問老奶奶多久洗一次澡，老人的回答讓人哽咽,。老人說：我平時盡量不洗澡,，我這個歲數(shù)一個人住，洗澡是件危險的事,，萬一我摔倒了,，癱瘓了，孩子的后半輩子就被我眈誤了,。我們的父母從來就不是刀槍不入的超級英雄,，他們也害怕意外，害怕生病,，更害怕成為我們的負擔,。也是為了解決老人跌倒帶來的醫(yī)療問題,，保險公司開發(fā)了老人意外險,。意外的定義首先要符合外來的,、突發(fā)的、非本意的,、非疾病的四個條件,，（近因指的是造成傷害的最直接,、或起到決定作用的原因，兩者有因果關系,。）假設閃電擊中了一棵樹,，樹著火了，暴風把火花帶到了房舍,，房子被燒毀了,。那么房屋損失的近因是閃電，不是暴風,，也不是火花,。醫(yī)院的死亡報告上寫著“突發(fā)性疾病”,，保險公司以老人突發(fā)急性病（猝死）為由,，拒賠了,。猝死大多是心臟方面的問題,，確實不在保障范圍內,，不賠很正常。老王意外摔傷,，出具的病歷上寫著“意外摔傷導致腦溢血死亡”,，但老王之前從未患過相關疾病，那么近因就應該是意外摔傷導致死亡,。 意外的界定容易會存在各種爭議,，也提醒大家務必要留意。
不過老人的意外險對老年人還是很實用的,，它有針對老人的各種責任,。
所以既然是給老人買的意外險,，那就要符合這一群體的特征：老人家骨質疏松，容易骨折,，而且康復周期長,，那么一份骨折保障就比較重要。老人家萬一出了什么事,，移動起來比較困難，那么救護車責任就是雪中送炭的,。 另外,，老人因為意外而住院的概率都比較高，那么住院津貼就能彌補家屬陪床或請護工的費用,。總之,，意外險回到老人的生活場景，還是能起到作用的,。意外傷殘是賠因意外導致的傷殘，比如斷了只胳膊,，50萬保額賠25萬,；意外醫(yī)療是報銷型,，實報實銷,，花多少保報銷多少。報銷范圍：可以選擇不限醫(yī)保報銷的產品,，比如骨折使用進口鋼釘或者自費藥都可以報,；免賠額：0免賠的產品比100免賠的更有優(yōu)勢，免賠額越低越好,；報銷比例：100%報銷多于80% 報銷,，報銷比例越高越好。簡單來說,，意外醫(yī)療的保額越高越好,，優(yōu)選不限社保范圍報銷,、首先保險公司出于風險考慮,，也沒打算能讓你買這么多,。二是老人主要的困擾在于腿腳不方便、骨質疏松等問題,，所以我們關注意外醫(yī)療,、以及救護車、骨折保險金幾項服務就行,。老人既不承擔賺錢養(yǎng)家的重任，咱也不指望老人死了,，我們能拿到多少錢,，那么問題來了,，滿足了上面所有的條件,，保險會很貴嗎？所以，公子針對此做了個篩選,，最后挑選出了適合老人購買的意外險,。
眾安的孝欣保老年意外險,，有四個保障計劃版本可選,，分別就叫計劃一、計劃二,、計劃三,、計劃四，每個版本的保障會有些差異,。孝欣保強就強在它的意外醫(yī)療的部分，對老年人比較實用：（1）意外醫(yī)療：不限社保,，0免賠,，100%報銷。（3）可附加骨折保險金,，根據(jù)骨折程度按比例給付。如果是需要手術的骨折或關節(jié)脫位,，100%賠付；如果是無需手術的關節(jié)脫位，不在賠付范圍內,。此外,，火車、輪船以及駕乘意外可多賠10萬,，航空意外多賠50萬。不過年紀大了,，總是出門的情況不多,，這項保障沒那么實用，不必太在意,。比如意外醫(yī)療,，限社保內,，0元免賠，100%賠付,。但退休樂的一個優(yōu)勢在于，即使滿90歲都可以買,，
61-70歲最高投保4萬（計劃二）,，71-90歲只能投保2萬。同樣也有骨折額外賠付,，只要發(fā)生骨折,，就會賠一筆錢。根據(jù)骨折程度按比例給付,，最高能賠4000,。被保險人只能是正常生活的退休人員,，不承保在職人員（含退休返聘）也就是說,，退休在家的狀態(tài),，像大學教授、醫(yī)生這種退休后返聘的情況,，就不能買這款,。護身福中老年意外險是“微保”里的產品,，它最大的特色是意外醫(yī)療保額高,，有2萬、5萬,、10萬的版本,。意外醫(yī)療不限社保報銷,，有100免賠額,，只報銷90%的醫(yī)療費用。意外骨折津貼按骨折部位的給付比例賠付,，最高賠2萬,，由于護身福老年意外險意外醫(yī)療保額高，更適合沒有配置百萬醫(yī)療險的老人購買,。和孝欣保一樣,，好意保老年意外險也能同時提供救護車保障、意外骨折保險金,。意外醫(yī)療不限社保報銷，有100免賠額,，以社保就診的100%報銷,，未以社保就診的90%報銷，挺不錯了,。意外骨折津貼按骨折部位的給付比例賠付,，最高賠2萬，保費非常便宜，所有年齡段都是統(tǒng)一費率，責任最全的版本（尊享版）也只要398元,。另外,，它還有20萬的新冠肺炎身故保障，考慮到老年人的新冠肺炎身故風險高,，這一點還是可以的,。以上四款老人意外險，優(yōu)先推薦眾安的孝欣保,，責任會更好一點,。保額買多少不重要,，畢竟我們總不能指望老人死后拿到多少錢，首先保證意外醫(yī)療不踩坑,，它用到的時候會比較多,。還有一點很關鍵，老人容易跌倒骨折,，最好能有救護車,、骨折保險金責任，非常實用,。一把家里的蹲坑換成坐便，彎腰起身更方便了,，而且避免了久蹲腿部發(fā)麻的情況,；二老人洗澡時最好坐在防滑的座椅上，不要站著洗,，容易滑倒,；如廁,、洗澡、起居都是最可能發(fā)生老人摔倒的情況,，還是要注意,。
保險只是以防萬一，咱能不用上還是別用,。
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