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文章來源：保險真諦 1 相互保大變身
11月27日,，螞蟻金服發(fā)布公告稱,，近期，接到合作伙伴信美人壽通知,，監(jiān)管部門約談并指出其涉嫌違規(guī),，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續(xù)銷售相關(guān)保險，公司決定“相互?！鄙墳椤跋嗷殹?。 并定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃，相互?！焙捅ｋU產(chǎn)品的身份徹底無緣,，告別歷史舞臺，距離上線僅41天,，身份的轉(zhuǎn)變,，也意味著改名后的“相互寶”將失去保險保障基金“兜底”,。 值得注意的是,，在宣布升級的同時，相互寶也公布了一些新的計劃。如用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額不超過188元,，有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān),。管理費將從以前的10%，下降到8%,。 相互保險在我國還不成熟,，保險公司和有關(guān)部門也沒有足夠的經(jīng)驗?？磥?，之前上線２天就下線的京東互保，幾乎是不可能再上線了,！ 不管它叫相互保還是相互寶,，不管它是以保險的形式還是互助的形式出現(xiàn)，只要能真正給老百姓帶來透明,、實在的保障,，就是好“寶寶”。
2 相互寶為啥不能取代保險 雖然相互寶和保險設(shè)計理念基本相通,，都是“人人為我,，我為人人”的精神，但仍然無法取代傳統(tǒng)保險,，我們都知道保險就是保障,，就是在關(guān)鍵時刻一定能幫到你的，所以這筆錢必須100%安全才行,，否則這和投資股票沒什么區(qū)別了,。 從這點上講相互寶在穩(wěn)定性，確定性和安全性上和《保險法》是想悖的,，所以監(jiān)管出手治理就太正常了,。 1運行的不穩(wěn)定性 根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司成立的時候都需要向監(jiān)管部門繳納保證金,，一旦公司經(jīng)營不善,，隨時拿出來履行保險理賠責(zé)任，即便你說保險公司再不靠譜,，總比330萬陌生人靠譜吧,？ 而相互寶運營不下去，隨時都可以解散,，萬一那時候你已經(jīng)四五十歲了,，就買了這一份保障。生病了,，誰賠你,？ 2理賠的不確定性 假如有一天保險公司自己經(jīng)營不下去了,，該怎么辦呢？這時候,，會有另一家保險公司進行兼并,、并購。當然,，如果沒有人愿意出來攬下這一攤子的話,，銀保監(jiān)會就會指定某家保險公司進行兼并。 兼并后,，原來保險公司的客戶保單依然有效,，也就是說，放心買保險,，我們買了保險以后,，不必日夜擔(dān)心我們的錢肉包子打狗。因為總會有人出面替我們兜著風(fēng)險,。 相互寶它的理賠絕沒那么容易,，沒有巨額的儲備金，單靠收取的管理費用,，是無法保證每個買了的用戶都能“出險即賠”的,。 這也就是為什么，相互寶一再強調(diào)自己是互助計劃,，而不是保險,。無法保證出險即賠的相互寶，也就失去了大家想用它替代保險的意義,。 3保障額度明顯不足 可以看到,，依據(jù)“相互保”參保規(guī)則,，30天-39歲的用戶,，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬,。 而在現(xiàn)實中,，不在少數(shù)的大病患者所需要的治療成本遠不止于這一數(shù)字。數(shù)據(jù)顯示,，國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元,，全國因病返貧占貧困人口42%以上，換言之,，當面臨治療費用過于高昂的重大疾病時,，“相互保”能提供的保障金額其實是略顯杯水車薪的,。 基于此,，這就是為何我在前文中會將“相互寶”稱作對傳統(tǒng)保險業(yè)的一種補充,，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業(yè)部總裁尹銘所言,，“相互寶并不能替代現(xiàn)有的重大疾病險”,。 4保障期限不夠長 相互保會在60歲后自動退出,，而《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示,，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候,，”相互?！安⒉荒芷鸬阶饔谩?/span> 所以就有好多小伙伴兒不干了,，我剛20歲,，等我交了20年保費的時候，恰好40歲,，正是身體走下坡路的時候,，當我發(fā)生重疾的時候就只能獲賠10W了，或者交了40年保費,，年齡在60歲的時候,，根據(jù)游戲規(guī)則就要被強制退出，這坑挖的太大了 5道德風(fēng)險巨大 因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作,，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功,，會造成很多加入的人不誠信，他們可能會帶病投保,。這樣發(fā)病率就會增加,，每個人承擔(dān)的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本,。 “相互寶”的這種模式,，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之后只有10萬保額,，59歲之后就不給賠付,，理賠可能性低的客戶，這一環(huán)節(jié)怎么做到絕對的公平公正呢,？真正需要幫助的人一定能拿到賠償嗎,？如果有人故意搞事情呢，組隊騙保呢,？ 3 相互保只是一種補充 螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘也表示,，“相互寶”并不能替代重疾險。因為“相互寶”保障額度不夠高,，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠遠高于這一數(shù)額,；保障期限也不夠長,，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高,。 如果,，您和家人已經(jīng)購買了長期的重大疾病商業(yè)保險?？梢约尤搿跋嗷殹弊鳛檠a充,，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時退出,，多一份保障,。今后，如果分攤費用不劃算,，可以選擇退出,。 如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關(guān)的商業(yè)保險,。也可以加入“相互寶”作為過渡,，同時根據(jù)自身實際情況，積極配置長期重大疾病商業(yè)險和各種商業(yè)醫(yī)療險,，防范經(jīng)濟生命嚴重受損的風(fēng)險,，保障個人及家庭的財務(wù)安全。作為個人投保商業(yè)重疾險和醫(yī)療險的補充,。 世上不僅沒有天上掉餡餅的美事,，也不要縱容自己不勞而獲的心理，保險本身就是商業(yè)行為,，免費的午餐只屬于慈善機構(gòu),。既然擔(dān)心以后健康風(fēng)險，希望有人幫助我們分擔(dān),，就買一份實實在在的好保險,，早點給自己一份靠譜的保障。 |
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