最近，有朋友給小新抱怨：我媽前幾年在代理人的勸說下，給我和我爸買了一人買了一份帶返還的重大疾病保險,，一年保費好幾萬，當時代理人還給我媽說,，到一定年齡可以領(lǐng)取保險金,，當時給我媽說的是退休后，說是66歲,；今年我爸正好66歲了,，想著去領(lǐng)這保險金呢。才發(fā)現(xiàn),，領(lǐng)取保險金的時候竟然是99歲,；不然只能退保，對于我們這個經(jīng)濟條件一般的家庭來說,，退保的錢比之前交的差的也太多了吧,，只能一直交著。很生氣,。

其實,，一年好幾萬的保費對于經(jīng)濟條件一般的家庭來說，是一筆很大的收入,，每年將不小的一筆收入放入這個保險里,，以為是保障很大，以為還可以額外領(lǐng)取保險金的重疾險,，實際上卻是一個保障功能極低的終身儲蓄保險,。

是不是很坑？是,！

生活中被保險欺騙的用戶,，其實是對保險的高利益等所驅(qū)使誘騙，陷入坑中,，要知道，有的保險是理想很豐滿,，現(xiàn)實很骨感的,，不要被一些表面現(xiàn)象所迷惑，要看清保險合同,，以合同為準,。

小新作為一個根正苗紅的保險人,，今天在這里告訴大家，如何避坑,！其實,，大家會陷入坑中的原因不過是因為大家對保險的認識不多，不知道怎么買,？買什么保險等保險理念,，才會覺得保險代理人說什么都是對的，而被帶入坑中,。

所以,，我們想要不被牽著鼻子走，就要有自己的保障意識和認識,，知道保險是什么,？有哪些保險？哪個類型的保險在什么情況下發(fā)揮最大的保障作用,；最主要的一點就是明確自己的保障需求,，知道自己最缺什么保障和適配自己經(jīng)濟能力的保險。

就像上述用戶的那個例子一樣,，如果換成經(jīng)濟條件比較好的用戶來說,，買個這樣的保險也沒什么？最起碼不會影響生活的大局,，但是對于條件一般的家庭來說,，這樣一份繼續(xù)投錢不甘心，退了更不甘心的保險,，確是一大禍害,！

當然這其中，雙方都是有責任的,，如果那位母親只把保險當做保障的手段,，而不是儲蓄理財?shù)脑挘筒粫环颠€什么的所誘惑,；如果那位保險人代理人把這個產(chǎn)品認真仔細的講解清楚,，利害分析都說給那位母親聽，也不會導(dǎo)致稱今天這個模樣,。

所以,，目前來說，由于保險代理人工作的地門檻,，作為保險用戶更要有自己的認識,，明確保障需求，找尋適合自己需求和經(jīng)濟條件的保險產(chǎn)品,。

隨著用戶保障需求的多樣化,，市場上出現(xiàn)了越來越多的保險產(chǎn)品,，大致分為兩類，保障型保險和理財型保險,。

而生活中的我們優(yōu)先配置的保險便是保障型保險,，而在保障型保險中，最基礎(chǔ)的配置便是這4種：意外險,、醫(yī)療險,、重疾險和壽險。小新經(jīng)常說,，如果把這4種保險都配置上,，基礎(chǔ)保障基本都全了，其他的保險可根據(jù)經(jīng)濟條件選擇可買可不買,！

意外險：

意外險的保障責任很簡單,。保障的便是因意外產(chǎn)生的身故、殘疾以及因意外產(chǎn)生的小事故醫(yī)療費用,；一般意外險都包括：意外傷害（身故,，殘疾）和意外醫(yī)療（因意外產(chǎn)生的小事故醫(yī)療費用），有些意外險產(chǎn)品還包括意外住院醫(yī)療,、意外住院津貼,、意外門急診醫(yī)療報銷等。

所以,，針對意外險的購買,，小新有以下建議：

考慮保險費支出：建議意外險保險費支出占投保人總收入的5%-15%比較合適；關(guān)注保額選擇：建議意外險保額累計是年收入的5到10倍為宜,；

投保時應(yīng)結(jié)合當下職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險性來設(shè)置保額：若是辦公室工作人士：工作環(huán)境穩(wěn)定發(fā)生意外的概率較小,，建議投保意外身故保額在30萬以上的人身意外險即可；若是銷售人員：經(jīng)常在外跑業(yè)務(wù),，所面臨的意外風(fēng)險較大,，建議在選擇人身意外險時要以意外保額較高且?guī)в泄步煌üぞ叩囊馔怆U為佳，意外身故的保額建議設(shè)置在50萬以上,，飛機意外保額最好在100萬以上,，否則將失去投保的意義。

明確保障內(nèi)容：建議購買意外險時,，保障內(nèi)容包含意外身故,、意外醫(yī)療保障。

當然,，搭配好意外醫(yī)療保險和住院津貼保險也很重要,，可以彌補醫(yī)保的不足和誤工補貼。

一般意外險，價格便宜,，一年百元左右就能買到幾十萬甚至百萬保額，所以大家可多購幾份,，以防風(fēng)險,。

關(guān)于意外險有哪些不賠的情況，小新整理了一篇文章,，大家可點擊>>>

意外險12不賠,，誰不了解誰吃虧,！ 建議大家還是要看清楚哦。

醫(yī)療險：

目前網(wǎng)上的醫(yī)療險很多,，比如：住院醫(yī)療險,、門診醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險等,。其實,，面對醫(yī)療險，小新比較建議購買百萬醫(yī)療險,，雖然有著比較高的免賠額,，但是卻很好的保障了大病，價格也比較親民,，一年也就幾百元,。

當前，市場上的百萬醫(yī)療險有很多,，普遍以1年期的為主,，但也有小長期的百萬醫(yī)療險存在。所以,，大家要根據(jù)自己的需求購買,。關(guān)于如何挑選百萬醫(yī)療險，小新一篇文章進行了詳細解說,，大家可以點擊>>>百萬醫(yī)療險,，按照這個思路買,！

重大疾病保險：

重疾險最大的功能就是保障重疾，什么有病看病,，沒病返錢的功能,，不要本末倒置。

很多人覺得，萬一不得大病就虧了,，所以會選擇多少歲返多少錢的保險,，至少要把保費拿回來，但殊不知,，保險公司怎么會做賠本買賣,，重疾保障的錢一分都不會少收，返還給你的錢都是你自己交的,，只不過保險公司過一到手“幫你”保管幾十年罷了,。看著交出去多少,，領(lǐng)回多少,，好像一分沒花，但你別忘了,，錢是會生錢的,。

所以，小新始終建議大家購買消費型重疾險,，關(guān)于這類產(chǎn)品,，小新也對熱銷產(chǎn)品做過相關(guān)的測評，大家可點擊相應(yīng)文字,，查看>>>

2018年5款熱銷「消費型重疾險」橫向測評，買重疾險的你千萬要看

壽險：

壽險對于孩子和老人都不適合,，比較適合成人,，尤其是家庭支柱。建議在為自己配置上一份壽險,，選擇定期壽險,，可保到70歲保額50萬；選擇終身壽險保額30萬,；一旦出現(xiàn)風(fēng)險,，還能為親人留下點保障，保障親人的生活能夠正常進行,。

定期壽險與終身壽險比,，最大的優(yōu)勢在于高杠桿率（保額與保費的比）。對于30-40歲的人來說,，同樣保費能購買的保至60歲的定壽保額是終身壽保額的好幾倍：男性是5～6倍,，女性是8～10倍，非常能體現(xiàn)以小博大的作用,。

小新·小結(jié)：

對于保險,，只要我們明白其保障的意義,，知道自己需求什么？不選超負荷的產(chǎn)品,，基本上就不會入坑,。

最后，

小新想說：我們不管購買什么保險產(chǎn)品,，目的都是獲得更多保障,，以防未來的風(fēng)險。所以,，關(guān)于保險投保，一定要根據(jù)每個人的需求,、身體情況和支付能力等綜合因素去考慮,，再了解市面上的各個產(chǎn)品后，按需購買,，選擇合適自己的產(chǎn)品才是最好的,，如有任何疑問，都不要下單,，千萬謹慎,！

至于選擇什么具體產(chǎn)品，可以根據(jù)上面小新說的,，去找對應(yīng)的保險產(chǎn)品,，基本上各類人群把對應(yīng)的幾種類型產(chǎn)品都配置好，保障就全了,！