重疾險是壽險行業(yè)中非常重要的一個組成部分，大部分新人進(jìn)入壽險公司,，銷售的第一份保單,，就是重疾險；

為此,，我想與各位聊聊關(guān)于重疾險的一些知識點,。

先特別感謝我們團(tuán)隊的“付超”小姐姐，她秉承團(tuán)隊優(yōu)良傳統(tǒng),，高顏值,、高學(xué)歷、熱心腸,；

在我做這個課程時,，給了相當(dāng)多中肯的意見和建議，甚至將自己的文章也無私得分享出來,，所以本次課程的脈絡(luò)取材于她的公眾號文章,。

重大疾病的誕生源于馬里尤斯·巴納德醫(yī)生：一位偉大的心外科醫(yī)生，1967年世界首例心臟移植的手術(shù)實施者,；

醫(yī)生1983年救治了一名罹患肺癌的婦女,，當(dāng)時的治療效果很好，這位女病人卻在康復(fù)期內(nèi)因為沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支持,，不得不繼續(xù)勞作養(yǎng)家糊口,，最后癌癥復(fù)發(fā)病逝；

巴納德醫(yī)生很受震動,，雖然拯救了病人的生命,，卻同時也耗費了他們一生的積蓄；

由此巴納德醫(yī)生說出了一句很有名的話：“醫(yī)生只能拯救一個人的生理生命,，卻無法拯救一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命,。”

此后，醫(yī)生與南非的保險公司合作,，開發(fā)了世界上的第一款重疾產(chǎn)品,，這就是重疾險的誕生；

重疾險的設(shè)計是為了解決三大問題：

治療費用,、康復(fù)費用和收入損失,。

于是重疾險又稱為“收入失能損失險”，它是一次性賠付的,，不管你用這筆錢來做什么,！

如果不幸患重疾，要面臨大額的治療費用,、因病無法工作造成的收入損失以及后期的康復(fù)費用,；

1983年,，第一款重大疾病保險涉及四個疾病：

突發(fā)性心臟病,、惡性腫瘤,、腦中風(fēng)和冠狀動脈搭橋手術(shù)；

據(jù)統(tǒng)計,，當(dāng)時80%的經(jīng)費需求都由這四種疾病引發(fā),；

1986年之后，重大疾病保險陸續(xù)引入英國,、加拿大,、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),，并得到了迅速發(fā)展,，保障范圍也擴(kuò)大到20種以上的重大疾病,；

1995年,，中國大陸引入重大疾病保險之后，起初各家公司都以較為謹(jǐn)慎的態(tài)度來設(shè)計和銷售重疾險,，承保額度較低,，核保也較為嚴(yán)格；

但同時,，各家保險公司對于重大疾病保險中病種的數(shù)量和“重疾”的定義缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,，給消費者造成了一定困擾；

2006年1月20日,，發(fā)生了著名的友邦重疾險事件：

6名投保人以其購買的《友邦守護(hù)神兩全保險及重大疾病保險》合同條款中“保死不保生”,，存在明顯欺詐內(nèi)容為由,，將友邦深圳分公司告上法庭；

此事件經(jīng)媒體報道,，迅速演變成一場全國性的對重大疾病保險的質(zhì)疑風(fēng)波,，并驚動了監(jiān)管高層；

2007年4月3日,，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同組成“重疾險專家委員會”,，制定并出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）,；

《規(guī)范》對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關(guān)保險術(shù)語進(jìn)行了統(tǒng)一,，做了明確表述,；

同時保監(jiān)會要求，自2007年8月1日起,，各保險公司新開發(fā)的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的六種疾病，防止重疾險產(chǎn)品華而不實,；

此后,，凡是叫“重大疾病保險”的保險，都必須保障這六種疾??；

重疾險產(chǎn)品保障哪些疾病,？患病后在哪些情況下可以獲得賠付,？全都一目了然。

六種必保疾病包括：

實際上目前在售的重大疾病保險,，都已經(jīng)包含了《規(guī)范》中統(tǒng)一描述的全部25種重大疾?。?/span>

從賠付數(shù)據(jù)來看：這25種重大疾病可以涵蓋90%以上的重疾發(fā)病情況,。

從通用再保險公司的調(diào)研報告顯示,，25種重疾已經(jīng)占據(jù)了重疾賠付的98%以上，但目前市場上常見的重疾險動不動就上百種,，這些數(shù)據(jù)是哪里來的,？

開發(fā)這種產(chǎn)品時，精算師需要去跟再保險公司溝通,，一邊要控制費率,，一邊要增加病種；

最后,，增加的那些病種往往都是罕見病,，我簡單列舉一下目前在主流重疾險條款中比較常見的罕見病病種：

世界衛(wèi)生組織（WHO）將罕見病定義為“患病人數(shù)占總?cè)丝?.065-0.1%的疾病或病變?！?/span>

2018年5月22日,，國家衛(wèi)生健康委員會,、科學(xué)技術(shù)部、工業(yè)和信息化部,、國家藥品監(jiān)督管理局,、國家中醫(yī)藥管理局等5部門聯(lián)合發(fā)布了《第一批罕見病目錄》，共收錄121個病種,；

若繼續(xù)拼病種數(shù)量,，保險公司可以繼續(xù)大做文章，但有用嗎,？

有人說“如果就不幸發(fā)生了罕見病呢,？”

如果真的發(fā)生，一份優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療險會比涵蓋罕見病的重疾險更靠譜,。

無法確診加上高昂的醫(yī)療費用,，醫(yī)療險相對更實用,。

在增加重疾險病種的套路上，除了拿罕見病湊數(shù)外,，另一個方法是將同類疾病進(jìn)行拆分,；

一個號稱重疾最多的網(wǎng)紅產(chǎn)品，仔細(xì)發(fā)現(xiàn)其實重復(fù)的挺多,，以癡呆疾病為例：

血管性癡呆與腦中風(fēng)后遺癥基本重復(fù),；

額顳（nie）葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴(yán)重癡呆基本重復(fù),；

保險精算師無疑又創(chuàng)造了3種既可以不賠錢,，又可以吸引客戶的疾?。?/span>

在此基礎(chǔ)上,，再將少兒階段的特定疾病算進(jìn)來,，將女性特定疾病算進(jìn)來，將男性特定疾病算進(jìn)來,，東拼西湊的怎么也七八十種了,；

就當(dāng)下國內(nèi)重疾險的發(fā)展，重疾種類的多少并不應(yīng)該是我們選擇重疾險時的一個重要考量因素,。

① 確診即理賠，有12種,；

② 采取某種治療手段后理賠,，有5種；

③ 達(dá)到特定狀態(tài)后理賠,，有8種。

重大疾病保險的確不是“確診即理賠”的保險,；

因為除了確診重大疾病之外,，它還保障“重大手術(shù)”和“重度失能狀態(tài)，”保障范圍遠(yuǎn)大于“確診即理賠”,；

僅以“確診即理賠”來解讀,，實在是小覷了重大疾病保險。

2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）出臺后,，圍繞重疾數(shù)量和種類的競爭告一段落；

同年,，信誠人壽率先創(chuàng)新,，在保險責(zé)任中加入了輕度重疾，也就是我們常說的“輕癥”,；

此后各家公司爭相效仿,，紛紛在產(chǎn)品中加入輕癥責(zé)任，從早期的10種左右,，到今天動輒30-50種,；

關(guān)于輕癥，更恰當(dāng)?shù)慕忉寫?yīng)該是“重大疾病的早期或極早期表現(xiàn)”,；

相對于重疾種類的多寡,，我更傾向于選擇輕癥保障更全的產(chǎn)品；

目前,，輕癥責(zé)任不像重疾責(zé)任一樣有官方的《規(guī)范》,，不同產(chǎn)品中輕癥的種類和定義尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),；

不過我們可以通過與高發(fā)重疾的關(guān)系來判斷這些輕癥責(zé)任是否重要；

值得高興的是目前市場上已經(jīng)有不少公司將25種重大疾病對應(yīng)的初期或中期表現(xiàn)納入了輕癥范疇做賠付,，具體如下圖：

例如：

某安的某某福將【極早期的惡性腫瘤或惡性病變】這一種病拆成了三種：

某邦的某佑一生倍呵護(hù)：

該產(chǎn)品號稱是給少兒更好的呵護(hù),，在少兒特定重疾里面將嚴(yán)重手足口病單獨列出，并作出賠付保額的20%,；

然而目前市場上主流的幾家多次賠付重疾險中,，同樣的重疾均做100%保額賠付；

因此,，在評估一款產(chǎn)品的保障責(zé)任是否完備時,，還是要看具體條款細(xì)則，不能單憑病種數(shù)量和廣告宣傳來做判斷,。

其實應(yīng)該叫做兩全險+提前給付重疾險+額外給付輕癥保險；

指保障期為1年,，并且每年保費都會有一定比例調(diào)整的產(chǎn)品,，這樣的產(chǎn)品叫做自然費率重疾險；

指保障期從20年到終身不等,，其每年保費是固定的,；

這種我們叫做均衡費率純重疾險，它只是沒有壽險保額,，并不屬于消費型重疾險,。

這里用幾個產(chǎn)品來舉例：

看到這里有人會問“為什么重疾險那么便宜？我能單獨購買重疾險嗎,？”

答案是不行的,；

因為不是單獨一個重疾險，它是附加于壽險上的提前給付產(chǎn)品,；

也就是說,，這個重疾險的保額其實就是壽險的保險；

只是一旦發(fā)生了重疾,，就提前將壽險的保額給付了,；

各位可以打開一份保險合同，找到現(xiàn)價價值那兩頁,；

合同的現(xiàn)價價值由兩部分組成：終身重疾險的現(xiàn)金價值+終身壽險的現(xiàn)金價值,；

終身壽險的現(xiàn)金價值隨著年齡在緩慢的上漲，到105歲時,，會到達(dá)30萬,；

而終身重疾險的現(xiàn)金價值會有呈現(xiàn)一個正態(tài)分布的曲線圖，到達(dá)一定峰值后,，緩慢下降,，到105歲時為0,；

這是因為我們購買的長期險從保費上屬于均衡費率，而實際上是按自然費率演算,，就是將年紀(jì)大時的高費率與年紀(jì)小的低費率拉平均,；

所謂的儲蓄功能更多是源于終身壽險的現(xiàn)價價值，因為終身壽險是一個一定賠付的產(chǎn)品,，而重疾險是不一定發(fā)生賠付的,；

這就是為什么附加的重疾險看上去費用那么便宜的原因。

如果終身重疾和終身壽險都是單獨計價的產(chǎn)品與共用保額的產(chǎn)品,，價格相差會有多少,？

由于不同公司的品牌、定位,、利潤率等因素都不同,，因此我選擇用同一個公司的三個產(chǎn)品來舉例：

分別是弘康的終身純重疾險、終身壽險以及終身重疾壽險,。

此產(chǎn)品的形態(tài)是多次重疾賠付,，保額為50萬，一旦發(fā)生重疾賠付后,，雖然合同繼續(xù)有效,，但保單現(xiàn)價價值為0，也就說即使身故也沒有賠付了,；

我們將其認(rèn)為是重疾與壽險共用保額；

但此產(chǎn)品的輕癥賠付是單獨的,，并且不影響主合同的各項利益,，我們可以將其歸類為額外給付；

因此這個產(chǎn)品的形態(tài)依然可以用：

終身壽險+提前給付多次賠付重疾險+額外給付輕癥來歸類,。

那如果把重疾和壽險拆分呢,？

我們可以看到：

終身單次賠付重疾險附加額外給付輕癥+終身壽險的保費為15210元，比共用保額的產(chǎn)品貴了30%,；

因此,，針對那些想在重疾理賠后，依然有壽險責(zé)任的客戶,，我們可以為其這樣推薦產(chǎn)品方案,；

并且弘康針對市場上“大部分純重疾產(chǎn)品不能做線上核保”的痛點,，推出線上智能核保,，唯一可惜的是弘康的銷售區(qū)域受限，不知道什么時候能放開,？

也希望其它保險公司能跟上,，推出線上智能核保,；

以前因為市場上沒有均衡費率的純重疾險，想配置長期重疾險,，必須被動選擇配備有壽險責(zé)任的產(chǎn)品,，費率相對會高很多；

而隨著行業(yè)的發(fā)展,，出現(xiàn)了純重疾險,，這是行業(yè)的進(jìn)步；

至于是否需要壽險責(zé)任,，這更多是因人而異,；

與其它產(chǎn)品不同，壽險是主動活著時無法使用的,，它更多是一份愛與責(zé)任,，每個人不同時期，不同身份,，肩負(fù)的責(zé)任不同,，對壽險的需求也有不同；

關(guān)于壽險的意義與功用,，在往后的課程中,，我會選擇用一節(jié)課來展開敘述，這里就先簡單的給個定義：

買重疾險就是買保額,，要年收入的5倍；

《重疾不重》作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險界雙重背景,，他表示“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍,；”

醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用五年生存率作為標(biāo)準(zhǔn),，并根據(jù)前文的重大疾病治療康復(fù)一覽表,，綜合考慮保額；

五年生存率是指某種癌癥經(jīng)過綜合治療后,，能夠生存五年以上的比例,，用五年生存率表達(dá)有一定的科學(xué)性：

某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā),，另一部分分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世,；

轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%；

少部分發(fā)生在5年之內(nèi),，約占10%,；

所以，腫瘤術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā),，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會就很少了,；

丁云生說“癌癥患者在治療后五年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查,，積極配合醫(yī)生治療,，才可使自己健康長壽；

這五年很重要,，如果常常為醫(yī)療費用或收入情況擔(dān)憂,，不利于身體的恢復(fù)；

投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍,，就能較好地解決這一問題,。”

保額和預(yù)算都很重要,；

關(guān)于保額：用現(xiàn)在給得起的小錢來應(yīng)對現(xiàn)在承受不起的風(fēng)險，一切是以當(dāng)下情況來準(zhǔn)備,；

關(guān)于預(yù)算：配置保險,，是為了當(dāng)下的生活質(zhì)量不被影響，而不是為了買保險而影響了生活質(zhì)量,。

拿我自己舉例：

我目前買有50萬終身型的重疾壽險產(chǎn)品,，100萬為兩份不帶壽險責(zé)任的終身型純重疾險，并且我也買了個15年,，保額300萬的定期壽險,；

這樣的組合讓我在當(dāng)下?lián)碛?50萬的重疾保障直至終身，而在這20年間我有350萬的壽險額度,；

因為活著時我希望有更好的健康保障，倒下時我希望不留下任何債務(wù)給家人扛,；

為什么這么搭配,？

首先我在乎保額，我想買到150萬以上,，大概就可以比較好地覆蓋我5年的生活支出,；

為什么不用5年的收入呢？因為窮,，我希望生活質(zhì)量不被改變,；

至于為什么是50萬的終身重疾壽險產(chǎn)品+100萬的純重疾產(chǎn)品？

這是不同時期配置的產(chǎn)品疊加，保險的配置是動態(tài)變化的,；

根據(jù)我的收入和家庭支出以及市場產(chǎn)品的更迭,，定期為自己調(diào)整保障內(nèi)容；

而且我的壽險額度反而比重疾險更高,，但主要是集中在前15年,，因為我將房貸和對父母的贍養(yǎng)費用都算進(jìn)去了；

“男人嘛對于家庭來說,，站著就應(yīng)該是提款機(jī),，倒下了就是一堆人民幣。你認(rèn)同嗎,？”

關(guān)于重疾,，其實想說的點還有很多很多，但羅馬不是一天建成的,，我們還是分幾次來慢慢講吧,！