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晚上好,，我是Sunny，一名保險人,。用我所長,，讓你買保險，少走彎路,。 五一到了,，五天的假期等著你，打算去哪里浪??呀？ 我呢,，當(dāng)然是相應(yīng)國家號召,，繼續(xù)在家里蹲～ 勞動節(jié)來臨之際，寫了這篇長文,，與您細(xì)數(shù)重疾險的方方面面,。 相信讀完之后，選購重疾險一定難不倒你,，媽媽再也不擔(dān)心你被忽悠啦,！ 重大疾病，是指醫(yī)治花費巨大,，且在較長時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家屬的正常工作和生活,。 一般具備這三個特征：病情嚴(yán)重、治療費用高昂,、病后需要長期康復(fù) 如圖,，以最常見的6種重大疾病為例，康復(fù)費用10萬以上,。  今天早上起來,，看到了一篇丁香醫(yī)生發(fā)布的醫(yī)學(xué)科普文章，渾身起了雞皮疙瘩??： 根據(jù)陽光人壽的精算報告數(shù)據(jù)，30歲男性在70歲之前罹患重大疾病的概率是34%,，精算師們太狠了,，又把概率和時間都算出來了。  假設(shè),，如果有一天,，突然被患上重大疾病，你預(yù)計都有哪些開支,？   保守地說，這6種重大疾病占據(jù)重疾險賠付重疾總量的90%以上,，25種重大疾病占據(jù)重疾險賠付總量的98%,。 所以說，市面上,，大部分重疾險,，無論是80種，還是100種,，前25種重疾都是一樣的，保障的力度不會有太大的差別,。 重疾險的疾病數(shù)量,，不是決定產(chǎn)品優(yōu)劣的根本,，你沒有必要去執(zhí)著于病種的多少。 那么,，在選擇重疾險時,，應(yīng)該關(guān)注哪些點呢？在前25種重疾統(tǒng)一規(guī)范的情況下,，我們的關(guān)注點要放在沒有統(tǒng)一規(guī)范的高發(fā)輕癥／中癥上來,。 建議根據(jù)高發(fā)重疾來確定高發(fā)輕癥／中癥，如圖所示,。 經(jīng)常聽到有人說,，重疾險確診就能賠，是這樣嗎,？很多代理人也這么認(rèn)為,，并以此宣傳公司的理賠寬松，確診就賠,。 我把前25種重疾的賠付條件,，進(jìn)行一一的梳理。如下圖所示,，并不是所有重疾確診即賠,，有些病情需要達(dá)到某種狀態(tài)，有些病情需要確診后持續(xù)一定時間,，有些需要特定手術(shù),。  2013年后，中國的重疾險市場迎來了百花齊放的局面,，不僅產(chǎn)品設(shè)計多樣化,，產(chǎn)品費率也市場化。 一方面,，得益于2013年中國保監(jiān)會放開了保險費率的限制,，保險產(chǎn)品定價走向市場化，中國保監(jiān)會的通知原文參見文底的鏈接,；另一方面,，得益于時代的變化，整個市場的旺盛訴求,。 現(xiàn)在的重疾險都包括哪些主要責(zé)任呢,？我們可以用一張思維導(dǎo)圖，做一個簡單的梳理,。詳細(xì)內(nèi)容,，在第三個板塊進(jìn)行介紹。
一年期重疾險 一年期重疾產(chǎn)品,，簡單說來,，就是保險期間為一年,，交一年保費，就保一年的重大疾病風(fēng)險,。這一年內(nèi),，如果出現(xiàn)了（患合同規(guī)定的重大疾病）,，將得到重大疾病保險金賠償,，如果沒有得病，則合同終止,。
純重疾險=長期重疾險不帶身故責(zé)任 純重疾險，就是只有重大疾病保險責(zé)任,，沒有身故保險責(zé)任,。基礎(chǔ)保障責(zé)任包括：重大疾病責(zé)任,、輕癥／中癥責(zé)任,、輕癥／中癥豁免等 對于保費預(yù)算緊張的家庭來說，想要提高重疾保額,，可以選擇純重疾險,，同時單獨搭配壽險和意外險，從而通過組合節(jié)省保費,，提高保額,。 市面上，純重疾險代表產(chǎn)品有：百年康惠保（旗艦版）重疾險,、百年康惠保,、信美相互愛加倍、康樂e生C等 單次賠付重疾險（帶身故責(zé)任）=純重疾險+壽險 單次賠付重疾險（帶身故責(zé)任）就是既有重大疾病保險責(zé)任,，又有身故保險責(zé)任,，并共享保額，兩者只賠一次,。基礎(chǔ)保障包括：重疾責(zé)任,、身故責(zé)任,、輕癥／中癥責(zé)任、輕癥／中癥豁免 市面上,，代表產(chǎn)品有：康樂e生,、陽光人壽i保、國富嘉和保,、橫琴優(yōu)惠寶等 選購重疾險,，沒有絕對的答案,，只有適合你的方案。在特定的經(jīng)濟(jì),、家庭、風(fēng)險偏好及身體狀況等因素下,，盡可能的選擇保障全面的重疾險,。在預(yù)算限定的情況下，也可以通過產(chǎn)品組合,，達(dá)到保費與保障的平衡,。 代表產(chǎn)品有：和諧慧馨安少兒定期重疾,、復(fù)星聯(lián)合倍吉星重大疾病保險、瑞華健康小佩奇少兒重疾險,、國富人壽嘉和保重疾險,、光大永明嘉多保重疾險等
如實告知原則，具體表現(xiàn)為：保險公司問什么,、客戶答什么即可,，沒有被問到的問題，客戶不需要回答,。保險公司詢問的內(nèi)容必須要具體,。概括性的問題屬于無效的詢問。 一般的健康告知詢問,，有四個層次： 1,、身高、體重,、是否殘疾以及有沒有不良嗜好 2,、身體各個器官和系統(tǒng)現(xiàn)在和過往的疾病和疾病征兆 3、體檢,、門診,、住院、手術(shù)史 4,、其他健康問題,，如女性、兒童特有疾病,，及家族病史等,。 一般告知詢問的常見內(nèi)容有： 1、職業(yè)類型,、抽煙喝酒熬夜等生活習(xí)慣 2,、被保險人與投保人的關(guān)系與財務(wù)狀況 3、已有的健康保險類型與額度高低,、曾經(jīng)獲得的非標(biāo)準(zhǔn)體核保結(jié)論 4,、保險賠付歷史 各家公司的核保尺度有所不同，如果身體處于亞健康狀況,，建議多考慮幾家,，進(jìn)行預(yù)核保，從中篩選出最好的核保結(jié)論,。 當(dāng)您選購了心儀的產(chǎn)品,，肯定會特別關(guān)心后面的理賠。就具體的理賠流程,，請參考歷史文章：從買保險到真賠了,，隔了多少個銀河,？在理賠過程中，最關(guān)鍵的部分就是會對投保時的健康告知進(jìn)行審核。以終為始,，才是我們買保險的正確姿勢,。 最后，很多人會問,，產(chǎn)品選完了,，保險公司夠不夠大，耳熟能詳否,？ 對于這個問題,，本質(zhì)上是，您想讓自己的保單更安全,、更踏實,。關(guān)于保險公司的安全機制，可以參考我的歷史文章：“買保險之如何選擇保險公司”,。 其實,，我們大家心里都明白，最后賠不賠,，和合同條款的關(guān)系最大。如果條款上沒有,，哪怕是大公司,，世界五百強，大到不能倒的公司,，一年打了一百多億的廣告的公司,，還是不賠付。重疾險選購,，當(dāng)您能清楚自己買的重疾,，是哪些類型，都包括哪些高發(fā)輕癥／中癥,，保額保費是否匹配你的需求,，投保時根據(jù)自己的健康情況如實告知。就是我寫這篇文章的意義,。 我是Sunny,，很高興認(rèn)識看到最后的你。祝您五一假期愉快,！ 2,、2013年8月中國保監(jiān)會《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》： http://www./cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=333023&itemId=4098&generaltype=0 懂保險,，愛保險，體面地做保險
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