|
“這是金融科技?xì)v史上發(fā)展非常重要的一天,。” ——文思海輝 “是一個(gè)極具創(chuàng)新的概念,?！?/span> ——時(shí)代銀通 “在當(dāng)今這個(gè)共享時(shí)代，這是一個(gè)創(chuàng)舉,?！?/span> ——SAS “當(dāng)下，中國金融界,，正面臨深刻的變革,，沒有任何一家公司可以置身事外?！?/span> ——神州信息 “這正是其中引領(lǐng)變革的先鋒力量,?！?/span> ——IBM “眾多的金融科技公司，可以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,，發(fā)揮各自的優(yōu)勢,，共建和共享創(chuàng)新的成果?！?nbsp; ——微軟 “這樣的一個(gè)合作方式,，改變了以往非常單一的模式?！?/span> ——Temenos “在此之前,，我們只是銀行的供應(yīng)商，在此之后,，銀行與我們將會真正成為合作伙伴,。” ——數(shù)聚軟件 “我們希望通過這種方式,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),，將前沿金融科技快速融入金融業(yè)務(wù)?！?/span> ——銀聯(lián)數(shù)據(jù) “加快金融科技創(chuàng)新,，加快市場的拓展?！?/span> ——北京科藍(lán) “推動(dòng)中國金融行業(yè)的數(shù)字轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,。” ——Teradata “更是銀行對科技金融服務(wù)理念的創(chuàng)造性拓展與踐行,?！?/span> ——潤和軟件 “這種強(qiáng)勁的創(chuàng)新能量，也將會轉(zhuǎn)化為一種引力,，去吸納那些更多的創(chuàng)新的力量,。” ——贊同科技 “把現(xiàn)有的技術(shù)和資源結(jié)合到各種業(yè)務(wù)場合中,，創(chuàng)造無限可能,。” ——天正軟件
以上這些,，是在日前的一場金融發(fā)布會上,，金融科技公司們所做出的寄語和評述。究竟是什么模式,、怎樣的發(fā)布,，會讓不乏巨頭在內(nèi)的科技公司們齊聲點(diǎn)贊，稱之為跨時(shí)代“創(chuàng)舉”呢？
故事還要從頭說起,。
還記得小時(shí)候看的動(dòng)畫片《葫蘆娃》嗎,？大娃力大無窮、二娃耳目千里,、三娃刀槍不入,、四娃五娃吐火納水、六娃還會隱身術(shù),。這種各有所長,、各顯神通，是否就像是傳統(tǒng)銀行業(yè)與科技金融公司,？
傳統(tǒng)銀行業(yè)一貫的優(yōu)勢是信用風(fēng)險(xiǎn)管控,，是流動(dòng)性管理，是KYC,，是合規(guī),，是穩(wěn)健，是品牌,；是線下網(wǎng)點(diǎn)遍布全省,、全國、甚至境內(nèi)外,；是牌照賦予的存款吸收能力,，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融垂涎的資金成本，以及多牌照框架里的綜合金融能力（不少銀行集團(tuán)同時(shí)具有券商,、信托,、基金、保險(xiǎn),、金融租賃等多牌照）,。
而互聯(lián)網(wǎng)金融和科技金融公司的生存邏輯，則是流量入口,、獲客成本,、線上場景、以及深得客戶體驗(yàn)優(yōu)化之道的產(chǎn)品模式,。
在很長一段時(shí)間里,，他們被視為兩個(gè)陣營，用著兩套互相割裂的語境,。就舉個(gè)最常見零售端放貸的例子吧。
彼時(shí)采訪時(shí)談及風(fēng)控,，問銀行為啥不做互金的那批客群,。答曰，一則,，銀行貸款利率上限所限,，無法用高定價(jià)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，二則,，銀行哪里能接受某類貸款不良率持續(xù)高漲,，超過了紅線，總行,、監(jiān)管,、股東那里怎么交代？而且這套數(shù)據(jù)會直接牽動(dòng)撥備,、計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資本占用,，銀行的計(jì)算題，都算在這里,。
一樣的問題拿去問互金,，得到的語境則完全不同,。數(shù)據(jù)跑起來看到不良率上升,，他們第一想到的不是叫停，而是調(diào)整風(fēng)控參數(shù)模型，再跑一遍數(shù)據(jù)看看,。而如果你問他們撥備計(jì)提,、資本充足，只怕他們中大多數(shù)人會和你面面相覷,，像地球人遇到了木星人,。
在很長一段時(shí)間里，這兩大陣營驕傲著各自的驕傲,，之間的關(guān)系是競合。彼時(shí)越來越多的科技公司都有自身的金融戰(zhàn)線布局,，這使得他們在某些時(shí)候,，與銀行“競”大于“合”。
某互聯(lián)網(wǎng)巨頭曾揚(yáng)言出一句名句：如果銀行不改變,，我們就改變銀行。
漸漸地,，事情起了微妙的變化。
在傳統(tǒng)銀行業(yè),，“三期疊加”陣痛的壓力之下，傳統(tǒng)的那些業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力,，作用逐漸開始減弱,，反應(yīng)到財(cái)報(bào)上，則是利潤增速集體下滑,、利差收窄,、資產(chǎn)質(zhì)量壓力上升。
挑戰(zhàn)之下也有機(jī)遇在涌動(dòng),。數(shù)字化時(shí)代,，技術(shù)運(yùn)用的不斷成熟，讓銀行發(fā)現(xiàn)了新的發(fā)展驅(qū)動(dòng)力：依托生態(tài),、依托技術(shù),。
從某種意義上來說，技術(shù)邏輯決定了業(yè)務(wù)展現(xiàn)模式,。技術(shù)好比是細(xì)胞基因,，當(dāng)細(xì)胞基因從根子上變動(dòng)了,，那就決定了每個(gè)業(yè)務(wù)流程,、業(yè)務(wù)模式,、業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的裂變，也決定了商業(yè)銀行的未來面貌,。
這種變革,，一旦成功，就是蒸汽機(jī)對于手工作業(yè)的降維打擊,。
另一端,，在金融科技業(yè)，這幾年的魚龍混雜,、大浪淘沙之后,，一個(gè)最現(xiàn)實(shí)的問題是，監(jiān)管已然趨嚴(yán),、牌照化管理收緊,。有什么牌照就只能做什么業(yè)務(wù)、就應(yīng)該受到相應(yīng)監(jiān)管,。原本一些意欲大規(guī)模擴(kuò)張的,、或是貼著邊線前行的套利空間被封堵。
此外,，不少互金公司曾經(jīng)快速發(fā)展的機(jī)遇期,，仰仗的除了監(jiān)管的寬松周期外，其實(shí)還有傳統(tǒng)銀行的“未覺醒”,、“體制內(nèi)較長管理半徑導(dǎo)致無法及時(shí)響應(yīng)”,、以及“服務(wù)不到長尾客戶”。但有一天,，當(dāng)銀行們這些“巨頭玩家”在對公業(yè)務(wù)的利潤越來越薄,，“覺醒”了零售業(yè)務(wù)之根基作用并開始反撲，且利用新技術(shù)解決了服務(wù)長尾的成本和效率問題的話,，恐怕,，對絕大多數(shù)互金玩家而言，都意味著市場蛋糕不保,。（除了那幾家已經(jīng)依托電商,、社交等平臺控盤或閉環(huán)了場景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。）
在這個(gè)大背景下,，“愉見財(cái)經(jīng)”觀察到兩個(gè)陣營都不一樣了,。
而恰是在這個(gè)過程,，傲慢與偏見謝了幕，兩個(gè)陣營開始了進(jìn)一步融合：互取長板,、謀求合作,。于是在過去的這一兩年，“聯(lián)姻”的喜訊頻傳——某某銀行又和某某科技金融巨頭簽立了戰(zhàn)略合作,。
故事能夠延展到這里,，與金融技術(shù)的進(jìn)步息息相關(guān)。IMF前副總裁,、國家金融研究院院長朱民在談到相關(guān)話題時(shí),，有這樣一段表述：
金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn),、分管,、配置、銷售完全是在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的,，不管這個(gè)機(jī)構(gòu)大和小,，生產(chǎn)的流程是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié),，把這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)外生化,、社會化、商品化,、產(chǎn)業(yè)鏈化,。
如果“愉見財(cái)經(jīng)”的故事只講到這里，那就相當(dāng)于《葫蘆娃》里的四娃和五娃握了握手：四娃請五娃幫忙吸水,、五娃請四娃幫忙噴火,。這個(gè)過程中，大家難免還得藏著掖著些核心能力不開放,。
總之,，這是一套1+1約等于2的合作框架：已經(jīng)很不賴，但還可以共贏得更多,。
回到本文開頭的那些寄語,。究竟發(fā)生了什么，會讓數(shù)聚軟件說“之前只是銀行的供應(yīng)商”而“之后將真正成為合作伙伴”,？會讓Temenos評價(jià)“改變了以往非常單一的模式”,？會讓SAS熱情洋溢地稱為“創(chuàng)舉”？
如果說,，“愉見財(cái)經(jīng)”上文綜述里的商業(yè)銀行與金融科技,，走過了第一階段的“顛覆”之辯,，第二階段的“合作”之交，那么今天,，在浦發(fā)銀行的創(chuàng)新模式下,，已經(jīng)開啟了第三階段的“共生”之路。
兩個(gè)月前,，浦發(fā)銀行發(fā)布了API Bank（無界開放銀行）的全新模式,，把業(yè)務(wù)接口打開,，把銀行開到大家的APP,、業(yè)務(wù)鏈條里頭。（詳情請點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)“愉見財(cái)經(jīng)”往期專欄《當(dāng)銀行不再開在銀行里》,。）
——那是銀行底層業(yè)務(wù)能力大家一起享,，是一場開放式的“賦能”。
五天前,，浦發(fā)銀行再度發(fā)布“科技合作共同體”的全新模式,，這是更徹底的一次平臺打開，從能力,、到成果,、再到收益，全部共享,，同時(shí)也形成API Bank的平臺基石,。
——那是金融生態(tài)大家一起建，是一場開放式的“聚能”,。
在發(fā)布儀式上,，微軟、IBM,、SAS,、TD、Temenos,、銀聯(lián)數(shù)據(jù),、安碩、潤和,、長亮,、文思、神碼,、科藍(lán),、贊同、天正,、時(shí)代銀通,、數(shù)聚這16家機(jī)構(gòu),，簽約成為首批浦發(fā)銀行“科技合作共同體”伙伴。
從顛覆,、到合作,、再到共生。改變的是思維,，而真正決定成敗的,，是機(jī)制。
浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東介紹稱,，此前,，科技公司與浦發(fā)銀行的關(guān)系，是“服務(wù)供應(yīng)商”,，銀行對企業(yè)進(jìn)行采購行為,，彼此之間是一種簡單的交易關(guān)系。而今,，在“科技合作共同體”里,，大家是真正的合作伙伴關(guān)系。
浦發(fā)銀行信息科技部總經(jīng)理蔣瞳進(jìn)而解析了“共同體”運(yùn)作機(jī)制,。
第一,，“共同體”作出了“三個(gè)改變”：合作目標(biāo)改變、合作環(huán)境改變,、合作方式改變,。
第二,，“共同體”形成“三個(gè)共享”：共享能力、共享成果,、共享收益,。
第三，對于科技公司而言,，他們也將在“共同體”中獲得三個(gè)方面的支持：業(yè)務(wù)支持,、技術(shù)支持、投資支持,。
發(fā)布會上,，潘衛(wèi)東副行長還展望了該行“科技合作共同體”的愿景：希望這是一個(gè)聚能,、賦能的平臺,；希望這個(gè)平臺上培養(yǎng)出具有世界級影響力的中國科技公司；希望讓客戶有極致的體驗(yàn),，這也是浦發(fā)打造數(shù)字生態(tài)銀行的核心目的,。
《葫蘆娃》的敘事邏輯，是得七娃者得天下,。因?yàn)槠咄抻幸粋€(gè)“寶葫蘆”,，能吸收所有的魔法、超能力,、兄弟們的長板,；七娃還扮演了團(tuán)結(jié)凝聚七兄弟連心作戰(zhàn)的角色。
“寶葫蘆”就像是個(gè)聚能的平臺,，七娃的角色就像是個(gè)“共同體”,。他的能效，是1+1+1+1……等于無限可能性,。
從金融時(shí)代性的視野再觀察,，上文中，朱民在講到金融技術(shù)使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生的生產(chǎn)流程外生化時(shí),，作出了這樣的預(yù)測：
金融技術(shù)把產(chǎn)業(yè)流程拉長,、拉細(xì)，使得金融科技企業(yè)能夠通過專業(yè)化和細(xì)分市場并入供給鏈,。
而這個(gè)鏈條也會產(chǎn)生一系列的變化,，具體包括：
浦發(fā)銀行邁出的這引領(lǐng)變革的,、戰(zhàn)略升維的一步,，從時(shí)代的浪潮來看，也是數(shù)字化進(jìn)程下的必然,。
那一句“如果銀行不改變,，我們就改變銀行”，放到宏觀格局下,，或許是銀行業(yè)的一句主動(dòng)擁抱變化,，弄潮時(shí)代之端——
“山不向我走來，我便向山而去,?！?/p> 愉記枕邊伴讀 聽風(fēng)金融江湖 煮酒喚雪 | 黑客帝國 | 對韭當(dāng)割 | 僧多粥少 | 高利風(fēng)云 五十度灰 | 炒幣江湖 | 火眼金睛 | 人艱不拆 | 知己知彼 一紙千金 | 仁者不憂 | 手中無劍 | 愿賭服輸 | 降維打擊 舍得之間 | 短兵相接 | 望穿秋水 | 游刃有余 | 明日之城 真作假時(shí) | 三萬英尺 | 暗度陳倉 | 亦能覆舟 | 變臉大戲 違約地圖 | 后會無期 | 那年花開 | 蘿卜大棒 | 走投無路 歲月繾綣 | 山重水復(fù) | 斷流成殤 | 一語成讖 | 鏡花水月 大道至簡 | 完美謊言 | 殃及池魚 | 等米下炊 | 演員誕生 |
|
|
