第二講 香港保險的那些事  主講：張虎

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大家好,，我是法舟律師事務(wù)所張虎律師。前段時間，一個朋友咨詢我,，說他身邊有不少人買了香港的保險,，問我香港保險有哪些險種，相比大陸有什么優(yōu)勢,，有哪些風(fēng)險需要防范,，遇到糾紛了應(yīng)該怎么處理？本期的《法舟講壇》,，我和大家分享香港保險的話題,。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的2015年香港保險業(yè)市場數(shù)據(jù)，內(nèi)陸人在港購買保險增長迅猛,。2015年內(nèi)陸人士購買香港保費合計316億港元,，而在2004年這一數(shù)字僅為44億元，11年間增長了8倍,，足見大陸居民購買香港保險的高漲熱情,，也催生出眾多的保險公司、代理人費盡心機為內(nèi)陸居民想方法繞過監(jiān)管去香港購買保險,。

那么問題來,，香港保險為何如此火爆？我們客觀地剖析內(nèi)陸和香港保險的差異,，就會發(fā)現(xiàn)香港保險和內(nèi)陸保險的異同點,，這些特點是香港保險得以在內(nèi)陸發(fā)展的主要原因。

一,、收益率高

一般來說，香港的儲蓄類保險年均回報率平均比內(nèi)陸高出2-3個百分點,。內(nèi)陸保險分紅是固定的,，香港保險的分紅相對更高，會根據(jù)時間和銀行利率調(diào)整,。另外,，內(nèi)陸的保單都以人民幣為基礎(chǔ)，投資的市場僅限于內(nèi)陸,，而香港可以選擇美元保單,，因而投資范圍更廣，收益更高,。

二,、性價比高

香港的重疾險等因與內(nèi)陸產(chǎn)品存在精算差別而更有吸引力。目前,，內(nèi)陸重疾類產(chǎn)品保障病種多為致命性疾病,，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期發(fā)現(xiàn)的話治愈率較高）。換言之,，國內(nèi)保險條款生效時,，往往可能意味著投保人生命已經(jīng)受到重大威脅。而香港重疾險除了保障更多的重疾病種外,，也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病,，而且對于早期出現(xiàn)的重疾癥狀也會做出賠償。在交付同樣保費的前提下可以獲得更高的理賠額度,，更廣的理賠范圍,，覆蓋的更多的重疾種類，而且可以全球范圍理賠,。據(jù)保險業(yè)資深人士透漏,，對于同樣險種的保單，香港保險要比大陸便宜近30%左右,。

三,、理賠便捷

香港保險公司基本實行“嚴核保，寬理賠”的經(jīng)營理念,。保單條款更注重保護客戶的權(quán)益,，理賠程序更是簡單、快捷,、可靠,。

四、投資性好

香港保險可以為客戶配置港元,、美元資產(chǎn),，同時高額保單的質(zhì)押也成為不少客戶“套現(xiàn)”的主要手段；國內(nèi)的富裕人群擁去香港購買分紅儲蓄,，就是看中了其收益高且穩(wěn)定,，可以避債避稅的優(yōu)點，是兒童儲蓄,、退休計劃和財富傳承的優(yōu)質(zhì)投資工具,。在當前人民幣下行，美聯(lián)儲加息在望的背景下,，這也是配置美元資產(chǎn)的入門級首先,。

五、合規(guī)性佳

香港是世界金融中心,，保險業(yè)發(fā)展已近200年之久,，而內(nèi)陸保險業(yè)僅30多年，在港保險公司基本囊括了所有的國際保險公司巨頭,。香港共有157家獲政府授權(quán)的保險公司,，在嚴酷的競爭環(huán)境中,，只有那些具備具備良好的職業(yè)操守、規(guī)范標準的保險企業(yè)才能博得一席之地,。港政府對保險行業(yè)監(jiān)管極其嚴格,，其保險監(jiān)管體制以高效率、高透明和嚴格聞名于世,，而健全的法制,，也最大程度的保護客戶的利益。香港的《個人資料隱私條例》要求所有保險公司對客戶的資料絕對保密,，所以購買香港人壽保險,，隱私問題完全不必擔心。

一枚硬幣有兩面,，香港保險也不例外,，那么去香港買保險隱藏哪些法律風(fēng)險？

其一是匯率風(fēng)險,。內(nèi)陸客戶購買的香港保險產(chǎn)品一般是港幣或美金計價,，繳費時大部分是用其內(nèi)陸賬戶里的人民幣金額兌換成港幣或美金。由于保險產(chǎn)品的繳費年期一般較長,，因此長期的保費匯率風(fēng)險就不可忽視,。且產(chǎn)品最后的收益或賠償所得款，皆是港幣或美金,，若客戶最終將其再兌換成人民幣,，將又要面臨匯率風(fēng)險。

二是理賠糾紛風(fēng)險,。雖然購買香港的保險產(chǎn)品理賠較方便,，客戶只需將相關(guān)表格收據(jù)等快遞至保險公司就可索賠，但是若是發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來解決的話,，客戶將要承受法律訴訟費用,，成本要比在內(nèi)陸高出許多。

三是法律風(fēng)險,。作為律師，下面我著重從以下幾個方面談?wù)勏愀郾ｋU的法律問題,。

問題1：大陸居民是否可以購買香港保險,？

國家外匯局綜合司司長王允貴近日提到，大陸居民個人到境外買人壽保險和投資返還分紅類保險,，屬于金融和資本項下的交易,，現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)，對這種保險類產(chǎn)品尚未明確允許,，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放,。與之對應(yīng)的是,，境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務(wù)活動,、留學(xué)等,，要購買個人的人身意外險、疾病保險,，屬于服務(wù)貿(mào)易類交易,，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。

其實,，上述說法只是說明在香港利用刷卡的方式購買分紅保險不符合外管局外匯管理的要求,，只是繳費方式的問題，并不是講購買香港保險不合規(guī),。

問題2：中國內(nèi)陸人買香港保險,，是否受香港法律保護？

“根據(jù)香港法例第41章保險公司條例,，任何在香港獲授權(quán)之保險公司,，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士,，外國人士或中國內(nèi)陸人士,。”（摘自保險業(yè)監(jiān)理處復(fù)函檔桉號INS/ADM/7/1),。香港保險簽署地在香港為合法保單,，簽署地在香港境外為非法保單。內(nèi)陸居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單,，跟香港本地人簽訂的保單,，權(quán)益是完全相同的。

問題3：香港的保險公司是否也有破產(chǎn)的風(fēng)險,？

香港《保險公司條例》第41章46條：除非法庭另有命令,，否則清盤人須繼續(xù)經(jīng)營保險人的長期業(yè)務(wù)，目的是將該業(yè)務(wù)作為正常運營中的事業(yè)而轉(zhuǎn)讓給另一保險人,。

對于人壽保險,，香港政府對于香港保險業(yè)的監(jiān)管非常嚴格，每出售一份,，香港保險監(jiān)理處都會要求香港保險公司把該份保單80%價值的資產(chǎn)維持在香港,，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經(jīng)營不善,，瀕臨危機,，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼并該保險公司,，保障香港出售的人壽保單不受損失,。

問題4：保單的效力問題,？

投保人必須到香港境內(nèi)簽訂保險合同。在內(nèi)陸簽訂的合同可能會面臨無效的風(fēng)險,，不受香港法律和中國法律的保護,。內(nèi)陸居民購買香港保險時，必須親自前往香港辦理,，內(nèi)陸居民的港澳通行證,、甚至是過關(guān)記錄(過關(guān)小票)等，都將作為投保憑證保存下來,。所有這些在香港境內(nèi)簽署的投保文件,，都是受到香港法律認可和保護的。

問題5：何為“不可爭議”條款,？

“不可爭議”條款是,，香港方規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”,。簡單來說,，保險公司以投保人隱瞞、漏報,、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如：林先生在簽下保單之后兩年,，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世,，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)陸,，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠,。但在香港，一旦過了兩年的可爭議期,，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由,，從而保障投保人權(quán)益。

問題6：解決爭議的法律適用問題,？

如果發(fā)生理賠糾紛,，合同履行地或事故發(fā)生地在內(nèi)陸，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定,，內(nèi)陸居民是可以在內(nèi)陸法院起訴,，但目前內(nèi)陸和香港的判決書是互不承認，內(nèi)陸的生效判決書要在香港執(zhí)行是非常困難的,，不過隨著經(jīng)濟的發(fā)展、法治的進步,，這一難題在將來或許會得到解決,。如果在香港起訴,，訴訟時間長，訴訟成本高,，可能經(jīng)過漫長的訴訟獲得的賠償在扣除律師費用后所剩無幾,。

問題7：有關(guān)保險的投訴如何處理？

就保險索賠方面的投訴,，可向保險索償投訴局提出有關(guān)保險索償?shù)耐对V,；有關(guān)保險公司的投訴，可向香港保險業(yè)聯(lián)會或保險業(yè)監(jiān)理處提出,；如何投訴保險代理人,，他們的負責(zé)人及業(yè)務(wù)代表：在保險中介人的自律規(guī)管制度之下，任何有關(guān)對保險代理人,、他們的負責(zé)人或業(yè)務(wù)代表的投訴,，可與香港保險業(yè)聯(lián)會成立的保險代理登記委員會聯(lián)絡(luò)，

購買香港保險需要哪些準備

決定買香港保險前,，一定要問自己三個問題：

第一是您買的是何種保險,？保險方案是否明白？保險目的,，保費,，繳費期；第二是保障期限和保障范圍是什么,？第三是理賠程序是什么,？

1、挑公司,。香港的外資保險公司有很多,，一般來講，境外大型保險公司往往已經(jīng)有上百年的歷史,，財務(wù)穩(wěn)健,，品牌可信度高。在購買前先了解一下各家保險公司的情況,，選擇誠信度,、美譽度比較高的保險公司。

2,、看產(chǎn)品,。產(chǎn)品收益穩(wěn)健。如果客戶是選擇傳統(tǒng)的儲蓄分紅型保險產(chǎn)品,，目前預(yù)期長期年化收益大約在6%~7%左右,，這樣的收益率相對于國內(nèi)10%以上的信托、資管,、私募等投資品的確不高,。但是,，境外保險公司的傳統(tǒng)就是穩(wěn)健而可靠的收。

3,、選幣種,。在選擇結(jié)算幣種時，從匯率風(fēng)險考慮選擇美元結(jié)算更有利,。目前可以選擇的結(jié)算幣種一般是港幣和美元,。

4、留證據(jù),。投保人本人親自到香港保險公司簽訂保險合同,。簽訂的過程中盡可能的收集保留本人在香港境內(nèi)簽訂的證據(jù)。比如過境時的記錄,、簽章,、憑證等。投保人也可自行錄音,、錄象,、拍照等固定合同簽訂過程的證據(jù)。

5,、慎治療,。在內(nèi)陸就醫(yī)的要到香港保險公司指定的或認可的醫(yī)療機構(gòu)接受治療。

6,、散風(fēng)險,。到香港購買保險的險種一般是保障型人壽險或者理財型人壽險，從安全保障和人身險的特性考慮,，投保人可以選擇在內(nèi)陸和香港同時投保,。這就是我們非常熟悉的一個理財原則“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。在經(jīng)濟條件允許的情況下,，內(nèi)陸保險和香港保險合理搭配購買,，是最佳的投保選擇。

最后一個問題我要講的是赴港購買保險之后如果出現(xiàn)糾紛,，該怎么辦,？消費者在購買保險后，如遇到問題,，應(yīng)通過合法的途徑進行維權(quán),，不可盲目選擇非法的中間人、代理人,，以免影響法律效力,，或造成不必要的糾紛。消費者可通過多種途徑，維護自身權(quán)益：

一：向保險公司進行內(nèi)部投訴,。如果出現(xiàn)了不滿意的回復(fù),。我們可以接著往上面找。（可以通過電話等方式,，此時不必親自赴港）

二：可以考慮向保險索賠投訴局進行投訴。香港的保險索償投訴局成立于1990年,，宗旨是為香港保險客戶提供免費渠道協(xié)調(diào)及排解他們與保險公司就個人保單引致的索償糾紛,，該局不用任何費用。在一定金額內(nèi),，香港保險索賠投訴局的判決保險公司必須執(zhí)行,。

三：如果你覺得處理的結(jié)果還是讓你不滿意，你可以親自赴港向法院投訴,。讓法院判決,。此時適用的法律是香港法律。

好了,，這一期的法舟講壇就和大家分享到這,，法舟講壇，我們一起想法說法論法,，下期再見,！