保證人通過其專門研發(fā)的APP將制式電子保證借款協(xié)議作為APP的一部分提供給借款人與貸款人完成借貸,，并將該筆貸款作為借款人需支付的貨款歸其所有，應(yīng)視為保證人已確認(rèn)對該筆貸款提供擔(dān)保,；借款人點(diǎn)擊APP上設(shè)置的申請貸款等環(huán)節(jié)后提交綁定該協(xié)議,，可視為其確認(rèn)并接受該貸款協(xié)議；作為APP及借款協(xié)議中指定的唯一的貸款人,，貸款人在審查借款人提交協(xié)議后通過在該APP相關(guān)系統(tǒng)點(diǎn)擊同意向貸款人放款,，亦應(yīng)視作其確認(rèn)并接受貸款協(xié)議。貸款人是否存在超地域范圍經(jīng)營屬于行政管理問題,，并不影響借貸合同及擔(dān)保的效力,。

2016年8月2日，某信息技術(shù)有限公司向被告李某某銷售其產(chǎn)品某車載娛樂系統(tǒng)并提供售后服務(wù),，該商品價(jià)款8999元,。被告出具個(gè)人聲明，載明其本人李某某現(xiàn)自愿申請安裝該車聯(lián)網(wǎng)智能娛樂系統(tǒng)(購買指定商業(yè)險(xiǎn)附贈(zèng)交強(qiáng)險(xiǎn)),。對于每月還款374.96元,，共二十四期一事以及逾期責(zé)任本人已經(jīng)明確清楚。每期還款由本人承擔(dān),，此產(chǎn)品為分期付款,，一旦安裝不可退貨，本人愿意承擔(dān)還款與一切后果,。被告手機(jī)下載注冊了某信息技術(shù)有限公司運(yùn)營的APP,，注冊認(rèn)證后進(jìn)入分期購買某某金融頁面，分期購詳情為：分期購業(yè)務(wù)是由某信息技術(shù)有限公司聯(lián)合杭州某某互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司開發(fā)的分期消費(fèi)服務(wù),。該分期購根據(jù)實(shí)名用戶信用記錄,，授予分期購的額度，用戶可以根據(jù)授信,，零首付先購買商品,，再后續(xù)付費(fèi)(目前支持24期付款,，免利息及手續(xù)費(fèi))。點(diǎn)擊進(jìn)入分期購買確認(rèn)申請信息頁面,，確認(rèn)信息載明：購買某某車聯(lián)網(wǎng)智能娛樂系統(tǒng),，總金額8999元、貸款期限24期,、月供金額374.96元,、首付0元、利息0元,。確認(rèn)提交進(jìn)入審核狀態(tài),，審核通過后，安裝網(wǎng)點(diǎn)掃描二維碼,，確認(rèn)安裝,，車主手機(jī)端掃描二維碼/條碼后，頁面顯示：車輛信息,、WIFI名稱,、車主手機(jī)號、ICCID,、油卡卡號,、確認(rèn)油卡卡號、同意《金融還款協(xié)議》,，點(diǎn)擊“提交綁定”按鈕，顯示“綁定成功”,。

該《金融還款協(xié)議》載明：保證借款合同,。貸款人：杭州市某某小額貸款股份有限公司，借款人：李某某,，保證人：某信息技術(shù)有限公司,。特別提醒：在借款人確認(rèn)同意本合同之前，借款人已清楚知悉并充分理解車載設(shè)備產(chǎn)品的所有信息,，同意向貸款人申請本貸款,。一旦借款人在貸款網(wǎng)站或其他與本貸款相關(guān)的客戶端點(diǎn)擊接受本合同，即意味著借款人已閱讀,、接受本合同所有條款,，并對本合同條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解，同意接受本合同約束,。具體內(nèi)容包括：借款金額8999元,；用于購買貸款人指定車載設(shè)備，自借款人還款結(jié)束前,，貸款人對此車載設(shè)備享有處置權(quán),；借款人不可撤銷的授權(quán)貸款人將合同項(xiàng)下的借款以借款人支付購買車載設(shè)備款的名義直接劃入某某公司的賬戶內(nèi),，無需再行授權(quán)和確認(rèn)。合同履行中發(fā)生爭議,，由貸款人住所地人民法院管轄,；合同自貸款人、借款人,、保證人三方簽字,、蓋章（指印）或自貸款人,、借款人,、保證人三方在貸款網(wǎng)站或其他與本貸款相關(guān)的客戶端點(diǎn)擊接受本合同之日起生效等。

某某公司系本案收付款服務(wù)提供方,。同日,，在被告安裝某車載娛樂系統(tǒng)設(shè)備、點(diǎn)擊確認(rèn)上述分期購買申請信息并點(diǎn)擊“提交綁定”后,杭州市某某小額貸款股份有限公司通過在該APP系統(tǒng)點(diǎn)擊“放款”,，支付某某公司涉案款項(xiàng)8999元,，某某公司將該款項(xiàng)轉(zhuǎn)付某信息技術(shù)有限公司。

同日,，該《金融還款協(xié)議》經(jīng)過可信時(shí)間戳驗(yàn)證中心驗(yàn)證,。

2016年9月至12月，被告通過該APP償付四期共還款1499.84元,。 2017年1月18日,，某信息技術(shù)有限公司關(guān)閉了還款通道。2017年2月15日,，杭州市某某小額貸款股份有限公司通知被告更換后的還款通道,。

另查明：某某公司為杭州市某某小額貸款股份有限公司提供網(wǎng)上款項(xiàng)支付等服務(wù)；杭州某某互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司為杭州市某某小額貸款股份有限公司從事網(wǎng)上借款業(yè)務(wù)提供平臺等服務(wù),。

該院于2017年12月28日作出民事判決：一,、李某某于判決生效之日起十日內(nèi)償付杭州市某某小額貸款股份有限公司借款本金7499.16元、逾期罰息與違約金299.97元（計(jì)至2017年4月20日,，后續(xù)以本金7499.16元為基數(shù)按年利率24%計(jì)算至清償之日止）,；二、駁回杭州市某某小額貸款股份有限公司的其他訴訟請求,。一審宣判后,，雙方當(dāng)事人均未上訴，判決已經(jīng)發(fā)生法律效力,。

法院生效裁判認(rèn)為：某信息技術(shù)有限公司向被告銷售其產(chǎn)品某車載娛樂系統(tǒng)及服務(wù),，某信息技術(shù)有限公司與被告形成買賣合同法律關(guān)系，被告通過該APP申請消費(fèi)貸款,，杭州市某某小額貸款股份有限公司系該APP上的貸款供應(yīng)方,。本案爭議焦點(diǎn)主要有以下三項(xiàng)：一,、原、被告是否有借款合意,，借款合同是否成立生效,；二、原,、被告是否約定支付利息,、罰息、違約金,；三,、還款是否逾期及逾期時(shí)間。

關(guān)于原,、被告之間是否有借款合意,，借款合同是否成立生效。本案被告購買某某車聯(lián)網(wǎng)智能娛樂系統(tǒng)及服務(wù)的款項(xiàng)來自貸款,，該APP分期購買申請信息頁面載明購買某某車聯(lián)網(wǎng)智能娛樂系統(tǒng)總金額8999元,、貸款期限24期、月供金額374.96元,，提交綁定頁面載明協(xié)議為該《金融還款協(xié)議》,，上述內(nèi)容網(wǎng)頁通過逐步點(diǎn)擊流轉(zhuǎn)最后進(jìn)入借款申請的提交頁面，證據(jù)之間相互印證,，可以證明被告知曉或應(yīng)該能知曉通過向他人申請貸款一次性支付購買某某車聯(lián)網(wǎng)智能娛樂系統(tǒng)及服務(wù)的貨款,，由于包含上述內(nèi)容的自綁定身份開始的整個(gè)申請步驟由被告或被告授權(quán)的人來完成，可視為被告向平臺上的貸款人作出了借款的意思表示,。杭州市某某小額貸款股份有限公司系該APP上金融還款協(xié)議中載明的貸款人,，某某公司系某某金融收付款服務(wù)提供方，杭州市某某小額貸款股份有限公司在APP系統(tǒng)審查協(xié)議后按協(xié)議載明方式通過網(wǎng)上點(diǎn)擊將款項(xiàng)通過某某公司轉(zhuǎn)付給某信息技術(shù)有限公司以支付涉案系統(tǒng)購買款,，鑒于貸款本身具有特定購買用途，杭州市某某小額貸款股份有限公司支付給商家某信息技術(shù)有限公司具有合理性,，故杭州市某某小額貸款股份有限公司作出了貸款給被告的意思表示,。電子借款協(xié)議的另一方某信息技術(shù)有限公司系該APP的運(yùn)營方，通過該款A(yù)PP設(shè)置其產(chǎn)品的購買者申請貸款以支付其貨款的流程,，并以電子借款協(xié)議明確借款人,、貸款人及保證人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于電子借款協(xié)議內(nèi)置于APP軟件中公開對外供其余受要約人確認(rèn),，該電子借款協(xié)議的內(nèi)容可視作某信息技術(shù)有限公司事先同意的要約內(nèi)容,。故本案被告通過該APP點(diǎn)擊申請借款，杭州市某某小額貸款股份有限公司通過該APP點(diǎn)擊同意放款,，擔(dān)保人通過其系統(tǒng)設(shè)置以數(shù)據(jù)電文形式確認(rèn)了協(xié)議,，該APP自動(dòng)生成了電子借款協(xié)議,，故三方當(dāng)事人系通過數(shù)據(jù)電文形式網(wǎng)上訂立了合同。該合同成立之時(shí),，即發(fā)生效力,。被告辯稱合同約定了生效要件，本案案涉協(xié)議未簽字亦未在案涉該APP點(diǎn)擊接受,，合同未生效,。法院認(rèn)為，被告通過該APP點(diǎn)擊提交綁定該協(xié)議,，可以認(rèn)定其點(diǎn)擊接受,；該APP本身由保證人某信息技術(shù)有限公司運(yùn)營，保證人在將制式電子借款協(xié)議作為APP的一部分對外公開供借款人與貸款人點(diǎn)擊的軟件設(shè)置操作中,，必然包含或者可以視為包含了其點(diǎn)擊接受的動(dòng)作,；杭州市某某小額貸款股份有限公司作為APP及借款協(xié)議中指定的唯一的貸款人，在審查借款人提交協(xié)議后通過在該APP相關(guān)系統(tǒng)點(diǎn)擊同意向貸款人放款,，該點(diǎn)擊動(dòng)作可以視作其點(diǎn)擊接受,，故可以綜合認(rèn)定該協(xié)議經(jīng)三方點(diǎn)擊接受，協(xié)議發(fā)生法律效力,。被告辯稱不知道協(xié)議內(nèi)容,，但該電子借款協(xié)議被設(shè)置為獨(dú)立環(huán)節(jié)和必經(jīng)流程，被告在申請貸款過程中必須點(diǎn)擊查看,，否則無法進(jìn)入接下來的“綁定遞交”環(huán)節(jié),。退一步講，即便被告確實(shí)沒有點(diǎn)開閱讀該電子借款協(xié)議,，由此產(chǎn)生的法律責(zé)任亦應(yīng)由被告承擔(dān),。被告辯稱杭州市某某小額貸款股份有限公司超地域范圍經(jīng)營，法院認(rèn)為超區(qū)域經(jīng)營涉及行政管理問題,，并不影響本案民事主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,，涉案合同并不具有合同法規(guī)定的合同無效的情形，故被告之抗辯不能成立,。

關(guān)于雙方是否約定利息,、罰息、違約金,?！吨腥A人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息,。該APP分期購買頁面分期購詳情直接載明該分期購根據(jù)實(shí)名用戶信用記錄，授予“分期購”的額度，用戶可以根據(jù)授信信息,，零首付先購買商品,，再后續(xù)付費(fèi)（目前支持24期付款，免利息及手續(xù)費(fèi)）,，申請貸款信息頁面亦直接載明利息0元,。《金融還款協(xié)議》載明了利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),，但未以合理的方式由被告知曉,，且本案協(xié)議系該APP系統(tǒng)自動(dòng)生成的格式化合同，借款人尚需單獨(dú)點(diǎn)擊打開閱讀才能知曉,，其與該APP免利息承諾相矛盾情況下,，應(yīng)當(dāng)作出特別說明或特別告知。本案未以顯著位置或彈窗或強(qiáng)制打開等方式對此作特別提示,。故本案利息約定不明,，杭州市某某小額貸款股份有限公司之利息訴請法院不予支持。該金融還款協(xié)議載明了罰息,、違約金,，系對違約還款行為責(zé)任的約定，且通過短信方式提示被告逾期后的罰息與違約金,，被告未按期償還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任,。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條規(guī)定,，出借人與借款人既約定了逾期利率,，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用,，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分,，人民法院不予支持,。該金融還款協(xié)議約定的罰息與違約金之和超出了法定最高限額，應(yīng)按年利率24%計(jì)算,。

關(guān)于還款是否逾期及逾期時(shí)間,。杭州市某某小額貸款股份有限公司已履行了貸款義務(wù)，被告理應(yīng)按期還款,。被告辯稱賣家未履行涉案買賣合同才導(dǎo)致被告未付款。法院認(rèn)為本案借款用于支付貨款,，但買賣雙方形成的買賣合同關(guān)系與本案借貸雙方形成的借貸關(guān)系系不同法律關(guān)系,，賣方未履行合同并不能作為不履行本案借款的合法抗辯理由。被告自2016年9月還款后未再還款，應(yīng)按合同約定承擔(dān)相應(yīng)的逾期還款責(zé)任,。根據(jù)合同約定,，杭州市某某小額貸款股份有限公司有權(quán)主張未屆清償期借款提前到期。杭州市某某小額貸款股份有限公司未提供證據(jù)證明其通知被告提前到期,故本案借款提前到期時(shí)間為本案被告應(yīng)訴材料送達(dá)之日,。本案借款約定分二十四期償還,，每月一期，該金融付款協(xié)議載明每月20日為還款日,，可認(rèn)定在每月20日為約定的還款日,，逾期還款應(yīng)自逾期之日起按年利率24%支付逾期付款罰息和違約金。2017年1月18日某信息技術(shù)有限公司關(guān)閉了還款通道,，2017年2月15日杭州市某某小額貸款股份有限公司通知被告更換后的還款通道,。因通道在2017年1月20日還款日關(guān)閉，故該月未還款可遲延至通道恢復(fù)后的下個(gè)月,。本案借款自2017年2月21日起逾期,。截至2017年4月20日，被告尚欠逾期付款利息299.97元,。