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出品：信貸風險管理 作者：李浩 每個人都有一個埋藏在心底的秘密,，對誰也不能坦言,。就像想要融資的客戶一樣，他們專門找民間借貸,，小貸公司融資,，因為這些機構的貸款不會上征信。 我們信貸經理無法從客觀的資料中了解到借款人的真實負債,，一旦客戶造成逾期了,，就會變成不良。首先,，我們先要明確什么是隱性負債（即不上征信的負債）,，具體可以分為以下這幾類： 1.高利貸（民間借貸） 2.親屬借貸（沒有利息的親友間借貸） 3.同行貸款（一些私人性質的信用貸款和抵押貸款） 隱性負債之所以難以調查，關鍵是在于借款人有意隱瞞,。他不會過多透露出他承受著多少的負債,，更不會在征信報告中體現(xiàn)。隱性負債之所以被我們越來越重視,，最主要的原因是他會影響借款人的貸款目的，我們借款給客戶無非就是給他們消費或是生意上的投資,，而隱性負債的出現(xiàn),，往往會讓貸款目的脫離主線（通常是借新還舊、風險投資,、賭博）那么,，隱性負債對貸款的影響這么大，我們如何識別呢？ 銀行流水是考察的重點,，包括借款人本人,、配偶、財務人員的銀行流水,，看流水主要觀察以下幾個方面,，首先，看大額資金往來,，是一次多筆還是單筆大額,。其次查看是否有固定日期和固定頻率轉取款情況。最后,，系統(tǒng)的算出借款人目前的負債比,，一般負債不超過家庭總收入的50%-70%，如果發(fā)現(xiàn)在辦理該貸款時負債比已經超標,，借款人卻堅持申請貸款,，我們就可以判斷其存在個人拆借的情況。 客戶名下是否有財產被抵押或是質押給其他人,，重點關注的是房產,，然后是車?？梢砸蠼杩钊颂峁┟碌呢敭a證明：房產證,、車輛登記證等，務必要借款人提供原件以防造假,，有必要的話更可以到相關部門進行核實,，如果借款人極度不配合，拿不出證明,，那么絕有可能是抵押給其他債權人了,。 隱性負債這么隱蔽了，為什么還要在征信報告上查找,，這可以通過查看征信末尾的查詢記錄,，可以知道借款人在近3個月內征信查詢的次數(shù)，如果查詢,、貸款審批和信用卡申請綜合次數(shù)過多,，就可以證明該客戶在近期內資金緊缺，但是都被其他機構拒之門外了,。 為什么要貸款,？無論是什么客戶，我們第一步就是要了解客戶貸款的真實目的,。首先要分析他所屬行業(yè)的真實性和發(fā)展性,，其次就是償還能力（收入）的判斷性,，用途屬于消費型還是投資型。以消費為目的的貸款,，必須提供真實的購銷合同,；投資型的貸款，必須是實體投資,，也要有市場工商局的登記信息或是租賃合同,、裝修合同等一系列的證明。 通過與借款人面對面的交流,，了解其個人在公司的職務,，職能范圍，如果是企業(yè)主,，更要了解企業(yè)的財務狀況,、企業(yè)經營狀況、設備狀況和員工的各方面情況,，了解一下企業(yè)的一些創(chuàng)辦歷史和未來發(fā)展的方向,。從中觀察借款人的言談、舉止,、表情,，看看其精神狀況，分析他的語言邏輯,，如果眼神有意無意的閃躲,，談話中講到重點的地方會故意停頓，生怕講錯一個字,。其次,，可以透過企業(yè)上下游之間回款的關系、員工是否正常發(fā)工資,、社保和相應的福利是否到位來判斷,。如果客戶有賭博、吸毒等惡習,，往往精神狀況不會很好,。另外我們可以設計一些和借款利益相關的套路問題，如果借款人的回答中存在一定的不合理性,，可以判斷貸款目的不純,。其實，很多的隱性負債都是聊天聊出來的,。 通過對貸款人的親屬,、同事、朋友旁敲側擊,，多方面,，全方位打聽借款人的品行和性格，當發(fā)現(xiàn)妻子的不知情,、同事的不理解或是朋友的舉報,，和借款人親口說出來的信息不對稱時，我們就要對該客戶有所戒備了,。若是企業(yè)主,，則可以通過更多方面的渠道對借款人進行了解：員工的工資是否準時發(fā)放、公司福利是否到位,、財務是否被硬性要求做假賬來偷稅漏稅,、上下游企業(yè)的回款時間是否及時，可以根據(jù)企業(yè)報表上的“一次合作方”來打聽借款人如何,？這個也是一個很好的方法,。 通過以上對客戶的財務信息調查和非財務信息調查，來真正了解客戶的真實的隱形負債情況和真實的經營情況,，為信貸員對該客戶的授信和信貸決策有重要意義,，也為保障信貸資產的安全提供了重要的保障。
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