2018第二屆中國居家養(yǎng)老論壇特邀國務(wù)院發(fā)展研究中心辦公廳秘書處張力處長，作了《長護(hù)險如何帶動居家養(yǎng)老供需端深刻變化》的主題演講,，老友邦將其演講摘要整理,，以饗業(yè)界同仁。

目前,，我國居家養(yǎng)老服務(wù)業(yè)還處于起步階段,，而長期護(hù)理的需求則是隨著老年人年齡的增長快速增加的。

經(jīng)我們研究發(fā)現(xiàn),，65歲以上老人的長期護(hù)理需求平均為13%,，75歲到80歲以上，5人中就有1個人需要長期護(hù)理,，80歲到90歲,，兩人中就有一個人有護(hù)理需求，90歲以上老人基本上都需要長期護(hù)理,。

而我們傳統(tǒng)家庭對長期護(hù)理的需求是無法應(yīng)對的,。目前421小型化家庭的普遍性和獨(dú)居、空巢老人的不斷增加,，導(dǎo)致家庭照顧負(fù)擔(dān)系數(shù)不斷增長,。第六次全國人口普查時的數(shù)據(jù)顯示，獨(dú)居空巢家庭分別為1444萬和1353萬,，這些都是需要長期護(hù)理的對象,。 

長期護(hù)理險專業(yè)的推出,，將會引來一個非常大的市場，一個非常大的改變,，一個非常大的提升,。今天我從四個方面與大家交流長期護(hù)理險的內(nèi)容，即有共識,、有預(yù)期,、有難度、有準(zhǔn)備,。

一,、有共識：

目前業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，加快構(gòu)建長期護(hù)理險很必要,、很重要也很緊迫,。

1、人口結(jié)構(gòu)快速老化,。截止2017年底,，我國65歲以上的老人已經(jīng)接近1.6億，60歲以上2.41億,，老人的規(guī)模非常巨大,。

2、老齡化速度在不斷的加快,。據(jù)了解,，西方國家的老齡化率從7~%達(dá)到14%，英國,、西班牙用了40多年,，法國用了一百年。而中國老齡化的速度非?？?，到達(dá)這個程度預(yù)計僅只需要20多年。

3,、老齡化人口急劇的增加,。預(yù)計到2030年，可能會出現(xiàn)目之所及都是老年人的景象,，屆時,，將存在一個巨大的長期護(hù)理需求。況且,，我國的失能,、半失能老人的基數(shù)大、增長快。

截止2016年,，失能半失能已經(jīng)達(dá)到4063萬,，預(yù)計2030年將達(dá)到6000多萬，且將近一半患有各種慢性病,，他們是長期護(hù)理的一個巨大需求人群,，長期護(hù)理險的重點保障對象。

4,、從目前情況來看,，對于長期護(hù)理，無論醫(yī)保資源,、社會救助,、高齡補(bǔ)貼還是其他社會政策都難以覆蓋。

二,、有預(yù)期

我們對長期護(hù)理險有一個比較大的預(yù)期，它的影響力是全方位的,，必將帶來居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的深刻變革,。

1、 養(yǎng)老理念和模式會發(fā)生重大的改變,。

傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的“家”是一個倫理概念,，主要是指家人。而現(xiàn)在所說的居家養(yǎng)老的“家”是一個空間場所,，主要是指承擔(dān)老人生活起居的空間場所,，它實際上是一個護(hù)理責(zé)任的轉(zhuǎn)移，尤其是長期護(hù)理責(zé)任從家人轉(zhuǎn)移到制度化的社會責(zé)任,，這一變化將帶來社會的一個深刻變革,，甚至?xí)ι鐣幕l(fā)生重大改變。

雖然西方不提倡養(yǎng)兒防老,，但在此之前也強(qiáng)調(diào)對老人的護(hù)理是家人的責(zé)任,，而長期護(hù)理險之后這個家庭責(zé)任就被轉(zhuǎn)移了。日本在法律上已經(jīng)去掉“子女有贍養(yǎng)老人義務(wù)”這個條款,。所以長期護(hù)理險對社會的改變是非常重要的,。

中國老年人是非常節(jié)儉的，讓他自己花錢護(hù)理的時候,，他們通常忍著,、省著，即盡量少花錢,。 但有了長護(hù)險待遇之后,，有需求有保障，老人去享受服務(wù)的積極性就會大大提高。

另外,，將照護(hù)責(zé)任制度化改變?yōu)樯鐣?zé)任之后,，對這些421家庭中的年輕人來說也是一個解放，這就是文化觀念的改變,。

2,、 長期護(hù)理險將零碎的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場變成整體的市場。

一般居家養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)布局布點規(guī)劃時,，都要對地方政府財力,、政府購買服務(wù)能力、老人經(jīng)濟(jì)狀況及健康意識等進(jìn)行市場評估,。 

大家看到,，一二線城市的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)很多，三四線城市比較少,，為什么,？因為這個市場是個零碎的，在我們的養(yǎng)老護(hù)理險落地之后,，它就會變成一個全民的,、整體的市場，到那個時候,，企業(yè)不需要去比較這些,，您只要按照長期護(hù)理的要求和標(biāo)準(zhǔn)去做，根據(jù)你所服務(wù)區(qū)域的人口結(jié)構(gòu)和失能老人,、半失能老人的狀況以及患病情況,，對自己的業(yè)務(wù)空間、利潤空間,、增長空間,、市場規(guī)模做出規(guī)劃，這就會形成一個非常穩(wěn)定,、非常明確的市場。

當(dāng)然,，也還有一些企業(yè)可能對護(hù)理險這塊市場不一定看得上,，奉勸大家千萬不要這么看,。護(hù)理險推出之后,，不僅護(hù)理的市場規(guī)模非常大,，而且是一塊穩(wěn)定的業(yè)務(wù),，更重要的是這塊業(yè)務(wù)還是一份資質(zhì),，具備承接長期護(hù)理險資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，在能力上是被政府認(rèn)可的,，老人選擇服務(wù)時更容易信賴這樣企業(yè)。

從15個試點城市來看,，這兩年發(fā)展也非常巨大,。我們假設(shè)按照現(xiàn)在參加了城鎮(zhèn)養(yǎng)老醫(yī)療保險的人數(shù)6.6億來算，開始建立長期護(hù)理險制度,，那么到2030年，照護(hù)服務(wù)市場規(guī)模有望增長到27000億元,。

長護(hù)險的推出,，將促使居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)完成從零碎市場到整體市場的轉(zhuǎn)變,。

3、 長期護(hù)理險,，還會帶來政府服務(wù)角色的轉(zhuǎn)變,。

以前養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)基本上是政府自己在干，政府自己建養(yǎng)老院并進(jìn)行服務(wù),。長期護(hù)理險通過旺盛的社會需求,，培育撬動一個巨大的長期護(hù)理市場，從而涌現(xiàn)出更多的做市場的建議者和維護(hù)者,，政府則只需要去出政策,、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)督,，做好服務(wù),，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闋I造—建立—引導(dǎo)市場的角色。

三,、有難度

長期護(hù)理險試點已經(jīng)兩年了,，各地做法不一,，但很多基礎(chǔ)性原則性的東西尚未形成統(tǒng)一意見,。這是一個龐大的系統(tǒng)工程，要解決的問題還很多,，要走的路還比較長,。

1、從政策的供給方來看,，長期護(hù)理險不管是頂層設(shè)計還是各個環(huán)節(jié)基礎(chǔ)都還非常薄弱,。從整體頂層設(shè)計上看,，長期護(hù)理險模式怎么設(shè)計,？是社保險還是商業(yè)險，還是說二者結(jié)合,？

如果是商業(yè)險比較簡單,，交給市場去做就是了,，跟美國一樣。但是,，中國是一個政府承擔(dān)無限責(zé)任的國家，長護(hù)險從社會保險的角度來起步一般比較容易,。

同時,，中國的市場是有魅力的，就是說我們在做政策性保險的同時,，肯定會有商業(yè)公司跟進(jìn)去做,。就跟大家來交強(qiáng)險一樣,，買了“交強(qiáng)險”,，還會在商業(yè)公司買“三責(zé)險”，有錢的人還會給自己購買增加附加值的服務(wù),。所以對于從業(yè)者來說也是兩塊業(yè)務(wù),。

2,、關(guān)于保險責(zé)任問題，即長護(hù)險具體由哪一級政府來做,，這一原則問題現(xiàn)在還沒有定論,。因為層次太高了做不到，太低了沒有意義,。太高,，它涉及到一個統(tǒng)籌的問題，如果是市一級的統(tǒng)籌,，那么因為大家的繳費(fèi)基數(shù)是不一樣的,，享受的服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的，因為各地方的經(jīng)濟(jì)差異很大,，你不可能讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的人跟北京一樣的繳費(fèi),、享受一樣的服務(wù),。

但是，如果層次太低,，北京的東城西城都不一樣的話,，我從東城搬到西城區(qū)享受服務(wù)和保險待遇給付，這些統(tǒng)籌轉(zhuǎn)接怎么辦,？ 也解決不了,。

3、關(guān)于保險對象的選擇,、籌資方式,、給付機(jī)制等一些具體環(huán)節(jié)等，還有很多問題,。參考別的國家一些做法我們看到,，各個國家都有一個比較適合自己國情的模式。美國是經(jīng)濟(jì)自由市場的模式代表,；像歐洲,、日本、韓國都是比較強(qiáng)的政府干預(yù)的模式,，強(qiáng)調(diào)的是政府的責(zé)任,。所以可以說沒有好壞之分，關(guān)鍵是要適合自己國家的國情,。

中國的問題要比他們復(fù)雜得多,。經(jīng)對部分地區(qū)的試點分析，除上海,、北京的海淀外,，被保險對象基本上都只是覆蓋城鎮(zhèn)職工。

因為如果要實現(xiàn)農(nóng)村的覆蓋,，目前技術(shù)上還有很多難度,。長期護(hù)理險試點地區(qū)的資金來源，基本上是從醫(yī)?；鸬慕Y(jié)余劃撥,，個人繳費(fèi)的很少，即便是像北京海淀那樣,，明確個人繳費(fèi)的,，政府也從區(qū)級財政支付20%,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有每年120塊錢補(bǔ)貼,。所以，這一塊跟西方目前的成熟模式還是沒有可比性,。

4,、具體環(huán)節(jié)中的評價體系問題,，很重要但沒有解決。評估這是長期護(hù)理險開展的一個實施基礎(chǔ),。這里面涉及到誰來評,，才能體現(xiàn)公平公正；怎么評才是科學(xué)而合理的,，評價的程序和工具是怎樣,，評價結(jié)果怎么用，才能體現(xiàn)實用高效,。

大家看到我們試點地區(qū)的一些評價,，實際上沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的，有長護(hù)險管理機(jī)構(gòu)來評的,，有第三方機(jī)構(gòu)來評的,，看似可以體現(xiàn)一個中立的公平，但是由誰來監(jiān)督和制約第三方機(jī)構(gòu)又是一個新的問題,。

還有一個更重要的問題是評價結(jié)果怎么用,？清楚他需要的護(hù)理是哪個等級，但怎么解決,？直接給錢,，錢并不一定能用在他真正需要的護(hù)理上。這就需要根據(jù)老人的身體機(jī)能評定出一個專業(yè)護(hù)理級別,，確定享受哪些服務(wù)是在保險待遇之內(nèi)可以報銷,，形成一個完整的鏈條，以此確保老人能享受到最為需要的服務(wù),，而這方面我們還存有缺失,。

所以從政府政策的供給方來看，我們還有很長的路要走,。 我們現(xiàn)有的服務(wù)能力和服務(wù)水平還難以達(dá)到長護(hù)險的要求,，包括硬件資源短缺，配置資源不均,、服務(wù)能力不強(qiáng),，水平較低。

1,、服務(wù)能力與水平的供給還不能滿足長護(hù)險的要求,。

我們知道不管哪個產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期都有一個需求急劇的上升期，尤其是像長護(hù)險推出之后帶來的老年護(hù)理需求的急劇上升,。此時,，只要你只要能抓住需求，基本服務(wù)品質(zhì)有保證,，躺著就能掙到錢,。

但是等這個行業(yè)慢慢的進(jìn)入平穩(wěn)期之后,，服務(wù)水平，服務(wù)能力體現(xiàn)出競爭了,，這個時候就會出現(xiàn)一些企業(yè)被逐步淘汰,，被市場請出局。這是第一大的規(guī)律,。

2,、從我們的服務(wù)對象來講，目前服務(wù)的還是低齡健康狀況比較好的老年人居多,，真正高齡,、臥床、失能,、失智,、身體狀況比較差的老年人還是比較少，所以業(yè)務(wù)較為同質(zhì)化,。

3,、從服務(wù)產(chǎn)品上講，我們對認(rèn)知障礙的患者,，專業(yè)康復(fù)訓(xùn)練,、臨終關(guān)懷等趨勢特點非常明確，這一塊需求將會非常大,，但是專業(yè)性要求很高,，技術(shù)難度較高的服務(wù)市場相對還是一個空白，目前剛起步,，這個業(yè)務(wù)在長護(hù)險里相對是一塊高利潤區(qū)域,，但是目前還不成熟。

4,、關(guān)于服務(wù)風(fēng)險方面,，目前是單純提供生活支援的服務(wù)比較多，少數(shù)機(jī)構(gòu)還提供一些鼻飼,、插管,、注射等涉及醫(yī)療范疇的服務(wù)業(yè)務(wù)，實際上存在很大的風(fēng)險,。醫(yī)和護(hù)是需要嚴(yán)格區(qū)分的,，從事醫(yī)療護(hù)理的可以從事支援生活服務(wù)，但是單純從事生活支援服務(wù)的,，絕對不能從事醫(yī)療護(hù)理,，需要有嚴(yán)格的責(zé)任界定區(qū)分，才能規(guī)避這些風(fēng)險。

第三個,，居家養(yǎng)老服務(wù)的信息化，智能化還處于起步階段,。大家的探索多集中在終端,，數(shù)據(jù)整合做的較少。在數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面,，目前還是短板,。

目前，老人對服務(wù)需求的差異化也增加了長護(hù)險的顧慮,，區(qū)域不平衡,、城鄉(xiāng)不平衡特點較為顯著，這給長護(hù)險的建立實施增加了難度,。

我們目前社保還沒有完全統(tǒng)一,，而且長護(hù)險跟普通社保最大的區(qū)別是，社保繳納是有階段性的,，到60歲或者65歲之后就可以不交,。而長護(hù)險是要終身交的，退休后需要從退休金里面扣的,，個人是一個絕對大的主體,，所以身份的差異、觀念的改進(jìn)也是一個難度,。

所以從長護(hù)險制度設(shè)計上就要考慮個人支付保險費(fèi)的比例,，不能造成過度顧慮。

四,、早做準(zhǔn)備去迎接長護(hù)險時代的居家養(yǎng)老服務(wù)

雖然路還比較長,，但我們正在快速的推進(jìn)，在頂層設(shè)計上十三五期間也會要出臺相應(yīng)的政策,，所以要抓住十三五的窗口期,。

相較發(fā)達(dá)國家，當(dāng)前及今后一段時間,，特別“十三五”期間內(nèi),，雖然我國老齡化程度不斷加深的，但勞動年齡人口依然比較充足,，全社會撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)相對不太重,，同時經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后繼續(xù)保持中高速的增長，全面小康即將順利實現(xiàn),，為加大居家養(yǎng)老服務(wù)等民生領(lǐng)域的投入奠定了較扎實的財力支撐和物質(zhì)基礎(chǔ),。

也為我們在人口老齡化程度進(jìn)一步加劇、健康養(yǎng)老供給矛盾大規(guī)模爆發(fā)前抓緊制定和推出長護(hù)險等制度改革贏得了一個難得的“窗口期”，但時間不會太長,。

所以對于政府來說,，在窗口期主要是做好一些環(huán)境建設(shè)物質(zhì)準(zhǔn)備，一個是抓緊補(bǔ)齊硬實力短板,，最主要是硬件方面,，設(shè)施、崗位等,。

關(guān)于適老化改造,。大部分西方國家的長護(hù)險是包括適老化改造的，家里的適老化改造可以從護(hù)理險里面去申請報銷的,。但我們肯定做不到,，我們現(xiàn)在還是主要側(cè)重于保障重度失能者，把適老化改造納入長護(hù)險肯定不現(xiàn)實,。

但是這個政府必須做,，沒法納入長護(hù)險保障但可以設(shè)立專門基金或補(bǔ)助，像北京老舊樓房加裝電梯進(jìn)行適老化改造,，以及符合條件的家庭安裝適老化設(shè)施,，做的時候可以申請補(bǔ)貼。

加快推進(jìn)軟環(huán)境建設(shè),，包括相關(guān)法律法規(guī)建設(shè),、標(biāo)準(zhǔn)體系、監(jiān)督監(jiān)管人才建設(shè),。

提升智能化,、信息化水平，政府的很多數(shù)據(jù)可能會進(jìn)一步向大家開放,，政府的數(shù)據(jù)它是一個明確的市場預(yù)期的引導(dǎo),，有了這些數(shù)據(jù)大家就心里有底知道你該開展什么業(yè)務(wù)。

對從業(yè)者來講,，我覺得最重要的有三點,。前提是看準(zhǔn)形勢，明晰政策方向,。政策的調(diào)整方向就是產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)方向,，長護(hù)險尤其如此。比如說,，現(xiàn)在居家養(yǎng)老市場上從事低端的生活支援服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重,，那么下一步政府有可能會在提升標(biāo)準(zhǔn)、降低服務(wù)價格,、控制利潤率,。

政府會通過標(biāo)準(zhǔn)去引導(dǎo)需要發(fā)展的一些方向和服務(wù)門類,，所以這個時候大家去認(rèn)清政策的方向。

第二個核心是要苦練內(nèi)功,，加強(qiáng)能力建設(shè),。大家一定要注意標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)服務(wù)能力，確保能取得長護(hù)險資質(zhì)及獲取平均利潤,。差異化的增值服務(wù)能力才是大家做大做強(qiáng)的一個根本,。

另外要有專業(yè)化和排他性的思維能力，例如康復(fù)訓(xùn)練,、認(rèn)知癥,，失能失智,、臨終關(guān)懷,、精神慰藉等專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)才是競爭中勝出的核心能力。

信息化,、智慧化的服務(wù)能力,，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的。從機(jī)遇來講,，它可以解決人力資源不足,、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)差異以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)的問題。

但挑戰(zhàn)也很明顯,，除了技術(shù)實力不足導(dǎo)致效率低下,，競爭壓力外，因為一旦智慧化信息化在長護(hù)險領(lǐng)域得到推廣和普及之后,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在后臺對企業(yè)的服務(wù)更加精準(zhǔn)核查,、監(jiān)管，這對企業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),、能力提出很大的挑戰(zhàn),，很大程度杜絕了弄虛作假的問題。