農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”的問題,，對農(nóng)村發(fā)展的制約越來越明顯,。尤其是在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式單一、收入不穩(wěn)定,、缺乏標準化抵押物以及缺少征信體系的現(xiàn)實條件下,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的謹慎態(tài)度不難理解。

中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2016）》顯示,，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長361.7％,，9年間平均年增速為18.8％,。但這一規(guī)模仍然無法滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，調(diào)查發(fā)現(xiàn),，40％以上有金融需求的農(nóng)戶仍難以獲得貸款,，缺口很大,。這一缺口的填補，需要的不僅僅是各金融機構(gòu)加大放款量,，更重要的在于農(nóng)村金融制度的改革,。

整體來看,，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋密度不夠高,，農(nóng)民的交易仍然以現(xiàn)金為主，銀行卡替代存折正在大力普及,。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動智能手機的普及,，移動支付、網(wǎng)上銀行等各種創(chuàng)新型支付方式在農(nóng)村實現(xiàn)了快速發(fā)展,，但使用對象主要集中在40歲以下人群,，普及率并不高，尤其是偏遠農(nóng)村地區(qū)的居民基本難以享受服務(wù),。

征信體系缺失一直是我國農(nóng)村金融發(fā)展的最大掣肘,。我國大部分農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟狀況、信用記錄都是空白,，信息不對稱連帶農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性,，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)不愿下沉農(nóng)村。此外,，居民居住分散,，信息收集困難，即使金融機構(gòu)愿意服務(wù)農(nóng)村金融這片藍海,，也面臨著高昂的風(fēng)控成本,。

近年我國農(nóng)村人口 信用建檔情況

信用體系的進一步完善，是我國農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵,。

近兩年互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)大范圍布局，城市文化與農(nóng)村傳統(tǒng)思維不斷碰撞,，以此為基礎(chǔ)突破傳統(tǒng)金融,，興起了電商金融、農(nóng)村P2P,、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融,、農(nóng)村消費金融、公益理財助農(nóng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式,，成為傳統(tǒng)金融的有效補充,，有效帶動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

我國農(nóng)村金融主要供給體系

農(nóng)業(yè)金融是一個對國家政策依賴度較高的領(lǐng)域,，最近幾年國家在政策方面給予了鄉(xiāng)村金融很大的支持,。主要體現(xiàn)在四個方面：

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略剛剛提出，但是從現(xiàn)在鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)出來的新特征,，已經(jīng)可以窺見未來的發(fā)展趨勢：

• 鄉(xiāng)村的原有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將實現(xiàn)大變革,，種養(yǎng)殖、旅游經(jīng)營,、文化經(jīng)營,、商業(yè)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品加工制造,、物流倉儲開展等經(jīng)營活動,，隨著農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的打通，將產(chǎn)生越來越多的資金需求

• 農(nóng)業(yè)將實現(xiàn)適度規(guī)?；?jīng)營,，需要大中型農(nóng)機、規(guī)?；a(chǎn)原料,、智慧化農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)的購買與搭建

• 隨著農(nóng)民的不斷增收，他們對金融的需求也將逐漸從單一的儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)的升值

• 承包地,、宅基地的三權(quán)分置,，使得農(nóng)村缺乏標準化抵押物的難題迎刃而解

農(nóng)村金融一直都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要支撐，未來將發(fā)揮更大的經(jīng)合作共贏,、財政金融協(xié)同支持的良好局面,。

在“三農(nóng)”政策不斷利好,，尤其是國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,，農(nóng)村擔(dān)保體系、信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境不斷完善,，以及土地確權(quán)等的推動下,，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一種重要方式,。

1.“銀行+政府+擔(dān)保機構(gòu)”模式

即銀行與政府,、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)合作，建立合理的風(fēng)險分擔(dān)機制和利益分享機制,，在擔(dān)保公司對信貸項目進行擔(dān)保的基礎(chǔ)上,，銀行發(fā)放貸款，從而降低銀行農(nóng)業(yè)貸款的成本和風(fēng)險,。

2.“銀行+政府+保險”模式

即銀行與政府,、保險公司合作，銀行發(fā)放貸款,，保險公司對借款主體的到期履約還款能力提供擔(dān)保,，并承擔(dān)貸款約定賠償責(zé)任（如由保險公司優(yōu)先為借款人償還差額部分），政府提供保費補貼、貼息補貼和風(fēng)險補償支持,。

3.“銀行+政府”模式

即銀行與政府合作,，由政府財政提供風(fēng)險補償資金，銀行按比例放大貸款規(guī)模,，為貸款主體提供貸款服務(wù),，當(dāng)出現(xiàn)到期無法履約還款情況時，從風(fēng)險補償金中予以補償,。

4.“銀行+企業(yè)”模式

即銀行與龍頭企業(yè)合作,，以龍頭企業(yè)為核心，為其上下游各環(huán)節(jié)的主體（比如上游的農(nóng)戶,、下游的經(jīng)銷商等）提供金融服務(wù),，利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢控制風(fēng)險。

5.兩權(quán)抵押模式

即以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)（一般要求農(nóng)民住房所有權(quán),、所占宅基地使用權(quán)同時抵押）作為抵押,，由銀行向土地經(jīng)營權(quán)所有人和房屋所有人發(fā)放貸款。

小額信貸是一種額度小,、無擔(dān)保,、無抵押、使用靈活的貸款模式,，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務(wù),，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一種重要補充。這一模式的優(yōu)勢在于：一是簡單易操作,，不需要抵押物,，主要靠信用或擔(dān)保；二是適用于一直被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排除在外的普通農(nóng)戶,，是普惠金融的一種重要模式,。

電商平臺支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

這一模式的主要優(yōu)勢在于：

第一，借助于電商平臺的大規(guī)?？土髁?，擺脫了傳統(tǒng)操作方式下的線下人員推廣模式，獲客成本較低,；

第二,，運用電商平臺產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，對用戶的信用,、償付能力等有一定的了解，為信用風(fēng)控提供了基礎(chǔ),；

第三,，主要依托信用進行貸款,，無需抵押物,，能快速解決農(nóng)業(yè),、農(nóng)村、農(nóng)民貸款難的問題,；

第四,，在電商平臺上，實現(xiàn)了資金在產(chǎn)業(yè)鏈上的閉環(huán)循環(huán),。但這一模式使用并不靈活,，僅限購買電商平臺上的農(nóng)資。

純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式

這一模式的主要優(yōu)勢在于靈活、方便,、覆蓋范圍廣,、可線上操作、無需抵押物,，但貸款額度受信用等級的限制,。另外,，這一模式的運營受兩個關(guān)鍵點制約：一是較低成本資金的獲取,；二是運營方的風(fēng)險把控能力,。對于純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，面對缺乏征信系統(tǒng)的農(nóng)村區(qū)域,，沒有積累了大量數(shù)據(jù)的電商平臺與產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺的支撐,，風(fēng)控成本非常高。

融資租賃模式

利息部分一般國家會給予財政補助,。對于價格高昂的農(nóng)機來說,，農(nóng)民由“全款購買”變?yōu)椤跋茸夂?span>買”，將大幅度減輕資金壓力,。

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個人,，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)布籌款項目,，通過有意向人士對股權(quán),、產(chǎn)品或是使用權(quán)等的購買，完成資金募集,。2017年“開始吧”上推出的“袁米眾籌”項目廣受關(guān)注,，上線僅5分鐘就認籌375萬元。有媒體表示,，農(nóng)業(yè)類眾籌將領(lǐng)銜今后幾年的眾籌行業(yè),。

這一模式的創(chuàng)新點在于，不僅僅解決了資金問題,，還解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售的“通路”問題,，促進了農(nóng)產(chǎn)品進城。同時也可將城市投資人在技術(shù),、理念,、需求等方面的優(yōu)勢有效融入到產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計中。