俗話說，傷筋動骨一百天,，如果換作老年人,，情況可能會更糟，花費(fèi)肯定不小,。

所以深藍(lán)君建議先給老人投保一份意外險,。針對老年人意外險，我們在幾個月前也做過詳細(xì)的測評,。

今天深藍(lán)君就通過 20 款老人意外險做一次更新,，看看到底哪款產(chǎn)品適合給老人購買，應(yīng)該怎么挑選,？

主要內(nèi)容如下：

• 老人意外險,，應(yīng)該如何挑選？

• 50-65 歲中老年人意外險,，哪款好,？

• 66-80 歲老年人意外險，哪款好,？

一,、老人意外險如何挑選？

為減輕子女負(fù)擔(dān),，有些父母會隨子女在大城市定居,，幫忙照顧孩子起居等，沒辦法享受大城市的基本醫(yī)療保障,。

在車多人多的城市,，意外風(fēng)險頻發(fā)，所以給父母補(bǔ)充一份老人意外險就顯得很有必要了,。

從《中國保險人群意外傷害風(fēng)險報告》來看,，老年人總體的意外傷害風(fēng)險是高于中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落風(fēng)險，其次是交通意外,、意外溺水或水災(zāi),。

深藍(lán)君在《2018 意外險投保指南，三分鐘讀懂意外險,！》中提到,，意外險看似簡單，實(shí)際上還有其他所有保險無法替代的作用,，主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點(diǎn),。

• 高杠桿：200 多塊錢就能買到 100 萬的身故保障，杠桿超級高,，是其它任何保險都比不了的,；

• 傷殘保障：如果不幸因意外造成殘疾，可以根據(jù)傷殘等級獲得相應(yīng)比例的賠付,，這也是其他保險都沒有的功能,。

不同年齡段，意外險選擇的側(cè)重點(diǎn)也會有一定的差異,，那么購買老年人意外險,，應(yīng)該注意什么呢？深藍(lán)君總結(jié)了如下幾點(diǎn)：

1,、意外身故傷殘保額

由于老人發(fā)生意外的概率高,，保險公司為控制風(fēng)險，保額大多在 100 萬以內(nèi),，不會太高,。不過這個時候老人身上的責(zé)任沒那么重了，所以選擇一個適中的保額也是可以的,。

如果爸媽年齡在 40-55 歲,，還比較年輕，擔(dān)心父母身故和傷殘,，那么建議選擇高保額的產(chǎn)品,，30 萬-100 萬都是可以的，這樣能獲得比較高的賠付,。

2,、意外醫(yī)療

如果老年人 65 歲以上，買不了太高的保額,，或者父母活動半徑很小,，那么可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

醫(yī)療部分一般包括門診和住院醫(yī)療,，比如小到磕磕碰碰的門診費(fèi)用,，大到意外骨折腦震蕩住院都是可以報銷的,。

老人家有腿腳不靈活、骨質(zhì)疏松等問題,，發(fā)生骨折等意外情況更加常見,，所以醫(yī)療部分也是老年人選擇意外險的重點(diǎn),。

意外醫(yī)療主要關(guān)注如下三點(diǎn)：

• 報銷范圍：盡量選擇不限社保報銷的產(chǎn)品,，比如骨折使用進(jìn)口鋼釘或其他自費(fèi)藥都可以報；

• 免賠額：0 免賠的產(chǎn)品比 100 免賠的要有優(yōu)勢,，免賠額越低越好,；

• 報銷比例：100% 報銷多于報銷 80%，報銷比例越高越好,。

意外險中的住院津貼,，由于醫(yī)院的床位大部分時候都比較緊張，所以實(shí)用性也會打點(diǎn)折扣,，算是一個附屬保障,，個人覺得不是考慮意外險的重點(diǎn)。

聯(lián)合國定義 50 歲的人還是中青年,，所以市面上大部分意外險 65 歲以前都是可以很順暢投保的,，我們先來看看 50-65 歲這個年齡段意外險該怎么選？

在《33 款成人意外險測評,，哪款好,？》一文中，我們對市面上 33 款意外險已經(jīng)做過詳細(xì)的測評,，結(jié)合之前的文章,，深藍(lán)君篩選了以下 4 款適合 50-65 歲中老年人投保的產(chǎn)品：

• 天安財險樂安心綜合意外險

• 眾安保險全面無憂百萬綜合意外險

• 眾安個人綜合意外險基礎(chǔ)型

• 新華人壽個人全年意外險至尊版

詳細(xì)保障如下：

直接說結(jié)論：

• 如果注重基礎(chǔ)保障：可以選擇天安財險的【樂安心綜合意外險基礎(chǔ)版】，有 30 萬意外,，3 萬醫(yī)療,，150 元 / 天的住院津貼，只要 75 / 年,，價格便宜,，人人都消費(fèi)得起。

• 如果注重意外醫(yī)療：可以選擇眾安的【個人綜合意外險基礎(chǔ)型】,，可以報銷 2 萬自費(fèi)藥,，而且是 0 免賠，100% 報銷,，支付寶銷售的眾安全面無憂也是值得考慮的,。

• 如果注重意外保額：可以選擇天安財險的【樂安心綜合意外險升級版】,、新華人壽的【個人全年意外險至尊版】，意外保額都有 50 萬,，保費(fèi)只要 100 多,，性價比比較高。

上述產(chǎn)品中,，有 2 個條款的坑需要大家特別關(guān)注：

特別關(guān)注 1：支付寶眾安【全面無憂百萬綜合意外險】

這款在支付寶銷售的這款產(chǎn)品,，特別約定第四條，需要大家重點(diǎn)關(guān)注一下：

投保須知 -- 產(chǎn)品介紹 -- 特別約定第 4 點(diǎn)：被保險人未向其他保險公司申請投保意外傷害保險,，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計保額未超過 100 萬,。

這一條應(yīng)該如何解讀,，深藍(lán)君反復(fù)和 4 個不同的客服進(jìn)行了確認(rèn),，最終得到的結(jié)論是,，這款產(chǎn)品并不適合意外身故保額超過 100 萬的朋友購買。

無論是投保這款產(chǎn)品前,，還是投保這款產(chǎn)品后,，只要意外 + 壽險保額超過 100 萬，理賠就會受到影響,，客服也提示謹(jǐn)慎投保,。

這款產(chǎn)品只適合那些，意外險 + 定期壽險 + 重疾險（含身故責(zé)任）≤  100 萬的朋友投保,。

特別關(guān)注 2：新華【個人全年意外險】

這款產(chǎn)品我們之前就有測評過,，在一次產(chǎn)品更新后，新投保的產(chǎn)品增加了 2 條特別約定：

不承擔(dān)高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任,，高空定義為層高 3 樓（含）或 10 米（含）以上,。

因駕駛機(jī)動車造成單車事故或因溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任保額減半,。

這也就意味著登山高空失足是無法獲得賠付,，而獨(dú)自駕駛機(jī)動車身故，或者游泳溺水,，那么只能獲得一半的保額,。

這里深藍(lán)君僅僅是同步這些信息，具體如何選擇,，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定,。

三、66-80歲老年人,，選款好,？

66 歲后，到了退休年齡,，老人們有了更多空閑時間,，身體硬朗一點(diǎn)的還會出去旅游,，或者在家?guī)椭疹檭簩O，享受天倫之樂,。

不過這個時候意外風(fēng)險也不容忽視,，為此深藍(lán)君搜尋了 20 多款產(chǎn)品，做了仔細(xì)對比,。部分產(chǎn)品如下：

• 中國太平老年人綜合意外保險

• 平安養(yǎng)老老人意外保

• 安心財險安心老年人意外險

• 平安財險中國平安父母綜合意外險

• 眾安保險孝欣保老人意外險

• 眾安保險老年人綜合意外醫(yī)療險

• 人保財險孝心保中老年意外險 2018 版

• 陽光財險長壽保中老年意外險

• 人保財險安馨人生中老年人意外險

• 平安養(yǎng)老萬年青中老年意外險

經(jīng)過嚴(yán)格篩選后,，選出了下面 5 款有特色的產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

1、如果關(guān)注意外醫(yī)療：之前深藍(lán)君測評的眾安孝欣保仍然比較有優(yōu)勢,，0 免賠,，意外醫(yī)療險不限社保,，可以 100% 報銷,，如果覺得意外醫(yī)療額度不夠，還有 2 萬的版本選擇,。

2,、如果想要高保額：安心財險安心老年人意外險意外保額有 30 萬，是老人意外險里面保額非常高的產(chǎn)品,，值得考慮,。

除此之外，平安養(yǎng)老的老年人意外險意外醫(yī)療高達(dá) 100 萬,，雖然只能報銷社保內(nèi)的費(fèi)用,，但保額還是比較夸張，平安財險的老年人綜合意外險,，也是值得考慮的選擇,。

下面我們看一下具體產(chǎn)品的點(diǎn)評：

1、眾安保險孝欣保老人意外險

這款產(chǎn)品是我們之前測評推薦過的產(chǎn)品,，放在現(xiàn)在來看,，仍然具有很大優(yōu)勢。

產(chǎn)品分 4 個版本,，意外保額最高可以選擇 20 萬,，意外醫(yī)療可選擇 2 萬，針對老人常見高發(fā)的骨折,，還可以選擇附加老人骨折和手術(shù)關(guān)節(jié)脫位保障,。

70 歲老人，選擇 20 萬保額,，意外醫(yī)療可報銷 2 萬自費(fèi)藥,，只要 300 塊，價格也是在外面吃一頓飯的錢,，誰都能消費(fèi)得起,。

2,、安心財險安心老年人意外險

這款產(chǎn)品雖然只能報銷社保用藥，但有自己獨(dú)特的優(yōu)勢,，意外身故 / 傷殘可以做到 30 萬保額,，這在同類產(chǎn)品是不多見的。

所以如果家里老人 70 多歲,，活動半徑還很大,，不關(guān)注意外醫(yī)療，也可以考慮這一款產(chǎn)品,。

3.平安養(yǎng)老老人意外保

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于：意外醫(yī)療可以保到 100 萬,，而且價格恒大不變，只要 408 / 年,。

不足的地方也比較明顯,，意外醫(yī)療只報銷社保用藥，而且意外保額只有 2 萬,。

這款產(chǎn)品單獨(dú)購買個人認(rèn)為不太合適,，畢竟老年人意外更多的是骨折，而且很多時候都是采用保守治療,，可能社保范圍內(nèi) 100 萬的意外,，還是比較難用到的。

不管怎么說,，蘿卜白菜各有所愛,，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇合適的產(chǎn)品，深藍(lán)君能做的就是把最有優(yōu)勢的產(chǎn)品呈現(xiàn)給大家,。

如果不覺得麻煩,，可以結(jié)合上面的產(chǎn)品，自己嘗試搭配,，根據(jù)自己的需求來定就好了,。

深藍(lán)君記得奇葩說有一期,，主持人曾采訪過一個老奶奶,，她說她的身上有一種獨(dú)特的“老人味”。

當(dāng)她問老奶奶多久洗一次澡,，老奶奶的回答讓她哽咽了,，老人說：“我平時盡量不洗操，我這個歲數(shù)一個人住,，洗澡是件很危險的事情,。萬一我摔倒了，摔癱了,，孩子的后半輩子就都眈誤了,?！?/span>

我們總以為父母刀槍不入，可其實(shí)他們會衰老,，他們也害怕生病,，可比生病更讓他們害怕的是拖累兒女。

樹欲靜而風(fēng)不止,，子欲養(yǎng)而親不待,，愿天下父母長壽安康 ：）