最近深藍(lán)君和朋友聊天學(xué)到了一個(gè)新的名詞,，叫做“定時(shí)炸彈”,。隨著平均壽命的增加,，很多老年人患病幾率就越大，只是早和晚的問題,。

這里不是制造恐慌,，而是想科學(xué)客觀的看待這個(gè)問題。因?yàn)槿魏问虑橹挥姓曀?，才能解決它,。今天深藍(lán)君會(huì)通過幾套保險(xiǎn)方案，再講講老年人買保險(xiǎn)那點(diǎn)事,，具體內(nèi)容如下：

• 老年人買保險(xiǎn),，到底難在哪？

• 五套保險(xiǎn)方案對(duì)比分析,，哪個(gè)最合理,？

• 老年人熱銷產(chǎn)品對(duì)比分析，哪款好,？

隨著年齡的增長(zhǎng),，爸媽的身體情況肯定比不過年輕的時(shí)候?？陀^來說,，疾病的發(fā)病率和死亡率都在不斷的提高，作為專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自然也深知個(gè)中道理,。

深藍(lán)君總結(jié)了老年人買保險(xiǎn)的四大難點(diǎn)：

• 購(gòu)買年齡限制：很多保險(xiǎn)都有購(gòu)買年齡限制,，比如醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)65歲以后基本買不到了,，為父母買保險(xiǎn),，年齡限制是一個(gè)比較大的門檻。

• 產(chǎn)品保額限制：隨著年齡增長(zhǎng),，重疾風(fēng)險(xiǎn)加大,，所以保險(xiǎn)公司也會(huì)更加嚴(yán)格的核保，購(gòu)買重疾險(xiǎn)所交保費(fèi)和保額相當(dāng),，杠桿極低,，已經(jīng)失去了購(gòu)買保險(xiǎn)的意義。很多防癌險(xiǎn)也都有保額的限制,，雖然賣給你,，但是保額很低。

• 健康告知要求：老年人或多或少都會(huì)有一些疾病，高血壓,、高血脂,、高血糖也是很常見的，所以為父母購(gòu)買保險(xiǎn)還受健康告知的制約,。

• 保費(fèi)價(jià)格：對(duì)于我們普通人來講,，可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒有配置齊全，給老年人配置保險(xiǎn)更要考慮預(yù)算的問題,，可以說要精打細(xì)算,。

深藍(lán)君直接說結(jié)論：為父母買保險(xiǎn)，一般來講主要就是意外險(xiǎn),、防癌險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn)。

今天深藍(lán)君直接通過保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),，手把手教會(huì)大家如何挑選,。主要會(huì)通過如下兩個(gè)方案：

• 父母2人每年4000元預(yù)算方案

• 父母2人每年8000元預(yù)算方案

現(xiàn)在社會(huì)生活壓力大,，很多人除了房貸,、車貸、養(yǎng)娃等支出后,，能給自己買好足夠的保險(xiǎn)已經(jīng)不容易了,，所以留給父母的保費(fèi)預(yù)算就更少。

下面我們以小A的父母2個(gè)人,，均為60歲，年度預(yù)算4000元為例：

情況1：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

老年人由于沒有太多家庭責(zé)任,，所以要規(guī)避的自然就是由于疾病,、意外引起的醫(yī)療開支，深藍(lán)君覺得醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就是比較好的組合,?？聪逻@個(gè)方案的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：

• 組合優(yōu)勢(shì)：

  住院醫(yī)療保額高，最高600萬的額度,，如果因?yàn)榘┌Y住院還能0免賠,。意外險(xiǎn)2萬的意外醫(yī)療額度，不限社保費(fèi)用,，更加實(shí)用,。

• 組合劣勢(shì)：醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)老年人身體要求高，雖然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能,，但很多老年人仍都不符合購(gòu)買要求,。

• 除此之外尊享e生雖然是市場(chǎng)上銷量最大、續(xù)保條件非常好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是后續(xù)也存在整體大幅調(diào)費(fèi)和停售的風(fēng)險(xiǎn),。

其他替代產(chǎn)品：

上面的醫(yī)療險(xiǎn)尊享e生如果買不到,，還可以購(gòu)買永安樂健一生，價(jià)格也比較接近,，但是需要提醒大家的是,，55歲以上需要提交體檢報(bào)告，而且拒保的概率也非常大,。

永安樂健一生和尊享e生最大的區(qū)別是,，樂建一生的保額比較少，而且癌癥治療等存在單獨(dú)的保額限制,，優(yōu)勢(shì)是無需經(jīng)過社保報(bào)銷,，而且免賠額為0，點(diǎn)擊這里查看永安樂健一生的測(cè)評(píng)>>>

綜上所述,，這種方案比較適合身體條件好,，且能買到醫(yī)療險(xiǎn)的父母。

情況2：意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)

可能有的父母有高血壓,、高血脂,、糖尿病等情況，就算通過智能核保也沒辦法買到百萬醫(yī)療險(xiǎn),，那么深藍(lán)君建議購(gòu)買防癌險(xiǎn),。

深藍(lán)君選擇了德華安顧的老年防癌險(xiǎn)，雖然保額只有10萬元,，但是也還好,，相比重疾險(xiǎn)來講，杠桿還算比較高了,。

• 產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：就算有三高,、糖尿病都可以購(gòu)買防癌險(xiǎn)，所以這種產(chǎn)品的適用人群大大高于醫(yī)療險(xiǎn),。

• 產(chǎn)品劣勢(shì)：因?yàn)槭欠腊╇U(xiǎn),，所以只有罹患惡性腫瘤才能一次性獲得賠付，其他醫(yī)療問題是沒辦法覆蓋的,。

其他產(chǎn)品：

老年防癌險(xiǎn)除了德華安顧的老年防癌險(xiǎn)外,，陽光隨e保長(zhǎng)青版、平安康壽寶老年防癌險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇,。

陽光隨e保（長(zhǎng)青版）保費(fèi)比較有優(yōu)勢(shì),，但是將于9月30日停售，而平安康壽寶無論保多久,，都只能10年繳費(fèi),，杠桿不太高。

情況3：意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

在上面的方案中，我們列舉了2個(gè)常見的選擇,，要么選擇防癌險(xiǎn),，要么選擇醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)也還有第三種類情況,，一起看一下：

這種方案深藍(lán)君兼顧了防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),，由于預(yù)算的原因，防癌險(xiǎn)只采用了交10年保10年,，相當(dāng)于給我們留了10年的時(shí)間,，在10年內(nèi)需要抓緊掙錢，來應(yīng)對(duì)未來的疾病風(fēng)險(xiǎn),。

• 產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：同樣防癌險(xiǎn)就算有三高,、糖尿病都可以購(gòu)買防癌險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)雖然糖尿病無法購(gòu)買,，但是健康告知也相對(duì)寬松,，并且中國(guó)人壽父母住院醫(yī)療險(xiǎn)可以續(xù)保至70歲。

• 產(chǎn)品劣勢(shì)：醫(yī)療險(xiǎn)是小額住院醫(yī)療險(xiǎn),，這類保險(xiǎn)保額不高,，只有符合社保范圍的住院費(fèi)用才能報(bào)銷，產(chǎn)品穩(wěn)定性一般,，可能存在理賠后無法購(gòu)買的風(fēng)險(xiǎn),，而且價(jià)格也不便宜。

上面的三種情況就是深藍(lán)君能想到的如果父母二人總預(yù)算在4000左右,，能搭配的比較好的方案了,。

如果父母二人每年的預(yù)算提高到了8000元,，其實(shí)可供選擇的產(chǎn)品仍然不多,，無外乎可以把保額做的更好，或者不喜歡定期的產(chǎn)品可以選擇終身型的防癌險(xiǎn),。

深藍(lán)君繼續(xù)開動(dòng)馬力，為大家搭配了如下幾種保險(xiǎn)方案：

方案1：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)

• 醫(yī)療險(xiǎn)：如果身體條件比較好,，建議選擇尊享e生2017,，如果不符合購(gòu)買要求，可以嘗試永安樂健一生（55-64歲需要提交體檢報(bào)告）,。雖然交一年保一年,，但是由于醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍廣，所以還是值得考慮的,。

• 防癌險(xiǎn)：防癌險(xiǎn)深藍(lán)君同樣采用了德華安顧老年防癌險(xiǎn),，交20年保20年，是一份長(zhǎng)期的保障，不因?yàn)楫a(chǎn)品停售,、下架,、個(gè)人身體條件惡化而無法續(xù)保，還是比較安心的,。

方案2：意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)

深藍(lán)君不得不提醒大家,，老年人的醫(yī)療險(xiǎn)有很大概率是買不到的，所以在這種情況下可以考慮加大防癌險(xiǎn)的保額,。

深藍(lán)君采用了2份防癌險(xiǎn)的搭配,，一個(gè)保10年，一個(gè)保20年,，通過長(zhǎng)短搭配,，既增加了保額，又降低了保費(fèi)支出,，上面的方案中,，如果10年內(nèi)罹患癌癥將會(huì)一次性賠付30萬。

上面的方案中,，深藍(lán)君都是采用的定期消費(fèi)型的防癌險(xiǎn),，對(duì)于線下投保的終身型防癌險(xiǎn)我是沒有選擇的，因?yàn)楸Ｕ辖K身相同預(yù)算能買到的保額都不高,。

以市場(chǎng)上非常具有性價(jià)比的恒安標(biāo)準(zhǔn)防癌險(xiǎn)為例,，15萬保額保終身，60歲男性一年就要7000多元,，所以我會(huì)選擇保額高,，而不是追求保終身。

可能說了那么多,，大家已經(jīng)被不同的產(chǎn)品名稱、保障范圍,、保障時(shí)間搞暈了,。這里深藍(lán)君為大家整理匯總一下：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)產(chǎn)品特別多,，就算到75歲仍然能買到意外險(xiǎn),。市面上的產(chǎn)品中，深藍(lán)君推薦：眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn),，查看測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

2,、醫(yī)療險(xiǎn)

老年人醫(yī)療險(xiǎn)很難買，深藍(lán)君這里列舉了幾種不同的產(chǎn)品：

• 尊享e生2017：老年人身體條件好,，首先推薦尊享e生2017,，是目前市場(chǎng)續(xù)保條件最好的醫(yī)療險(xiǎn)，查看測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

• 永安樂健一生：這款也是銷量較好的醫(yī)療險(xiǎn),，和尊享e生的區(qū)別是沒有1萬的免賠額,，同時(shí)不限制先社保報(bào)銷，但是在每項(xiàng)醫(yī)療保障存在限額,，詳細(xì)測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

• 中國(guó)人壽父母醫(yī)療險(xiǎn)：這款是小額的住院醫(yī)療險(xiǎn),，保額比較低，而且價(jià)格也不是很便宜,。優(yōu)勢(shì)就是健康告知要求少,，而且70歲也能購(gòu)買。

• 防癌醫(yī)療險(xiǎn)：如果身體條件非常差,，但是還是想購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，那么最后可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn),，就是只保障由于癌癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,，這類產(chǎn)品稍微有些小眾，點(diǎn)擊這里查看測(cè)評(píng)>>>

3,、防癌險(xiǎn)

買保險(xiǎn)一定是保額高才有意義,，所以深藍(lán)君會(huì)比較青睞定期的消費(fèi)型防癌險(xiǎn)，對(duì)于老年人保10年20年,，我覺得都是可以接受的選擇,。

• 定期防癌險(xiǎn)：陽光隨e保長(zhǎng)青版（9.30日停售）、德華安顧老年防癌險(xiǎn),、平安康壽寶老年防癌險(xiǎn)都是比較不錯(cuò)的選擇,。德華安顧的產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)是可以10年20年繳費(fèi)，但是保額只能做到10萬,。而平安的康壽寶雖然保額可以做到20萬,，但是只能10年繳費(fèi)，杠桿就沒有那么高而已,。

• 終身防癌險(xiǎn)：線上購(gòu)買保險(xiǎn)無需父母簽字,，所以更加方便。如果老年人能接受線下投保,，還有一些其他的選擇,，比如：恒安標(biāo)準(zhǔn)老年防癌險(xiǎn)、陽光人壽孝順保等,。有需要大家可以聯(lián)系一下身邊的經(jīng)紀(jì)人,。

有興趣的朋友可以到公眾號(hào)菜單：精選產(chǎn)品——重疾險(xiǎn),，測(cè)算德華安顧防癌險(xiǎn)保費(fèi),。

老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼,。

我們所有人都經(jīng)歷了兒童到老年的各個(gè)階段,，如果我們能提前做好規(guī)劃,，也許未來能更加淡定從容,。

今天深藍(lán)君主要是通過幾個(gè)方案規(guī)劃,，希望能給大家一些思路上的啟發(fā),。

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