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借用他人信用卡進行惡意透支的三種情形(三)

 館長586 2018-05-27

三,、持卡人對實際用卡人的惡意透支不知情的情形


持卡人對實際用卡人的惡意透支不知情,,主要存在兩種情形。


第一種情形是,,持卡人將信用卡借給他人使用,,但不知道實際使用人實施惡意透支行為,不具有信用卡詐騙罪的故意與非法占有目的,。


例如,,何某甲是持卡人,違反《信用卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定,,將信用卡出借給何某乙使用,,但在得知何某乙有惡意透支行為后,立即催促何某乙還款,,在催促未果的情況下到公安機關報案,,同時對涉案的信用卡進行掛失,防止損失擴大,。從客觀上看,,何某甲為何某乙的惡意透支行為提供了條件,但是,,何某甲并沒有放任何某乙實施惡意透支行為,,主觀上也沒有幫助何某乙實施信用卡詐騙的故意與非法占有目的,所以,,人民法院認定何某甲的行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪的判決,,[30]是完全正確的。


問題是,,對何某乙的行為應當如何處理,?首先,何某乙雖然是實際用卡人,但不是持卡人,,所以,,對何某乙的行為不能認定為惡意透支型信用卡詐騙罪。其次,,何某乙使用信用卡的行為雖然得到了何某甲的同意,,但是,這并不妨礙何某乙的行為成立冒用他人信用卡類型的信用卡詐騙罪,。這是因為,,何某甲雖然同意何某乙使用自己的信用卡,但并沒有同意何某乙惡意透支,;并且,,由于惡意透支侵害的是發(fā)卡銀行的財產(chǎn),所以,,何某甲也沒有同意何某乙惡意透支的權(quán)限,;即使何某甲同意何某乙惡意透支,該同意也是無效的,。相對于發(fā)卡銀行或者特約商戶而言,,何某乙的行為仍然屬于冒用他人信用卡。所以,,對何某乙的行為應直接適用我國《刑法》196條第1款第3項關于冒用他人信用卡的規(guī)定,,而不能適用惡意透支的規(guī)定。


第二種情形是,,行為人(實際用卡人)利用持卡人的名義辦理了信用卡并惡意透支,,但持卡人對辦理信用卡以及行為人惡意透支均不知情。


例如,,徐某自稱“楊陽”通過他人介紹與趙某認識,,并幫助趙某收回朱某欠趙某的欠款3萬元,徐某提出為趙某辦理一張開戶存折,,以便接收朱某的3萬元匯款,。在收到朱某的3萬元匯款后,徐某未征得趙某的同意,,擅自在趙某的賬戶上辦理了一張趙某名下的準貸記卡(備用金為3萬元),。徐某將存折交給趙某后,私自持有趙某名義的準貸記卡,。在趙某持存折從銀行取出3萬元之后,,徐某持準貸記卡透支2萬元,。發(fā)卡銀行隨后向趙某催收,,趙某才得知徐某以自己的名義辦理了準貸記卡。


在筆者看來,即使趙某本人不知道徐某以自己的名義辦理了信用卡,,但是,,從法律關系上來說,趙某仍然是持卡人,。徐某只是幫助趙某申領信用卡的人,,也可謂實際使用人。徐某的行為雖然外表上屬于惡意透支,,但實際上完全符合冒用他人信用卡的成立條件,。對徐某的行為應當直接適用我國《刑法》196條第1款第3項的規(guī)定。如果將徐某認定為持卡人,,并且適用惡意透支的規(guī)定,,反而不當提高了構(gòu)成犯罪的條件,不利于處罰這類不法行為,。


綜上所述,,即使不將實際用卡人歸入持卡人,對于實際用卡人的所謂惡意透支行為,,也都可以進行合理的刑法規(guī)制:如果實際用卡人與持卡人構(gòu)成共犯的,,則應當將持卡人認定為惡意透支型信用卡詐騙罪的正犯,實際持卡人則構(gòu)成惡意透支的共犯(當然可能是主犯)和冒用他人信用卡類型的信用卡詐騙罪的正犯的想象競合,。以為不將實際用卡人解釋為持卡人就會形成處罰漏洞的觀點,,要么不當?shù)乩斫饬斯餐缸锏某闪l件,要么不當?shù)卦O定了冒用他人信用卡的成立條件,。反之,,將實際用卡人歸入持卡人存在諸多理論缺陷與實踐難題,其解釋結(jié)論既可能屬于類推解釋,,也可能導致處罰的不公平,。況且,既然沒有必要將實際用卡人歸入持卡人,,就沒有必要冒著違反罪刑法定原則的風險,,強行將實際用卡人解釋為持卡人。






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