很多人都忽略了流水在貸款方面的重要性，有些人更認(rèn)為出具公司的收入證明能夠更有效的代替流水,。其實(shí),，個人銀行流水在辦理貸款的時候，有著不可或缺的作用,。

銀行流水:俗稱銀行卡存取款交易對賬單,，也稱銀行賬戶交易對賬單。指的是客戶在一段時間內(nèi)與銀行發(fā)生的存取款業(yè)務(wù)交易清單,。

銀行流水分有效和無效

有效流水又分為三種：

一、工資流水

工資流水時屬于銀行完全認(rèn)可的個人收入證明,，它是扣除了社保,、公積金后的收入，體現(xiàn)了本人工作的穩(wěn)定性和保障性

二,、轉(zhuǎn)賬流水

通過網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的交易記錄,，如果有固定時間，固定金額的轉(zhuǎn)入,，則屬于銀行認(rèn)可不部分,，其他人轉(zhuǎn)賬的則不納入收入考察范圍

三、自存流水

通過現(xiàn)金或者本人他行銀行卡轉(zhuǎn)賬存入的流水,，屬于部分有效流水

什么樣的流水才算有效

一.24小時內(nèi)不存不取的儲蓄部分

二.連續(xù)3個月或6個月有金額存入,，余額不為零

三.存入時間和金額固定

四.多存少取，存入1萬取5000,，反之則為無效,，支出大于收入

五.如果工資走現(xiàn)金形式，銀行流水無法在轉(zhuǎn)入方體現(xiàn)工資收入,，請在固定時間存入固定的金額,，這樣也能體現(xiàn)有效的收入

一般來說，辦理貸款需要提交3-6個月的個人銀行流水作為參考，流水能直觀地看到一個人的收入和消費(fèi),，從而可以讓金融機(jī)構(gòu)計算出個人的收入和支出,，證明還款能力。通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來判定能借出最高的貸款金額,，并且還多少才不影響一個人或者一個家庭的正常生活,。

流水如何左右貸款

個人銀行流水流水中，有借,、貸兩方,。借方為支出方；貸方為存入方,。

審貸官更會通過日常消費(fèi)的摘要看判斷借款人的日常消費(fèi)模式,、投資生息的金額、個人轉(zhuǎn)賬對象是否存在風(fēng)險隱患等行為,。好考量貸款是否批準(zhǔn)申請人的額度,。

另外，結(jié)合個人銀行流水和征信記錄還能計算出個人的負(fù)債比例,，一般不超過70%,。

例

A先生月入1萬元，除去每月開銷3000元,，另外的1000元用于投資儲蓄,，剩余可用金額為6000元，為了控制總負(fù)債率在70%,，則10000×70% —4000=3000元,，則這3000元可以作為每月貸款還款的基數(shù)，在這個還款金額的前提下,，不影響申請人的正常生活,，負(fù)債比正常，壓力較小,。按照銀行一般給的貸款額度是 還款基數(shù)*（12-36倍）,。

根據(jù)A先生的例子，本人可以獲得10萬的信用貸款,，負(fù)債比可以控制在70%,，貸款利率月息1分，月均還款3321元,，每月工資剩余3000元,，（還款方式為等額本息）。

如果負(fù)債率控制在90%,，本人還是可以申請15萬的信用貸款,，貸款利率同樣月息1分,，月均還款4982元，每月工資剩余1000元,。（還款方式為等額本息）,。

所以，貸款時提供真實(shí),、有效的銀行流水能夠幫助你了解自己的財務(wù)狀況,，從而反推敲出適合你的貸款額度和還款金額，避免還款壓力太大產(chǎn)生逾期,，影響個人信用,。如果還有其他資產(chǎn)證明來作為輔助材料，則可以申請更高額度的貸款,。