3月15日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》(下稱《通知》),。

目前,，據(jù)公安部統(tǒng)計(jì),截至2017年底,全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)3.10億輛,其中汽車2.17億輛。每年,，新車以及現(xiàn)有車輛都會(huì)購(gòu)置各類車險(xiǎn),。車險(xiǎn)的費(fèi)用也成為車主們用車的大項(xiàng)支出。因此,，保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整,，可以說(shuō)事關(guān)每一位車主。

雖然保監(jiān)會(huì)從來(lái)沒(méi)有所謂第幾次費(fèi)率改革的說(shuō)法,，但在保險(xiǎn)公司內(nèi)部看來(lái),，行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的改變，這確實(shí)是第三次,。根據(jù)目前的信息來(lái)看,，第三次費(fèi)改可能先從現(xiàn)有的7個(gè)試點(diǎn)城市逐步推向至全國(guó)。

那么,，這次費(fèi)改的變動(dòng)主要都有哪些方面呢,？

根據(jù)《通知》,此次涉及商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍調(diào)整的地區(qū)共有7個(gè),分別是四川、山西,、附件,、山東、河南,、廈門,、新疆,。

而調(diào)整的細(xì)節(jié)主要是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的（決定保費(fèi)高低的重要因素）浮動(dòng)區(qū)間（目前，全國(guó)范圍內(nèi)自主核保,、自主渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間分別為分別為0.85-1.15）,。

調(diào)整后，上述地區(qū)的浮動(dòng)區(qū)間如下：四川地區(qū)為0.65至1.15,；山西,、福建、山東,、河南,、廈門等地均為0.7至1.15；新疆地區(qū)為0.75至1.15,。（這些地區(qū)在調(diào)整前,，浮動(dòng)區(qū)間的下限已經(jīng)低于全國(guó)范圍的0.85-1.15區(qū)間值）。

對(duì)比后不難發(fā)現(xiàn),，浮動(dòng)區(qū)間的上限不變,，但是下限在不同地區(qū)被進(jìn)一步調(diào)低。

那么,，費(fèi)改之后,，車主的用車負(fù)擔(dān)是加重還是減輕了呢？首先,，我們需要了解商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法,。

車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法為:保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)（車險(xiǎn)價(jià)格主要受自主核保和自主渠道系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))三個(gè)系數(shù)影響,。其中,NCD系數(shù)主要根據(jù)投保車輛歷史三年出險(xiǎn)情況確定）,。

舉個(gè)例子：以四川地區(qū)為例,按照最低優(yōu)惠來(lái)計(jì)算,，在其他因素不變的情況下,費(fèi)改前保費(fèi)價(jià)格從之前的5.6折（0.75×0.75=0.5625）降至4.2折（0.65×0.65=0.4225）,。加上NCD三年未出險(xiǎn)折扣系數(shù)0.6,三年未出險(xiǎn)車主可以享受最低2.5折商業(yè)車險(xiǎn)折扣,較此前的3.3折又下降了近25%。

從賬面數(shù)字來(lái)看,，車主可享受的商業(yè)車險(xiǎn)折扣進(jìn)一步降低了,。

我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)：

在第二次費(fèi)改時(shí)(2017年6月),保監(jiān)會(huì)曾給出這樣一組數(shù)據(jù):2016年底,商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降5.3%,減少保費(fèi)250億元；在2018年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上,最新數(shù)據(jù)顯示:商業(yè)車險(xiǎn)改革成果更多地惠及人民群眾,在責(zé)任范圍擴(kuò)大的前提下,商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降16.7%,。

關(guān)于保險(xiǎn)公司方面,，商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)下降的情況下，是否意味著整體盈利也降低了呢,？其實(shí)不盡然,。

保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示:商車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn)啟動(dòng)以后,行業(yè)車險(xiǎn)承保扭虧為盈,2015年、2016年全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.38%和99.07%,較改革前的2013年(100.8%),、2014年(100.25%)穩(wěn)步下降,。

且保險(xiǎn)公司承保盈利面不斷擴(kuò)大,。2013年至2016年,車險(xiǎn)承保盈利公司數(shù)量逐步從5家增至9家、11家,、16家,盈利面從大公司向中小公司擴(kuò)展,減虧公司數(shù)量也逐步增加,。

綜合來(lái)看，第二次費(fèi)改,，本質(zhì)上是從出險(xiǎn)狀況對(duì)參保車主進(jìn)行了區(qū)分,。保費(fèi)支出方面，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)所謂的“好車主“（不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)不向保險(xiǎn)公司索賠客戶）將會(huì)享受更大的費(fèi)率優(yōu)惠,，也就是同等保額保障下將向保險(xiǎn)公司繳納更少的保費(fèi),，獲得實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。

對(duì)于“不好的車主”,，出險(xiǎn)較多或違法情況較多的車主,，意味著其風(fēng)險(xiǎn)較多數(shù)車主更高，自然應(yīng)當(dāng)付出更高的代價(jià),，支付更多的參保費(fèi)用,。

這就意味著，車輛的出險(xiǎn)次數(shù),、違法行為將直接影響接下來(lái)的保費(fèi)支出,。而根據(jù)目前系數(shù)調(diào)整的范圍，車主的支出將會(huì)呈現(xiàn)較為明顯的兩極分化趨勢(shì),。

因此,，注重出行安全的車主將會(huì)從中獲得較大利益。

目前,，第三次費(fèi)改還沒(méi)有全面實(shí)施,。但在購(gòu)買車險(xiǎn)中，如何確保自己能夠享受較大的折扣力度是我們廣大車主必須了解的知識(shí)點(diǎn),。因此,，每年交保費(fèi)時(shí)，請(qǐng)切記一定要核實(shí)好保險(xiǎn)公司的條款中,，自己可享受到的最大優(yōu)惠折扣力度,，這些可都是自己錢包里的真金白銀。