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在去年網(wǎng)貸重要監(jiān)管文件《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》下發(fā)后，由于“限額令”的存在,，20萬以上的個人借款項目和100萬以上的企業(yè)貸款項目將涉嫌違規(guī),。此后，大額企業(yè)貸款,、供應(yīng)鏈金融等資產(chǎn)銷聲匿跡,，P2P網(wǎng)貸行業(yè)從資產(chǎn)端“百花齊放”的局面迅速變?yōu)檐嚨仲J、小額信貸和消費金融的“三駕馬車”,。 而其中車抵貸又是“三駕馬車”中最受矚目的資產(chǎn)類型,，對平臺來說，轉(zhuǎn)型車抵貸似乎成了合規(guī)監(jiān)管下的救命良方,，半年間,，數(shù)百家平臺轉(zhuǎn)型車抵貸業(yè)務(wù)。對投資人來說,，車抵貸是深受信賴的經(jīng)得起考驗的投資選擇,。但與此同時，車抵貸也是“護城河”很深的一種業(yè)務(wù)模式,，業(yè)務(wù)模式涉及到線下,，有著天然的復(fù)雜性,，投資人甚至是行業(yè)媒體都很難了解到真實的車抵貸業(yè)務(wù)。 近日,，一部首次完整記錄P2P車抵貸業(yè)務(wù)的紀錄片《我在中國做P2P》在投資人中引起了很大反響,，通過記錄車貸借款人在行業(yè)知名平臺人人聚財借款的全流程，紀錄片挖出了車抵貸火爆背后的秘密,。 揭秘線下場景：以效率換來的風控優(yōu)勢 車抵貸行業(yè)中有一句流傳甚廣的廣告詞,，“有車就能貸”,。但在現(xiàn)實中,，是不是真的“有車就能貸”,？ 紀錄片中出現(xiàn)的人人聚財業(yè)務(wù)經(jīng)理孫曉玲給出了明確的否定答案，“一些車貸平臺只要有車就能放貸,，這樣是不負責任的做法,，如果不檢驗借款人本身的資質(zhì)和還款能力，只去做車的風控,，就會出現(xiàn)高壞賬率,。” 從視頻中可以看到,，在車輛評估之后,，借款人需要經(jīng)過面審環(huán)節(jié)平臺才能決定是否放款、放多少款,。在面審環(huán)節(jié)中,，人人聚財?shù)拿鎸弳T詳細考察了借款人的身份資質(zhì)、負債情況,、收入狀況等等,，來排除欺詐風險，保證借款人有足夠的還款意愿和還款能力,。 這個特色的“面審”環(huán)節(jié),，可以說是車抵貸壞賬率低于網(wǎng)貸行業(yè)平均水平的“獨門秘籍”。這正是車抵貸與消費金融或信貸的不同之處,，由于現(xiàn)有技術(shù)水平的限制,，車輛評估必須在線下進行，在傳統(tǒng)觀念中,，這是車抵貸業(yè)務(wù)的一個致命劣勢,。 “三駕馬車”中的消費金融和信用貸款，絕大多數(shù)都采用了純線上的模式,。只需填寫少量信息,，借款項目就能迅速通過審批放款，單個客戶的服務(wù)成本極低,。但車抵貸就沒這么容易了,，就拿視頻中出現(xiàn)的平臺人人聚財來說,，在全國有120家線下借款門店，5000余名線下員工,，每個借款客戶都要經(jīng)過10余個環(huán)節(jié)才能最終放款,。 相比于純線上的信貸來說，嚴重“浪費”人力的車抵貸業(yè)務(wù)可謂效率低下,。一家新成立的信貸平臺可以在短時間內(nèi)刷出很好看的高交易額數(shù)據(jù),，但車貸平臺只能一家一家開線下門店擴張業(yè)務(wù),。 然而車抵貸看似“低效,、浪費”的業(yè)務(wù)流程，卻帶來了對風控來說無比珍貴的場景——線下接觸借款人,。 通過“車輛評估 資料查驗 面審 實地考察 總部審核”的線上線下結(jié)合的立體風控手段,，車貸平臺為劣質(zhì)資產(chǎn)設(shè)立了重重的“防火墻”。 線下接觸借款人讓偽造身份欺詐的成本變高,，經(jīng)驗豐富的面審員對借款人的負債情況,、還款意愿、還款能力等進行摸底,，就算真的出現(xiàn)了借款人無法償還的情況,，還能通過GPS追查車輛進行變賣來保證投資人的資金安全。 據(jù)人人聚財官網(wǎng)披露,，其壞賬率長期控制在1%左右,，車貸行業(yè)中的領(lǐng)先平臺通常也可以控制在5%之內(nèi)。 還原借款人群體： 車抵貸投資人的錢投給了誰,？ “我們的借款客群主要是40歲左右,，學(xué)歷大專及以下，在三四線城市做小生意的個體工商戶,?！?/strong>人人聚財CEO許建文說道。 紀錄片中的兩個真實借款用戶都是如此,，借款人周先生是一個包子鋪的老板,，他借錢是為了新開一家包子店，另一名借款人孟小姐開著一家汽車美容店,，她想把借來的錢用來買新設(shè)備,。 孟小姐和周先生這樣典型的車貸借款人，是三四線城市民間經(jīng)濟中流砥柱的力量,，但他們恰恰同時是融資“困難戶”,。 做小買賣的生意人往往沒有雄厚的資金儲備，出于擴大規(guī)模,、周轉(zhuǎn)資金,、購買原材料,、應(yīng)付意外開支等等的目的，融資需求非常旺盛,。做線下業(yè)務(wù)的小生意人普遍現(xiàn)金交易占比很高,，交易不過銀行的賬是普遍情況，往往缺乏甚至根本沒有征信記錄,，很難滿足傳統(tǒng)金融中高高在上的融資門檻,。 這就造成了一個怪現(xiàn)象，有著良好還款能力,、老實本分,、最需要頻繁融資的優(yōu)質(zhì)借款人，卻是傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的盲區(qū),。也正因此,，民間高利貸、企業(yè)之間的私下拆解等民間金融行為才會存在土壤,。 互聯(lián)網(wǎng)金融在幾年前介入車抵貸行業(yè)后,，逐漸激烈的競爭使借款端的融資成本不斷下降，從早先11,、12年的月息5分以上,，降低到了現(xiàn)在的月息2分上下。 P2P車抵貸可以說在一定層面上解決了小微個體融資難,、融資貴的難題,，是國家提倡的“普惠金融”最貼切的踐行者。再加之其天然的合規(guī)和風控優(yōu)勢,，P2P用戶值得選擇實力強業(yè)務(wù)規(guī)范的車抵貸平臺作為長期持有的理財資產(chǎn)配置,。 P2P網(wǎng)貸乃至互金行業(yè)都應(yīng)該秉持與車貸行業(yè)相同的使命，讓小微有尊嚴融資,，給理財以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),。 觀看紀錄片《我在中國做P2P》完整版 |
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