網(wǎng)貸行業(yè)迎來了嚴格監(jiān)管,，合規(guī)整改的陣痛以及銀行存管倒計時，互聯(lián)網(wǎng)金融急劇洗牌,。不過寒冬中有一種網(wǎng)貸業(yè)務(wù)卻熱火朝天,，那就是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。每筆三五千元,，最多不過2萬的微貸業(yè)務(wù),，年化利率有的甚至超過了100%，一些極端的甚至高達600%,。

從手機上輕點按鍵,，幾分鐘就借到急用的一筆錢，但魚龍混雜的手機端借錢平臺,，很容易讓年輕人借錢踩雷,，往往等到還錢時才如夢初醒，卻已后悔莫及,。高息借貸常常引發(fā)雙方糾紛,，軟暴力催收也屢見不鮮。

“他們不單以利率的計算法,，而是手續(xù)費,、服務(wù)費、逾期等各種名目來收取,，以規(guī)避高利貸紅線,。”深圳某互金平臺總經(jīng)理對本報記者表示,，外人很難弄清楚其中的門道,。

“隱性”超高利率

不斷有現(xiàn)金貸的客戶在網(wǎng)絡(luò)各個角落，傾訴自己借錢遭遇的“高利貸”,。

“借一萬元,，還了兩萬多元……”

“借19000元，兩年每期還1200元,，還要還15000元,，不想還了……”

“借了10000元，總共要還19000元,，還了7000多元了……”

從上述現(xiàn)金貸客戶的還款來計,，年化借貸利率都超過100%,，有的甚至200%以上。

上述深圳互金平臺總經(jīng)理稱,，實際上都屬于民間的微貸業(yè)務(wù),，如今很多出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，一般目前微貸業(yè)務(wù)月息在二分三左右,，“但是有些通過QQ,、短信、電話找上門的平臺,，五花八門,，利率最后往往高得驚人?！?/p>

從手法來看,，現(xiàn)金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因,。

記者致電3家互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的平臺,，第一家語音提示輸入身份證號和電話號碼，否則無法進入人工系統(tǒng),。第二家記者通過人工咨詢,，“借1萬分12期還，總共需還多少錢,？”對方回答說,，沒辦法告訴你，只能通過APP注冊,，然后按提示填資料,、輸入借款金額借錢后，才能看到服務(wù)費是多少,。第三家則對記者反復(fù)強調(diào),，不收取利息，只收取服務(wù)費,，具體手機端注冊,、申請，系統(tǒng)會自動處理,。

銀行或者P2P網(wǎng)貸借錢,，都會直接跟你談利率，一算就知道要還多少錢,。但是這些做現(xiàn)金貸的平臺,，一開始都不會跟你談利率，更不會直接告訴你該還多少錢。他們將“利率”這一敏感詞抹去,，取而代之的是“手續(xù)費,、服務(wù)費”等，這樣就規(guī)避了法律紅線,。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定,，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

可見,，年利率超過36%，就已經(jīng)不受法律保護了,，借款人超出36%之外的利息完全可以拒還,。所以，現(xiàn)金貸平臺都在極力回避“利率”二字,，使用各種隱性辦法使實際利率超高,。

一位從事過現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸人士透露，“逾期”成為各家平臺心照不宣的賺錢手法,，到了還款日期,，平臺故意不提醒，有的小平臺甚至以交易故障來阻擋客戶按時還款,，從而使之逾期產(chǎn)生可觀的滯納金,，“逾期拖得越久，就會如滾雪球一樣越來越多,，借筆小錢最終要拿大筆錢來償還,。”

此外,，一些現(xiàn)金貸的平臺還會運用復(fù)雜利率的計算手法,，讓借款人看不明白，從而變相獲取高利率,。一般P2P網(wǎng)貸平臺常見的還款方式有5種,，如一次性還本付息、先息后本,、等額本金,、等額本息、等本等息。

銀行房貸還款通常采用等額本金,、等額本息兩種方法,，這兩種方法也是網(wǎng)貸常見的還貸方法。不過,，有的現(xiàn)金貸平臺采用了“等本等息”還款法,，使實際的借款年化利率瞬間飆升。由于計算的專業(yè)性和復(fù)雜性,，很多人根本就看不懂,。等本等息即是每一期都是按全額計息，不管你本金還了多少,，但利息都是按全額計息,。所以實際利率往往比標明的利率高出一截。

據(jù)行業(yè)估計,，我國目前活躍的現(xiàn)金貸客戶數(shù)量在1000萬-1500萬,，由于借款額度超低，多數(shù)都是剛踏入社會的低薪階層,，而他們往往也是金融知識缺乏的群體,，遇到層層套路，很容易深陷其中,。

如何規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”的競爭日益激烈,，為了拉到客戶，買資料,、電話或網(wǎng)貸推銷,，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。如何使沒有錢的人借上筆小錢,，借貸環(huán)境也很規(guī)范呢,？

從事過現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸人士說，微貸業(yè)務(wù)每筆金額很少,，但是在成本上與做幾十萬,、幾百萬的業(yè)務(wù)差不多，同時壞賬又多,，這就使得部分現(xiàn)金貸平臺劍走偏鋒,，出現(xiàn)超高利率，越過法律紅線,。

訊鳥數(shù)據(jù)CEO楊立恒認為,，現(xiàn)金貸小額分散，最好是短期借款,。額度在1萬以內(nèi),，期限較短,，借款期限最好不要超過半年，短期快速運轉(zhuǎn),。但是有些平臺額度和期限已經(jīng)脫離規(guī)定界限,。同時用戶群體主要偏年輕人，收入低,，收入不足以支撐還款能力,，導(dǎo)致壞賬率高，利滾利到最后付出慘重的代價,。

如何使得魚龍混雜的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)變得井然有序,，超高利率下降至法定范圍？如何使之更透明化和規(guī)范化,？

從現(xiàn)金貸平臺方面來看,，楊立恒認為，一是完善大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型,，放款給那些急需用錢的人,，需要快速判斷用戶畫像,，需要很強的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型來做支撐,。但是目前國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺幾乎很少能滿足這些要求。二是準確評估用戶屬性,，產(chǎn)品定價回歸理性,。篩選出相對優(yōu)質(zhì)的客戶群體，從多方面的數(shù)據(jù)來判斷是否可以支撐最后的貸款利率全方位維度全面分析,，明確判斷客戶用款場景,，降低壞賬率。三是提高借款人的認知度,，借款用戶也需要接受教育,，意識到現(xiàn)金貸的高額利息，以及逾期時帶來的后果,。

市場相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，目前現(xiàn)金貸行業(yè)整體業(yè)務(wù)規(guī)模在200億左右，未來有望達4000億以上,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，離不開規(guī)范與透明?，F(xiàn)金貸的混亂局面,，除了借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控，面對法律的借貸利率紅線,，平臺的規(guī)范化和透明化刻不容緩,。

作者：肖君秀