有人說(shuō),，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)的途徑有很多,，比如升職加薪、商場(chǎng)拼殺,、買(mǎi)股票,、買(mǎi)基金，炒房,、養(yǎng)商鋪,，如果藝高人膽大，完全可以在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的戰(zhàn)場(chǎng)里所向披靡,，但在做發(fā)財(cái)夢(mèng)之前,，我們是不是還遺漏了什么重要的事？比如,，掙的錢(qián)怎么才能留?。勘热?，有沒(méi)有為自己留一條退路,？

直白來(lái)講，如果把一個(gè)家庭的收入比作一個(gè)水池,，那么現(xiàn)在您所掙的就是進(jìn)水口,，而現(xiàn)在和將來(lái)所要花的就是出水口，只有當(dāng)進(jìn)來(lái)的水越來(lái)越多,，而花出去的水不致泄洪的情況下,，水池才能保證經(jīng)久不衰?？扇绻?，一旦因意外、疾病而導(dǎo)致掙錢(qián)的人沒(méi)有能力再往這個(gè)水池注水,，且因?yàn)橐?/span>治療,，必須給醫(yī)院一大筆錢(qián),，水池里蓄的水又一下子被全部抽走，水池會(huì)不會(huì)干涸,？以后的病人怎么辦,？賴以生存的家人又如何自處？

而買(mǎi)保險(xiǎn)的本意就在于：重病面前,，給病人爭(zhēng)取一個(gè)被救治的機(jī)會(huì)（三五十萬(wàn)的治療費(fèi)自己一下子拿不出不怕,，保險(xiǎn)公司買(mǎi)單，家庭水池不至于瞬間干涸）,；悲痛之余,，給家人爭(zhēng)取一個(gè)過(guò)渡重生的機(jī)會(huì)（不管意外或疾病，雖然誰(shuí)都怕人財(cái)兩空,，但任誰(shuí)都不會(huì)眼睜睜看著親人受苦而不顧,，可一旦離開(kāi)，保險(xiǎn)公司會(huì)給到一筆錢(qián),，用于彌補(bǔ)他/她不在的日子里所少掙的那筆錢(qián),，家庭水池也不太受影響）,。

所以,，從某個(gè)意義來(lái)講，買(mǎi)保險(xiǎn)就是愛(ài)自己,、愛(ài)家人,、守住來(lái)之不易的幸福、為辛苦打拼來(lái)的家庭生活水平上一把保障鎖,！

當(dāng)然,，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，你要做的不僅僅是“花錢(qián)”,，還要“好鋼用在刀刃上,，花錢(qián)花在裉節(jié)上”！

★ 簡(jiǎn)單來(lái)講,，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要首先考慮最基本的保障需求,。按照從金字塔底部到頂部的順序：

第一層是健康醫(yī)療類、家庭保障類：健康類主要是重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),，畢竟人人都會(huì)生病,，且誰(shuí)都不可能在醫(yī)院討價(jià)還價(jià)，說(shuō)要50萬(wàn)就必須要拿50萬(wàn),。若家庭中有按揭貸款,，可以搭配一些家庭保障類的保險(xiǎn)，例如終身壽險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn),、意外傷害保險(xiǎn),，當(dāng)自己遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不需要家人來(lái)承擔(dān)責(zé)任,。

第二層的家庭平均年收入已比較可觀,，屬小康水平，在第一層的基礎(chǔ)上還可考慮子女的教育,、自己的養(yǎng)老金問(wèn)題,，保險(xiǎn)類型包括教育金、養(yǎng)老金,、定期年金和終身年金,。

第三層是投資理財(cái)類保險(xiǎn)，但目前保險(xiǎn)理財(cái)功能正在弱化,。在選購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，最重要的是配好第一層的保險(xiǎn)。當(dāng)然,，對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō),，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義則在于避稅避債、完整的財(cái)富傳承,。

★ 其次,，在投保人選擇上，首要保障的是家里的經(jīng)濟(jì)支柱,。其次是孩子和弱薪家庭成員,，當(dāng)孩子或者家庭主婦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭仍然可以依靠經(jīng)濟(jì)支柱維持生活,，但若家庭的頂梁柱發(fā)生意外,，家庭會(huì)失去收入來(lái)源。因此,，要先考慮為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保,。

★ 再次，在配置比例上,，建議保費(fèi)為平均年收入的5%-15%,，不能超過(guò)收入的20%，這樣既不拉低現(xiàn)有的生活水平,，也可有效轉(zhuǎn)移將來(lái)可能發(fā)生的財(cái)務(wù)危機(jī),。保額建議為平均年收入的5-10倍，當(dāng)自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，能夠保障家人可以在未來(lái)五到十年內(nèi)維持現(xiàn)在的生活品質(zhì),。如果只通過(guò)一種產(chǎn)品無(wú)法保障5-10倍年收入的保額，可以進(jìn)行綜合考慮,，購(gòu)買(mǎi)不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，通過(guò)產(chǎn)品組合來(lái)實(shí)現(xiàn)較高的杠桿,。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖 | 保險(xiǎn)必不可少

★ 此外，在險(xiǎn)種選擇上不要過(guò)分追求疾病種類,。監(jiān)管規(guī)定所有保險(xiǎn)公司在推出重疾險(xiǎn)時(shí)有25種疾病是一定需要的,，其中前六種，包括惡性腫瘤癌癥,、急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植,、尿毒癥和冠狀動(dòng)脈搭橋,，是理賠概率最高的，占到了90%至95%,。重疾險(xiǎn)投保還需重視“保費(fèi)豁免”條款,！

★ 最后，在投保中最需要注意的就是要履行如實(shí)告知義務(wù),。一旦在投保時(shí)有所隱瞞,，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生觸發(fā)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)沒(méi)有如實(shí)告知可能會(huì)面臨理賠障礙,，甚至雙方對(duì)簿公堂,。