隨著收入的不斷提升,，許多朋友們都轉(zhuǎn)戰(zhàn)股市,、銀行、債券,，把多年來的積蓄與資本投入到金融這汪洋大海中,。

而事實(shí)上，大家對理財往往有著“不能承受之重”,。賺少賠多是普遍存在的硬傷,。今天帶您一起關(guān)注理財妙計，助您白手起家,，走上財務(wù)自由之路,！

很多年輕人都面對著一個問題：現(xiàn)階段大家的收入水平并不高，而國家的養(yǎng)老金還存在著一定的缺口,，不能保證大家退休后能拿到和今天一樣的收入,。

且隨著年輕人的生育意愿普遍降低，在一個家庭中,，一個年輕人需要贍養(yǎng)六到八個老年人的情況已經(jīng)非常普遍,。這意味著過去的“養(yǎng)兒防老”，變成了“養(yǎng)老防兒”,。

所以現(xiàn)在就需要好好規(guī)劃一下,，到底應(yīng)該怎樣合理分配大家的收入，讓大家從年輕到年老,，都能“有事干,、有錢賺、有人愛”呢,？

要想搞清楚這個問題,，我們首先就要明確，大家的收入都來自于那些渠道呢,？

基本上,，大家都是拿著自己的一手工資，自己的個人支出就已經(jīng)占了這份工資的絕大部分了,，可能還有些比較勤奮的朋友們會在自己的業(yè)余時間再尋找一些兼職,，去讓自己的生活變得更加富足。但是除了以上這些渠道,，還有什么辦法能夠讓自己的財富增值呢,？

除此之外,，還有另一個渠道，就是理財與投資,。換言之,，我們既要對眼下的收益和開支精打細(xì)算，同時也要通過必要的理財方法讓我們的資產(chǎn)能夠保值增值,。簡單地說,，就是讓錢能夠生錢。

但是,，投資也是一門大學(xué)問,，并沒有那么簡單！我的身邊就有這樣的實(shí)例,。

幾年前,，身邊一個叫楊華的朋友，因?yàn)轭^腦靈活,，幾年下來積蓄了幾萬塊錢,，當(dāng)時他的朋友們都勸他一起做生意，不要再繼續(xù)上班了,，但是他認(rèn)為運(yùn)輸風(fēng)險太大,，于是就把錢存到銀行，但是兩年多以后,，他就開始后悔了,，因?yàn)榻?jīng)過兩年多的苦心經(jīng)營，那些做生意的朋友,，他們的日子過得一個比一個紅火，而自己的存款只增值了幾千元,，自己現(xiàn)在再想介入到生意圈中,，競爭者已經(jīng)非常多了。

這位朋友的案例告訴我們兩個和投資有關(guān)的道理：你早晚都會因?yàn)椴桓页袚?dān)風(fēng)險而付出代價,；投資有風(fēng)險,，入市需謹(jǐn)慎！

那么,，到底怎樣做才是正確的呢,？

要根據(jù)自己所處的不同發(fā)展階段和財富積累狀況，來設(shè)計自己的理財方案,。

一般來說,，年齡段不同，選擇的理財工具和方式也不一樣,。年齡不同直接影響一個人的理財觀念,，也會間接影響一個人對理財工具的選擇,。通常情況下，我們把人生分為三個時期,，青年期是35歲以下,，壯年期就是35歲到55歲，老年期就是55歲以上,，這三個階段,。

每個階段都會有不一樣的理財觀念，所以每個階段都需要做認(rèn)真的規(guī)劃,。

在大城里生活成本很高,，能站穩(wěn)腳跟已屬不易，忙忙碌碌一年也存不下多少錢,，就很難指望錢生錢了,。如何才能省錢，有足夠的錢做投資呢,？

現(xiàn)實(shí)生活中,，有很多朋友知道節(jié)流的重要性，并且確確實(shí)實(shí)地做到了,，不能否認(rèn)這是一種寶貴的精神,，更不能否認(rèn)這種做法對理財?shù)闹匾浴?/p>

然而，所有的節(jié)流都是建立在開源的基礎(chǔ)上的,。沒有開源,，節(jié)流就無從談起。沒有源源不斷的收入,，即使再會節(jié)流,，也不能保證正常的發(fā)展，甚至難以維持最基本的生活,。當(dāng)然,，開源也必須建立在節(jié)流的基礎(chǔ)之上，沒有平日的節(jié)流,，即使項(xiàng)目再好,，到時也拿不出必要的啟動資金。

應(yīng)該看到,，從一定意義上來說,，節(jié)流是為開源服務(wù)的，也就是說,，如果沒有開源,，節(jié)流將只是一味地節(jié)約財富、積累財富,。因此,，開源與節(jié)流對于農(nóng)民朋友的理財事業(yè)來說缺一不可,，而要想實(shí)現(xiàn)理財效益的最大化，農(nóng)民朋友應(yīng)該以開源為重,。

在奮斗的開始,，大家要通過“節(jié)流”去積累能夠拿去投資的第一桶金，所以投資理財?shù)那疤崾莾π?。這里就要強(qiáng)調(diào)一下“強(qiáng)制儲蓄”的重要性,，如果大家在城市里打工，每個月有相對固定的收入,，我們推薦一種最為穩(wěn)健的儲蓄投資方法,，叫做“十二存單法”。

十二存單法

指將自己每月收入的20%~30%強(qiáng)制存入銀行,，選擇一年期限開一張存單,。假定您的月薪是5000元，每月存入1000元,，這樣一年下來,，你將會擁有12筆一年期的定期存款。在第一張存單到期時,，取出到期的本金與利息,，再和當(dāng)月的1000元相加，再存成一年期定期存單,，以此類推反復(fù)滾動,。這樣一來，你的手中會時時擁有12張存單,，一旦急需,，也可支取到期或近期的存單，減少利息損失,，充分發(fā)揮儲蓄的靈活性,。

如果長期堅(jiān)持這個強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣，是不是就不用理財了呢,？

答案是否定的。因?yàn)殂y行儲蓄的利率并不高,，如果按照我們介紹的“十二存單法”,，每個月都存進(jìn)固定的一筆錢，每張存單都是一年定期儲蓄的話,，一年期的存款利率只有1.5%~2%,。也就是說，如果定期存款金額是1萬元的話,，等了一年下來,，利息收益只有150元~200元,。

很顯然，這個回報收益太低了,。更重要的是,，如果對照一下目前我國的通貨膨脹率，也就是CPI,，會發(fā)現(xiàn)大約接近2%,，如果再加上央行每年印發(fā)的貨幣，其實(shí)我們的錢存進(jìn)銀行反而是貶值的,。

所以除了儲蓄之外,，還有一種適合廣大朋友投資的理財工具——債券。國家或者企業(yè)之發(fā)行債券,，從老百姓手里借錢融資,，然后再去從事其他的投資，債券投資的收益,，就是投資獲利之后支付給我們的利息,。

根據(jù)債券的發(fā)行主體不同，可以分為“國債”和“企業(yè)債券”兩類,。國債由國家發(fā)行,，收益率相對偏低，大約在3%上下,。而企業(yè)債券由一些大型企業(yè)發(fā)行,，收益率最高可以達(dá)到6%。而且總體來說風(fēng)險比較低,，收益會高于大多數(shù)銀行理財,。

除去風(fēng)險低的優(yōu)點(diǎn)之外，債券的流動性很好,，如果債券持有者急需資金的話,，可以在交易市場上隨時賣出套現(xiàn)，這一點(diǎn)恰恰是定期存款做不到的,。所以,，在經(jīng)歷了辛辛苦苦的積累之后，債券應(yīng)該成為各位朋友們選擇投資的重要途徑,，希望大家可以好好了解,。