今日冬至，北京沒(méi)有下雪,，但依然有濃烈的節(jié)日氣氛,。
與其說(shuō)一年就快結(jié)束，不如說(shuō)在期待新的開(kāi)始,。
這兩天竹子在整理年終總結(jié),，發(fā)現(xiàn)過(guò)去這一年確實(shí)做了很多事，也成長(zhǎng)和學(xué)習(xí)了很多,。
還記得8月14日竹子說(shuō)保第一次和大家見(jiàn)面嗎,？感謝大家的不離不棄，2018年繼續(xù)一起努力呀,！
這四個(gè)月以來(lái),，竹子跟很多客戶(hù)溝通交流過(guò)，多多少少也幫大家解決了一些保險(xiǎn)疑惑,。
在這個(gè)過(guò)程中,，發(fā)現(xiàn)大家在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上存在很多的思維誤區(qū),。今天就想單純和大家聊聊，來(lái)年買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),，這些想法可要不得,！
01
要么不買(mǎi)，要么一買(mǎi)買(mǎi)一堆
竹子首先要批評(píng)兩類(lèi)人,，一種是對(duì)保險(xiǎn)公司極不信任,，什么商業(yè)保險(xiǎn)都不買(mǎi)。
這類(lèi)人絕非個(gè)別,，而是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象,。
之所以會(huì)這樣，一來(lái)是因?yàn)閷?duì)未來(lái)抱有僥幸心理,，相信自己身體不會(huì)出問(wèn)題,。而且覺(jué)得社保能夠覆蓋80%的醫(yī)療成本，完全沒(méi)有必要買(mǎi)其他保險(xiǎn),。
還有就是覺(jué)得保險(xiǎn)完全是騙人的,。
竹子之前寫(xiě)過(guò)一篇《保險(xiǎn)就是傳銷(xiāo)？為什么那么多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的,？》的文章,，結(jié)果三分之二都是負(fù)面的評(píng)論。
有人甚至認(rèn)為社保也是騙人的,，認(rèn)為錢(qián)揣在自己口袋里才最保險(xiǎn),。
竹子要告訴你：老鐵，你的這些想法很危險(xiǎn)啊,。
記住一點(diǎn),，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)也是很有必要的,。
雖然醫(yī)保能起到基礎(chǔ)性保障的作用,，但在實(shí)際報(bào)銷(xiāo)過(guò)程中存在諸多的門(mén)檻和限制。
像癌癥使用到的進(jìn)口藥,、靶向藥很難在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi),。
舉個(gè)非常簡(jiǎn)單的例子，像女性常見(jiàn)的乳腺纖維瘤,，如果使用傳統(tǒng)的手術(shù),，可能花費(fèi)在幾千左右，在社保范圍內(nèi)可以報(bào)銷(xiāo),。
但如果選擇的是微創(chuàng)手術(shù),，不僅花費(fèi)達(dá)幾萬(wàn)左右，而且社保還不報(bào)銷(xiāo),，只能自己全額支付這筆錢(qián),。
這個(gè)時(shí)候,，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的作用就已經(jīng)非常明顯了。
另外,，像竹子所在的公司還為員工購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充醫(yī)療,，如果你的公司也同樣具有如此的人文關(guān)懷，請(qǐng)好好珍惜,。
關(guān)于醫(yī)保的問(wèn)題,，竹子之前詳細(xì)討論過(guò)，詳情請(qǐng)戳：
《醫(yī)保的N個(gè)秘密,，不知道這些,，等于在裸奔！》
第二類(lèi)人,，是買(mǎi)保險(xiǎn)上癮,，一買(mǎi)就買(mǎi)一堆，但未必能做到風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋,。
竹子之前就碰到過(guò)這樣的朋友，給自己和家人買(mǎi)了一堆保險(xiǎn),，保費(fèi)都快達(dá)到年收入的30%左右,。
但仔細(xì)一看，買(mǎi)的全是什么分紅險(xiǎn),、長(zhǎng)期壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)，這讓我說(shuō)什么好,。
02
買(mǎi)保險(xiǎn)先老小,，再自己
經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的推送，竹子發(fā)現(xiàn)一個(gè)特別的現(xiàn)象：只要文章是有關(guān)給父母,、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的主題,，閱讀量都不錯(cuò)。
簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)背后,，多少折射出大家對(duì)于老人,、孩子較高的關(guān)注度。
竹子也經(jīng)常會(huì)在后臺(tái)收到這樣的問(wèn)題：
“想給孩子買(mǎi)保險(xiǎn),，有推薦的嗎,？”“給老人買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？”但很少有人會(huì)最先考慮到自己,。
這是一種錯(cuò)誤的觀念,。
最近這幾個(gè)月來(lái)，“中年危機(jī)”這個(gè)熱詞頻頻出現(xiàn)在大家眼前,。
而中年之所以危機(jī),，主要原因還是少有老下有小,，身上的責(zé)任和擔(dān)子很重。
但恰恰因?yàn)槿绱?h-char unicode="ff0c">,，自己的健康和安全才更應(yīng)該重視,，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)任何不利的狀況，整個(gè)家庭的生活立馬會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題,，更別提孩子和老人的保費(fèi)了,。
所以，正確的投保順序應(yīng)該是：先大人,，其次是子女,，再然后是老人。
對(duì)于小孩來(lái)說(shuō),，由于自身免疫力低下,，發(fā)生意外的幾率較高。
這個(gè)時(shí)候首先應(yīng)該選擇覆蓋疾病和意外的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,，門(mén)診和住院都包含最佳,。其次，在資金充裕的情況下,，再考慮教育金及其他投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置,。
對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，由于年齡的關(guān)系,，可選產(chǎn)品較少,，價(jià)格較高。
這個(gè)時(shí)候首先考慮入手意外險(xiǎn),、防癌險(xiǎn),。
如果年齡沒(méi)到60歲，應(yīng)該盡快配置可以投保的醫(yī)療險(xiǎn),。
大部分醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都是到60歲,，這幾天碰到好幾例由于年齡超限，最終無(wú)法給父母購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友,。
不得不感嘆,，買(mǎi)保險(xiǎn)真的要趁早。
關(guān)于具體的保險(xiǎn)配置,，詳情請(qǐng)參考：
《給父母買(mǎi)保險(xiǎn),，能買(mǎi)什么？哪些性?xún)r(jià)比最高,？》
《兒童保險(xiǎn)怎么買(mǎi),？》
《兩款高性?xún)r(jià)比定期重疾評(píng)測(cè)，誰(shuí)更勝一籌,？》
《人到中年,，保溫杯or保單,，孰輕孰重？》
03
買(mǎi)消費(fèi)型沒(méi)有返還型的劃算
什么是消費(fèi)型保險(xiǎn),？即交了保費(fèi)不返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果在保障時(shí)間內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，那么,，之前交的錢(qián)就都白交了,。
和返還型保險(xiǎn)相比，聽(tīng)起來(lái)可以說(shuō)是很不劃算了,。
實(shí)則不然,，這是保險(xiǎn)公司挖的一個(gè)坑。
消費(fèi)型重疾往往保費(fèi)更低,，保額更高,。比如相同的保額，返還型重疾更貴,。
竹子仔細(xì)算了一下,，買(mǎi)返還型重疾還不如把買(mǎi)消費(fèi)型重疾剩下的保費(fèi)放到銀行定存來(lái)的收益高。
所以得出的結(jié)論是,，如果家庭經(jīng)濟(jì)收入不高,，但善于理財(cái)，
那么,，建議選擇消費(fèi)型重疾。
而返還型重疾適合收入可觀,，但不太善于管理自己口袋里的錢(qián)的人群,。
記住一個(gè)原則：買(mǎi)保險(xiǎn)的核心是為了保障，所以不要總想著能拿到多少投資回報(bào),。
如果想投資,，直接買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不就可以。
關(guān)于重疾險(xiǎn)的更多分析,，請(qǐng)戳：
《純保險(xiǎn)小白,，如何快速挑選重疾險(xiǎn)？》
04
有沒(méi)有一種保險(xiǎn)可以一勞永逸,？
不好意思,，竹子只能給你否定的答案。
雖然現(xiàn)在也有類(lèi)似平安福這樣一款看似包羅萬(wàn)象,，保障及全面的產(chǎn)品,，但是不是真的有這么好，之前在《這么比較,，平安福就算升級(jí)了,，也挺坑,！》一文中，已經(jīng)給出了結(jié)論,。
記住,，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。
如果你看到有一款產(chǎn)品保額很高,、保費(fèi)很便宜,，那它出險(xiǎn)的機(jī)率可能就會(huì)很低。
再比如一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益很高,，那它保障的功能可能就會(huì)大大削弱,。
要知道，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)精算師反復(fù)的驗(yàn)算和調(diào)整,，才得以面市的,。保險(xiǎn)公司絕不會(huì)做虧本的生意。
05
如何正確進(jìn)行保險(xiǎn)配置,？
首先,，明確保費(fèi)和保額的關(guān)系：
保額，一般為年收入的5-10倍,；
保費(fèi),，控制在年收入的5%-10%。（土豪可以達(dá)到20%-25%）
其次,，明確投保的正確順序：
先大人（誰(shuí)是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,，誰(shuí)先買(mǎi)），再小孩,，最后是老人,。
最后，是具體的險(xiǎn)種配置,，分有無(wú)社保來(lái)具體分析：
有社保的人：
意外險(xiǎn)+低保額（10-20萬(wàn)）重疾險(xiǎn)（適合收入少的人）
意外險(xiǎn)+中保額（40-50萬(wàn)）重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)（適合收入中等的人）
意外險(xiǎn)+高保額（80-100萬(wàn)）重疾險(xiǎn)+高端醫(yī)療住院險(xiǎn)+壽險(xiǎn)（適合高收入人群）
意外險(xiǎn)+最高保額（買(mǎi)到最高）+高端醫(yī)療住院險(xiǎn)+最高保額壽險(xiǎn)（土豪你好）
無(wú)社保的人：
意外+重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)+門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)（大小病都含）
百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)以上的住院醫(yī)療費(fèi),，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)正好可以報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)以下的住院醫(yī)療費(fèi)，互補(bǔ),。
門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn),，可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診急診的非住院費(fèi)用，真正做到全覆蓋（前提是預(yù)算充足）
@所有人：以上是竹子整理的關(guān)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)誤區(qū)的幾個(gè)問(wèn)題,，如果覺(jué)得還不錯(cuò),，歡迎隨時(shí)收藏并分享給身邊的小伙伴。
最后,，和大家說(shuō)一聲冬至快樂(lè),！
