房貸提前還款系列之三房貸提前還款真的劃算么？

糾結(jié)

朋友小明近日非常糾結(jié)，糾結(jié)的點(diǎn)在于房貸是否應(yīng)該提前還款,。話說小明今年業(yè)績干得非常好,，單位發(fā)了10萬元獎(jiǎng)金,。跟媳婦商量了一下，小兩口準(zhǔn)備把欠的房貸10萬元全部結(jié)清,，但是又聽別人說房貸是最便宜的貸款,，資金成本低，10萬元不如自己留著搞投資或者應(yīng)急用,，比房貸提前還款劃得來,。于是小倆口就糾結(jié)了。

上述情況在生活中不僅僅是個(gè)例,，是普遍存在的,。故現(xiàn)從資金成本的角度來分析分析是否應(yīng)該提前還款。在我文章《房貸還款方式?jīng)]有劃算,，只有合適——貸款利息借多少算多少》中已經(jīng)分析過了房貸的計(jì)算利息的規(guī)則,，即貸了多少款就算多少利息，比如1月份我貸款了10萬元,，那就付10萬元對(duì)應(yīng)的利息,。在2月初由于我還款了2000元，其中1000是還款本金,，1000元是還款利息,，那么2月份我的貸款本金就是9.9萬元，那么2月份的還款利息就是9.9萬元對(duì)應(yīng)的利息,。在明白了房貸利息的計(jì)息規(guī)則之后,，我們來進(jìn)行同向比較及反向比較。

同向比較：若是目前我有資金需求，比如是需要資金來經(jīng)營企業(yè),，來裝修房子,，來購買家電，來買車等,，那么以上需求可分為兩種,，一種是消費(fèi)貸款需求，另外一種是經(jīng)營性貸款需求,。若是消費(fèi)貸款需求,，目前銀行執(zhí)行的至少基準(zhǔn)利率上浮40%，即比房貸資金成本至少貴40%,。而且說實(shí)話,，銀行對(duì)于消費(fèi)貸款審批要求非常嚴(yán)格，首先你不一定貸得到款,，資質(zhì)符合銀行貸款要求,，然后即使銀行貸款審批通過了,，你還需要額外支付抵押費(fèi)用，評(píng)估費(fèi)用及一些隱藏費(fèi)用等,。最后你還需要花費(fèi)不少時(shí)間走貸款申請(qǐng)流程,，辦理抵押，簽訂貸款合同等,，時(shí)間成本也高,。而若是經(jīng)營性貸款，則更為麻煩,，需提供企業(yè)相關(guān)資料,，銀行實(shí)地查看等，流程更為復(fù)雜,，成本更為高昂,，更要命的是，一般情況下,，消費(fèi)貸款最多貸5年,，經(jīng)營性貸款最多貸3年，時(shí)間周期也短,，造成反復(fù)折騰,。而除了銀行貸款外，其它貸款如流行的微粒貸,、螞蟻花唄,、京東白條、現(xiàn)金貸,、網(wǎng)絡(luò)貸等成本更高,。

反向比較：若我沒有資金需求，那么我可以把這筆錢投入穩(wěn)妥的如銀行定期存款,、銀行理財(cái)、余額寶等,。激進(jìn)的可以投入股票型基金,、P2P等。而以穩(wěn)妥的收益計(jì)算的話,如目前最為流行余額寶年收益率都有3.9%——4.1%,，銀行理財(cái)收益高的年收益率約有4%-5.5%收益,，也就是說有可能我穩(wěn)妥理財(cái)?shù)氖找娑几哂谖迥昶诜抠J利率4.9%，即使不能高于房貸利率,，我一年支付的資金成本也不會(huì)超過1%,。

實(shí)際上，我更為看重的是該筆資金的機(jī)會(huì)成本,。若是我持有該筆資金：我可以應(yīng)急用,，如家里人生病了,，需要一筆錢做手術(shù)，該筆資金可以應(yīng)急,，且不會(huì)讓我短期資金壓力太大,；我可以創(chuàng)業(yè)，在看好看準(zhǔn)一個(gè)項(xiàng)目后,，快速下手,，避免錯(cuò)失機(jī)會(huì)；我可以有保障的投機(jī),，如認(rèn)識(shí)的某位老板生意失敗了,，低價(jià)處理房產(chǎn)，可用這筆資金接手,，然后轉(zhuǎn)手賣出盈利,；我可以.......機(jī)會(huì)總是給有準(zhǔn)備的人，更是給有資金準(zhǔn)備的人,。

總結(jié)：1房貸利率是所有貸款里面利率最低的,。

2若是留下房貸提前還款的資金,，那么換算下，這筆資金短期償債壓力是最小的,，也是最劃算的,，因?yàn)榉抠J是將一筆長期資金用來短期使用。這也是為什么企業(yè)老板非常有錢卻愿意貸款買房的原因,。

3房貸提前還款資金的資金成本非常低,，即使你將它投入收益率較低的余額寶，你一年資金成本也才1%,。

4更為重要的是房貸提前還款這筆資金的機(jī)會(huì)成本使得你可以應(yīng)急,，可以抓住機(jī)會(huì)，可以有保障的投機(jī),。

5手里有錢,，心中不慌，為了那內(nèi)心的不慌,，付出1%的資金成本也劃得來,。

總之，房貸提前還款真的特別不劃算,！