如果你說你是做高利貸的，可能很多人覺得不登大雅之堂,；但如果你說你是做互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的,，搞不好還能包裝成吊絲逆襲的創(chuàng)業(yè)家，金融科技精英呢,。

上周,，國內(nèi)現(xiàn)金貸公司趣店在美國上市，市值108億美金。這家公司,，短短一年之間,，市值翻了10倍，從2015年的虧損2.33個(gè)億到2017年上半年盈利9.74個(gè)億,，也只用一年,。創(chuàng)始人羅敏34歲，放了三年“高利貸”,，身家超過百億元人民幣,，趕超一切的造富神話。

現(xiàn)金貸利潤到底有多高呢,？據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，國內(nèi)現(xiàn)金貸產(chǎn)品平均利息160%，最高甚至達(dá)700%,。

現(xiàn)金貸：指的是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù),，為用戶提供短期資金借貸，用于日常消費(fèi),。

這類業(yè)務(wù)從螞蟻金服,、京東金融等大公司，到上千家小公司,，都在極力推動,。

目前，現(xiàn)金貸正以熊熊燎原之勢席卷而來,，幾乎侵襲了中國的所有角落,。

廟堂之高和江湖之遠(yuǎn)，喧囂的往往是截然不同的聲音?，F(xiàn)金貸就如同一朵雙生花,，一邊讓一幫人瞬間暴富；另一邊,，卻讓一些人深陷深淵……

傳銷式的瘋狂蔓延

“太原每年至少有6000人,，涌入現(xiàn)金貸行業(yè)”，某現(xiàn)金貸太原分公司負(fù)責(zé)人稱,，他們月均收入高達(dá)6000元,，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)厝司杖耄渲胁簧偃?，年收入可達(dá)幾十萬甚至幾百萬,。

“太原現(xiàn)金貸公司保守估計(jì)有60家，加上車貸,，房貸公司,，貸款公司總數(shù)得有幾百家”,，負(fù)責(zé)人稱。

現(xiàn)金貸在太原發(fā)展急速,，就連小公司每月放款額,，已從千萬發(fā)展到上億,。而這只是現(xiàn)金貸在瘋狂蔓延的一個(gè)極少的縮影,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，全國信貸員總數(shù)已達(dá)100萬,。

百萬大軍，浩浩蕩蕩,，這個(gè)行業(yè)，正在以正在用這種線下瘋狂展業(yè)方式，在三四線城市猛烈生長,。

暴利游戲

而更為瘋狂的一幕，發(fā)生在線上,。線上借貸,，正在互聯(lián)網(wǎng)上呈現(xiàn)燎原趨勢。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，線上現(xiàn)金貸平臺已多達(dá)上千家,。

張闖就是其中一家的CEO。

從一百萬資金起家,，目前公司總資產(chǎn)已有十幾個(gè)億,。張闖說：“帶著公司進(jìn)了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生,，每年純利潤2千萬,。”

“我們就是零風(fēng)控,，行業(yè)都是如此干的,，”張闖公司的借款頁面，只需要自己手動輸入“芝麻信用分,、花唄額度,、借唄額度、信用卡最高額度,、借貸寶已借額度”,，就可以借款。整個(gè)流程也不需要第三方授權(quán)和驗(yàn)證,。

張闖稱,，這個(gè)行業(yè)中，低于50%的放款率,，那都算低的——而相比銀行,，一般通過率10%都不到,。

“我們不關(guān)心風(fēng)控，只要壞賬率低于50%,，我們就可以盈利”,，張闖稱，行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上,，但依然暴利,，“一家知名的大型平臺，最開始的壞賬率接近50%,，居然每個(gè)月還可以掙3千萬”,。

如此暴利，讓所有人都?xì)⒓t了眼,。

不論是創(chuàng)業(yè)者還是投資人,，都開始頓悟，現(xiàn)金貸是一個(gè)“很難不掙錢”的生意,。

暴利是如何產(chǎn)生的,？

我國法律規(guī)定，年利率超過36%為高利貸,，超過部分不受到“法律保護(hù)”,。市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率160%,，其中最高的年化利率可達(dá)700%,。

為了掩蓋住如此高額的利息，大多平臺都收取“管理費(fèi)”,?！斑@些都是為了掩人耳目，實(shí)際上就是利息,?！?span> 

除了高利息，另一個(gè)巨大的陷阱是逾期高罰金,。

趣店曾曝出“天價(jià)滯納金”,，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天,，罰金就滾動到和本金一樣多,。而魔法現(xiàn)金客服稱，每日逾期罰款為740元,，假設(shè)借款金額為10000元,，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多,。

靠著高額利息和天價(jià)逾期費(fèi),，行業(yè)到了即便“壞賬率不超過50%,，就能盈利”的地步。

行業(yè)黑洞：人死債清

去年年底,，玖富叮當(dāng)貸被媒體曝出“借5萬需還17萬”,。而這樣利滾利的新聞，在業(yè)內(nèi)實(shí)在不算罕見,。

張闖見過最狠的一個(gè)案例,，是借款一萬，輸進(jìn)去一套房,。一個(gè)剛畢業(yè)的小伙,，向現(xiàn)金貸平臺借了一萬塊，一年下來,，連本帶息加滯納金,，變成了4萬元。催收員給年輕人出了個(gè)主意,，讓他去一個(gè)新的平臺借款,，先還自己平臺的錢,。

結(jié)果,，連本帶息，滾成了8萬,。

第二波催收人再次故技重施,，讓欠款滾成了20萬。滾到第四次的時(shí)候,，年輕人已欠款40萬,。

覺不覺得這伎倆很熟悉？

“小伙子快崩潰了,，催收的人絲毫不妥協(xié),，直接找到了小伙父母”，張闖說,，老兩口沒有辦法,，將家里唯一的一套房賤賣，還清了債務(wù),。

不知從何時(shí)開始,，催收能力成為了各個(gè)平臺的“核心競爭力”。

還不上錢了怎么辦,？人家早就是有預(yù)期和預(yù)案的,。

如果你是學(xué)生，告訴你的老師和同學(xué),，找你的父母,，扣你的畢業(yè)證,，你還不還？

如果你是女人,，不需要抵押,，給一個(gè)裸貸身份證，實(shí)在還不上,，不是還有身體嗎,？

如果你是男人，找你的父母,、女人,、朋友，你通訊錄的每一個(gè)人,。

老實(shí)人是經(jīng)不起這些折騰的,，一般都會向家人攤牌，父母至親之人成為填補(bǔ)窟窿的那個(gè)人,，最后,，乖乖將高利息雙手奉還。

卑鄙是卑鄙者的通行證,，高尚是高尚者的墓志銘,。真血淋淋也！

這個(gè)行業(yè)太血淋淋,，里面隱藏的黑暗和悲劇,，以及多少被摧殘的家庭，是局外人難以想象的,。

“我們這行也有規(guī)矩,，人死債清，欠再多錢,，人一旦死了,，就不會再騷擾他家人，”從業(yè)10多年,，張闖的平臺上,，已經(jīng)歷了兩個(gè)自殺的借款人。

“其中一個(gè)是小企業(yè)老板,，債上借債,，利滾利，最后到了300萬,，還不上了,，他就帶著媳婦在賓館上吊自殺”，張闖說,，這個(gè)小老板還有一個(gè)老母親,，人死后他們再試探性上門問了問：“還能還錢不,？”老母親就瘋了一樣。

張闖再也沒有上門,。

這個(gè)金錢場,，最冰冷的底線，居然是死亡,。

在暴利面前,，眾生相貪婪而瘋狂！

對于90后的放貸員陰旭陽來說,，這樣的人,，他絲毫不同情，“都是從社會最底層往上爬,，我也不在乎這個(gè)行業(yè)所謂的負(fù)罪感,。”

“雖然國家規(guī)定36%以上不受法律保護(hù),，但也沒說超了就是違法犯罪呀,？”一位現(xiàn)金貸企業(yè)高管，對所謂的“高利貸”的指責(zé),，表現(xiàn)得輕描淡寫,。

“這是一個(gè)看天吃飯的市場，吹的是政策風(fēng),，只要上面不喊停,，我們就可以繼續(xù)賺錢”，張闖稱,。

沒有底褲的商業(yè)模式

挑逗欲望的商業(yè)，跟販毒有什么區(qū)別,？

資本家進(jìn)入到了一片金黃色的麥田,，唯一自然的想法就是用力地收割，只怕自己力氣小,，怨恨自己沒有開聯(lián)合收割機(jī),。

是的，社會是叢林,，總有一批人要被收割,。但是，要知道使用消費(fèi)貸的這波人,，為了個(gè)幾千塊錢去上杠桿的人,，大部分是才工作一兩年的小白領(lǐng)，四五線的小居民,，進(jìn)城務(wù)工的藍(lán)領(lǐng),。他們沒有受到足夠的反收割教育,，他們的認(rèn)知讓他們無法看穿資本的陷阱和游戲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓普惠的觸角伸向傳統(tǒng)金融無法抵達(dá)的角落,，而沒有更新自己認(rèn)知的他們，卻成了被消費(fèi)品,，被收割品,。他們只能在背著負(fù)債的過程中，被債務(wù)裹挾著前行,，要么成為資本的的奴隸,，要么放棄自己的靈魂。

現(xiàn)金貸本質(zhì)是零和游戲,，有人贏,，則有人輸。暴利吸取的是借款人的'高息'血液,，啃食的是用戶的失控的欲望,。

玩現(xiàn)金貸的這批人，一般是最開始過度使用消費(fèi)分期付,，當(dāng)分期付款桶的財(cái)務(wù)窟窿太大了,，收入現(xiàn)金流無法填滿債務(wù)，就使用現(xiàn)金貸去借錢來填,，但現(xiàn)金貸也是要付出利息的,，只能再去其他現(xiàn)金平臺借入更多的錢來還利息.......結(jié)果就是坑越挖越大，在以貸養(yǎng)貸的坑里爬不出來,。

對這波極其渴望金錢的人來說,，擼口子和吸鴉片一樣，會上癮的,，因?yàn)殄X來的太容易了,。

在這個(gè)消費(fèi)時(shí)代，用戶的心智和欲望被這種無處不在的現(xiàn)金貸產(chǎn)品的圍毆與誘惑下,，極易突破負(fù)債能力的極限,，走上多頭借貸、借東家還西家的惡性循環(huán)之中,。

而小額現(xiàn)金貸的利率,，更是深藏不露，極具迷惑性,，砍頭息,、逾期天價(jià)罰金、債務(wù)不封頂、暴力催收,，這些東西在用戶入局之初,，被巧妙的掩蓋 .........更像另外一只將用戶拽下水的地獄之手。

一個(gè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的商業(yè)社會,，它的機(jī)能應(yīng)該是完整的,，我們不一定都能公平的共享文明發(fā)展的碩果，但是應(yīng)該有抵達(dá)不同終點(diǎn)的可能,。從無處不再的消費(fèi)陷阱到毫無底線刺激你消費(fèi)欲望的'神器',，這群財(cái)商不夠，認(rèn)知不高的伙伴們成了被資本碾壓吸食的消費(fèi)品,。金融和人性的貪婪,，糾纏在一起，當(dāng)它們珠聯(lián)璧合的時(shí)候,，就是人間血肉模糊的時(shí)候,。

互聯(lián)網(wǎng)踏入金融這個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候，每一步都逃避了監(jiān)管?，F(xiàn)金貸,，將貸款前所未有地開放給了幾乎所有的人群，金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)也在醞釀,。

向大量本身沒有消費(fèi)能力的,，發(fā)放各種貸款，讓他們超前消費(fèi),，透支未來,，會產(chǎn)生怎樣的后果呢？對中國金融體系會有哪些影響呢,？大家可以自由想象,，這畫面太美，我是不敢想,。

作惡的不僅僅是杠桿,，更是毫無底線的商業(yè)模式。

我只管賺錢賺到手軟,，哪管事后洪水滔天。

高息彌補(bǔ)高壞賬這個(gè)商業(yè)模式,，長期來看是不成立的,，不管叫金融科技、消費(fèi)貸,、網(wǎng)絡(luò)貸,、p2p還是高利貸。是個(gè)無解的死循環(huán)：為了彌補(bǔ)高壞賬，必須提高利息,，必然采取更高的壞賬…,。這不是一個(gè)科技或者技術(shù)可以解決的問題。

當(dāng)披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的民間借貸崩盤之際,，個(gè)體的未來坍塌之日,，是經(jīng)濟(jì)失去彈性之時(shí)。對于金融活動的輕視和錯(cuò)誤處置,，放大的不僅是人性貪婪,，也會加速社會的不穩(wěn)定性。畢竟今日的資本狂歡是用來日的流動性換來的,，當(dāng)整個(gè)社會的基層毫無生命力,。資本，你再來收割誰的人頭,？

本文綜合：港股那點(diǎn)事,、股票說等