為什么規(guī)劃師會拒絕,？

在我們近期的用戶中,，普遍存在由于保險認知片面而錯配了產(chǎn)品的情況，以至于現(xiàn)在非常糾結是否要退保,！

其實,，保險都是好保險，是不是適合你的好保險,，那就不知道了,！

事實上，沒有一款保險能夠適合所有人,，只有根據(jù)被保人年齡,、性別、家庭經(jīng)濟狀況對號入座,，才能找到最適合自己的保險,。

很高興看到朋友們保障意識的提高，不過保險里還有很多門道需要注意,，在這里,，錢耳朵想給各位10點建議，讓保險不買錯,。

1,、家庭保障由幾部分構成？

從理財?shù)慕嵌葋砜?，一個健康的家庭保障應該是由三部分構成的,。

第一部分是國家社保，第二部分是企業(yè)年金，第三部分是需要我們自己購買的商業(yè)保險,。

在很多人的認識里,，總誤以為社會保險是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的家庭保障需求,。

其實,，社保只提供了最基本的保障，而中國的企業(yè)年金系統(tǒng)發(fā)展的還并不是很完善,，所以商業(yè)保險就擔負起保障“家庭穩(wěn)定”的主要力量,。

2、保險應該優(yōu)先給誰買,？

誰是家庭的“頂梁柱”,，保險配置就要優(yōu)先保障誰。一般來講,，成人＞孩子＞老人,。

3、為什么建議買消費型保險,？

一般來講,，商業(yè)保險可以分為消費型和返還型/儲蓄型兩類。

如果預算有限,，同時又希望能夠買足保額的話,，錢耳朵建議大家選擇消費型產(chǎn)品。雖然在沒有出現(xiàn)風險事件的情況下,，返還型保險看起來是可以在數(shù)年后連本帶利拿回部分保費,，但實際上，返還型要比消費型保險貴好多,，保額又低不少,。

返還型的保險更適合無自主理財需求且不會理財?shù)钠胀ㄈ?，但錢耳朵的粉絲你們是這普通人嗎,？顯然不是嘛！

所以將多交的那部分錢拿去做投資組合,，只要理財?shù)卯?，一定比返還型的年化收益高出許多。

當然,，如果經(jīng)濟條件較寬裕且已經(jīng)配置好了保障型的保險,，那么買份返還型圖個心理踏實也未嘗不可。

4,、為什么要買旅游意外險,？

意外險對于所有外出的游客來說都是最實用，且最不能忽略的重點。

就像旅游辦理簽證時,，不少歐洲國家的簽證中會明確要求游客必須購買保額30萬元以上并含有醫(yī)療救助的保險證明,。這就在說明了意外險的重要性。

除了因交通事故導致的意外風險外,，旅行中還可能發(fā)生一些突發(fā)意外狀況,，包括旅程取消、行李財物被盜,，以及因意外事故損害到第三方的人身,、財物所需要承擔的賠償?shù)蕊L險。所以說,，購買一份旅游意外險就顯得必不可少了,。

5、醫(yī)療險vs重疾險,，如何選,？

醫(yī)療險很便宜，一年幾百元就能搞定,。很多人覺得既然醫(yī)療險這么便宜,，何必還要買重疾險。其實,，如果想要保障的更為全面,，最好還是要買重疾險的。怎么講,？

首先來講,，醫(yī)療險的賠付屬于報銷型。也就是說,，保障期間內(nèi)醫(yī)療費花費了多少,，就報銷多少。但是所有的治療費用需要投保人先付,，然后再拿單據(jù)來進行報銷,。如果投保人沒有足夠的治療費先墊付的話，那就會是很大的麻煩,，而重大疾病保險就不一樣,。重疾險屬于定額給付型。這也就是說,，一旦投保人滿足合同約定的理賠條件,，無論是否進行了治療，都會立馬給付保險金,。

另外,，目前市面上的醫(yī)療險都是1年期的消費型險種,，不僅保費會隨著所處年齡段的不同有所增加，而且也不排除產(chǎn)品在虧損時停售的可能,。如果投保者只投保了一年期“不保證續(xù)?！钡尼t(yī)療保險，在他健康無事地投保了10年后,，該款產(chǎn)品下市了,，那時他再想投保長期重疾保險，保費會比30歲時貴很多,。另外,，萬一那時的身體狀況出現(xiàn)了小問題，也可能不能投保重疾險,。所以錢耳朵還是建議大家趁年輕盡早配置,。

6、何時是買保險的黃金時點,？

投過基金定投的人可能都知道,，“開始定投最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在”,。其實,，這句話同時也適用在保險的配置上，因為越早配置保險,，保障期間越長,，而且保費支出也會越低。在如今這個風險無處不在的時代,，千萬不要等到風險來了的時候,，再想到買保險。

7. 一次性繳費vs定期繳費,，如何選,？

當選好一款重疾險產(chǎn)品后，由于價格并不算貴,，于是就有不少消費者考慮,，要不要把保費一次性交完？這確實是很多“不差錢”的投保人在購買長期重疾險時的第一反應,。但錢耳朵并不建議大家這么做,。

首先來講,，如果投保人選擇定期繳納的話,，在繳費期間內(nèi)一旦不幸罹患重疾，則繳費可以停止,，投保人可以獲得全額保險賠償,。相應付出的總保費也會比一次繳清要少,。

另外，盡可能的拉長繳費期限,，盡可能長時間的將錢留在自己手中進行其他投資,，長期下來，也會是不小的一筆收益,。

8. 壽險怎么買,？

壽險，又被稱為“死亡保障”,，是以被保險人死亡為給付條件的保險,。當然，并不是人人都需要配置壽險的,，最需要壽險的人,，是家庭的“頂梁柱”。因為一旦“頂梁柱”倒下,，會給整個家庭的經(jīng)濟狀況帶來滅頂之災,。一般情況下，大家需要在配置好意外險和重疾險后,，再結合自身的情況來配置適當?shù)膲垭U,。

具體來講，壽險保額有兩個計算標準,。

（1）有房貸的話

 如果家庭的“頂梁柱”在承擔著主要房貸的話,，壽險保額就必須完全覆蓋還沒還清的房貸余額。

（2）沒房貸的話

那就需要算一下每個月的基本開支,，最少乘以100倍,。比如家庭每月開支4000元，那么壽險保額最少要有40萬元,。

大家需要注意一點,，現(xiàn)在很多一線城市的家庭都承擔著200萬甚至300萬以上的房貸壓力，而大部分的壽險最高只有100萬保額,，少數(shù)能達到200萬,，那此時可以給自己買多個壽險，不同保險公司的壽險保額可以累積賠付,，并不沖突,。

9. 定期評估保額能否提供充足保障

假設投保人在20年前購買了10萬保額的重疾險，多年過去了,，隨著通貨膨脹以及個人收入的增加,，當前的保障額度極可能不能覆蓋全部風險。所以,，需要根據(jù)個人和家庭的生活和財務狀況的變化,，定期調(diào)整保險險種和保額,，使其真正能滿足風險轉(zhuǎn)移的需求。

10. 勿抱偏見,、勿僥幸,、勿貪小便宜！

正確認識保險能為我們帶來的實際幫助,！

不要主觀忽視風險,！

選擇保險時勿把保費作為第一標準！

保費便宜的保險普遍會有較多限制的條款,，所以貴也一定有貴的道理,。投保人一定記住要在投保時，如實履行健康告知義務,，看清楚承包范圍和保單的條款內(nèi)容,。不要等到真要用時，才發(fā)現(xiàn)“貪小便宜吃大虧”這個亙古不變的道理,。