當(dāng)您在中國選擇個(gè)人保險(xiǎn)時(shí)，有這樣幾種種渠道,。 01 保險(xiǎn)代理人渠道 這是常見的渠道,。
什么是代理人？《保險(xiǎn)法》第117條對此有定義： 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,，向保險(xiǎn)人收取傭金,，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 上文的“保險(xiǎn)人”是保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)術(shù)語,，指保險(xiǎn)公司,。一位代理人只能代理一家保險(xiǎn)公司，例如中國人壽的代理人只能銷售中國人壽的產(chǎn)品,，不能去賣平安人壽的產(chǎn)品,。 02 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人渠道 同樣看看《保險(xiǎn)法》對經(jīng)紀(jì)人的定義，第118條： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在歐美已經(jīng)有200年左右的歷史,，但是在中國是2000年前后才出現(xiàn)的,，歷史短，人數(shù)少,，以致于很多人都不知道,。
目前中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司90%左右是做財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的。這很容易理解,，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保很多是個(gè)案個(gè)議,，例如某個(gè)地鐵工程、電網(wǎng)鋪設(shè),、大型建筑,，需要經(jīng)紀(jì)人代表項(xiàng)目組去向不同保險(xiǎn)公司詢價(jià)、議價(jià),、定制方案,、提供售后服務(wù)。
以家庭為單位的人壽險(xiǎn)其實(shí)也需要個(gè)案個(gè)議,，需要經(jīng)紀(jì)人站在客戶的角度,，從多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中選擇最適合的產(chǎn)品和方案。 03 銀行保險(xiǎn)渠道
簡稱“銀保渠道”,。
銀保渠道銷售的產(chǎn)品大部分是儲蓄險(xiǎn),。以前，銀保渠道銷售人員的著裝和銀行人員無異,，有意混淆視聽,，客戶以為買的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，實(shí)際上是保險(xiǎn)產(chǎn)品。后來在銀監(jiān)會和保監(jiān)會的整頓下,，銀保渠道的銷售人員必須標(biāo)明自己的身份,。但依舊存在很多銷售誤導(dǎo)。
前段時(shí)間,，我遇到一家保險(xiǎn)公司銀保遇渠道的老總，她說投訴多得很,，疲于應(yīng)對,，最后他們公司把銀保渠道的銷售停了。
此外還有,，電話銷售渠道,、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道等。
為什么建議通過經(jīng)紀(jì)人投保,？
幾種種渠道中,，建議您選擇經(jīng)紀(jì)人渠道。
銀保渠道,，因?yàn)楫a(chǎn)品少,，暫且不論。我們看一下經(jīng)紀(jì)人相對于代理人的優(yōu)勢,。
從《保險(xiǎn)法》的定義中,，我們看出代理人和經(jīng)紀(jì)人根本的不同，是立場的差異：代理人是受保險(xiǎn)公司委托,，經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益,。
具體說來，如果通過經(jīng)紀(jì)人投保,，有以下好處——
1.客觀中立地為客戶選擇適合的產(chǎn)品和產(chǎn)品組合,。
不同保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品之間，費(fèi)率,、保障范圍,、價(jià)格、服務(wù),、核保規(guī)則等差別非常大,。但就價(jià)格而言，對同一客戶而言,，交同樣的保費(fèi),，保額可以相差一倍。
即使某一家保險(xiǎn)公司有優(yōu)勢產(chǎn)品,，也不可能所有產(chǎn)品都有優(yōu)勢,。我們常說,，沒有完美的產(chǎn)品，但是有盡可能接近完美的產(chǎn)品組合,。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因?yàn)椴淮砣魏我患冶ｋU(xiǎn)公司,，客觀上可以打破信息壟斷和不對稱，從客戶的情況和需求出發(fā),，從多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中,，為他做合適的保障規(guī)劃。
2.產(chǎn)品之外,，通過核保規(guī)則的差異化,，維護(hù)客戶權(quán)益
對于身體狀況好的客戶，在投保時(shí)擁有最大范圍的選擇權(quán),。但是如果保額超出保險(xiǎn)公司的免體檢保額,，經(jīng)紀(jì)人可以通過不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的組合，分開投保,，規(guī)避體檢的風(fēng)險(xiǎn),。
之前就有這樣的案例，客戶健康狀況良好,，健康詢問都沒有問題,。但是參加保險(xiǎn)公司的核保體檢后，發(fā)現(xiàn)新的體況,，影響承保,。例如發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)甲狀腺癌除外承保,、膽囊息肉導(dǎo)致重疾險(xiǎn)膽囊癌除外承保等,。
高保額投保，規(guī)避體檢的風(fēng)險(xiǎn)很重要,。投保1000萬的壽險(xiǎn),，如果是選擇一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，會要求全身上下體檢,，包括運(yùn)動心電圖,。但是通過兩三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的組合，只要健康詢問沒有問題,，可以不用體檢,。
對于有體況的客戶，經(jīng)紀(jì)人可以充分利用不同公司之間核保的差異性,，為客戶爭取最優(yōu)核保結(jié)果,。有時(shí)候?yàn)榭蛻敉瑫r(shí)投保兩家公司，根據(jù)不同核保結(jié)果，選擇更好的,。我舉過很多我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)手的案例：
一位30歲的男性客戶,，有膽囊息肉、輕度脂肪肝,，同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),，一家正常承保，一家的核保結(jié)果是：膽囊除外,、體重超重加費(fèi),；
一位28歲的女性客戶，乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3級）,、甲狀腺結(jié)節(jié),、心臟室性早搏。同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),，一家延期承保,，一家除外甲狀腺癌,、乳腺原位癌,、乳腺癌，加費(fèi)9%承保,。
一位30歲的男性客戶,，體重超重，BMI31.4,，血脂高,，脂肪肝，同時(shí)投保三家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),，兩家正常承保,，一家加費(fèi)20%。
一位37歲男性客戶,，膽囊息肉,，同時(shí)投保兩家保險(xiǎn)公司，一家正常承保,，一家膽囊除外,。
至于大家都很關(guān)心的售后服務(wù)，不管通過什么渠道投保,，最終的合同都是和保險(xiǎn)公司簽的,、保費(fèi)是保險(xiǎn)公司劃扣的，保險(xiǎn)公司都必須解決客戶的售后服務(wù)要求,。通過經(jīng)紀(jì)人投保,，還可以在保險(xiǎn)公司之外，免費(fèi)多一重服務(wù)提供方——經(jīng)紀(jì)人及其所在的經(jīng)紀(jì)公司,。
不可否認(rèn),，不同的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因?yàn)楦髯匝劢?、?jīng)驗(yàn)、判斷的不同,，水平有差異,，但經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)不管對于保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者，都有好處,。
對于消費(fèi)者的好處,，上面已經(jīng)說了很多。對于保險(xiǎn)公司而言,，有助于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離,，讓保險(xiǎn)公司更專注于產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身，反過來也有利于消費(fèi)者,。
所以,，不僅呼吁消費(fèi)者，在投保的時(shí)候選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，省時(shí),、省心、省錢,；也呼吁有志于在保險(xiǎn)行業(yè)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展的人,，選擇從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。這對專業(yè)素養(yǎng),、職業(yè)尊嚴(yán)的提升,，大有裨益。 我們的成就感,，不僅僅是所謂的年薪多少,，更在于是站在客戶的立場，幫助ta解決了問題,，問心無愧,。  童博士：中山大學(xué)博士，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級合伙人,，專注于為城市中高端客戶提供家庭保障方案,。團(tuán)隊(duì)成員多畢業(yè)于南京大學(xué)、中山大學(xué),、浙江大學(xué)等一流高校,，博士2名、碩士6名,，擁有法學(xué),、醫(yī)學(xué)、會計(jì)學(xué)等背景。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守,。 |
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