莫扎妞/文

有的人淺薄，有的人金玉其外敗絮其中,，總有一天,，你會遇到一個彩虹般絢爛的人，當(dāng)你遇到這個人,，就會覺得其他人都是浮云而已,。

這是小仙女很喜歡的電影中的一句話。戀愛,、結(jié)婚都是每個人的必經(jīng)之路,。愛一個人，一定是始于顏值,，陷于內(nèi)涵,，忠于人品。

這種簡單的人生哲理同樣適用于投資理財,。一個理財產(chǎn)品,，一種投資方式 ，能吸引你,，必然是“始于顏值的”,。

比如,，選擇某股票或基金定投長期持有，你肯定要研究其上市公司的業(yè)績和發(fā)展前景,。再比如買保險,，首先要考慮的就是保障和保費。投資P2P網(wǎng)貸平臺,，首先關(guān)注的肯定是平臺背景和投資收益,。

這是第一步，也是開始投資的一個初步選擇,。但就像找對象一樣,，好看的皮囊太多，有趣的靈魂太少,。我們還要通過第二層的篩選,，才能找到最合適也最適合自己的。

今天咱們來嘮嘮P2P,，15%的收益,，到底買了啥？

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青菜蘿卜,，各有所愛,，每個人對“顏值”的認知不同。有人偏愛國資系,，認為股東背景強大,，有國企作保障。有人獨寵上市系,，覺得兜底能力強,，跑路風(fēng)險小。還有胖友看好風(fēng)投系,，能獲得融資,，證明公司發(fā)展前景好。

前面說了,，顏值只是第一步,，光有顏值必然不夠,。像前段時間爆雷的合拍貸,，上市系 國資系背景，然并卵,，說跑它就跑,！

除了股東背景、還要研究平臺的合規(guī)性,、風(fēng)控措施以及信披情況,。這些都屬于平臺的“內(nèi)涵”,。

那15%的收益究竟買了寫啥，這個我們就要說說資產(chǎn)端了,。

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資產(chǎn)端,，說的通俗點，就是你的資金買了啥,。目前P2P平臺發(fā)布的標(biāo)的主要有以下4種,。小仙女帶你一一分析。

1,、信用貸

信用貸的范圍很廣泛,，借款主體一般為個人。平臺一般通過打包資產(chǎn)的方式,，集中發(fā)標(biāo),。相比于企業(yè)貸，信用貸一般借款金額比較小,。

由于平臺上信用貸借款端我們無法查到,，因此投資風(fēng)險相對比較高。

借款砍頭息高,，借款人信用風(fēng)險難以把握,，所以信用貸最常見的問題就是壞賬率高，風(fēng)控難做,。

當(dāng)然,，如果擔(dān)保措施完善，信披做的比較好,，咱們就另說了,。

2、車貸

車貸是現(xiàn)期比較流行的一個資產(chǎn)標(biāo)的,。借款方把車作為抵押物向平臺發(fā)起借款,，規(guī)定期限內(nèi)若無法償還，平臺有權(quán)賣車變現(xiàn),。

車貸目前有兩種模式：抵押車和質(zhì)押車,。

質(zhì)押車：車由平臺保管，到期無力償還則有權(quán)自行處置,。但搞質(zhì)押車模式的平臺很少,，為什么呢？

平臺需要分配額外的資金去保管車輛,，需要自建車庫,，還要對質(zhì)押車輛進行采取一定的保障措施，管理成本難免上升,。

另外,，由于車在平臺手中,，幾乎零風(fēng)險，因此收益低,，得不償失,。

抵押車：一般金額比較小，相比質(zhì)押方式收益率高點,。只需要去車管所進行抵押登記,，車還在借款人手中。

車貸一般風(fēng)險較小,，但是要關(guān)注抵押車的汽車估值率和信披情況,。抵押率過高或信披不透明都是問題點。

3,、企業(yè)貸

顧名思義,，企業(yè)貸的借款人為企業(yè)。小仙女在考察網(wǎng)貸平臺時,，一般會仔細關(guān)注這類標(biāo)的,，怎么說呢？這類標(biāo)的相對問題大些,，踩雷點也比較多,。

大家在投資這類資產(chǎn)標(biāo)的時，重點要看看借款企業(yè)背景,，比如其公司信譽,、法律糾紛、信息是否真實等信披是否透明,。

由于企業(yè)貸風(fēng)控比較難做,，企業(yè)借款數(shù)額本身又比較大，平臺也很為難,。萬一碰上個老賴,，這可真是平臺和投資者一起哭了。

作為一個網(wǎng)貸老司機,，小仙女提醒大家,，每年的年初與年末接縫點是企業(yè)貸集中爆發(fā)的時點。

過年了,，投資者急于贖回資金,。而借款端這邊，如果企業(yè)年末收益不好,，無力償還借款,。一邊要贖回,，一邊沒錢還 ,，矛盾就要爆發(fā)了,。

4、房貸

這類標(biāo)的小仙女還是看好的,。房貸一般是借款人已自有住房為抵押物,，向平臺發(fā)起借款。房子是剛需,，怎么說也是個生活保障,，所以一般情況下，老賴少,。

當(dāng)然,，和車貸一樣，萬一借款人欠錢不還,，平臺是有對房子有處置權(quán)的,。不過這就產(chǎn)生了新的問題，房子一般金額大,，變現(xiàn)難,，即使平臺出售抵押物，也需要時間,。

如果平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金充足,，資金實力強，熬過這段“嚴冬”,，倒沒什么風(fēng)險,。但對于小平臺，資金壓力大,，就可能產(chǎn)生逾期兌付問題,。

5、贖樓貸

這是目前一個比較活躍的市場,，風(fēng)險比較小,，還能玩兒一波。說的通俗點,，贖樓貸就是依托二手房交易推出的資產(chǎn)端,。

舉個簡單栗子：

八哥貸款買了套別墅1000萬，貸款還沒還完,，但現(xiàn)在小仙女有一個絕佳的投資機會,，邀請八哥參一股。他想著反正自己有好幾套房,，也不在乎這一套,。但由于貸款還沒有還清，別墅不能變賣,。

因此,，八哥找了一家靠譜的平臺借款,，把貸款還清后，變賣別墅后,，還平臺借款并參小仙女的股,。

這樣一來，既解了燃眉之急,，又把握住了機會,，如果八哥進出時間點選的好，還能賺一筆別墅買賣價差的收益,。

目前贖樓貸需要把控的是借款期限,。一旦期限比較長，就要考慮風(fēng)險了,。

P2P網(wǎng)貸不能說零風(fēng)險,，但跟其他投資方式相比，已經(jīng)算是“低風(fēng)險高收益”的理財方式了,。選對了平臺,，基本就是躺著賺錢。

記住一點,，始于顏值,，忠于內(nèi)涵。理財跟找對象一個理,。“好看的皮囊”只是加分項,，平臺的內(nèi)涵才是投資最要關(guān)注的。