 袁律師，不好意思打攪一下,，現(xiàn)在有一個客戶碰到些問題需要咨詢你?，F(xiàn)因企業(yè)訴訟糾紛導(dǎo)致資產(chǎn)被凍結(jié)查封,，他在我們公司購買了終身壽產(chǎn)品，以及為孩子購買了一份年金類保險，還有家庭成員每人都配置一份重疾類保險。試問,，他的這些保單會被法院查封嗎？如果法院凍結(jié)查封保單會不會強(qiáng)制解除保單來還債,？ 作為一名資產(chǎn)配置和財富管理方面的專業(yè)法律人士,，每天都會接到很多關(guān)于資產(chǎn)保全和傳承方面的咨詢問題，而其中尤以人壽保險在資債隔離方面的問題最為保險精英們所關(guān)注,。咨詢我的人總是一波又一波,，但大多數(shù)情況下都無法將對話順利推進(jìn)下去。有那么一兩次,，很難得地將對話進(jìn)行到底,，而且也根據(jù)客戶情況將最終的答案和方案都給了，銷售精英們當(dāng)時理解,，但幾天后,，他們再碰到類似的問題，又是暈頭轉(zhuǎn)向,，一頭霧水,，不知從何說起…… 現(xiàn)在就以文章開始的那個問題為例,，以“五步演繹推理法”解析“人壽保險是否會被法院強(qiáng)制解除”,。五步演繹推理法就是： STEP 1 找組織 STEP 2 查金額 STEP 3 探資產(chǎn) STEP 4 解保險 STEP 5 說制度  STEP 1 找組織 了解客戶企業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織形式 如果客戶的企業(yè)是合伙企業(yè),，并且客戶還是企業(yè)的普通合伙人，那么當(dāng)企業(yè)對外負(fù)有債務(wù)時,，客戶都要為此承擔(dān)無限連帶責(zé)任,，客戶名下的所有資產(chǎn)包括人壽保單，都有可能被法院強(qiáng)制執(zhí)行,。 如果客戶的企業(yè)是有限責(zé)任公司,，在公司運(yùn)營合法合規(guī)的情況下，股東的家庭資產(chǎn)是不會被公司之債所牽連,。如果公司資不抵債的話,，公司將面臨破產(chǎn)清算，但是股東的家庭資產(chǎn)基本不受影響,。但是如果客戶作為股東的出資義務(wù)沒有完全履行,，或者有虛增注冊資本或者任意減資的行為，又或者股東以個人銀行賬戶收取公司營業(yè)款而導(dǎo)致將公司家庭資產(chǎn)發(fā)生混同等情況時,，那么股東的個人資產(chǎn)包括股東名下的人壽保險就需要對公司債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任,。 如果客戶的企業(yè)是合伙企業(yè)，如果客戶的公司發(fā)生家企混同的情況,，是不是就意味著,，當(dāng)企業(yè)對外負(fù)有債務(wù)時，客戶名下的人壽保單就一定不安全,？這個時候,，就需要我們接著思考第二步。   STEP 2 查金額 了解訴訟糾紛標(biāo)的金額及法院凍結(jié)的資產(chǎn)金額 在知道了客戶企業(yè)的基本情況后,，如果客戶需要對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任了,，那么接下來我們就有必要回到案件本身，有必要了解一下訴訟標(biāo)的金額以及被凍結(jié)資產(chǎn)價值,。 在訴訟案件實操中,，案件的原告為了保護(hù)自己的合法權(quán)益，在向法院遞交訴狀的同時,，還會提出訴訟財產(chǎn)保全申請,，然后法院根據(jù)原告之申請，對被告名下的資產(chǎn)進(jìn)行查封凍結(jié)或扣押,。這樣做的目的就是為了防止被告在訴訟過程中轉(zhuǎn)移資產(chǎn),，造成后續(xù)執(zhí)行困難。通常會有以下兩種情況： 1 被凍結(jié)資產(chǎn)價值和訴訟標(biāo)的金額相當(dāng),。也就意味著債務(wù)的風(fēng)險已經(jīng)由被凍結(jié)的資產(chǎn)來覆蓋,。這種情況下,，無論客戶名下配置多少保險，基本上都不會受到此次訴訟案件的影響,。 2 被凍結(jié)的資產(chǎn)價值低于訴訟金額的,。換句話說，這些資產(chǎn)不足以清償債務(wù),，那么這種情況下,，客戶名下的其他資產(chǎn)就有可能會面臨償債的風(fēng)險。 如果出現(xiàn)情況2的時候,，請思考第三步,。  STEP 3 探資產(chǎn) 了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況 當(dāng)出現(xiàn)前述情況2的時候，我們應(yīng)該再深入了解一下,，除了被法院凍結(jié)的那部分資產(chǎn),，客戶及其配偶名下是否還有其他資產(chǎn)，比如： 存款,、理財產(chǎn)品,、有價證券； 土地使用權(quán),、房屋等不動產(chǎn),； 交通運(yùn)輸工具，比如豪車,、游艇等,； 債權(quán)、股權(quán),、投資權(quán)益,、基金份額、信托受益權(quán)等,。 如果客戶及其配偶名下的這些資產(chǎn)價值夠高,，足夠償還所欠債務(wù)之時，客戶名下配置的人壽保單也同樣不會受到太大影響,。 如果客戶名下沒有這些資產(chǎn)呢,？或者即便有，價值很低,，不足以清償所欠債務(wù),，那怎么辦呢？請看第四步,。  STEP 4 解保險 了解人壽保單配置架構(gòu),、時間及資金來源 很多人都以為，客戶家庭有過保險,，就等于這個客戶名下有保險,，這個觀點(diǎn)其實不正確的,。只有客戶作為投保人的人壽保單才屬于他們名下有保險，哪怕就僅僅作投保人,，被保險人或者受益人都不是他/她,，這張保單也是客戶名下資產(chǎn)。同樣,，如果這張保單的投保人是客戶的父母或者客戶的子女,，這張保單就不屬于客戶名下的資產(chǎn)了,。正常情況下,，父母或者子女作為投保人的保單是不會因客戶的債務(wù)被法院強(qiáng)制解除并執(zhí)行的。 有一點(diǎn)要提醒大家的是,，如果客戶其父母或者子女保單的受益人,，客戶作為受益人獲得的保險理賠金，這部分資產(chǎn)其實就轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)金資產(chǎn),，是肯定需要對客戶的對外債務(wù)承擔(dān)責(zé)任,。 但是 再深入一步思考，是不是不屬于客戶名下的資產(chǎn),，就絕對安全,？ 這個時候，我們就要看客戶父母或者子女名下的這張保單配置的資金來源和配置時間了,。如果這張保單配置的資金來源來自于客戶,，并且配置的時間就在債務(wù)案件訴訟之時，那么這個時候配置人壽保單的目的就有問題,。大概率情況之下,，就會被法院認(rèn)定為隱匿或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以躲避債務(wù)責(zé)任之行為。在其他資產(chǎn)不足以清償債務(wù)之時,，這樣的人壽保單其實就是以合法形式掩蓋非法目的,，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效。 我們再將思維回到客戶本身,，如果人壽保單的投保人就是客戶本人,，當(dāng)資不抵債之時，人壽保單就一定會被法院強(qiáng)制解除以執(zhí)行相應(yīng)的現(xiàn)金價值用以償債,？這個時候我們就要思考“第五步”,。  STEP 5 說制度 了解案件受理法院的執(zhí)行操作制度 根據(jù)我們多年豐富的辦案經(jīng)驗以及執(zhí)行案例的深入研究，對于人壽保單被法院強(qiáng)制執(zhí)行之事項,，可以一語以概括,，那就是----  “人壽保單的保單利益是可以被法院強(qiáng)制執(zhí)行用以償債，比如退保后的現(xiàn)金價值以及發(fā)生理賠的保險理賠金,，但是人壽保單是否可以被法院強(qiáng)制解除,，在不同的地區(qū),，不同的法院，就有著不同的操作尺度,?！?/strong> 在我國各省市的地方法院，都或多或少有過涉及到人壽保險的執(zhí)行案例,。特別是在2015年浙江高院更是發(fā)文規(guī)定人壽保單可以被法院強(qiáng)制解除,。而其他省市，比如江蘇,、廣東,、山東等地也都有人壽保單被法院成功強(qiáng)制解除并執(zhí)行現(xiàn)金價值的案例，但是同樣這些地方,，也會有法官拒絕強(qiáng)制解除人壽保單的做法,。因此人壽保單是否能被法院強(qiáng)制解除，真的不能一概而論,。不能說百分百會被強(qiáng)制解除,，也不能說百分之百不被強(qiáng)制解除。畢竟人壽保單系一份多主體法律結(jié)構(gòu)協(xié)議,，涉及多個主體的利益,，在考慮是否強(qiáng)制解除保單之前，法官也會三思而后行,。法官真要強(qiáng)制解除債務(wù)人的保單執(zhí)行現(xiàn)金價值,，也不能說法官就做錯了，欠債不還錯的更大,。 另外,，人壽保單是否會被法院強(qiáng)制解除，和具體案件情況也有很大聯(lián)系,。試想一個場景,，如果一個債務(wù)人欠債5000萬，然后名下所有資產(chǎn)都沒有,，只有一張2億的人壽保單,，試問，這種情況下,，法院能不強(qiáng)制解除嗎,？ 以上“五步推理演繹法”，只是回答相關(guān)問題時的一個基本思路,，具體如何,，還是要具體案件具體分析，秉著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度,，依然需要和資深法律專業(yè)人士溝通,，因為一個細(xì)節(jié)不對,，結(jié)果可能就大相徑庭了。 作為一名法律專業(yè)人士,，我想說的是,，有債就要還，社會的經(jīng)濟(jì)秩序需要每個人的有力維護(hù),，沒有什么工具真的可以做到避債避稅,，法律是講究公平正義的。而且我們在給客戶資產(chǎn)配置建議之時,，一定要提醒客戶,，未雨綢繆很重要！資產(chǎn)合法很重要,！納稅合規(guī)很重要,！合法合規(guī)，才是安全的根本,。如此，方能真正做到家族資產(chǎn)的有效保全和財富的代代傳承,！ Catherine YUAN 袁慧倩律師,，上海銘森律師事務(wù)所高級合伙人，九三學(xué)社社員,，上海律師協(xié)會會員,，私人財富管理以及資產(chǎn)配置法律專家，翻譯“Section7702和Section 7702A”中國第一人,。 袁慧倩律師畢業(yè)于華東政法大學(xué),，法學(xué)學(xué)士學(xué)位；后在律師執(zhí)業(yè)期間,，被上海司法局與上海律師協(xié)會聯(lián)合公派至英國赫特福德大學(xué)留學(xué)深造,，并以優(yōu)異成績獲得法學(xué)碩士學(xué)位。 袁慧倩律師具有十年以上中國上海專職律師執(zhí)業(yè)經(jīng)驗,，承辦過上百起訴訟與非訴訟案件,，擔(dān)任數(shù)十家外商投資企業(yè)常年法律顧問，公司經(jīng)營管理,、股權(quán)架構(gòu)設(shè)計,、企業(yè)兼并收購、企業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛等方面具有豐富辦案經(jīng)驗,。袁慧倩律師在刑事案件辯護(hù)上亦頗有造詣,，曾承辦過多起具有重大社會影響力的刑事案件。 袁慧倩律師曾特別受聘于友邦保險中國區(qū)總部,，擔(dān)任高凈值首席法律顧問,，作大型現(xiàn)場法律專題演講以及高端營銷法律培訓(xùn)過百場,，在私人財富管理領(lǐng)域以及保險公司銷售培訓(xùn)方面積累了大量實戰(zhàn)經(jīng)驗，深諳保險公司以及合作金融機(jī)構(gòu)之高端保險產(chǎn)品營銷方案籌劃,。除傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的銷售與培訓(xùn)支持外,，袁慧倩律師還全程參與策劃保險金信托產(chǎn)品的設(shè)計與上線工作，并對后續(xù)內(nèi)勤人員以及營銷員的保險金信托培訓(xùn)給予全力法律支持,。 袁慧倩律師具有豐富的大額保單配置成功案例,，能深刻直觀了解高凈值客戶在資產(chǎn)配置方面之實際需求，為客戶度身定制全方位資產(chǎn)配置和財富傳承法律方案,。 |
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