從首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行發(fā)布的2016年年報(bào)看,，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)均大幅增長(zhǎng)。截至2016年末,，上海華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6.61億元,，較上年末增長(zhǎng)157.85%，凈利潤(rùn)為1.42億元,，同比增長(zhǎng)3213.55%,；天津金城銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.51億元，同比增長(zhǎng)約130.69%,，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.28億元,；深圳前海微眾銀行在2016年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元；2016年浙江網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)也實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正,，為3.16億元,；溫州民商銀行實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入2.33億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5052.54萬(wàn)元,。

“首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短,，其利用自身在特定領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng),，各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng),。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō),，民營(yíng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較少,，甚至個(gè)別銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，員工人數(shù)明顯少于商業(yè)銀行,，節(jié)約了大量成本,，為其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)提供了一定支撐。

業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)的同時(shí),，5家民營(yíng)銀行不良貸款率也處于較低水平,。2016年年報(bào)顯示，截至2016年末,，深圳前海微眾銀行不良貸款率為0.32%,，天津金城銀行不良貸款率為0.01%，上海華瑞銀行不良貸款率為零,，溫州民商銀行五級(jí)分類不良率為零,。

董希淼說(shuō)，民營(yíng)銀行不良率較低,，既是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)面臨下行壓力的背景下,，民營(yíng)銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，也因?yàn)槊駹I(yíng)銀行未經(jīng)歷完整信貸周期,，不良風(fēng)險(xiǎn)還未充分暴露?！懊駹I(yíng)銀行如此低的不良率不會(huì)是一個(gè)常態(tài),，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力還有待更長(zhǎng)時(shí)間的檢驗(yàn)?！彼f(shuō),。

民營(yíng)銀行從設(shè)立之初，就聚焦中小微企業(yè),、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，突出有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，建立差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略,，謀求與現(xiàn)有銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),，互補(bǔ)發(fā)展。從年報(bào)來(lái)看,，這種差異化競(jìng)爭(zhēng)策略取得了積極成效,。

深圳前海微眾銀行全線上運(yùn)營(yíng)信貸產(chǎn)品“微粒貸”，依托微信和手機(jī)QQ提供個(gè)人小額信用循環(huán)貸款,。截至2016年末,，“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元,；2016年,，溫州民商銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款18890萬(wàn)元，占全部貸款的81.85%,；截至2016年末,，浙江網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬(wàn)戶,，戶均貸款余額約為1.5萬(wàn)元,；截至2016年末，上海華瑞銀行四部門口徑的小微客戶貸款余額占全行企業(yè)貸款余額的55.94%,，比上年末增長(zhǎng)17.39個(gè)百分點(diǎn),。

恒豐銀行研究院研究員周曉維說(shuō)，依托騰訊的社交網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái),，在發(fā)放個(gè)人信用貸款和服務(wù)小微企業(yè)方面,，微眾銀行和網(wǎng)商銀行分別發(fā)揮了突出的作用?？梢钥吹?，在個(gè)人和小微企業(yè)貸款方面，民營(yíng)銀行在一定程度上形成了自身的差異化優(yōu)勢(shì),。

盡管民營(yíng)銀行聚焦薄弱領(lǐng)域金融服務(wù),，尋求差異化發(fā)展，取得了一定成效,，但發(fā)展中也暴露出一些短板和不足,。

“目前，民營(yíng)銀行大多尚未形成完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系,，支持能力還有待加強(qiáng),；在客戶定位方面，服務(wù)的具體行業(yè)和群體還有待進(jìn)一步細(xì)分,?！倍ｍ嫡f(shuō),。

浙江銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，民營(yíng)銀行的短板和不足體現(xiàn)在人才吸引困難,、融資成本較高以及公司治理仍需持續(xù)完善等方面,。“民營(yíng)銀行品牌知名度不高,，社會(huì)認(rèn)知度較低,，人才引進(jìn)難度較大。同時(shí),，民營(yíng)銀行吸收公眾存款相對(duì)有限,，同業(yè)融資在負(fù)債端占比較高，負(fù)債來(lái)源比較單一,，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,，融資成本高且更易受金融市場(chǎng)波動(dòng)的影響。另外,，民營(yíng)銀行雖初步建立了‘三會(huì)一層’的公司治理體系,，內(nèi)設(shè)部門和組織架構(gòu)也不斷優(yōu)化，但由于成立時(shí)間較短,，治理機(jī)制仍有待進(jìn)一步完善,，履職有效性還需進(jìn)一步提升?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說(shuō),。

周曉維說(shuō)，如何更好地利用股東資源服務(wù)于民營(yíng)銀行自身發(fā)展也是其在未來(lái)需要加強(qiáng)的方面,。

對(duì)于民營(yíng)銀行如何推進(jìn)健康可持續(xù)發(fā)展,，董希淼認(rèn)為，一是要堅(jiān)持差異化的戰(zhàn)略定位,，積極服務(wù)于“長(zhǎng)尾客群”（指中小微企業(yè),、個(gè)人等小客戶），做銀行業(yè)的有益補(bǔ)充者,；二是立足于當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的客戶需求,，聚焦重點(diǎn)行業(yè)，形成差異化的信貸投向政策,；三是將物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化銀行有機(jī)融合,，增強(qiáng)線上線下一體化的服務(wù)能力，提升服務(wù)效率,。此外,，還需要構(gòu)筑差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金及撥備,，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè),。

浙江銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，應(yīng)支持民營(yíng)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平,。2016年,，隨著民營(yíng)銀行服務(wù)客群越來(lái)越廣，貸款規(guī)模增長(zhǎng)較快,，但由于基數(shù)較小，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)相對(duì)都有大幅增長(zhǎng),。今后,，隨著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)生態(tài)的逐步形成和發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)將進(jìn)一步夯實(shí)和穩(wěn)定,，在保證商業(yè)模式可持續(xù),、風(fēng)控技術(shù)實(shí)踐有效的情況下，經(jīng)過(guò)初期的大幅增長(zhǎng)后,，預(yù)計(jì)民營(yíng)銀行將步入理性,、平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。