在投保時,，健康告知是跨不過去的一道坎！有的人,，在年輕時尚未建立風(fēng)險保障意識,，等具有保障意識并準(zhǔn)備投保時，發(fā)現(xiàn)身體有些疾病或隱患,，保險公司不一定同意承保,。這時候我們該如何抉擇，一定要如實(shí)告知嗎？如實(shí)告知究竟包括哪些內(nèi)容,？萬一自己也忘了身體的某些疾病沒告知怎么辦,？這篇文章為你解答！

一,、為什么要如實(shí)告知

任何一個合同的訂立,，都應(yīng)遵循誠信原則，這是所有民事,、商事活動的基本要求,。在保險合同訂立過程中對當(dāng)事人的誠信要求更為嚴(yán)格，所以保險合同需遵守最大誠信原則,，需如實(shí)告知有關(guān)保險的所有重要事實(shí),，不允許存在任何虛偽 、欺騙,、 隱瞞行為,。

之所以保險合同是規(guī)最大誠信合同，主要是因?yàn)?font color="#ff0000">信息不對稱和保險合同的特殊性質(zhì),。

首先,，一方面保險公司平時遠(yuǎn)離投保人、被保人,，對被保人的基礎(chǔ)信息了解有限,，信息是嚴(yán)重不對稱的。而被保人健康狀況和風(fēng)險大小,，直接決定了保險公司是否承保,。但在實(shí)務(wù)操作中，保險公司只能通過投保人的健康告知來了解其健康狀況,。另一方面,，普通投保人看不懂保險條款，難以掌握這方面信息,，也需要保險公司銷售人員本著最大誠信原則向投保人講解保險產(chǎn)品,，如存在銷售誤導(dǎo)，則會對投保人造成重大損失,。

其次,，保險合同屬于典型的附合合同，銷售人員應(yīng)本著最大誠信原則,，履行對保險條款的告知與說明義務(wù),，避免造成投保人的錯誤理解。
再次,，保險合同也是一種射幸合同,。被保人未來發(fā)生風(fēng)險是不確定的一個事件,，而投保人支付的保費(fèi)與萬一出險能獲得的保額相比是一個小數(shù)目，如果投保人都不遵守最大誠信原則,，勢必造成保險公司賠付率大幅上升,，償付能力出現(xiàn)危機(jī)，這損害的不光是保險公司的利益,，同時也是對其他誠信投保的投保人利益的損害,。

一種是證明投保人是故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,，保險公司不光不承擔(dān)賠償責(zé)任，而且不退還保費(fèi),，這是對投保人未如實(shí)告知的最大懲罰,。

這里需注意的是：我國法律對投保人的利益還是充分保護(hù)的，在實(shí)際判決案例中,，判定投保人是故意不如實(shí)告知的情況幾乎沒有,，在能判定投保人重大過失的，法官都會往這方面去靠,。有的案例很明顯是投保人故意未告知,，結(jié)果都判定是重大過失而未告知，判決保險公司退還保費(fèi)了,。

前面說了投保人未如實(shí)告知的嚴(yán)重性,，但是個人投保者相對于保險公司來說是弱勢群體,，有時候投保人是真的忘了身體的某些隱患或疾病，或者沒有理解健康告知的含義,，這種情況下如果保險公司濫用自己解除合同的權(quán)利,，那么對投保人來說是沒有保障的。

在人壽保險業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的歐美地區(qū),，一直是我國保險業(yè)的指引者,。1848年，英國倫敦壽險公司首次在產(chǎn)品中應(yīng)用了不可抗辯條款。1930年,，美國紐約州在保險法例中加以規(guī)定,，使得不可抗辯條款首次成為了法定條款，至此以后,，許多發(fā)達(dá)國家紛紛效仿,，將不可抗辯條款納入壽險合同中，作為一條固定條款立法,。

這一行為是保險業(yè)的創(chuàng)舉,，不僅改善了保險公司與投保人之間的關(guān)系，并且促進(jìn)了保險業(yè)的繁榮發(fā)展,。

我國直至2009年新保險法立法時,，才首次把不可抗辯條款納入了法律條文之中，極大程度上保護(hù)了投保人的利益,，這才促進(jìn)了近年來中國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展,。

我們來看看我國新保險法對不可抗辯條款是怎么規(guī)定的：

也就是說，我們所投保的壽險或重疾險等長險產(chǎn)品,，均存在不可抗辯條款（1年期短險是沒有的）,，抗辯期為2年。法律對保險公司解除合同權(quán)作了限定,，如果超過合同訂立超過2年,，保險公司不得以未如實(shí)告知為由解除合同！不得不說這是對投保人極為重要的保護(hù),。

同時,，這條法律的制定，也從另一方面約束保險公司加強(qiáng)對投保人身體健康狀況的檢查,，不能再像以前那樣“寬進(jìn)嚴(yán)出”,，投保時不管不顧，哪怕明知有身體隱患也承保,，等到出險的時候又說投保人沒有如實(shí)告知,，從而拒絕賠付，導(dǎo)致長期以來保險業(yè)的不良形象,。

看到這里，其實(shí)我們是有個疑惑的,，因?yàn)楸ｋU法既規(guī)定了投保人如實(shí)告知的義務(wù),，又規(guī)定了不可抗辯條款，那么這兩者相矛盾時怎么辦,？比如說投保人未如實(shí)告知,，過了兩年進(jìn)入不可抗辯期,，發(fā)生保險責(zé)任了，保險公司就必須賠付了嗎,？

這個問題其實(shí)本身就是辯證存在的,，結(jié)合具體的個案，在法院判決中也是不一樣的,，具體可以總結(jié)如下：

（1）告知的形式分為無限告知和詢問告知兩種,，我國采取的是詢問告知形式，即投保方只需對保險人詢問的問題（即投保單上的健康詢問問題）進(jìn)行如實(shí)告知,， 對詢問問題以外的則無需主動告知,，只要投保單上沒有問，就可以不用告知,，這個不算未如實(shí)告知,。

（2）未作提示或者明確說明的，條款不具備效力,。比如有的健康詢問問的是“是否有其他上述未提交的疾?。俊?，對于這種詢問就屬于未作明確說明的,，其實(shí)質(zhì)是無效的，在投保時對這一條勾否沒有任何問題,。

（3）如果未告知的事項(xiàng)對導(dǎo)致理賠的疾病之間無關(guān)聯(lián),，那么就不對保險公司同意承保或者提高費(fèi)率造成影響,，那么保險公司也是需要賠付的,，不能以未如實(shí)告知為由拒絕賠付，除非證明未告知事項(xiàng)與理賠疾病之間有關(guān)聯(lián)性,。

（4）如果未告知事項(xiàng)與導(dǎo)致理賠的疾病之間有關(guān)聯(lián)性,，那么就要分以下幾種情況來判斷了：

●投保后2年內(nèi)發(fā)生保險事故，此時不可抗辯條款未生效,，保險公司可以以未如實(shí)告知為由,，拒絕賠付；

●投保2年后發(fā)生保險事故,，不可抗辯條款已生效,，且可以判定投保人非惡意隱瞞自身疾病情況（一般比如說體檢發(fā)現(xiàn)的小結(jié)節(jié)、小囊腫之類,，并且沒有去看過門診,，沒有住院治療,，或者所患疾病發(fā)生時間距投保日期間隔時間較長等情況,，一般法院傾向于判定投保人并非故意不告知）,，這種情況下，保險公司不得以未如實(shí)告知而拒賠,。

●投保2年后發(fā)生保險事故,，雖然在不可抗辯期內(nèi)，但是明顯有惡意隱瞞騙保的情況,，比如投保已經(jīng)確診了惡性腫瘤等合同約定的重疾,，此類情況涉及欺詐，法院也是不會支持投保人不可抗辯的請求的,，絕大多數(shù)情況都是支持保險公司拒賠的,。但是我前面也說了，我國法律實(shí)在是太保護(hù)投保人了,，雖然投保人存在惡意騙保行為,，但也有案例最后判決保險公司賠償一半理賠金的情形。

●投保后2年內(nèi)被確診患有合同約定的重疾,，然后拖到2年之后再去申請理賠,，這種情況其實(shí)投保人并未真正進(jìn)入“不可抗辯”期。因?yàn)椴豢煽罐q期的起算是指保險公司知道有未如實(shí)告知問題之日,，超過了合同成立兩年,，如果投保人家庭故意拖延時間，使得保險公司在合同成立后2年,，才了解未如實(shí)告知的情形,，則依然有權(quán)解除保險合同。這在保險法第21條中也是有明確規(guī)定的,。

所以,，“不可抗辯”條款的確是對我們投保人極為重要的一個保障，一些身體的小隱患或者我們自己也不記得的事項(xiàng),，即使沒有告知,，合同成立超過2年保險公司也必須賠付。但這個條款并不是鼓勵投保人不如實(shí)告知,，畢竟保險合同仍然是最大誠信合同,，如有嚴(yán)重的疾病惡意隱瞞，最后也是得不到賠付的,。當(dāng)然,，投保人不用過于緊張，在投保時只需對自己明確記得的事項(xiàng)進(jìn)行告知即可,，畢竟有“不可抗辯”條款保護(hù)著我們呢,。