韓涵：非常感謝有這樣的機會跟大家分享一下。中國信息通信研究院是工信部的直屬機構(gòu),，也是國家大數(shù)據(jù)領域支撐工業(yè)和信息化部,、國家發(fā)改委關于相關大數(shù)據(jù)的政策制定和標準化的機構(gòu)。大數(shù)據(jù)發(fā)展促進委員會,，是中國信息通訊研究院牽頭在數(shù)據(jù)中心聯(lián)盟下面的二級的行業(yè)平臺組織的,，前期階段，我們支撐了一些相關政府的工作。在此,，將我們的一些心得給大家做一個分享,。

今天的演講主要圍繞金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展以及大家普遍非常關注的數(shù)據(jù)資源使用的一些安全和合規(guī)的問題。

首先,，我們今天討論的金融大數(shù)據(jù)的事情,，在座所有的嘉賓們都還是認可，今天的金融,，是互聯(lián)網(wǎng)金融,。大數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)為代表的相關的新一代的信息技術，比如區(qū)塊鏈,、人工智能,、比如云的相關的信息技術，已經(jīng)帶來了金融行業(yè)的巨大的變革,。同時,，也催生了新型的金融模式，比如說互聯(lián)網(wǎng)金融,。

所以金融大數(shù)據(jù)時代之下我們來看一看基本的問題,，第一個是國家大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)技術的整體的情況，第二個是目前金融大數(shù)據(jù)領域主要的模式,。第三個是探討金融跟大數(shù)據(jù)結(jié)合的時候,，數(shù)據(jù)使用的一些合規(guī)的問題。

首先從大數(shù)據(jù)的視角來看,，根據(jù)國家知名機構(gòu)Wikibon的數(shù)據(jù)分析結(jié)果,，大數(shù)據(jù)整個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值規(guī)模在世界范圍之內(nèi)大概是300億美元，這是2016年的數(shù)據(jù),，約合2千億人民幣,。這個數(shù)據(jù)是大還是小呢？其實它是一個很小的產(chǎn)值,。

同時它的統(tǒng)計口徑是比較窄的口徑,，包括大數(shù)據(jù)最密切相關的軟硬件產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)的服務和數(shù)據(jù)資源所產(chǎn)生的這部分產(chǎn)值,。也就是我們比較嚴謹意義上的大數(shù)據(jù)企業(yè),，及有大數(shù)據(jù)業(yè)務的企業(yè)大數(shù)據(jù)部分他們的產(chǎn)值總體規(guī)模，用同樣的口徑和模型,，中國信息通訊研究院對于中國大數(shù)據(jù)的市場產(chǎn)值規(guī)模進行了整體的調(diào)查,。這個也是依托于3千多份調(diào)查問卷，2016年中國的大數(shù)據(jù)市場規(guī)模大概是168億人民幣,，和IDC的預測,，數(shù)量級上還是比較吻合的。

一百多億人民幣的產(chǎn)值規(guī)模是一個相對比較初期的培育型產(chǎn)業(yè)，我們知道信息服務業(yè)的產(chǎn)值規(guī)模大概在8千億人民幣,。信息產(chǎn)業(yè)肯定會更大,，包含制造、服務的規(guī)模,，大數(shù)據(jù)其實還是一個初期培育的階段,。

同時，對于具體的大數(shù)據(jù)細分領域,，可以看到,，經(jīng)過逐年的發(fā)展，硬件占比在逐漸減少的,，軟件和服務是在逐年增加的,，同樣可以看到大數(shù)據(jù)技術，從單純的底層支撐技術開始向很多行業(yè)進行拓展和延伸,。在更多的從軟件和服務層面產(chǎn)生了價值,。金融大數(shù)據(jù)尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，部分嚴格的大數(shù)據(jù)是符合這樣的發(fā)展趨勢,。

從技術上面來說,，大數(shù)據(jù)相關技術的發(fā)展是非常蓬勃的，包括存儲,、并行計算,、機器學習，現(xiàn)在又向人工智能走進,。同時我們從大數(shù)據(jù)方面來看,，自2016年之后，大數(shù)據(jù)的專利都是直線增長的,。技術投入在產(chǎn)業(yè)界是非常明顯,。

和美國進行對比，中國的大數(shù)據(jù)技術,，往往在應用領域，比如說交通,、物流,、醫(yī)療這樣的領域發(fā)展非常迅速的。美國的投資更偏重于底層的技術,，比如分析,、安全數(shù)據(jù)工具。這些是美國目前投資的方向,，所以還是有些差距的,。

這個看到大數(shù)據(jù)目前相關的應用場景，以及當前的產(chǎn)值的規(guī)模，可以看到整個大數(shù)據(jù)的領域金融是一枝獨秀,，他的圈是最大的,，經(jīng)過我們對于全國一千家大數(shù)據(jù)企業(yè)的注冊范圍和資本來分析。金融的應用本身就是大數(shù)據(jù)非常前沿的一點,。人工智能也在興起,，規(guī)模在急速地增長。金融大數(shù)據(jù)相對于企業(yè)當中的應用場景,，還是以營銷客戶分析,，內(nèi)部應用為主。

另外我們看看在金融行業(yè),，大數(shù)據(jù)的一些基本的模式和發(fā)展情況,。在政策層面，我們國家多次在宏觀的頂層政策文件當中提及對于金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展提供政策支持,，國務院發(fā)展指導意見,，加快金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，拓展普惠金融服務范圍,，這是互聯(lián)網(wǎng)金融密切結(jié)合的部分,。對于2016年推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃當中明確提到了大數(shù)據(jù)，云計算等新興技術,，所以這個議題,，我們的金融創(chuàng)新是離不開大數(shù)據(jù)的。

2016年銀監(jiān)會發(fā)布的銀行信息科技十三五發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見當中也提到,，銀行業(yè)金融機構(gòu)深入貫徹落實促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要,，是目前我們國家大數(shù)據(jù)的頂層設計文件，是發(fā)改委牽頭,，重點提到制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,，建立大數(shù)據(jù)服務體系和深化大數(shù)據(jù)應用，這個是銀監(jiān)會的指導意見,。

同時,，工信部發(fā)布的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的十三五規(guī)劃，這也是我們牽頭和信息化部共同完成的,，選取重點大數(shù)據(jù)的業(yè)務行業(yè)領域,，包括金融行業(yè)。

所以從以上國家的整體的支持來看我們金融行業(yè)發(fā)展大數(shù)據(jù)是恰逢其時,，也是由于有多方面的原始的優(yōu)勢,，首先金融的數(shù)據(jù)資源是很豐富的，大家都知道對于數(shù)據(jù)相關的重視和技術的積累,，信息化的水平,，最好的兩個行業(yè)就是金融和電信,。目前，應用大數(shù)據(jù)相關的技術和應用真實場景比較廣泛的數(shù)據(jù)也在于金融和電信行業(yè),，金融行業(yè)一二十年的信息化的積累,，是它從數(shù)據(jù)到技術，包括技術的實力,，人才的儲備等方面,，都具有非常好的優(yōu)勢。

當然,，專業(yè)的金融能力,，對于相關的金融產(chǎn)品的設計，以及在這個產(chǎn)品設計當中利用大數(shù)據(jù)的思想和技術來進行金融創(chuàng)新,，金融行業(yè)也具有的得天獨厚的優(yōu)勢,。

所以金融大數(shù)據(jù)發(fā)展也促進了我們金融行業(yè)的多個方面實現(xiàn)管理的轉(zhuǎn)型和業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。包括在信用風險方面,，目前在金融,，互聯(lián)網(wǎng)金融當中使用大數(shù)據(jù)最廣泛的方面，進行信用風險的大數(shù)據(jù)的能力建設,，來推進普惠金融,，推進小微貸款等等這樣的一些主要的創(chuàng)新，包括在客戶服務方面,，現(xiàn)在大量的采用一些顧問,，采用一些智能客服等形式提高客戶服務的質(zhì)量，包括對于這個客戶深入的挖掘和精準的服務,，包括我們在做智能運營的方面,，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營和管理，通過數(shù)據(jù)方法提高它的效率和降低成本,，當然也包括金融本身產(chǎn)品的創(chuàng)新,，一些市場預測和交易風控的新產(chǎn)品，也是依托于數(shù)據(jù)的使用和數(shù)據(jù)資源的挖掘來進行,。

對于幾個最重要的金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應用場景就不細說了,，在座的都是金融行業(yè)的專家。在銀行領域的大量的使用大數(shù)據(jù)進行客戶的畫像,，進行精準的營銷和獲客,，來保障精準的客戶服務，這也是比較常用的手段,。

同時在銀行方面，大數(shù)據(jù)進行交易的反欺詐和風控進行聯(lián)系,，對于名單模型規(guī)則,，各個方面進行建模,。

對于保險行業(yè)，大數(shù)據(jù)的應用也是非常的普遍,，比如依托數(shù)據(jù)的同類風險數(shù)據(jù)來進行多種不同的風險之間的對比的分析,。包括運用大數(shù)據(jù)開展精算，來計算概率,，以及基于精算分析來實現(xiàn)一些風險定價的這樣一些新的保險產(chǎn)品等等,，在保險行業(yè)當中都得到了比較普遍的應用。

對于證券行業(yè)來說,，也有很多大數(shù)據(jù)運用的實際場景和案例,，在發(fā)布交易、信息披露技術監(jiān)控,、信息咨詢服務等方面,，信息技術應用得到了比較大的發(fā)展，同時證券行業(yè)的IT的市場規(guī)模,，在逐漸的增長,。

非常值得注意的，我們的金融和互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)進行了充分的融合,，后面看到大型的互聯(lián)網(wǎng)公司都在做金融業(yè)務,，而我們的金融機構(gòu)，現(xiàn)在開始轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,，在已有的基礎之上,，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)還有金融機構(gòu)都紛紛的開始拓展以大數(shù)據(jù)為核心的相關的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務,。比如互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，往往依托的是原來的平臺，以支付作為重要的環(huán)節(jié),。還有一些新型的雙創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)公司,，專注于做一些以大數(shù)據(jù)為核心的金融中小型平臺，還有一些在線的金融機構(gòu),，也基于互聯(lián)網(wǎng)進行了一些新的業(yè)務的創(chuàng)新,。

第三個就是，發(fā)展金融大數(shù)據(jù),?；谖覀儗τ诖髷?shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)還有金融大數(shù)據(jù)的基本模式的了解，發(fā)展金融大數(shù)據(jù),。第一我們看到數(shù)據(jù)是它的核心,，數(shù)據(jù)一方面來自于金融機構(gòu)自身的積累，現(xiàn)在大量的大數(shù)據(jù)業(yè)務的開展,，依托的多維數(shù)據(jù)很多來自于企業(yè)的外部,，或不同的部門之間,，我們也知道，今年網(wǎng)絡安全法剛剛開始正式實施,，同時兩高對于個人信息使用進行司法解釋,，并指導公安部開展了針對大數(shù)據(jù)和個人信息使用的檢察工作，這個使得在今年年終以來,，對于大數(shù)據(jù)整體的市場來說,，普遍進入了比較嚴謹?shù)妮浾撾A段。

在這樣的環(huán)境之下,，我們對大數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新應該如何開展,，我們在使用數(shù)據(jù)的時候，法律和規(guī)則的邊界在哪里,？我們的技術如何和規(guī)則形成有效的互動,，這也是一個非常重要的問題。

首先,，我們先看看數(shù)據(jù)層面,，雖然我們的銀行，我們的金融機構(gòu),，數(shù)據(jù)的基礎是非常好的,，但是仍然還是存在著一些數(shù)據(jù)層面的不足。比如說數(shù)據(jù)的不一致性,，由于不同系統(tǒng)間的指標計算結(jié)果是不一樣的,，第二數(shù)據(jù)的不準確性，有一些客戶,，比如財務數(shù)據(jù)當時錄入的時候,，有一些完整性、真實性的微小偏差,，使得數(shù)據(jù)的質(zhì)量在微小的層面有不太高質(zhì)量,，導致數(shù)據(jù)問題，同時數(shù)據(jù)的不完整性,，有一些門類的數(shù)據(jù)不安全,，各個銀行機構(gòu)或者金融機構(gòu)之間也不能完全的一致，包括數(shù)據(jù)的不及時性,，有一些是按天報的,，按月報的，有一些是比較穩(wěn)定的,，一直都是以同一個頻率來獲取的,，這樣可能還達不到要求。還有數(shù)據(jù)的安全性，隊伍一些敏感性的分析和機密數(shù)據(jù)保護的問題,。

其實,，金融行業(yè)在各行業(yè)來說是信息化技術比較好的，但是它也是信息化水平具有差異和不均衡的,，在一些金融的場景之下，仍然具有諸多數(shù)據(jù)本身的使用問題,。

在銀行的體系當中,，我們的金標委逐漸的發(fā)布相關的標準，其中也包括了銀行業(yè)數(shù)據(jù)元的設計原理,、數(shù)據(jù)標準,、數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)元注冊,、數(shù)據(jù)標準管理維護等這樣的一系列的標準,。但是這些標準體系一方面還處于比較初期，對數(shù)據(jù)本身進行定義也是較為原始規(guī)則類的,。但是和具體的業(yè)務場景結(jié)合都會比較差,，在執(zhí)行層面，有一些問題讓用戶比較糾結(jié),。

另外,，金融行業(yè)對于標準的重視也是非常高的，對于我們剛剛發(fā)布的《金融業(yè)信息技術十三五發(fā)展規(guī)劃》,，當中明確提出了建設深化實施金融業(yè)標準化的戰(zhàn)略,，把金融業(yè)標準化戰(zhàn)略作為非常高的層面來提出。

銀行的大數(shù)據(jù)的發(fā)展,，對于標準方面,，到底有哪些具體的需求和問題呢？首先,，在宏觀層面還是有一些統(tǒng)籌的標準化的問題,。一方面，銀行有不同的組織性質(zhì)的,，不同大小的,，我們監(jiān)管機構(gòu)也有不同的出發(fā)點，不同的監(jiān)管機構(gòu),，所以從整體宏觀層面對于標準的設計還是比較困難的,。

第二內(nèi)部開放的標準相對也很難，很多金融機構(gòu)的交流,，其實對于內(nèi)部來說,，不同部門之間或者如果能在不同的金融機構(gòu)之間共享一些比較基礎的數(shù)據(jù)其實還有很多的困難，和其他的行業(yè)也是一樣的,，跨行業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享也是一樣的,。因為沒有明確邊界的提出,，使得大家還是先以風險防控的嚴謹態(tài)度為主，這樣阻礙了基于數(shù)據(jù)使用的大數(shù)據(jù)的發(fā)展,。

第三也是比較重要的,，目前特別缺乏關于外部數(shù)據(jù)來源的標準，我們前期和我們的四大行,，幾十家大型的金融機構(gòu)的交流,，其實大家都普遍的希望，能夠依托外部的數(shù)據(jù)資源來提高金融機構(gòu)本身的相關業(yè)務發(fā)展和大數(shù)據(jù)的應用,。

但是這里,，顧慮是非常大的。因為大數(shù)據(jù)公司,，現(xiàn)在也是從技術實力和安全規(guī)范方面存在不同的差異,，很多不同的數(shù)據(jù)元的結(jié)構(gòu)，有些是工業(yè),，有些是電信,，有些政府機關，這些數(shù)據(jù)能否使用,，使用之后是否有風險,，是否能夠穩(wěn)定的提供，技術水平是否滿足金融行業(yè)監(jiān)管要求,，因為沒有這塊的標準和規(guī)范,，使得大家在選取合作伙伴的時候，也非常的具有顧慮,。

同時,，也需要外部數(shù)據(jù)使用的標準，一旦獲得了外部數(shù)據(jù)之后,，在金融行業(yè)可以使用到什么樣的程度,，可以挖掘到多么深的信息，可以使用的到多么底層的數(shù)據(jù),，因為國家在這塊,，今年六七月份以來，不斷頒布了相關的法律,，和不斷嚴謹市場監(jiān)管手段,，使得現(xiàn)在尤其是金融機構(gòu)，還有大型的,、具有責任感的企業(yè)變得更加謹慎,。這個邊界到底在哪里？我們銀行在使用的時候，是不是合理,？這些面向行業(yè)應用的標準是完全缺乏的,，同時也缺乏數(shù)據(jù)流通的標準。大數(shù)據(jù)的業(yè)務還是需要依托于合作,，銀行或者金融機構(gòu)作為數(shù)據(jù)的輸入方或者輸出方,，其他的相關機構(gòu)或者金融機構(gòu)之間合作，都涉及到數(shù)據(jù)的流通問題,，在跨行業(yè)之間的數(shù)據(jù)流通層便更是缺乏比較細致的標準規(guī)范進行指引,，有哪些機構(gòu)在哪些場景之下是可以用，在過程當中所遵循的基本的原則,，對個人信息脫敏的基本要求，以及對于用戶權(quán)限保護的基本準則和法律合同條款的基本規(guī)范,，其實都還是缺乏比較明確的指示,。

所以基于以上的情況，我們也在制定一些當前希望更加偏向業(yè)務和行業(yè)應用的一些行業(yè)的標準規(guī)范,，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、科技企業(yè)、金融行業(yè),，并為它們提供服務,，尤其是依托大數(shù)據(jù)的服務，可以以當前已有的法律法規(guī)和政策相吻合的這樣一些具體行為層面的指導規(guī)范,。

一方面有利于大家充分地在合規(guī)的結(jié)點之上開展大數(shù)據(jù)的業(yè)務,，另外也是對于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到一個比較好的積極和鼓勵的作用。畢竟,，我們普遍的認為大數(shù)據(jù)就等同于泄露個人隱私,，其實大部分的業(yè)務都已經(jīng)處于不能開展的階段。

具體的思路是哪些呢,？我們從安全管理機制,，數(shù)據(jù)使用，身份識別,，信息驗證,，數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移，授權(quán)方式,，接口和審計階段,，將國家安全法和各個行業(yè)的監(jiān)管的規(guī)定，以及相關數(shù)據(jù)安全的國家標準等進行了整體的梳理,，在具體的層面希望和業(yè)務進行結(jié)合,，比如說數(shù)據(jù)使用這個層面重點探討數(shù)據(jù)使用的場景、范圍，是否超出了合理必要的原則,。比如我們在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移方面,，重點探討數(shù)據(jù)的脫敏和去隱私是否達到了要求，我們對授權(quán)這塊也看看如何規(guī)范具體的文本和協(xié)議,，達到用戶明確使用對象等一系列具體的要求,。同時希望和業(yè)務進行密切結(jié)合的，在目前金融和數(shù)據(jù)相關使用當中,，幾個領域,，一個是風控和征信，這塊其實還要遵循人民銀行對于征信業(yè)的管理條例,，以及金融風控的相關的規(guī)范,。

第二個就是精準營銷，獲客的場景,，有一些群體的特征和標簽,，但是也有它相對比較模糊的地段，我們按照和業(yè)務密切相關的場景,，來進行細分和詳細的討論,。

第三是區(qū)塊鏈應用的場景，在金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融當中,，現(xiàn)在區(qū)塊鏈異軍突起,，對數(shù)據(jù)授權(quán)，在公正和證照保全具體的場景都有區(qū)塊鏈的存在,，這種情況下如何把控數(shù)據(jù)使用的邊界,，我們也做了比較細的研討。

包括智能客服,，現(xiàn)在金融這塊也在大力的發(fā)展,，依托于人工智能相關的技術，同時特別敏感,，對于位置信息的使用,，這個在金融行業(yè)的發(fā)展當中也是一個相對特別敏感的環(huán)節(jié)，位置信息可以使用到什么樣的范圍和什么樣的顆粒度,，我們單獨把它做了一個討論,，所以我們希望，一方面從目前的法律法規(guī),、技術標準梳理出來一些重要的業(yè)務環(huán)節(jié)和技術,，另外我們希望從不同的業(yè)務場景出發(fā)，和業(yè)務場景最密切結(jié)合的標準,。

第二我們探討一下,，在金融行業(yè)使用數(shù)據(jù)當中的數(shù)據(jù)服務能力的指標,，我們在發(fā)展大數(shù)據(jù)的時候，金融行業(yè)發(fā)展的時候特別會關注這些數(shù)據(jù)到底覆蓋了多少人群,，覆蓋了多少比例,，有多少維的相關數(shù)據(jù)，能不能一直持續(xù)穩(wěn)定的來提供,，它的準確性高不高,，是不是從原來最真實和最原始的數(shù)據(jù)接口出來的，還是經(jīng)過多次的轉(zhuǎn)手等等一些這樣的問題來判斷金融數(shù)據(jù)服務的真實能力和相關的業(yè)務水平,，所以我們也希望能從這樣的一些層面探討,，將目前大量合作的伙伴和他們的產(chǎn)品，能夠比較好的給予一些指導,，并提供給我們金融機構(gòu)來作為它們的合作伙伴,。

同時，我們看到,，金融跟互聯(lián)網(wǎng)的融合是一個大勢所趨,，四大行和四大互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)紛紛達成了戰(zhàn)略的合作，包括阿里,、螞蟻和中國銀行，京東和工行,，百度和農(nóng)行,，騰訊和中行，都分別成立了相關的大型的合作,?？梢钥吹剑鹑谙蚧ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)向金融轉(zhuǎn)型,，互聯(lián)網(wǎng)金融今天探討的主題，已經(jīng)成為整個科技和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的焦點,，如何通過我們的標準規(guī)范幫助互聯(lián)網(wǎng)金融,，或者我們互聯(lián)網(wǎng)金融的科技企業(yè)，這樣我們選取合作伙伴,，選取優(yōu)秀的技術產(chǎn)品和技術服務能力,，規(guī)范整個行業(yè)的秩序，以及有效地維護整個行業(yè)的市場的繁榮和穩(wěn)定,。

我們也是希望跟我們在座的各位專家共同努力,，我們之前所設定的標準規(guī)范的之上，也希望進一步的和大家進行探討,，來完善這些標準,，來指導和鼓勵我們的市場和業(yè)務的發(fā)展,。

最后祝愿我們的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，我們的大數(shù)據(jù),，在金融相關的應用我當中,，技術的發(fā)展，市場的規(guī)模,，業(yè)務的擴展都有更好的,，更高的提升。

謝謝大家,！