2015年,，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等各類機(jī)構(gòu)均高調(diào)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域?！耙韵M(fèi)金融為代表的線上金融零售領(lǐng)域無(wú)疑是一片巨大的藍(lán)海,，必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)展開廝殺的新戰(zhàn)場(chǎng)，而個(gè)人征信體系是否完善將成為決定各平臺(tái)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)前景的關(guān)鍵因素：

未來(lái)消費(fèi)金融將比肩信用卡

“消費(fèi)金融已經(jīng)到了爆發(fā)的風(fēng)口,，2016年很有可能是大爆發(fā)的一年,。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院郭教授表示,。據(jù)易觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng),，消費(fèi)信貸的占比超過60%,。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，以中國(guó)的人口基數(shù)和消費(fèi)需求,，將來(lái)還有很大的上升空間,，是一個(gè)數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的足夠大的市場(chǎng)。

“未來(lái)5年,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模將比肩信用卡,。”業(yè)內(nèi)人士如此判斷,。央行數(shù)據(jù)顯示,，至2015年三季度，信用卡授信總額為6.71萬(wàn)億元,，信用卡應(yīng)償信貸余額為2.92萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)三成左右。而信用卡僅覆蓋了我國(guó)2億左右人口,，還有巨量的無(wú)信用卡人群的消費(fèi)需求亟待開發(fā),。

這些有潛在消費(fèi)金融需求的人群，正是各家公司爭(zhēng)搶的用戶,。胡新認(rèn)為,，不管是從國(guó)家政策層面還是消費(fèi)者需求層面上看，消費(fèi)金融的發(fā)展前景十分可觀,。他表示,，從國(guó)家政策層面上看,，出口、投資,、消費(fèi)三駕拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的馬車,，在整個(gè)國(guó)家消費(fèi)潛力逐步釋放、消費(fèi)大升級(jí)的背景下,，“消費(fèi)”這駕馬車發(fā)揮的引擎作用將越來(lái)越明顯,。不僅如此，從消費(fèi)者需求層面上看,，隨著國(guó)民財(cái)富逐步積累,，投資理財(cái)及超前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，尤其隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起,，年輕群體在眾多的消費(fèi)場(chǎng)景中對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈需求,，創(chuàng)造出巨大的市場(chǎng)缺口。

對(duì)于消費(fèi)金融的理解,，某金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理也表示,，“狹義理解就是花明天的錢?！倍鴱V義的消費(fèi)金融,，他表示，就是跟消費(fèi)環(huán)節(jié),、消費(fèi)升級(jí),、消費(fèi)生態(tài)環(huán)節(jié)所有產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)的服務(wù),?！氨热缭谙M(fèi)環(huán)節(jié)發(fā)生的支付，其實(shí)也是消費(fèi)環(huán)節(jié)的一個(gè)金融服務(wù),?！?/p>

消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的主流“四大派系”

消費(fèi)金融火熱，讓不少公司在這個(gè)領(lǐng)域做得風(fēng)生水起,。據(jù)了解,，目前市場(chǎng)上主要有四大派系，最傳統(tǒng)的要數(shù)消費(fèi)金融公司,，一些消費(fèi)金融公司通過與線下的3C等賣場(chǎng)進(jìn)行合作,，為消費(fèi)者提供電子產(chǎn)品（主要是電子產(chǎn)品）的分期付款業(yè)務(wù)。當(dāng)然,，也有一些商業(yè)銀行推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品,，多為發(fā)放現(xiàn)金貸款。

第三類就是電商巨頭為代表,。

另外,，P2P平臺(tái)也加入了消費(fèi)金融的“混戰(zhàn)”,。消費(fèi)金融產(chǎn)品小額分散，線上零售,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散,。從資產(chǎn)類型來(lái)講，個(gè)人消費(fèi)分期,，小額分散,，又比較抗周期，屬于現(xiàn)實(shí)意義上的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),?！胺彩歉钕嚓P(guān)的高額消費(fèi)，諸如出境游,、婚慶、考駕照,、3C電子產(chǎn)品,、高端培訓(xùn)、家裝等都可在分期消費(fèi)的范疇,，這為P2P平臺(tái)提供了廣泛的資產(chǎn)來(lái)源”,。

消費(fèi)場(chǎng)景、個(gè)人征信成制勝關(guān)鍵

在消費(fèi)金融鏈條中,，首先是消費(fèi)需求的產(chǎn)生,，進(jìn)而才是相關(guān)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生。因此,，不少公司都把消費(fèi)金融的場(chǎng)景化作為發(fā)展重點(diǎn),。場(chǎng)景化金融，就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然——將金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合,，實(shí)現(xiàn)信息流的場(chǎng)景化,、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確,。

消費(fèi)金融最關(guān)鍵的就是場(chǎng)景生活化,。除了消費(fèi)場(chǎng)景外，個(gè)人征信則是消費(fèi)金融發(fā)展的另一個(gè)關(guān)鍵因素,?！霸趪?guó)內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下,，征信無(wú)疑制約和影響著平臺(tái)開展這一業(yè)務(wù)”,。

通過平臺(tái)自身沉淀下來(lái)的用戶交易數(shù)據(jù)、投資組合,、風(fēng)險(xiǎn)偏好,，經(jīng)第三方征信機(jī)構(gòu)采集的電商交易數(shù)據(jù),、社交數(shù)據(jù)、銀行卡消費(fèi)數(shù)據(jù),，以及其他基本資料,、公共記錄等信息，可以從多維度為用戶描繪一個(gè)立體化的征信畫像,，為開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),。

不過，現(xiàn)在也有不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過自身的大數(shù)據(jù)中心和統(tǒng)計(jì),，從既有用戶沉淀下來(lái)的各類數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析,，形成用戶信用評(píng)級(jí)。再采集平臺(tái)海量的用戶行為和數(shù)據(jù),，并從不同維度分析和評(píng)估這些數(shù)據(jù),，為決策和審批做依據(jù)。