文 | 芝麻信用總經(jīng)理 胡滔

芝麻信用成立2年多時間，這2年多來,，我們在信用城市建設(shè)上走過了一些路,。芝麻是一家做信用的公司，我還記得成立的時候,，公司和我說,，對芝麻，我們沒有盈利的期待,，就是希望你能把信用城市這個事情做成,，能讓中國老百姓有“信”可“用”，也就是說,，讓大家能積累自己的信用,，且能因?yàn)樾庞煤茫硎芨玫某鞘猩睢?/p>

我當(dāng)時覺得,，挺好,，沒有盈利壓力，應(yīng)該就能輕裝上陣,，結(jié)果發(fā)現(xiàn),，事情根本沒有想象的那么容易,。說兩個小故事。

2年前,，我們想做一件事,，就是和城市的公共自行車合作，讓用戶不需要辦一張卡,，存200元押金才能騎車,，而是掃一下二維碼，就能把車騎走,。結(jié)果,，我們芝麻的同學(xué)大概花了近一年時間，幾乎跑遍了所有的城市公共自行車的供應(yīng)商,，結(jié)果,，沒有一家愿意和我們合作。大家問,，沒有押金,，要是有人騎車不還，怎么辦,，這個損失誰來承擔(dān)呢,？

第二個小故事，也是大概一年半前,，我們和北京的機(jī)場安檢通道合作,，讓芝麻信用分較高的用戶可以走專用的快速安檢通道，當(dāng)時我們的想法很簡單,，我們想通過一些方式,，讓大家認(rèn)識到，信用好可以給自己的生活帶來幫助,。沒想到,，這引起了市場的一場大討論：芝麻與機(jī)場VIP通道的合作，究竟是信用服務(wù)還是信用營銷,？1個月后,，我們就把這個合作結(jié)束掉了，最后大家的共識是,，這個場景其實(shí)并不是很適合信用,，它更適合會員積分這樣的業(yè)務(wù)去合作。

像第一個故事這樣被他人拒絕的事情,，和像第二個故事這樣自我否定的事情,，在過去三年，其實(shí)我們遇到了很多。原因很簡單,，建設(shè)信用城市,，搭建社會信用體系這件事，在中國還太新了,，這條路應(yīng)該怎么走,，其實(shí)我們都沒有經(jīng)驗(yàn)。

但非常幸運(yùn)的事情在于,，中國正處于一個對信用價值大發(fā)現(xiàn)的時代,，不管是普通用戶、還是政府部門,、商業(yè)機(jī)構(gòu),，包括我們自己，對信用是什么,，能有什么用,，都在快速的學(xué)習(xí)過程之中。

還是說回上面的故事：2年前,，大家對信用免押還沒什么信心,，壓根沒有人愿意和我們合作免押金租車，2年后,，這件事情卻成為了行業(yè)標(biāo)配,。大量的共享單車企業(yè)都在試行免押金，而且,，效果要比我們想象的好,，可以分享一些數(shù)字，免押金租車,，免掉的押金有40億,，免押金后，平均騎行人次增長了50%,，而且租金欠款率反而下降了52%，丟車比率也下降46%,，對于共享單車的風(fēng)險(xiǎn)控制來說,，我們感覺，對于信用好的用戶,，完全可以免去押金?，F(xiàn)在，靠信用租車的用戶已經(jīng)有3000多萬,，有留學(xué)生把這種共享單車說成是中國新四大發(fā)明之一,。

2年多來，我們嘗試的領(lǐng)域,，已經(jīng)擴(kuò)展到公共交通,、醫(yī)療服務(wù),、政務(wù)辦理、社會治理等等,，在我看來,，這些對于信用城市來說，也是更有價值的,。因?yàn)樽尷习傩赵谧C明“我是我”,，證明自己“可信”這件事情上，不再需要依靠押金,、繁瑣的證明材料,、甚至預(yù)付費(fèi)，并因此產(chǎn)生更好的獲得感,，只需要依靠良好的信用記錄,，這是一般的會員積分干不了的事情。

回頭看,，我們發(fā)現(xiàn),，自己走過一些彎路，但是,，這些彎路卻都不是白走的,。我和我們團(tuán)隊(duì)的同學(xué)說，信用城市這件事急不得,，要知道,，西方發(fā)達(dá)國家的信用體系建設(shè)，是花了一兩百年,，才到達(dá)今天這個階段的,，中國可能是希望用他們十分之一的時間，來補(bǔ)上自己的這塊短板,，這是一件不容易的事,。

而且，中國在想的,，還并不僅僅是補(bǔ)短板,，這可能還是一次跨越式發(fā)展的機(jī)會。西方國家在建設(shè)自己信用體系的時候,，還沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，用戶的信用記錄累積速度慢、維度不多,，更新相對滯后,，應(yīng)用場景也很難做到豐富。但這些問題，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，都是可以得到解決的,。這就有點(diǎn)像無現(xiàn)金，西方用銀行卡來取代現(xiàn)金,，中國在卡時代落后他們很多,，但是互聯(lián)網(wǎng)到來后，我們用手機(jī)支付迅速形成了換道超車的局面,，在信用城市建設(shè)上,，我們也正在迎來這樣換道超車的機(jī)會。今天,，有幾百位城市管理者齊聚杭州,，討論信用城市建設(shè)，我相信,，也正是因?yàn)榭吹搅诉@樣的機(jī)會,。

從參與信用城市建設(shè)的角度說，接下來會有幾個我們重點(diǎn)努力的方向：

第一,，是通過信用提升政務(wù)服務(wù)的獲得感,。在深圳，有26萬老年人在領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候,，不需要再去人社大廳做驗(yàn)證,，來證明“我是我”。他們可以在家對著手機(jī),，做一次人臉識別和信用認(rèn)證,，就可以了。像這樣讓老百姓不用再提交繁雜材料,，和反復(fù)跑腿的政務(wù)服務(wù),，我們希望可以越多越好。

第二,，是通過信用,，提升城市公共服務(wù)的體驗(yàn)，包括醫(yī)療,、交通,、租房等等方面，推廣免押金,，甚至是先享受服務(wù)后付錢這樣的模式。比如,，我們正在和杭州住建部討論,，讓杭州更多的租房房源可以免押金租房，減輕年輕人在杭州打拼的經(jīng)濟(jì)壓力。

第三,，是通過信用來促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)更快速的發(fā)展,，此前我們在共享單車、充電寶,、雨傘圖書借還,、3C回收、酒店住宿等方面,，幫助用戶累計(jì)減免押金380億,，我們希望繼續(xù)優(yōu)化我們的平臺和產(chǎn)品，更好地服務(wù)我們的伙伴,，讓這個數(shù)字繼續(xù)增長,，降低用戶使用門檻，推動共享經(jīng)濟(jì)更快成長,。

這當(dāng)中可能有一些嘗試,，在西方國家也不曾有過。所以,，我們成立了1億元專項(xiàng)基金,，專門來支持一些創(chuàng)業(yè)伙伴和我們一起來做探索。

其實(shí),，芝麻過去2年多做的,，只是開了個頭。對于信用城市建設(shè)來說,，我們覺得,，全社會還只是做了1%，還有99%的信用場景在等待開掘,，有些場景,，我們可能找到了第一個吃螃蟹的人，但還沒有復(fù)制推廣開來,，還有更多的場景,，我們壓根還沒能去發(fā)掘，這件事,，僅僅靠我們的智慧和能力,，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。需要很多城市的管理者,、企業(yè)等一起來做,。

信用城市這件事，足夠數(shù)量的場景非常重要,，因?yàn)?，只有場景足夠多,，才能形成一個正向循環(huán)，有信用的人,，才能處處得到便利,，沒有信用的人，才會覺得寸步難行,。如果說這個積累過程是從1到100,，那從1到10是最關(guān)鍵的。

在信用城市建設(shè)上,，最后想分享一句很激勵我的話,，美國的今天不一定是中國的明天，中國的明天卻有可能是美國的后天,。我想,，芝麻信用，以及我本人,，都將非常樂意參與這整個探索的過程,。