2017年6月20日,，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作,，農(nóng)行董事長(zhǎng)周慕冰、百度董事長(zhǎng)李彥宏均親自站臺(tái),。這是繼建行牽手馬云,、工行牽手劉強(qiáng)東后，銀行業(yè)的又一重磅消息,。

那么,，從廝殺到聯(lián)姻，為何國(guó)有大行突然對(duì)百度,、阿里,、京東如此“來(lái)電”？它們會(huì)幸福嗎,？

　　“金融科技公司也好,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也好,，實(shí)際上并沒有矛盾點(diǎn)，也沒有沖突點(diǎn),。”正如工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿所說(shuō),，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的關(guān)系正在悄然發(fā)生著變化,。

　　幾年前還是“銀行若不改變、我們就改變銀行”,，今年,，握手言和、走向合作共贏,，卻已然成為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭非常重要的發(fā)展方向,。

　　2017年3月28日,，阿里、螞蟻金服便與建設(shè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章,、阿里巴巴董事局主席馬云均出席簽約儀式。根據(jù)協(xié)議,，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù),；雙方共同推進(jìn)線上線下渠道業(yè)務(wù)和電子支付業(yè)務(wù)的合作、客戶資源與信用體系的共享,。未來(lái),，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付,。

　　2017年6月16日,，京東董事局主席劉強(qiáng)東與工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿正式簽署全面合作協(xié)議，宣布正式聯(lián)手,。雙方將在金融科技,、零售銀行、消費(fèi)金融,、企業(yè)信貸,、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理,、個(gè)人聯(lián)名賬戶乃至電商物流,，展開全面合作。同時(shí)還將打通線上線下,！很快,，我們甚至將在工行的網(wǎng)點(diǎn)看到京東的身影，以及京東與工行一起發(fā)行的銀行卡和金融產(chǎn)品,。

　　2017年6月20日,，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，此次的合作主要圍繞金融科技領(lǐng)域開展,，包括共建金融大腦以及客戶畫像,、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià),、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用,，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作,。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行合作似乎今年開始成為一股潮流，而國(guó)有大行董事長(zhǎng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭董事長(zhǎng)共同出席,，也體現(xiàn)了雙方對(duì)于跨界合作的重視程度,。目前,，在這場(chǎng)卡位賽中，BATJ中只剩下騰訊,、四大行中只剩下中行,，還沒有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與大銀行之間的重量級(jí)的合作。

　　1978年－2003年,，是中國(guó)現(xiàn)代銀行體系建立與發(fā)展的初步階段,。2003年－2013年的十年，是中國(guó)銀行業(yè)歷史上的黃金十年,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模從27.7萬(wàn)億元提升至151.4萬(wàn)億元,，十年間增長(zhǎng)了4.5倍；利潤(rùn)從322.8億元增長(zhǎng)至1.74萬(wàn)億元,，瘋狂增長(zhǎng)54倍,，商業(yè)銀行整體不良貸款率從17.9%降至1.0%。

　　然而,，這一切顯然已經(jīng)過(guò)去,。近幾年，銀行賺錢的“黃金時(shí)代”已經(jīng)走遠(yuǎn),。據(jù)2016年年報(bào)顯示,，五大銀行的凈利潤(rùn)增幅基本上是在“1”上下徘徊，具體來(lái)看,，工商銀行同比增長(zhǎng)0.4%,；農(nóng)業(yè)銀行同比增長(zhǎng)1.86%；中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1646億元,，同比下降3.67%,；建設(shè)銀行同比增長(zhǎng)1.45%，而中行更是首次出現(xiàn)了上市以來(lái)的凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng),，同比下降3.67%,。

　　“考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然處于調(diào)整期，這一趨勢(shì)還將延續(xù),，銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增幅放緩,，而成本沒有明顯縮減，利潤(rùn)增速下滑很正常,。銀行面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作,，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù),，挖掘自身數(shù)據(jù)的價(jià)值,，改善用戶體驗(yàn)，有助于助力其轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式走精益化增長(zhǎng)的路線,?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　另一方面,，在AlphaGo戰(zhàn)勝李世石之后各行各業(yè)都被科技的發(fā)展進(jìn)程所驚醒,，金融業(yè)同樣不例外，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和 Fintech 的興起,，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),，經(jīng)營(yíng)模式也正經(jīng)歷前所未有的變革。

　　三年前,，高盛紐約總部現(xiàn)金股票交易柜臺(tái)擁有超過(guò)600名交易員,，今天這個(gè)柜臺(tái)只剩下2名交易員；去年三季度起,，美國(guó)銀行,、花旗和摩根大通關(guān)閉了至少400個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)楣衽_(tái)的面對(duì)面服務(wù)完全可以通過(guò)智能手機(jī)等線上渠道自助完成,；而年初,，全球市值最高的銀行——美國(guó)富國(guó)銀行表示，將關(guān)閉400家線下門店,，將其替換為自動(dòng)化系統(tǒng)和在線銀行產(chǎn)品,。銀行業(yè)的分析師、風(fēng)控師,、保險(xiǎn)精算師,、柜臺(tái)柜員，越來(lái)越多崗位都在被機(jī)器所取代,。

　　“面對(duì)金融科技的洶涌來(lái)襲,，國(guó)內(nèi)一些嗅覺靈敏的商業(yè)銀行不但自身在金融科技方面進(jìn)行了積極的探索，更主動(dòng)加強(qiáng)與金融科技公司的合作,。這種合作基于技術(shù)層面的互補(bǔ),、信息層面的共享、利益層面的互惠,，比以往更全面,、深入和持久。不難發(fā)現(xiàn),，今年建行,、工行、農(nóng)行與幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的核心都在于金融科技，從傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō),，其資金實(shí)力雄厚,、業(yè)務(wù)模式齊全，但在數(shù)據(jù)積累,、場(chǎng)景,、營(yíng)銷以及新模式探索上的確處于下風(fēng)，通過(guò)與互金巨頭合作補(bǔ)足短板,，的確是可行的選擇,。”業(yè)內(nèi)人士表示,。

　　以上因素表明銀行需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否也需要銀行呢,？答案是肯定的,。畢竟雙發(fā)的合作基本包括兩部分，即業(yè)務(wù)的合作與技術(shù)的合作,。

　　“像互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)定位于小額普惠,，在業(yè)務(wù)豐富程度上也遠(yuǎn)不如銀行，但其技術(shù)實(shí)力,、數(shù)據(jù)積累和客群基礎(chǔ)等,，均存在更大的應(yīng)用場(chǎng)景與空間。在這種背景下,，通過(guò)與傳統(tǒng)金融巨頭的合作,，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部“冗余”資源的最大化利用便成為順理成章之事?！痹摌I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道,。

　　建行牽手阿里巴巴,、工行牽手京東金融,、農(nóng)行牽手百度，從廝殺到合作,，銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走到一起,，似乎是順理成章的事。

　　然而,，值得關(guān)注的是,，互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作很多，但這種重量級(jí)的合作還是甚為少見,。

　　今年,，幾大國(guó)有銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的戰(zhàn)略合作，相比早期更多著眼于電子銀行、電子商務(wù)和營(yíng)銷渠道等方面,，目前的合作廣度和深度都在提升,，并且依據(jù)各家互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)不同，合作的側(cè)重點(diǎn)也不同,。如，百度與農(nóng)行的合作重點(diǎn)是金融技術(shù),，畢竟百度以人工智能技術(shù)見長(zhǎng),，而金融目前又是人工智能最佳的應(yīng)用領(lǐng)域；螞蟻金服與建行的合作,，重點(diǎn)在支付,，畢竟支付寶的優(yōu)勢(shì)擺在那里；京東與工行的合作,，重點(diǎn)除了金融技術(shù),，還有消費(fèi)金融、企業(yè)信貸等領(lǐng)域,，畢竟京東金融目前既積累了一些數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢(shì),，又在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等有一定建樹,。

　　那么,，這些銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭未來(lái)會(huì)帶來(lái)怎樣的改變？一定會(huì)幸福嗎,？業(yè)內(nèi)對(duì)此看法不一,。

　　“勢(shì)不兩立的傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭牽手，難免會(huì)讓市場(chǎng)感到意外,。但是,，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆“聯(lián)姻”顯然不是偶然。近兩年,，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆性開始顯現(xiàn),，百度、阿里,、京東等有著傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的平臺(tái)優(yōu)勢(shì),、線上用戶行為數(shù)據(jù)和渠道，然而,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然具有較強(qiáng)的線下優(yōu)勢(shì),，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間合作，雙方都可以補(bǔ)足短板,，對(duì)雙方都是好事一樁,。預(yù)計(jì)，類似的合作以后還會(huì)越來(lái)越多，”一位業(yè)內(nèi)人士表示,。

　　“回顧歷史,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與大銀行的合作，十年前就曾有過(guò)甜蜜的開局,，后來(lái)也是分道揚(yáng)鑣,。畢竟利益的分配、核心數(shù)據(jù)的分享,，以及雙方“大一統(tǒng)”的野心都可能影響著合作的質(zhì)量,。后期執(zhí)行情況如何，具體能達(dá)到什么效果,，為雙方能帶來(lái)什么價(jià)值,，會(huì)受到多方面條件的影響，因此,，未來(lái)的合作依然存在很大的不確定性,。”另一位業(yè)內(nèi)人士表示,。