小白的一位朋友畢業(yè)有好些年了,，在廣州某機(jī)關(guān)工作，受益于單位的良好福利,，早早地上了廣州戶口,，但一直沒買房。

雖然單位提供住房,，但總不比自個“家里”好,，今年在爸媽的幫助下買了一套總價300萬的房子，原本以為自己能夠以首付30%,、公積金3.25%的利率貸款210萬,，可事后才發(fā)現(xiàn)，他的公積金最高貸款額度只有60萬,，剩下的150萬只能采用4.9%的商業(yè)貸款利率,！

朋友一臉震驚，怎么就只能貸款60萬啦,！如此不是要額外承擔(dān)高額成本,？

不少讀者在買購房過程中相信也會遇到類似朋友的遭遇，最根本的原因是我們對公積金政策缺乏了解,，在中國使用公積金貸款也是有額度限制的,，每個地方都有所不同，但是通常來說最主要的是采用下面幾項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：

<一>

一,、有的城市依據(jù)房價和首付比例而定：

公積金貸款額度≤房屋評估價-首付

舉例：劉小白在三線城市XX買一套100萬（評估價）的房子,，首付是30%，也就是30萬,；

那么劉小白能夠得到的公積金貸款額度＝100萬－30萬＝70萬,；劉小白的全部房貸都可以用公積金貸款,。

二,、有的城市依據(jù)個人收入水平和月繳存額來定（比如北京）：

1、公積金可貸額度=（家庭月收入-基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）/申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額

2,、月收入=個人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例

3,、基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前每月1323元

舉例：在北京工作的張小白家庭月收入是20000元,，申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額56.72，即0.005672,。

那么張小白公積金可貸額度=（20000－1323）/0.005672＝329.28萬（事實(shí)上已經(jīng)超額,，詳見第二部分分析）

三、有的城市依據(jù)公積金賬戶余額與借款人年齡來定

• 北京：貸款額度不受賬戶余額影響,，但貸款前需連續(xù)繳存6個月以上

• 上海：賬戶余額<12500元,、月繳費(fèi)金額>780元時，貸款額度=賬戶余額X40

• 廣州：貸款額度=賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)

• 深圳：貸款額度=公積金賬戶余額×14倍

舉例：在廣州工作10年的王小白,，今年30歲（距離退休30×12＝360月）,，月繳存額是4000元,，公積金賬戶余額里有20萬,。

王小白公積金貸款額度=200000×8+4000×360＝304萬（事實(shí)上已經(jīng)超額，詳見第二部分分析）

四,、有的城市依據(jù)建筑面積來定：

套型建筑面積≤90平方米的首套房,，房貸最高限額120萬

套型建筑面積>;90平方米的住房，房貸最高限額80萬

<二>

說到了這,，很多人開始欣喜,，自己滿足了上述貸款條件就可以任意貸了嗎？

不,！

如果公積金貸款額度超過了各地規(guī)定的最高限,，最后將是以下面的限定的金額為準(zhǔn)：

回到上面的例子：

1、北京張小白個人條件雖然滿足公積金貸款329.28萬,，但是他已經(jīng)超過了北京規(guī)定的最高120萬限額,，也就是他最多能公積金貸款120萬。

2,、廣州王小白個人條件雖然滿足公積金貸款304萬,，但是他已經(jīng)超過了廣州規(guī)定的最高60萬限額，也就是他最多能公積金貸款60萬,。