如果你是一個(gè)對(duì)投資不是很專(zhuān)業(yè),，工作又忙也沒(méi)有太多時(shí)間去研究高收益的投資產(chǎn)品，而且投資又比較保守的話,，那么現(xiàn)在這篇干貨文章就很適合你來(lái)好好閱讀哦,。

如果您沒(méi)有太多時(shí)間閱讀本文，那您只要閱讀本文中加粗的字體,，就可以準(zhǔn)確get到本文的重點(diǎn)信息啦?。哟郑?/strong>

背景資料

對(duì)于我們普通人來(lái)講,，投資研究確實(shí)太高深莫測(cè)了，因?yàn)楹芏嗤缎袑?zhuān)家,、經(jīng)濟(jì)學(xué)家都不敢拍著胸脯說(shuō)自己的投資是100%的好投資,，更何況我們普通人；加上目前資本市場(chǎng)現(xiàn)狀也很混亂,，中國(guó)股市的亂象我就不用多說(shuō)（你們懂的）,，還有各種P2P、寶寶類(lèi)產(chǎn)品等,，品類(lèi)繁多,，我們已經(jīng)眼花繚亂了。因此與其花費(fèi)大量精力,，最終還有很大的虧本風(fēng)險(xiǎn),，還不如選擇銀行自營(yíng)、相對(duì)穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品,。對(duì)于絕大多數(shù)投資者而言,，銀行理財(cái)確實(shí)是還不錯(cuò)的一種選擇，因?yàn)樗找娣€(wěn)定,、購(gòu)買(mǎi)方便（現(xiàn)在很多銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以通過(guò)手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)）、資金安全,、期限靈活,、風(fēng)險(xiǎn)較低、種類(lèi)豐富,。

隨著美國(guó)債券收益率上行,，在中美利差重新收窄的趨勢(shì)中，中國(guó)市場(chǎng)直接承壓的還是資本外流,，為緩解資本流出的壓力,，央行會(huì)逐漸收緊流動(dòng)性、引導(dǎo)市場(chǎng)利率上行,、維持利差穩(wěn)定的需求,。近期，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升,，目前四大行的理財(cái)產(chǎn)品收益率在4.3%左右,，而股份制銀行在4.5%以上，有的甚至超過(guò)5%,，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品還是一個(gè)比較不錯(cuò)的投資選擇,。

要點(diǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品絕非穩(wěn)賺不賠。

銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品也是一種投資行為,，既然是投資就存在風(fēng)險(xiǎn),，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)時(shí),，投資者在單一銀行50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存款受到存款保險(xiǎn)的保護(hù),，但理財(cái)產(chǎn)品不在被保護(hù)之列。

在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品不等于一定是本銀行發(fā)行的產(chǎn)品,。

有很多投資人都認(rèn)為只要在銀行賣(mài)的產(chǎn)品,，都是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。銀監(jiān)會(huì)允許銀行可以合理合法的代售基金,、保險(xiǎn),、信托、貴金屬,、國(guó)債等產(chǎn)品,，而這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資,、管理等均由基金公司,、保險(xiǎn)公司、信托公司等外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),。有些銀行工作人員會(huì)私下向客戶(hù)推銷(xiāo)外機(jī)構(gòu)產(chǎn)品,，這些產(chǎn)品往往與銀行沒(méi)有任何關(guān)系，最終也無(wú)法兌付,，這就叫銀行飛單,。一般而言，銀行是不對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的,，所以購(gòu)買(mǎi)前一定要看清楚產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu),，尤其警惕銀行飛單！

購(gòu)買(mǎi)日不等于起息日,，到期日不等于到賬日,。

我們以某行的一款投資期限98天、預(yù)期收益率4.35%的理財(cái)產(chǎn)品為例,，產(chǎn)品成立之前有一周左右的募集期,，募集期間購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，到起息日之前這段時(shí)間只能算活期利息,，到期日一至兩天之后,，銀行才會(huì)把本金和收益返還給投資者，這些我們簡(jiǎn)稱(chēng)為浪費(fèi)的天數(shù),。所以實(shí)際占用資金的天數(shù)為106-107天,，而不是98天，不要盲目輕信銀行給出的收益率,，那不是真的收益率,，浪費(fèi)的天數(shù)會(huì)攤薄實(shí)際收益。

那么你想知道這款理財(cái)收益率到底是多少嗎？我來(lái)教你算

例：假如我們于4月5日購(gòu)買(mǎi)了這款理財(cái)10萬(wàn)元,，理財(cái)?shù)狡趦商熘?，收到本金和收?/p>

真正的預(yù)期收益率=預(yù)期收益率*產(chǎn)品天數(shù)*100/(產(chǎn)品天數(shù) 浪費(fèi)的天數(shù))=98*4.35%*100/(98 7 2)=3.984%

算完之后,，我嘆了口氣，真正收益率其實(shí)是被告知預(yù)期收益率的九折啊,，產(chǎn)品天數(shù)越短,，折扣越大哦！

很多小白們可能不會(huì)測(cè)算收益,，我也來(lái)給你們腦補(bǔ)一下，還是上面那個(gè)例子哈

測(cè)算預(yù)期收益=本金*預(yù)期收益率*產(chǎn)品天數(shù)/365（測(cè)算收益不等于實(shí)際收益,，投資需謹(jǐn)慎）

預(yù)期收益不等于保證收益,，依然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)期收益率也稱(chēng)期望收益率,，是在不確定的條件下,，預(yù)測(cè)的某資產(chǎn)未來(lái)可實(shí)現(xiàn)的收益率，市場(chǎng)環(huán)境存在很多不確定性的因素,，所以收益并不能保證的,。事實(shí)上，很多銀行理財(cái)產(chǎn)品結(jié)束之后的收益并不完全等于預(yù)期收益,，基本上只可能小于或等于預(yù)期收益,。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)要分清。

一般來(lái)講銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)會(huì)分成R1-R5,，這五個(gè)等級(jí)：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）,、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡型產(chǎn)品（R3）,、進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）,、激進(jìn)型產(chǎn)品（R5），等級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)成正比,。一般建議保守型投資者謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R3以上的產(chǎn)品,，此類(lèi)產(chǎn)品配置了高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資項(xiàng)目。

有很多人迷信”保本“這兩個(gè)字,，其實(shí)銀行發(fā)行的”保本浮動(dòng)收益 “產(chǎn)品是保本的,，但是不保收益哦。

投資范圍,、投資比例要搞懂,。如果產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上標(biāo)注的投資范圍為銀行間市場(chǎng)、拆借市場(chǎng),、債券和貨幣市場(chǎng),，則表示該項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小,；如果投資范圍為信托類(lèi),、股票,、貴金屬市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如像信托類(lèi)產(chǎn)品一般掛鉤房地產(chǎn),、礦業(yè),、股權(quán)類(lèi)、上市流通股,、紅酒,、藝術(shù)品投資等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和運(yùn)作都很復(fù)雜,，自然風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高,，建議保守型投資人慎入。投資組合類(lèi)產(chǎn)品,，風(fēng)險(xiǎn)就介于二者之間,。在看好投資范圍之后，還是要著眼看下產(chǎn)品對(duì)于穩(wěn)健性投資產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比例,。

產(chǎn)品費(fèi)用要搞清,。

很多人以為購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品是免費(fèi)的，其實(shí)不然,。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般會(huì)收取一定的產(chǎn)品托管費(fèi)和產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)等,，此部分費(fèi)用會(huì)在投資結(jié)束后銀行清算收益的過(guò)程中扣除。比如購(gòu)買(mǎi)某行的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)收取產(chǎn)品規(guī)模0.05%的產(chǎn)品托管費(fèi)和0.1%的產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi),。所以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前還是要搞清楚會(huì)收取的費(fèi)用比例,，如果費(fèi)用收取的太高，購(gòu)買(mǎi)就不劃算哦,。

很多銀行工作人員約定條款敘述不明,，業(yè)務(wù)人員為了業(yè)績(jī)避重就輕，并不會(huì)對(duì)投資者詳細(xì)說(shuō)明投資理財(cái)?shù)募s定條款,。要解決以上所有的疑問(wèn),，只有一個(gè)解決辦法，就是投資者認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū),，最好是要求銀行工作人員多給你一份理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，用于保存起來(lái)。

當(dāng)然有很多人會(huì)表示,，銀行理財(cái)產(chǎn)品那么多頁(yè),，閱讀起來(lái)好費(fèi)勁啊,！其實(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)都是大同小異,，你只要閱讀這八點(diǎn)就能做到心中有數(shù)：發(fā)行機(jī)構(gòu)、起息日,、到期日,、到賬日,、預(yù)期收益率（年化）、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),、投資范圍和比例,、投資費(fèi)用。

在搞清楚理財(cái)產(chǎn)品的以上重要信息之后,，你就可以放心的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品了,，但需要記住一點(diǎn)，就是高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn),，挑選自己能承受的產(chǎn)品才是最好的,。

小貼士

一些對(duì)資金使用比較活躍的客戶(hù)，并不是不能購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái),，其實(shí)可以購(gòu)買(mǎi)一些銀行按日計(jì)算的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品（購(gòu)買(mǎi)前閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)）,，需要使用時(shí)隨時(shí)轉(zhuǎn)出,，不但資金更安全,，而且收益比活期存款的收益提高10多倍。

THE END