美國債務(wù)催收業(yè)的發(fā)展之路

編輯：姜濤　來源：銀行家　點擊進入：法律咨詢熱線

　　美國特約撰稿人：羅伯特·M·亨特

　　姜 濤 譯

　　編者按：在美國,，如果消費者不能按時還款，他們的賬戶就會被轉(zhuǎn)到催收部門,，消費者貸款催收已經(jīng)成為一個很大的行業(yè),。本文為我們介紹債務(wù)催收業(yè)中債權(quán)人及其代理人催收消費貸款的方式,，特別是非抵押信用貸款的催收方式。作者供職于費城聯(lián)邦儲備銀行,。文章為本刊美國特約編輯杰姆斯·巴茨(James Barth)博士推薦,。

　　陷入財務(wù)困境的消費者

　　2006年，美國消費者的總負債達到13萬億美元,，其中約9萬億美元是按揭貸款,。同時，平均每小時都有大量的消費者違約,。1992年到2005年間,，平均每年約有400萬個家庭債務(wù)違約超過120天(見圖1)。由于這些貸款不可能都全額償還,，債權(quán)人必須沖銷掉其中的部分數(shù)額,。比如，2006年僅僅商業(yè)銀行就沖銷掉290億美元信用卡貸款,。

　　為了免除債務(wù)或是在法院指定的受托管理人保護下建立償債計劃,，許多處于財務(wù)困境中的消費者申請了破產(chǎn)保護，其余的消費者參與了非盈利的信用計劃機構(gòu)安排的債務(wù)管理計劃,。事實上,，許多違約的消費者不會立即尋求破產(chǎn)保護，只有一半或更少的被銀行沖銷的信用卡貸款是由消費者申請破產(chǎn)保護直接造成的,。這樣,，大部分債權(quán)人及其代理人都在力圖通過勸說、合同救濟與法律救濟等方式來收回逾期貸款,。對抵押貸款而言,，這意味著借款人抵押物的回贖權(quán)被取消;對信用貸款來說，法律救濟包括法庭審判和工資扣押等,。

　　由于各州相關(guān)法律的差異，這些救濟手段的有效性也不盡相同,。州法律也隨時間逐漸發(fā)生變化,，而且在一些地方已被聯(lián)邦法律所取代。如下文所述,，大量的經(jīng)濟研究揭示出這些差異可能會反映到貸款的價格和數(shù)額中,。

　　什么是債務(wù)催收業(yè)?

　　債權(quán)人在內(nèi)部的催收部門配置了大量的資源，以減少現(xiàn)有客戶的壞賬損失,。內(nèi)部催收部門傾向于將重點放到短期違約貸款上,。如果不能直接收回債務(wù)，這些賬戶最終就會被送到第三方催收機構(gòu),，并以部分份額作為委托費用,。比如，信用卡貸款人通常在客戶拖欠第180天需要沖銷壞賬時聘用第三方催收機構(gòu)，但債權(quán)人和其他公司有時在銷賬前也請外部公司幫助催賬,。

　　雖然不確定債務(wù)人選擇將大部分催賬工作外包的原因,，但采用這種模式已經(jīng)持續(xù)了很長時間?；蛟S是因為專業(yè)化帶來的經(jīng)濟效應(yīng),，專門負責(zé)催賬工作的公司更擅長這項業(yè)務(wù)：設(shè)備更先進;在吸引善于催收的人才方面有獨到之處;與大機構(gòu)中的催收部門比起來，專業(yè)化的公司能提供更好的激勵機制;與第三方機構(gòu)相比,，債權(quán)人也可能更加擔(dān)心侵略性的催收策略帶來的聲譽風(fēng)險,。但是，債權(quán)人通常只在自己催收失敗后才將貸款外包,。

　　2004年,，全美催收行業(yè)從業(yè)人員超過了45萬。其中,，專業(yè)催收機構(gòu)員工約有9.4萬人,，受雇于金融服務(wù)商的約占20%，受雇于醫(yī)療保健供應(yīng)商的約占15%以及批發(fā)商和零售商的約占13%,。另外,，信用卡發(fā)行商雇傭了近1萬8千人，約占總?cè)藬?shù)的4%,。

　　2002年,，525家第三方催賬公司的雇員人數(shù)約為13萬，年收入約為85億美元(59億美元來自消費貸款催收),，2005年,，其總收入上升到114億美元，可見這是個不斷增長的行業(yè),。1982～2002年,，進行通脹調(diào)整后的居民貸款量翻了一番，催收業(yè)的收入增加了3.6倍,，員工人數(shù)增加了2.5倍,。

　　第三方債務(wù)催收機構(gòu)的客戶群來源廣泛(見圖2)。2002年,，最大的客戶群為醫(yī)療保健供應(yīng)商,，占所有收入的28%。事實上,，消費者信用局檔案被查詢的問題賬戶大多與醫(yī)療賬單有關(guān),，其次為公共事業(yè)賬單。金融機構(gòu)的比例小一些,，當(dāng)然許多機構(gòu)也有內(nèi)部的催收部門,。另外,，零售商和批發(fā)商業(yè)務(wù)占整個行業(yè)收入的25%左右。

　　美國國際債權(quán)催收協(xié)會曾對催收行業(yè)作過一個統(tǒng)計,。2005年雇傭外部催賬機構(gòu)的公司,，平均年催收收入達到40.2萬美元，這是個可觀的數(shù)字,。這主要是通過對大量小額賬戶(平均余額440美元)進行相對小額的催收(平均68美元)獲得的,。這些收入中超過2/3的部分歸原債權(quán)人所有(平均傭金率為28%)。在扣除經(jīng)營費用(每個賬戶平均17美元)后,，專業(yè)機構(gòu)每個賬戶的平均利潤為2美元左右,。

　　雖然一般專業(yè)催賬機構(gòu)規(guī)模很小，但是催賬業(yè)的集中度在增加,。2002年四家最大的公司占到了行業(yè)份額的19%,，相比1987年的11%有顯著上升。收入在1億美元以上,，員工人數(shù)超過1400人的大型公司,，大多已經(jīng)上市，從90年代初開始,，這些公司不斷增強了在行業(yè)中的控制地位(見圖3),。集中度上升似乎意味著公司總數(shù)的降低，但是實際上該行業(yè)公司數(shù)量非常穩(wěn)定,，這表明有大量新公司持續(xù)進入這個行業(yè),。