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如何給家人買保險(xiǎn)?謹(jǐn)記這幾點(diǎn),,保準(zhǔn)你不吃虧!

 shijihe 2017-03-15

直到現(xiàn)在,,仍然有很多人對(duì)買保險(xiǎn),、保險(xiǎn)公司唯恐避之不及。甚至在很多人心里,,保險(xiǎn),、直銷傳銷基本是劃等號(hào)的,,見(jiàn)到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員,,“搶錢啦!”3個(gè)字都要破口而出了,。

這種誤解,,其實(shí)是因?yàn)閷?duì)“商業(yè)保險(xiǎn)”不了解。它涉及到身體健康,、養(yǎng)老傳承,、理財(cái)投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面,,挑選合適的保險(xiǎn),,能為家庭省不少心

購(gòu)買保險(xiǎn),,必須要根據(jù)各自的家庭實(shí)際情況來(lái)做一對(duì)一的咨詢,,是一項(xiàng)非常私人的選擇,為了讓大家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定程度的了解,,并能在力所能及的范圍內(nèi),,針對(duì)不同的家庭成員購(gòu)買最合適的保險(xiǎn),接下來(lái),,我將拿我們家的例子來(lái)簡(jiǎn)單介紹一些關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的常見(jiàn)問(wèn)題,。

我家是個(gè)典型的80后家庭,一家四口,,兩個(gè)寶寶,,姐姐4歲,妹妹1歲,,我和老公雙方父母都有社保,,妥妥的老壯幼三代,。

我就以我和老公這樣的「夾心層」身份來(lái)說(shuō)說(shuō),我是如何給我的家庭成員配置保險(xiǎn)的,。

PART1 購(gòu)買順序,,按人群來(lái)劃分

很多家庭都是在孩子出生后,想到要給孩子買保險(xiǎn),,還有的比較關(guān)注如何給老人買保險(xiǎn),,當(dāng)我問(wèn)她,“你給自己買了嗎,?”答案往往是“沒(méi)有”,。這就是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的做法。

因?yàn)?,保險(xiǎn)的作用首先是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,,將可能發(fā)生的意外、重疾,、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最低,。

很多家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)是只給孩子買,一方面覺(jué)得孩子更重要,,另一方面覺(jué)得孩子的保費(fèi)便宜,,顯得很劃算。但在現(xiàn)實(shí)生活中偶爾會(huì)出現(xiàn)這樣的情況:孩子有保險(xiǎn),,父母沒(méi)保險(xiǎn),,父母患病后家庭收入受到極大影響,甚至出現(xiàn)沒(méi)錢給孩子交保費(fèi)的現(xiàn)象,,這樣購(gòu)買保險(xiǎn)就完全不能起到風(fēng)險(xiǎn)管理的作用,,反而會(huì)造成更大損失。

在這樣的理論基礎(chǔ)上,,我們就得考慮,,家庭成員中,究竟誰(shuí)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)后會(huì)給家庭帶來(lái)的損失最大呢,?可以按這樣的原則給家庭成員排序,,得出來(lái)的順序就是購(gòu)買保險(xiǎn)的先后順序。

因此,,買保險(xiǎn)的順序首先是大人,,再是老人,最后是小孩,。大人中,,最先要考慮的是家庭的收入支柱,再考慮次要收入者,。

PART2 購(gòu)買順序,,按險(xiǎn)種來(lái)劃分

根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)管理的需求,,不同的家庭成員,其購(gòu)買的險(xiǎn)種也是有區(qū)別的,。

/ 夾心層 /

對(duì)于夾心層來(lái)說(shuō),,上有老,下有小,,責(zé)任最重,,而且活動(dòng)范圍更大、活動(dòng)時(shí)間更長(zhǎng),,相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更高,,因此風(fēng)險(xiǎn)管理要更全面。

意外險(xiǎn),。意外險(xiǎn)是最便宜的險(xiǎn)種,也就是保費(fèi)與保額之間比例最高的險(xiǎn)種,,一般一年100元-200元,,可以獲得10萬(wàn)以上的意外保障。建議夫妻雙方每人每年至少要有一份意外險(xiǎn),。

我們家,,每年都會(huì)為我們兩夫妻購(gòu)買各500元左右的意外險(xiǎn),每人的保額在50萬(wàn)左右,。

壽險(xiǎn),。這是相對(duì)冷門的險(xiǎn)種,主要保的是壽命,,又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),,簡(jiǎn)單來(lái)講就是身故就賠錢。這樣的險(xiǎn)種,,主要是解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),,給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

建議保額設(shè)定在家庭年收入的5倍左右,,或者根據(jù)重大支出來(lái)確定保額,,比如房貸未完成部分、子女教育金婚嫁金缺口部分等,。這一方面,,我老公的保額是300萬(wàn),我的保額是200萬(wàn),,年保費(fèi)在3萬(wàn)左右,。我倆買的都是定期壽險(xiǎn),保到70歲,。

值得提醒的是,,定期壽險(xiǎn)保費(fèi)一般是不返還的,,到70歲還活著時(shí),保費(fèi)不退還,,保障直接結(jié)束,。當(dāng)然,如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的朋友,,可以考慮購(gòu)買終身壽險(xiǎn),。終身壽險(xiǎn)就是保一輩子的壽命,而人終有一天會(huì)掛掉,,因此絕對(duì)會(huì)賠付,,而且可以賠很多,當(dāng)然,,相應(yīng)的保費(fèi)也很貴,。

重大疾病險(xiǎn)。這是市場(chǎng)上最多的產(chǎn)品,,主要保的是各類重大疾病,,比如癌癥、嚴(yán)重心腦血管病,、器官移植等,。

重大疾病保險(xiǎn)的保額一般是被保險(xiǎn)人年收入的2-3倍。比如我老公的保額是60萬(wàn),,我的保額是40萬(wàn),,因?yàn)橘I的早,相對(duì)便宜,,我倆的年保費(fèi)加一起大約1萬(wàn)8左右,。

重大疾病險(xiǎn)又被稱為收入損失險(xiǎn),就是因?yàn)槿f(wàn)一患病以后,,不僅僅會(huì)面臨醫(yī)療費(fèi)用的壓力,,更不可避免的是由于身體因素而導(dǎo)致收入下降。因此足夠的重疾險(xiǎn)保額,,既能保證有錢治病,,又能對(duì)收入損失進(jìn)行彌補(bǔ)。

Tips 重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別:

重疾險(xiǎn)保病和身故,,壽險(xiǎn)不問(wèn)原因只看是否活著,。

一般各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)免體檢額度都是50萬(wàn),超過(guò)50萬(wàn)就得體檢,,而現(xiàn)代人的身體一般又經(jīng)不起檢驗(yàn),,因此建議大家可以趁著某些公司某些產(chǎn)品免核保、免體檢時(shí)足額購(gòu)買。同時(shí),,重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)互相補(bǔ)充,,盡可能選擇高額度以確保風(fēng)險(xiǎn)不至于造成大的損失。

理財(cái)險(xiǎn),。在解決以上幾個(gè)方面之后,,可以考慮購(gòu)買一些理財(cái)險(xiǎn)以做長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置。誠(chéng)然,,理財(cái)保險(xiǎn)的收益水平中等,,比不上股票P2P,但保險(xiǎn)的特點(diǎn)本身就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置,,因此可以考慮用作養(yǎng)老,、傳承等長(zhǎng)遠(yuǎn)安排。這個(gè)完全取決于家庭收入情況,。就拿我們家來(lái)說(shuō),,老公給我買了一份養(yǎng)老險(xiǎn),一年交2萬(wàn),,以后每年至少可以領(lǐng)5萬(wàn)的養(yǎng)老金,,也算是提前攢錢啦。

/ 老人 /

對(duì)于老人來(lái)說(shuō),,可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品不太多。

建議首先配置一些意外險(xiǎn),,比如北京政府和某大型保險(xiǎn)公司合作推出的老年人意外險(xiǎn)就非常劃算,。其次如果老人歲數(shù)在55歲以下,還可以考慮買點(diǎn)大病險(xiǎn),,否則不建議買了,,一方面很難承保,另一方面保費(fèi)特別貴了,。

有條件的家庭,,建議可以為老人購(gòu)買一些養(yǎng)老險(xiǎn),就當(dāng)存點(diǎn)錢了,。

我們家由于老人歲數(shù)大了,,沒(méi)法購(gòu)買重疾險(xiǎn),因此每年只買意外險(xiǎn),,另外就是社保了,。

/ 孩子 /

在解決了前面兩個(gè)層次的成員之后,再考慮給孩子購(gòu)買保險(xiǎn),。

學(xué)平險(xiǎn),。基本上只要上學(xué)的小朋友,無(wú)論是幼兒園還是小學(xué),,或者中學(xué)大學(xué),,都有對(duì)應(yīng)的學(xué)平險(xiǎn),,全稱是學(xué)生平安保險(xiǎn),一般保費(fèi)在100-150元左右每年,,保障范圍是意外傷害醫(yī)療及意外傷害身故,、高殘責(zé)任,有的還有一些孩子常見(jiàn)大病保險(xiǎn),。我們家這個(gè)就是直接在學(xué)校購(gòu)買的,。

重疾險(xiǎn)。孩子年齡小時(shí),,購(gòu)買重疾險(xiǎn)特別便宜,,同樣保額的情況下,保費(fèi)只是大人的三分之一甚至更便宜,。因此我們家的兩個(gè)孩子,,都各自保了50萬(wàn)的重大疾病,保費(fèi)1萬(wàn)多點(diǎn),。

教育金,。很多家長(zhǎng)都考慮給孩子買教育金保險(xiǎn),這個(gè)出發(fā)點(diǎn)是好的,,但一定要在保障型產(chǎn)品已經(jīng)購(gòu)買充分的基礎(chǔ)上再作考慮,。教育金就相當(dāng)于是存錢了,可選的余地很大,,一般建議家長(zhǎng)主要考慮未來(lái)需要花多少錢,,然后做對(duì)應(yīng)的安排即可。

CONCLUSION

好啦,,今天關(guān)于“老壯幼”的商業(yè)保險(xiǎn)就介紹到這里了,,希望大家能根據(jù)自家的實(shí)際情況做出最穩(wěn)妥的保障方式,。

牢記以下原則:

1.先大人后小孩,,根據(jù)家庭中的角色選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,家庭頂梁柱的保障配置對(duì)家庭的穩(wěn)定更加重要,,而小孩的保險(xiǎn)應(yīng)是選擇有需求的產(chǎn)品,,老人的保險(xiǎn)因?yàn)楦軛U率較低所以需要選擇合適恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品,避免花冤枉錢,。?

2.以保障類產(chǎn)品為主,,選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),,根據(jù)不同的人選擇不同的購(gòu)買順序、保額方案。

最后希望大家的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是生活的保障,,家庭成員身體棒棒,!吃嘛嘛香!

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